CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIấN CỨU
2.2.Thiết kế nghiờn cứu
2.2.1. Thu thập nguồn dữ liệu
Dữ liệu phõn tớch đƣợc thu thập từ số liệu thứ cấp của ngõn hàng, bao gồm dữ liệu từ cỏc bỏo cỏo thống kờ từ phũng Kế toỏn – Ngõn quỹ và phũng Kế hoạch – Kinh doanh của chi nhỏnh AgriBank Kim Bảng từ năm 2012-2016, cỏc số liệu liờn quan đến hoạt động tớn dụng và hoạt động tớn dụng đối với DNVVN tại chi nhỏnh, nhằm việc tớnh toỏn chớnh xỏc và trung thực nhất cỏc chỉ tiờu mà tỏc giả đề ra..
Tỏc giả cũng sử dụng cỏc dữ liệu và cỏc bỏo cỏo thống kờ từ Phũng tài chớnh huyện Kim Bảng, cỏc bỏo cỏo tổng kết tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế - xó hội của huyện Kim Bảng trong năm 2016, kế hoạch phỏt triển kinh tế - xó hội 5 năm giai đoạn 2016 – 2020 núi chung và kế hoạch phỏt triển kinh tế - xó hội năm 2017 núi riờng.
Đối với cỏc số liệu liờn quan đến tỡnh hỡnh chung của ngành ngõn hàng, tỡnh hỡnh phỏt triển của doanh nghiệp núi chung và của DNVVN núi riờng tỏc giả thu thập từ cổng thụng tin điện tử của Ngõn hàng Nhà nƣớc tại địa chỉ http://www.sbv.gov.vn và cổng thụng tin điện tử của tổng cục thống kờ tại địa chỉ http://www.gso.gov.vn.
2.2.2. Quy trỡnh nghiờn cứu
Quy trỡnh nghiờn cứu tỏc giả sử dụng cỏc cơ sở lý thuyết về tớn dụng ngõn hàng thƣơng mại và cơ sở lý thuyết về cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc nhõn tố đỏnh giỏ chất lƣợng tớn dụng, cỏc nhõn tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng tại ngõn hàng thƣơng mại để phõn tớch cỏc chi tiờu, đỏnh giỏ hoạt động tại chi nhỏnh dƣới gúc độ nhà quản lý ngõn hàng và dƣới gúc độ khỏch hàng. Đƣa ra kết luận về thực trạng chất lƣợng tớn dụng tại chi nhỏnh, chỉ ra những thành tựu những hạn chế, những nguyờn nhõn chủ quan và khỏch quan ảnh hƣởng đến hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh, từ đú đƣa ra những giải phỏp những kiến nghị đối với chi nhỏnh thụng qua quỏ trỡnh nghiờn cứu của tỏc giả.
Sơ đồ 2.1: Quy trỡnh nghiờn cứu
Mục tiờu nghiờn cứu
- Chất lƣợng tớn dụng đối với DNVVN tại chi nhỏnh AgriBank Kim Bảng
Cơ sở khoa học của nghiờn cứu
- Lý thuyết về chất lƣợng tớn dụng của NHTM
- Cỏc nhõn tố đỏnh giỏ chất lƣợng tớn dụng của NHTM - Cỏc nhõn tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng của NHTM
Thu thập và xử lý dữ liệu
- Thu thập cỏc số liệu thứ cấp từ chi nhỏnh AgriBank Kim Bảng và cỏc số liệu thống kờ trờn địa bàn huyện Kim Bảng
- Tổng hợp và phõn tớch số liệu dựa trờn cỏc chỉ tiờu liờn quan đến chất lƣợng tớn dụng của NHTM
Đỏnh giỏ thực trạng
- Cỏc kết quả đạt đƣợc từ thực trạng chất lƣợng tớn dụng đối với DNVVN tại chi nhỏnh AgriBank Kim Bảng.
