1.2. Cơ sở lý luận về chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng thƣơng mại
1.2.3.Cỏc nhõn tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng ngõn hàng thƣơng mại
Chất lƣợng tớn dụng là kết quả của quỏ trỡnh từ khi ngõn hàng thƣơng mại xem xột phờ duyệt đến khi thu hồi khoản tớn dụng. Trong quỏ trỡnh đú thỡ luụn cú những tỏc động gõy ra những rủi ro cho việc khụng thu hồi đầy đủ và đỳng hạn của khoản vốn của ngõn hàng làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng. Cú hai nhúm nhõn tố chớnh ảnh hƣởng đú là nhúm cỏc nhõn tố chủ quan và nhúm cỏc nhõn tố khỏch quan.
1.2.3.1. Cỏc nhõn tố chủ quan (nhõn tố từ phớa ngõn hàng)
a. Chớnh sỏch tớn dụng
Chớnh sỏch tớn dụng phản ỏnh định hƣớng cơ bản cho hoạt động của ngõn hàng, chớnh sỏch tớn dụng cú ý nghĩa quyết định đến sự thành cụng của ngõn hàng. Để đảm bảo và nõng cao chất lƣợng, ngõn hàng phải cú chớnh sỏch tớn dụng phự hợp với sự phỏt triển kinh tế, đồng thời kết hợp đƣợc lợi ớch của ngƣời gửi tiền, ngõn hàng và ngƣời vay tiền.
b. Quy trỡnh tớn dụng
Quy trỡnh tớn dụng là trỡnh tự tổ chức thực hiện cỏc bƣớc kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, trỡnh tự cỏc bƣớc từ khi bắt đầu đến khi kết thỳc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ cơ bản của cỏn bộ tớn dụng và lónh đạo ngõn hàng cú liờn quan. Quy
trỡnh tớn dụng là yếu tố quan trọng, nếu cú đƣợc tổ chức khoa học hợp lý sẽ đảm bảo thực hiện cỏc khoản vay cú chất lƣợng.
c. Kiểm soỏt nội bộ
Là hoạt động mang tớnh thƣờng xuyờn và cần thiết của ngõn hàng, nú làm cho cỏc hoạt động tớn dụng đƣợc kiểm tra và thực hiện đỳng cỏc nguyờn tắc yờu cầu trong quy trỡnh tớn dụng. Kiểm soỏt nội bộ là biện phỏp ngăn ngừa hạn chế những sai sút của cỏn bộ tớn dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc nõng cao chất lƣợng tớn dụng.
d. Tổ chức nhõn sự
Yếu tố con ngƣời luụn là yếu tố quan trọng quyết định thành bài trong kinh doanh. Muốn nõng cao đƣợc hiệu quả kinh doanh, chất lƣợng tớn dụng, ngõn hàng phải cú đội ngũ nhõn sự mạnh, đƣợc đào tạo cú hệ thụng, am hiểu và cú kiến thức về thị trƣờng, ngoài ra cũn phải cú tiờu chuẩn về đạo đức nghề nghiệp.
e. Thụng tin tớn dụng
Hệ thống thụng tin hữu hiệu sẽ phục vụ tốt cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Muốn nõng cao chất lƣợng tớn dụng ngõn hàng cần xõy dựng đƣợc hệ thống thụng tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đú cung cấp cỏc thụng tin chớnh xỏc, kịp thời tăng cƣờng khả năng phũng ngừa rủi ro tớn dụng.
1.2.3.2. Cỏc nhõn tố khỏch quan
a. Nhõn tố từ phớa khỏch hàng
- Uy tớn đạo đức ngƣời vay, đạo đức ngƣời vay là yếu tố quan trọng trong quy trỡnh thẩm định, đƣợc đỏnh giỏ bằng phẩn chất đạo đức của ngƣời vay và đƣợc kiểm nghiệm qua kết quả hoạt động trong quỏ khứ hiện tại và chiến lƣợc phỏt triển trong tƣơng lai.
Uy tớn cũng là một yếu tố quan trọng là tiờu chớ để đỏnh giỏ sự sẵn sàng trả nợ và thực hiện cỏc nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng của khỏch hàng.
- Năng lực, kinh nghiệm quản lý, chất lƣợng tớn dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực và kinh nghiệm quản lý kinh doanh của ngƣời khỏch hàng, là tiền đề tạo ra
khả năng kinh doanh cú hiệu quả của khỏch hàng, cơ sở cho việc thực hiện những cam kết trong hợp đồng tớn dụng.
b. Nhõn tố thuộc mụi trường
- Mụi trƣờng kinh tế, sự ổn định về kinh tế và cỏc chớnh sỏch kinh tế sẽ tạo ra nhiều điều kiện thuận lợi cho cỏc tổ chức cỏ nhõn hoạt động sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, từ đú gúp phần tạo ra sự thành cụng cho cỏc ngõn hàng. Ngƣợc lại, sự bất ổn sẽ tỏc động xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến tỏc động xấu đến hoạt động của ngõn hàng, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng và gõy tổn thất cho ngõn hàng.
- Mụi trƣờng chớnh trị, mụi trƣờng chớnh trị đúng vai trũ quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh chung của nền kinh tế. Những bất ổn chớnh trị nhƣ: chiến tranh, bạo động, biểu tỡnh, cấm vận…thƣờng dẫn đến những thiệt hại cho cỏc doanh nghiệp và về kinh tế núi chung.
- Mụi trƣờng phỏp lý, mụi trƣờng phỏp lý nú chung và hệ thống phỏp luật núi riờng cú ảnh hƣởng rất lớn đến định hƣớng hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Với một mụi trƣờng phỏp lý chƣa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ, thống nhất của cỏc luật, văn bản, sự sỏch nhiểu của cơ quan hành chớnh sẽ gõy ra những khú khăn trong quỏ trỡnh hoạt động của doanh nghiệp núi chung và ngõn hàng thƣơng mại núi riờng, dẫn đến những tỏc động xấu trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
- Mụi trƣờng canh tranh, là yếu tố tỏc động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh doanh của ngõn hàng thƣờng mại, đõy là yếu tố cú tỏc động hai chiều, một mặt nú là động lực thỳc đẩy ngõn hàng nõng cao trỡnh độ, đầu tƣ trang thiết bị… tạo điều kiện nõng cao chất lƣợng cho ngõn hàng, mặt khỏc dƣới ỏp lực cạnh tranh gay gắt ngõn hàng cú thể bỏ qua những điều kiện tớn dụng cần thiết khiến cho độ rủi ro tăng lờn, làm giản chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng.
- Mụi trƣờng tự nhiờn, cỏc yếu tố rủi ro do thiờn nhiờn gõy ra nhƣ bóo lũ, hỏa hoạn, động đất… là những thiệt hại khụng lƣờng trƣớc đƣợc và nú chỉ chiếm tỷ
lệ khụng lớn, mặt khỏc ngõn hàng cũng cú thể chia sẻ rủi ro này với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm để giảm thiếu tổn thất khi rủi ro xảy ra.