TÍN DỤNG CỦA NHHT XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN
4.1.1. Định hướng phát triển kinh doanh của NHHT Chi nhánh Nghệ An
Trong điều kiện nền kinh tế thế giới, khu vực và trong nƣớc đang có nhiều diễn biến phức tạp, đặc biệt trong lĩnh vực tiền tệ, tập thể Chi nhánh và từng cá nhân tiếp tục chủ động, sáng tạo, phát huy những thành tích và kết quả đã đạt đƣợc, nghiêm túc rút kinh nghiệm và có giải pháp khắc phục những mặt còn tồn tại, hạn chế, phấn đấu thực hiện thắng lợi nhiệm vụ kinh doanh năm 2015.
Chi nhánh tiếp tục triển khai thực hiện Thông tƣ 31/2012/TT-NHNN và Thông tƣ 03/2014/TT-NHNN của Thống đốc NHNN mà cụ thể là thực hiện tốt vai trò là Ngân hàng đầu mối để thực hiện chức năng điều hoà vốn cũng nhƣ tiếp tục đẩy mạnh triển khai các trách nhiệm, quyền hạn đối với hệ thống QTDND và tích cực triển khai đồng bộ các giải pháp tái cơ cấu Ngân hàng Hợp tác giai đoạn 2013- 2015 theo Quyết định 55/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về phê duyệt phƣơng án tái cơ cấu Ngân hàng Hợp tác”.
Căn cứ vào định hƣớng kế hoạch của Ngân hàng Hợp tác giao, Chi nhánh sẽ triển khai chi tiết đến từng bộ phận và khách hàng. Để đảm bảo tính tiên phong và quyết tâm của mình, Chi nhánh sẽ đặt kế hoạch điều hành kinh doanh năm 2015 tăng thêm gần khoảng 10% mức định hƣớng của NHHT (đây là kế hoạch điều hành, dự kiến chi nhánh sẽ đăng ký đúng bằng định hƣớng của NHHT tại quyết định số 146/QĐ-KHPT ngày 06/01/2015). Các chỉ tiêu cụ thể:
Bảng 4.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2015 của Chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng, % Đơn vị: Triệu đồng, % TT Chỉ tiêu Thực hiện năm 2014 Kế hoạch kinh doanh năm 2015 Kế hoạch điều hành
1 Chênh lệch thu chi 15.390 21.000 22.000 2 Huy động vốn cuối kỳ 571.704 800.000 850.000 3 Huy động vốn bình quân 457.363 650.000 700.000 4 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 640.360 900.000 950.000 5 Dƣ nợ tín dụng bình quân 544.306 750.000 800.000 6 Thu dịch vụ ròng 95 250 300 7 Nợ quá hạn trong hệ thống 0 0 0 8 Tỷ lệ nợ xấu/DN ngoài hệ thống 1,47% 1,30% 1,00% 9 Tỷ lệ nợ qh/DN ngoài hệ thống 2,04% 1,5% 1,3%
(Nguồn: Kế hoạch kinh doanh Chi nhánh năm 2015)
4.1.2. Phương hướng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Nghệ An Nam Chi nhánh Nghệ An
Để thực hiện tốt các mục tiêu, chỉ tiêu tín dụng đã đề ra gắn liền với công tác quản trị RRTD hiệu quả, Chi nhánh định hƣớng xây dựng các biện pháp, giải pháp cụ thể nhƣ sau:
4.1.2.1. Định hướng tăng trưởng tín dụng
-Chi nhánh thực hiện kiểm soát tăng trƣởng tín dụng theo hƣớng kiểm soát chặt chẽ, chỉ tăng trƣởng tín dụng khi huy động đƣợc nguồn vốn phù hợp và đảm bảo tuân thủ tuyệt đối các tỷ lệ an toàn theo quy định của NHHT; tập trung ƣu tiên vốn phục vụ khu vực sản xuất - kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, gắn tăng trƣởng tín dụng với kiểm soát, đảm bảo chất lƣợng, hiệu quả trong kinh doanh tín dụng. Kiểm soát thực hiện nghiêm túc cam kết của doanh nghiệp chuyển doanh thu tƣơng ứng về chi
nhánh. Triển khai biện pháp kiểm soát dòng tiền của doanh nghiệp, phát vay kèm các điều kiện tín dụng để đảm bảo dòng tiền quay về chi nhánh. Kiên quyết áp dụng chế tài tín dụng: thu nợ trƣớc hạn nếu không thực hiện đúng cam kết về tiền gửi.
-Gắn việc tăng trƣởng tín dụng với tăng trƣởng dịch vụ theo định hƣớng của NHHT: 1% tăng trƣởng tín dụng thì phải đảm bảo tăng trƣởng 2% thu dịch vụ ròng; Phát triển tốt các dịch vụ truyền thống nhƣ bảo lãnh, tài trợ thƣơng mại và nghiên cứu, áp dụng các dịch vụ mới theo yêu cầu của thị trƣờng và khách hàng.
-Đề xuất điều chỉnh chính sách khách hàng phù hợp với điều kiện thị trƣờng và của Chi nhánh, rà soát lại nền khách hàng, tập trung phát triển cho khách hàng xếp hạng A trở lên;
-Rà soát và cƣơng quyết quản lý cơ cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực, chủ động kiểm soát RRTD thông qua việc xác lập hạn mức hoặc giới hạn, tỷ lệ về ngành nghề, khách hàng, loại tiền, kỳ hạn;
-Tiếp tục cải thiện nhanh các cơ cấu tín dụng, tái cấu trúc danh mục tín dụng để phát triển bền vững. Có biện pháp nâng dần tỷ trọng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa trong tổng dƣ nợ tín dụng.