- Cỏc hạn chế tồn tại và nguyờn nhõn ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng đối với DNVVN tại chi nhỏnh AgriBank Kim Bảng
Đƣa ra giải phỏp và kiến nghị
- Đƣa ra cỏc giải phỏp và kiến nghị nhằm nõng cao chất lƣợng tớn dụng đối với DNVVN tại chi nhỏnh AgriBank Kim Bảng
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN – CHI NHÁNH HUYỆN KIM BẢNG TỈNH HÀ NAM 3.1. Khỏi quỏt về ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh
huyện Kim Bảng tỉnh Hà Nam 3.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển
3.1.1.1. Sơ lược về sự ra đời và phỏt triển của Agribank Kim Bảng
Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụng huyện Kim Bảng trực thuộc ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn tỉnh Hà Nam là thành viờn thuộc hệ thống ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam. Agribank Kim Bảng đƣợc thành lập ngày 05 thỏng 06 năm 1986 là một ngõn hàng loại 2 trực thuộc Agribank Hà Nam cú trụ sở chớnh tại thị trấn Quế huyện Kim Bảng tỉnh Hà Nam với tiền thõn là ngõn hàng Huyện Kim Bảng sau 2 lần đổi tờn (Ngõn hàng Nụng nghiệp và Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn).
- Tờn giao dịch Việt Nam: Chi nhỏnh ngõn hàng Nụng nghiệp & phỏt triển nụng thụn huyện Kim Bảng.
- Tờn giao dịch quốc tế: Kim Bảng Bank for Agiculture and Rural Development. - Tờn viết tắt: AGRIBANK.
- Địa chỉ: Thị trấn Quế - huyện Kim Bảng - tỉnh Hà Nam - Điện thoại: 0351 3 821546
- Fax: 03513 520332
3.1.1.2. Chức năng nhiệm vụ của Agribank Kim Bảng
Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Kim Bảng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trờn lĩnh vực tiền tệ, tớn dụng và cỏc dịch vụ ngõn hàng khỏc. Trong những năm qua ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Kim Bảng thƣờng xuyờn bỏm sỏt đƣờng lối chủ chƣơng của Đảng, Nhà nƣớc và Chớnh phủ, bỏm sỏt định hƣớng phỏt triển kinh tế xó hội trờn địa bàn, từ đú hoạch định chiến lƣợc phỏt triển kinh doanh của chi nhỏnh, thực hiện huy động vốn, đầu tƣ tớn dụng,
cung ứng tiền mặt và cỏc phƣơng tiện thanh toỏn chu chuyển vốn, gúp phần phỏt triển kinh tế xó hội và xúa đúi giảm nghốo trờn địa phƣơng.
3.1.1.3. Hỡnh thức tổ chức hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh.
Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Kim Bảng là đơn vị hạch toỏn kinh tế trực thuộc ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam hoạt động kinh doanh phải cú lợi nhuận. Agribank Kim Bảng đó coi nguồn vốn là nền tảng, nguồn lực để ngõn hàng mở rộng cỏc hoạt động dịch vụ kinh doanh doanh. Trƣớc đõy nguồn vốn cho vay của Agribank Kim Bảng chủ yếu nhận từ hội sở Agribank chiếm tới 80%, phần cũn lại là nguồn huy động từ cỏc tổ chức cỏ nhõn trờn địa bàn. Hiện nay Agribank Kim Bảng đó chủ động đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn tại địa phƣơng, ỏp dụng nhiều biện phỏp linh hoạt và hữu hiệu về lói suất và cỏc chƣơng trỡnh dự thƣởng, quà tặng đi kốm đối với ngƣời gửi tiền, tập trung huy động nguồn vốn trong dõn cƣ, thu hỳt nguồn tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế nhƣ Kho bạc, Bảo hiểm xó hội và cỏc doanh nghiệp cỏc tổ chức kinh tế khỏc. Agribank Kim Bảng luụn nghiờn cứu và phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ mới cú tớnh hấp dẫn và cạnh tranh cao. Cho đến nay nguồn vốn huy động của chi nhỏnh đó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của chi nhỏnh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tớn dụng cũng nhƣ hoạt động dịch vụ kinh doanh khỏc của chi nhỏnh, phục vụ và cung ứng một cỏch tốt nhất gúp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phƣơng. Agribank Kim Bảng luụn phỏt huy sức mạnh tập thể, đoàn kết thống nhất, thƣờng xuyờn tổ chức học tập và nõng cao nghiệp vụ cho CBCNV, đổi mới phong cỏch giao dịch phục vụ khỏch hàng, tăng cƣờng trang thiết bị, ứng dụng cụng nghệ thụng tin hiện đại húa ngõn hàng. Agribank Kim Bảng luụn khụng ngừng mở rộng hỡnh thức huy động vốn, cải tiến nõng cao chất lƣợng tớn dụng, thu hỳt khỏch hàng với khối lƣợng ngày càng đụng gúp phần tạo thờm tiềm lực để hội nhập với nền kinh tế thế giới.
