1.3. Mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động tín dụng của NHTM
Có nhiều nhân tố ảnh hƣởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng, ta có thể chia thành hai nhóm nhân tố chủ yêu đó là: Nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan:
1.3.4.1. Nhân tố khách quan
* Môi trƣờng chính trị xã hội:
Sự ổn định về chính trị - xã hội, giúp các DN yên tâm đƣa ra quyết định đầu tƣ, mở rộng quy mô sản xuất KD, từ đó sẽ tăng nhu cầu về vốn vay, ngƣợc lại môi trƣờng chính trị - xã hội, bất ổn làm cho các DN phải thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh, vì vậy nhu cầu vốn sẽ giảm theo.
* Môi trƣờng phát triển kinh tế:
Môi trƣờng kinh tế là nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN. Khi môi trƣờng kinh tế ổn định mọi mặt thì ngân hàng và DN đều hoạt động tốt, tín dụng đƣợc mở rộng, ngƣợc lại nền kinh tế suy thoái và mất đi sự ổn định thì DN và ngân hàng sẽ gặp khó khăn.
Trong môi trƣờng kinh tế đầy biến động nhƣ hiện nay đó là; lạm phát, giá cả gia tăng, tỷ giá và lãi xuất biến động, đã gây ra không ít khó khăn, thách thức cho các DN và các NHTM. Mặt khác đa số các DN hiện nay do nguồn vốn tích luỹ còn hạn hẹp. Trong khi vẫn còn lƣợng tiền mặt khá lớn trong dân cƣ, bởi do tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt và không quen giao dịch qua ngân hàng của họ, do đó công tác huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn.
Bên cạnh đó nƣớc ta đang trong quá trình phát triển và hội nhập vì vậy cơ chế chính sách luôn thay đổi, điều này gây bất lợi cho cả DN và ngân hàng vì đã mất thế chủ động và phải luôn thay đổi chính sách cho phù hợp.
Trƣớc những khó khăn đó, đòi hỏi ngân hàng phải tìm ra những biện pháp thích hợp để thực hiện mở rộng tín dụng trên cả hai mặt là huy động vốn và cho vay.
* Môi trƣờng pháp lý:
Hệ thống pháp luật nói chung và pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng, có ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động NHTM và việc mở rộng tín dụng. Tại các nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam, môi trƣờng pháp lý đang trong quá trình hoàn thiện, còn nhiều kẽ hở, bất cập khi thực hiện, tạo điều kiện để một bộ phận DN lợi dụng làm ăn bất chính, chụp dật, lừa đảo, các NHTM có tâm lý dè dặt hoặc quá thận trọng trong khi quyết định cho vay những DN.
Bên cạnh đó các văn bản pháp lý lại luôn thay đổi, vì vậy lợi ích của các NHTM và DN không đƣợc đảm bảo chắc chắn, điều này có tác động không tốt đến mở rộng tín dụng.
* Chính sách vĩ mô về tín dụng:
Chính sách vĩ mô về tín dụng của ngân hàng sẽ tạo điều kiện huy động vốn, chỉ ra môi trƣờng tín dụng, hình thức tín dụng cũng nhƣ những trọng điểm phải đƣợc ƣu tiên trong hoạt động tín dụng. Chính sách này còn chỉ ra lãi suất, những nguyên tắc, những biện pháp xử lý rủi ro tín dụng cùng với chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ chuyên môn ngân hàng. Nhƣ vậy việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ bị ảnh hƣởng không nhỏ bởi chính sách vĩ mô về tín dụng của ngân hàng.
* Môi trƣờng cạnh tranh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng:
Trong nền kinh tế thị trƣờng, cạnh tranh giữa các ngân hàng thƣơng mại hay giữa các DN với nhau là một nhân tố khách quan. Chúng ta cần có một sự cạnh tranh lành mạnh và công bằng, để tạo một sân chơi bình đẳng giữa các DN, cũng nhƣ giữa các NHTM, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của DN và NHTM hiệu quả hơn, từ đó mở rộng tín dụng. Trái lại nếu sự cạnh tranh thiếu lành mạnh, sẽ gây ra tổn thất không chỉ cho các DN mà cho cả các NHTM tín dụng sẽ không đƣợc mở rộng.
1.3.4.2. Nhân tố chủ quan
Bên cạnh những nhân tố khách quan thì các nhân tố chủ quan thuộc về các NHTM có ảnh hƣởng không nhỏ đến việc mở rộng tín dụng đối với DN bao gồm các nhân tố sau:
* Hệ thống tổ chức và cơ cấu vận hành của bộ máy ngân hàng:
Hệ thống tổ chức và cơ cấu vận hành của bộ máy ngân hàng ảnh hƣởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Hệ thống các Chi nhánh, phòng giao dịch đƣợc phân bổ một cách hợp lý theo mật độ dân cƣ là điều kiện tiên quyết tạo điều kiện cho khách hàng có thể tiếp cận đƣợc các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Khách hàng sẽ rất khó tiếp cận nếu ngân hàng ở quá xa khu vực sản xuất, kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên để có thể mở một Chi nhánh hay Phòng giao dịch, ngân hàng phải bỏ ra rất nhiều chi phí. Do vậy ngân hàng phải thiết lập sự cân bằng giữa chi phí và lợi ích.
