CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIấN CỨU
4.2. Cỏc giải phỏp nõng cao chất lƣợng tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
4.2.1. Xõy dựng hoàn thiện chớnh sỏch tớn dụng phự hợp đối với khỏch hàng
Nguyờn tắc quan trọng đặt lờn hàng đầu trong cho vay là "an toàn và hiệu quả". Thực tế trong cụng tỏc cho vay, Ngõn hàng cần phải giải quyết hài hoà giữa việc tăng doanh số cho vay, tăng dƣ nợ với việc giảm tỷ lệ nợ qỳa hạn trong điều kiện cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng găy gắt. Khi đối tƣợng khỏch hàng đa dạng về hỡnh thức sở hữu, loại hỡnh kinh doanh... thỡ việc đổi mới, hoàn thiện cơ chế cho vay đối với cỏc doanh nghiệp đặc biệt đối với cỏc DNVVN là rất cần thiết. Một yờu cầu đặt ra đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt phự hợp từng thành phần kinh tế, từng loại hỡnh doanh nghiệp đảm bảo khả năng sinh lời trong hoạt động cho vay trờn cơ sở phõn tỏn rủi ro, tuõn thủ chớnh sỏch của ngõn hàng và phỏp luật.
4.2.1.1. Thủ tục cho vay
- Rỳt ngắn thời gian xột duyệt vốn do nhu cầu khỏch hàng luụn mong muốn đƣợc vay vốn một cỏch nhanh chúng để đỏp ứng nhu cầu cấp bỏch về vốn trong chu kỳ kinh doanh của mỡnh. Chớnh vỡ vậy, cỏn bộ tớn dụng cần phải tiến hành thẩm
định, hoàn tất hồ sơ một cỏch nhanh chúng. Tuy nhiờn trong quỏ trỡnh đú vẫn phải đảo bảo yờu cầu đỳng và đủ quy trỡnh tớn dụng để giảm thiểu rủi ro tớn dụng cho chi nhỏnh.
- Tạo sự đơn giản, dễ hiểu trong thủ tục cho vay, phự hợp với trỡnh độ của mọi đối tƣợng khỏch hàng. Cụ thể, cỏc cỏn bộ tớn dụng cú thể hƣớng dẫn một cỏch tận tỡnh cho khỏch hàng về cỏc loại giấy tờ cần thiết trong quỏ trỡnh vay vốn. Đơn giản húa cỏc giấy tờ thủ tục, thiết kế cỏc mẫu biểu gắn ngọn dễ hiểu.
4.2.1.2. Thời hạn và lói suất cho vay
- Ngõn hàng nờn xỏc định và điều chỉnh thời hạn cho vay cho phự hợp hơn với cỏc DNVVN. Thời hạn phải căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh thực tế của doanh nghiệp, dựa vào mục đớch vay vốn (để đầu tƣ tài sản cố định, mua mỏy múc, thiết bị hay đỏp ứng nhu cầu vốn lƣu động), kế hoạch sản xuất, tiờu thụ sản phẩm và cỏc hợp đồng mua bỏn…
- Lói suất cho vay của ngõn hàng luụn đƣợc cỏc DNVVN chỳ ý vỡ nú liờn quan đến chi phớ và lợi nhuận của doanh nghiệp. Thực tế cho thấy, cỏc khoản tớn dụng của DNVVN thƣờng là tớn dụng ngắn hạn do đặc điểm sử dụng vốn vay, ngõn hàng cú thể ỏp dụng cỏc lói suất linh hoạt đối với từng thời hạn vay, từng khỏch hàng, từng khoản vay cụ thể.
4.2.1.3. Chớnh sỏch về tài sản bảo đảm cho khoản vay
Cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn huyện chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ, khả năng tài chớnh thấp, giỏ trị tài sản về thiết bị nhà xƣởng mỏy múc thƣờng khụng cao nờn thƣờng khú khăn trong tiếp cận vốn tớn dụng từ ngõn hàng. Do đú, chỉ nhỏnh nờn điều chỉnh cỏc quy định cho vay theo hƣớng nới lỏng hơn trờn cơ sở đảm bảo cỏc nguyờn tắc tớn dụng đối với cỏc khỏch hàng quen thuộc, khỏch hàng cú lịch sử tớn dụng tốt, uy tớn trờn thị trƣờng và cú hiệu quả trong sản xuất kinh doanh nhƣng lại thiếu tài sản đảm bảo theo quy định. Đặc biết đối với cỏc doanh nghiệp thuộc ngành nghề thế mạnh của huyện nhƣ cỏc doanh nghiệp khai khoỏng, sản xuất vật liệu xõy dựng. Việc thẩm định nếu xột thấy khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng lõu năm và cú uy tớn, phƣơng ỏn kinh doanh khả thi cú thể ỏp dụng linh hoạt hỡnh thức cho vay tài
sản bảo đảm và cho vay tớn chấp, thế chấp hàng tồn kho, khoản phải thu, thế chấp tài sản hỡnh thành từ vốn vay. Nhƣ vậy, sẽ giải quyết đƣợc khú khăn cho khỏch hàng mà vẫn đảm bảo chất lƣợng hoạt động tớn dụng cho ngõn hàng