3.1.2. Cơ cấu bộ mỏy tổ chức
Hiện nay, toàn chi nhỏnh Agribank Kim Bảng cú 45 cỏn bộ cụng nhõn viờn, tham gia trong tất cả cả phũng ban. Trong đú: trỡnh độ Đại học: 30 ngƣời; Cao đẳng: 1 ngƣời; Trung cấp: 14 ngƣời.
Bảng 3.1: Tỡnh hỡnh cỏn bộ cụng nhõn viờn của chi nhỏnh AGRIBANK Kim Bảng. TT Tờn đơn vị Trỡnh độ chuyờn mụn, nghiệp vụ Ghi chỳ Đại học Cao đẳng Trung cấp 1 Ban Giỏm Đốc 3 2 Phũng KHKD 8 1 3 Phũng KTNQ 6 1 5 4 Phũng HCNS 4 1 5 Phũng GD Tõn Sơn 4 4 6 Phũng GD Nhật Tõn 5 3 (Nguồn phũng hành chớnh nhõn sự) 3.1.2.2. Sơ đồ tổ chức quản lý
Tổ chức bộ mỏy là một trong những điều kiện quan trọng phục vụ cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Nú giỳp cho mọi hoạt động kinh doanh cú hiệu quả cao, đạt đƣợc cỏc mục tiờu, chiến lƣợc của doanh nghiệp trong kỳ kinh doanh, đồng thời đảm bảo sự thống nhất hài hũa, hỗ trợ giữa cỏc bộ phận trong kinh doanh.
Chi nhỏnh đó tổ chức bộ mỏy theo cơ chế trực tuyến chức năng với chế độ một Thủ trƣởng trực tiếp điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Với bộ mỏy quản lý nhƣ vậy, đó làm đơn giản húa phƣơng thức quản lý, hạn chế tớnh chồng chộo trong cụng việc hay sự trốn trỏnh trỏch nhiệm. Do cú sự phõn cụng, phõn nhiệm rừ ràng, cụ thể với mỗi phũng, thỳc đẩy sự sỏng tạo trong cụng việc. Tổ chức bộ mỏy này sẽ giỳp cho Giỏm đốc bao quỏt đƣợc toàn bộ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nhƣng cũng cú lỳc sẽ gõy ra sự quỏ tải trong cụng việc đối với Giỏm đốc.
Sơ đồ 3.1: Bộ mỏy tổ chức và quản lý
(Nguồn phũng hành chớnh nhõn sự)
Ban lónh đạo bao gồm: - Giỏm đốc :
Chức năng quản lý trung tầm vi mụ của doanh nghiệp, chịu trỏch nhiệm chớnh trong việc điều hành kinh doanh, làm việc theo sự chỉ đạo của Agribank tỉnh Hà Nam cũng nhƣ Agribank Việt Nam
- Hai phú giỏm đốc :
Một phú giỏm đốc trực tiếp phụ trỏch kinh doanh, đi sõu vào cỏc nghiệp vụ của phũng kinh doanh: nhƣ xõy dựng kế hoạch, nguồn vốn, sử dụng vốn, sao cho cú hiệu quả nhất.
Một phú giỏm đốc: phụ trỏch kế toỏn ngõn quỹ Cỏc phũng ban gồm:
- Phũng tớn dụng : Chức năng để cho vay vốn
- Phũng hành chớnh nhõn sự: Chức năng quản lý nhõn sự, theo dừi xuất nhập văn phũng phẩm, làm cụng tỏc tiền lƣơng cho CBCNV trong cơ quan.
- Phũng kế toỏn ngõn quỹ cú con dấu riờng dựng trong hoạt động nghiệp vụ theo quy định của NHNN: Chức năng quản lý, quản lý huy động vốn, theo dừi cho vay thu nợ, theo dừi TSCĐ, chuyển tiền điện tử, xuất nhập quỹ, phỏt hành thẻ ATM. Giám đốc P Giám đốc P Giám đốc Phòng giao dịch Tân Sơn c Phòng KT - NQ c Phòng HC - NS c Phòng KH - KD Phòng giao dịch Nhật Tân
- Phũng giao dịch Tõn Sơn: Chức năng quản lý, quản lý huy động vốn, theo dừi cho vay thu nợ, chuyển tiền điện tử, xuất nhập quỹ, phỏt hành thẻ ATM
- Phũng giao dịch Nhật Tõn: Chức năng quản lý, quản lý huy động vốn, theo dừi cho vay thu nợ,, chuyển tiền điện tử, xuất nhập quỹ, phỏt hành thẻ ATM.