* Chiến lƣợc hoạt động và các chính sách tín dụng của ngân hàng:
Căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể các NHTM để xây dựng chiến lƣợc hoạt động, đƣợc cụ thể hoá bằng những chính sách nhƣ chính sách tín dụng, chính sách khách hàng… Chính sách tín dụng phản ánh cƣơng lĩnh tài trợ của ngân hàng và nó có ảnh hƣởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng. Một chiến lƣợc hoạt động đúng đắn, với tầm nhìn dài hạn và có những bƣớc đi vững chắc, một chính sách tín dụng phù hợp sẽ là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay đúng hƣớng, thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển ổn định, bền vững, ngƣợc lại sẽ kìm hãm tăng trƣởng, mở rộng tín dụng.
* Quy mô vốn của ngân hàng:
Quy mô vốn tự có của NHTM thể hiện tiềm lực, sức mạnh của ngân hàng, vì vậy vốn tự có càng cao chứng tỏ ngân hàng đó có sức mạnh để phát triển hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực mà ít bị hạn chế. Hiện nay ở nƣớc ta cũng nhƣ nhiều nƣớc trên thế giới các NHTM chỉ đƣợc phép cho vay tối đa đối với một khách hàng không đƣợc vƣợt quá một tỷ lệ nào đó của vốn tự có, tỷ lệ này là tuỳ theo quy định mỗi nƣớc. Ở nƣớc ta hiện nay theo quy định của NHNN thì các NHTM cho vay đối với một khách hàng không đƣợc vƣợt quá 15% vốn tự có. Do vậy để mở rộng cho vay các NHTM cần phải gia tăng vốn tự có.
Bên cạnh việc tăng thêm vốn tự có, để mở rộng tín dụng các NHTM phải tích cực mở rộng huy động vốn trong và ngoài nƣớc, dƣới nhiều hình thức để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của các DN.
* Năng lực, phẩm chất của đội ngũ nhân viên:
Đây là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành hay bại của việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động của một ngân hàng nói chung và của hoạt động tín dụng đối với DN. Với đội ngũ nhân viên đƣợc đào tạo bài bản, nắm vững và vận dụng linh hoạt quy trình nghiệp vụ thì hoạt động tín dụng sẽ có nhiều cơ hội để phát triển, các rủi ro sẽ đƣợc kiềm chế.
Với tinh thần hợp tác và thái độ phục vụ vì khách hàng, các nhân viên sẽ góp phần tạo dựng một hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng, xua tan trong họ những suy nghĩ thiếu thiện cảm về ngân hàng. Ngƣợc lại, một đội ngũ nhân viên với trình độ nghiệp vụ yếu, tinh thần làm việc bê trễ và đánh mất đạo đức nghề nghiệp thì hoạt động tín dụng ở đó sẽ có nguy cơ bị đổ bể, khả năng mở rộng tín dụng với chất lƣợng tốt là rất khó khăn.
* Công nghệ ngân hàng:
Không thể phủ nhận vai trò của công nghệ ngân hàng đối với triển vọng mở rộng hoạt động tín dụng. Với hệ thống thiết bị và công nghệ hiện đại, các thao tác và quy trình sẽ đƣợc rút ngắn tạo điều kiện thoải mái cho khách hàng, từ đó giảm thiểu chi phí hoạt động cho ngân hàng. Công nghệ còn giúp cho việc cung cấp thông tin, điều chuyển vốn dƣ thừa hoặc thiếu hụt giữa các chi nhánh trong hệ thống trở nên thuận lợi hơn, góp phần quyết định vào việc mở rộng hoạt động tín dụng.
Công nghệ ngân hàng còn đƣợc hiểu rộng hơn ở khía cạnh sự linh hoạt và đa dạng của các sản phẩm tín dụng. Các thông số của sản phẩm về kỳ hạn, phƣơng thức nhận gửi, phƣơng thức thanh toán…nếu đƣợc thiết kế phù hợp với nhu cầu của khách hàng sẽ góp phần quyết định và tác động đến nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng. Từ đó tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngƣợc lại, nếu chủ quan áp đặt những sản phẩm của mình cho khách hàng thì ngân hàng sẽ có nguy cơ đánh mất khách hàng, thậm chí dẫn đễn rủi ro tín dụng.
Tóm lại: Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp chịu tác động bởi rất nhiều nhân tố nhƣ: Môi trƣờng pháp lý, kinh tế xã hội, chính sách tín dụng, quy mô vốn, năng lực, phẩm chất cán bộ nhân viên … Để mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp thì ngân hàng phải nắm vững các nhân tố ảnh hƣởng đến nó để từ đó tìm ra các biện pháp mở rộng phù hợp và hiệu quả.