-Tăng cƣờng kiểm soát cho vay trong lĩnh vực thi công xây lắp: Đánh giá lại toàn bộ khách hàng trong lĩnh vực thi công – xây lắp có quan hệ tín dụng và bảo lãnh với chi nhánh; đảm bảo kiểm soát cho vay trong lĩnh vực thi công xây lắp theo từng công trình với nguyên tắc doanh số cho vay trong năm không vƣợt quá kế hoạch vốn đƣợc ghi trong năm của công trình đó; không thực hiện cho vay thi công các công trình chƣa thu xếp đƣợc nguồn vốn đầu tƣ hoặc chƣa có kế hoạch vốn;
-Hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất, kiểm soát chặt chẽ giới hạn tín dụng cho vay bất động sản, chứng khoán;
-Áp dụng chế tài xử lý nghiêm khắc đối với tập thể/cá nhân không tuân thủ nguyên tắc điều hành tín dụng của NHHT và Giám đốc chi nhánh.
4.1.2.2. Đào tạo cán bộ và nâng cao năng suất lao động
-Khuyến khích cán bộ tự đào tạo và tham gia các khóa đào tạo về tín dụng của NHHT.
-Khuyến khích, đẩy mạnh phong trào nghiên cứu khoa học, đƣa những ứng dụng khoa học vào thực tiễn công tác nhằm nâng cao hiệu quả, năng suất lao động và phòng ngừa RRTD.
-Xây dựng đội ngũ cán bộ đủ về số lƣợng, có cơ cấu hợp lý, đƣợc đào tạo cơ bản từng bƣớc đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.
-Thực hiện điều chuyển, sắp xếp cán bộ cho phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ trên cơ sở phát huy tốt nhất năng lực, sở trƣờng của từng cá nhân.
-Gắn liền nhiệm vụ đƣợc giao với trách nhiệm cá nhân để nâng cao tính độc lập, tự chịu trách nhiệm nhằm đạt kết quả tốt nhất.
-Phối hợp với tổ chức công đoàn, đoàn thanh niên phát động và triển khai các phong trào thi đua tại chi nhánh một cách thiết thực, hiệu quả, động viên các phòng trong khối tín dụng và cá nhân phấn đấu hoàn thành tốt nhất nhiệm vụ đƣợc giao.
4.1.2.3. Công tác kiểm tra nội bộ và chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ
-Các đơn vị tại Chi nhánh chủ động trong công tác tự kiểm tra, Phòng KTNB xây dựng kế hoạch tự kiểm tra hàng tháng, quá, năm theo định hƣớng của NHHT và chi nhánh. Việc kiểm tra, kiểm soát phải đƣợc thực hiện đầy đủ, tiến hành kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay.
-Thực hiện nghiêm túc, hiệu quả công tác kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh, quản trị rủi ro tác nghiệp để giảm thiểu rủi ro, giúp nhanh chóng khắc phục những thiếu sót trong quá trình tác nghiệp và hạn chế RRTD. Khắc phục, chỉnh sửa nghiêm túc kết quả Thanh tra, kiểm toán theo quy định.
-Thực hiện và duy trì kỷ luật điều hành, các quy định về sổ tay nghiệp vụ theo hƣớng dẫn của NHHT.
4.1.2.4. Về tài sản bảo đảm
- Tăng cƣờng các biện pháp đảm bảo tín dụng:
+ Tăng tỷ lệ dƣ nợ có tài sản bảo đảm /Tổng dƣ nợ. Tùy theo thực trạng của khách hàng, Chi nhánh sẽ quyết định tỷ lệ tài sản bảo đảm của từng khách hàng tối thiểu bằng mức theo quy định tại chính sách cấp tín dụng, không vƣợt quá quy định
của NHHT.
+ Rà soát việc định giá lại TSĐB của dƣ nợ hiện tại: (i) Yêu cầu bổ sung đủ tài sản bảo đảm theo quy định trong trƣờng hợp giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng sụt giảm hoặc dƣ nợ tăng lên do điều chỉnh tỷ giá; (ii) Trƣờng hợp khách hàng không bổ sung đủ tài sản bảo đảm thì yêu cầu giảm dƣ nợ.
- Chấn chỉnh và tăng cƣờng quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm thông qua việc kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất, xử lý nghiêm các trƣờng hợp vi phạm quy định về tài sản bảo đảm.
4.1.2.5. Tuân thủ nghiêm túc quy định, chỉ đạo và gắn kết các đoàn thể tại Chi nhánh
Thƣờng xuyên bám sát sự chỉ đạo của ban lãnh đạo NHHT, của Chi nhánh NHNN trên địa bàn. Phát huy sức mạnh đoàn kết của toàn hệ thống chính trị: chi bộ, chính quyền, công đoàn, đoàn thanh niên để xây dựng tập thể hăng say lao động sáng tạo phấn đấu hoàn thành mọi chỉ tiêu đã đề ra, đảm bảo thu nhập cho ngƣời lao động tối thiểu bằng mức thu nhập bình quân trên địa bàn. Thực hiện tốt các công tác khác đƣợc giao, đặc biệt là công tác an sinh xã hội.
4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHHT NGHỆ AN