3.1.2.3. Mối quan hệ của Agribank Kim Bảng với cả hệ thống Agribank Việt Nam
Hoạt động kinh tế của đất nƣớc ngày càng phỏt triển và mở rộng, việc chuyển cấp vốn, cấp kinh phớ, chuyển tiền giữa cỏc đơn vị trong nền kinh tế là rất cần thiết. Với vai trũ làm trung tõm thanh toỏn ngõn hàng càng cần tổ chức tốt nghiệp vụ thanh toỏn vốn giữa cỏc Ngõn hàng.
Agribank Kim bảng là ngõn hàng loại 2 hoạt động chủ yếu trờn địa bàn huyện Kim Bảng, do vậy mà đa số cỏc hoạt động trung chuyển vốn của ngõn hàng đều thụng qua hệ thống Agribank Việt Nam (ngõn hàng cựng hệ thống cấp trờn), việc kinh doanh của ngõn hàng hiện nay đang phỏt triển cỏc dịch vụ tiờn tiến nhất trong cựng hệ thống, nhƣ dich vụ chuyển tiền nhanh trờn toàn cầu (WESTERN UNION), dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ gửi tiền một nơi lĩnh nhiều nơi, kết hợp với Viettel thu tiền điện thoại trờn mạng hay trờn tài khoản tiền gửi của khỏch hàng. Chớnh vỡ vậy mà mối quan hệ giữa chi nhỏnh Agribank Kim Bảng và cỏc ngõn hàng trong hệ thống là rất khăng khớt và mật thiết, hỗ trợ nhau cựng phỏt triển.
3.1.3. Một số kết quả kinh doanh chủ yếu
Bảng 3.2: Cơ cấu vốn huy động của Agribank Kim Bảng giai đoạn 2012–2016 Đơn vị tỷ đồng Giỏ trị Tỷ trọng (%) Giỏ trị Tỷ trọng (%) Giỏ trị Tỷ trọng (%) Giỏ trị Tỷ trọng (%) Giỏ trị Tỷ trọng (%) Cỏc TCKT 114,30 25,40 136,15 24,80 138,00 20,00 165,56 19,50 228,89 18,70 Cỏ nhõn 311,85 69,30 387,05 70,50 517,50 75,00 639,30 75,30 933,91 76,30 Cỏc TCTD khỏc 23,85 5,30 25,80 4,70 34,50 5,00 44,15 5,20 61,20 5,00 Tổng vốn huy động 450 100 549 100 690 100 849 100 1224 100 Chỉ tiờu 2012 2013 2014 2015 2016
(Nguồn: Phũng kế hoạch – kinh doanh)
Tổng nguồn vốn huy động (bao gồm cả ngoại tệ quy đổi) của chi nhỏnh Agribank Kim Bảng tăng đều qua cỏc năm. Năm 20112 tổng vốn huy động của chi nhỏnh đạt 450 tỷ đồng, năm 2013 tổng vốn huy động đạt 549 tỷ đồng tăng 20% so với năm 2012 với mức tăng tƣơng ứng 99 tỷ đồng. Năm 2014 tổng vốn huy động đạt 690 tỷ đồng tăng 25,68% so với năm 2012 với mức tăng tƣơng ứng 141 tỷ đồng. Năm 2015 tốc độ tăng thấp hơn tốc độ tăng của năm 2014 nhƣng vẫn đạt ở mức cao với mức tăng 159 tỷ đồng tƣơng ứng tỷ lệ tăng 23,04%.
Sang năm 2016 tổng mức huy động tăng mạnh đạt 1.224 tỷ đồng, tăng 44,17% so với năm 2015 tƣơng ứng với mức tăng 375 tỷ đồng. Năm 2016 cũng là năm Agribank Kim Bảng cú tỷ lệ tăng cao nhất so với cỏc chi nhỏnh thuộc tỉnh Hà Nam và mức tăng đứng thứ hai sau chi nhỏnh Agribank Lý Nhõn (tổng vốn huy động 2016 Agribank Lý Nhõn là 1.891 tỷ tăng 455 tỷ so với năm 2015)
Biểu đồ 3.1: Tỡnh hỡnh vốn huy động của Agribank Kim Bảng giai đoạn 2012- 2016
Đơn vị triệu đồng
(Nguồn: Phũng kế hoạch – kinh doanh)
Trong tổng cơ cấu nguồn vốn huy động thỡ nguồn huy động từ dõn cƣ vẫn chiếm tỷ trọng lớn với tỷ trọng từ 70% đến 75% tổng nguồn vốn huy động qua cỏc năm từ năm 2012 đến năm 2016. Vồn huy động từ cỏ nhõn năm 2012 đạt 311,85 tỷ đồng chiếm 69,3% tổng vốn huy động cả năm, năm 2013 nguồn vốn huy động từ cỏ nhõn tăng 99 tỷ so với năm 2012 và đạt 387,05 tỷ đồng (tỷ trọng 70,05% tổng nguồn vốn huy động) tƣơng ứng với mức tăng 24,11%. Trong 3 năm 2014, 2015 và 2016 tỷ trọng vốn huy động cỏc nhõn ở mức cao lần lƣợt là 75%, 75,3% và 76,3% với giỏ trị huy động lần lƣợt đạt 517,5 tỷ đồng 639,3 tỷ đồng và 933,91 tỷ đồng.
Bảng 3.3: Tăng trƣởng vốn huy động của cỏc đơn vị trực thuộc Agribank Hà Nam năm 2015 – 2016 Đơn vị triệu đồng Tăng (giảm) Tỷ lệ (%) Hội sở Agribank Hà Nam 795.702 940.823 145.121 18,24 Thanh Liờm 788.564 1.152.134 363.570 46,11 Bỡnh Lục 946.837 1.195.896 249.059 26,30 Duy Tiờn 666.178 834.267 168.089 25,23 Kim Bảng 849.249 1.224.656 375.407 44,20 Lý Nhõn 1.435.512 1.891.332 455.820 31,75 TP Phủ Lý 485.826 568.056 82.230 16,93 Đồng Văn 347.616 404.183 56.567 16,27 Tổng 6.315.484 8.211.347 1.895.863 30,02 Đơn vị Số dƣ thời điểm 31/12/2015 Số dƣ thời điểm 31/12/2016 So với 31/12/2015
(Nguồn: Phũng kế hoạch – kinh doanh)
So sỏnh với cỏc đơn vị thuộc Agribank Hà Nam, chi nhỏnh Agribank Kim Bảng là đơn vị cú mức huy động vốn cao. Năm 2015 Agribank Kim Bảng là đơn vị cú mức huy động đứng thứ ba trong toàn hệ thống đứng sau chi nhỏnh Agribank Lý Nhõn và Agribank Bỡnh Lục và cao hơn một chỳt so với chi nhỏnh Agribank Thanh Liờm. Tổng mức huy động của chi nhỏnh Agribank Kim Bảng đạt 849,2 tỷ đồng, năm 2016 Agribank là đơn vị cú mức huy động đứng thƣ hai toàn hệ thống với mức huy động 1.224,6 tỷ đồng, tăng 375,4 tỷ đồng so với năm 2015 tƣơng ứng với tỷ lệ
44,2% cao hơn trờn 10% so với mức tăng trƣởng của toàn hệ thống Agribank Hà Nam (30,02%).
Nhỡn chung, tổng nguồn vốn huy động của chi nhỏnh Agribank Kim Bảng tăng dần qua cỏc năm. Đõy là một tớn hiệu rất quan trọng đối với chi nhỏnh đảm bảo hoạt động kinh doanh chủ động, hiệu quả và bền vững.
3.1.3.2. Hoạt động tớn dụng và dịch vụ
Bảng 3.4: Tỡnh hỡnh dƣ nợ của chi nhỏnh Agribank Kim Bảng giai đoạn 2012 – 2016 Đơn vị triệu đồng Giỏ trị Tỷ trọng (%) Giỏ trị Tỷ trọng (%) Giỏ trị Tỷ trọng (%) Giỏ trị Tỷ trọng (%) Giỏ trị Tỷ trọng (%) Khỏch hàng TCKT 107.665 25,5 137.665 26,4 177.665 27,8 223.585 29,2 277.665 30,7