1.3. Cơ sở lý luận về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.3. Cỏc nhõn tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và
- Nõng cao hiệu quả sử dụng vốn
Giỳp cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ nõng cao hiệu quả sử dụng vốn, để đƣợc sử dụng vốn tớn dụng từ cỏc ngõn hàng thỡ đũi hỏi cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ phải xõy dựng đƣợc phƣơng ỏn kinh doanh hiệu quả, xõy dựng đƣợc cỏc biện phỏp giảm thiểu rủi ro trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh để đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp để đảm bảo cho kế hoạch trả nợ gốc và lói đỳng hạn cho ngõn hàng. Trƣớc, trong và sau quỏ trỡnh cấp tớn dụng ngõn hàng luụn cú những đỏnh giỏ, giỏm sỏt về kế hoạch kinh doanh và hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, do vậy sẽ cú những tƣ vấn gúp ý hữu hiệu cho kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời cũng buộc cỏc doanh nghiệp phải sử dụng vốn đỳng mục đớch và hiệu quả.
1.3.3. Cỏc nhõn tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ vừa và nhỏ
1.3.3.1. Nhõn tố chủ quan
Xuất phỏt từ bản thõn ngõn hàng, những nhõn tố này sẽ tỏc động đến hoạt động tớn dụng và ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhúm nhõn tố này bao gồm:
- Chớnh sỏch tớn dụng
Chớnh sỏch tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là yếu tố định hƣớng hoạt động tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, chớnh sỏch tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ phải đảm bảo hiệu quả phự hợp với xu hƣớng và định hƣớng phỏt triển kinh tế chung của nền kinh tế, từ đú sẽ tạo ra hiệu quả và tăng lợi ớch cho ngõn hàng. Chớnh sỏch tớn dụng của một ngõn hàng là hệ thống cỏc biện phỏp, cỏc quy trỡnh nhằm xõy dựng và khuếch trƣơng tớn dụng của ngõn hàng hoặc cỏc biện phỏp hạn chế tớn dụng, đảm bảo thực hiện mục tiờu kế hoạch đề ra trong chớnh sỏch
tớn dụng của ngõn hàng, đảm bảo khả năng sinh lời hiệu quả cho ngõn hàng, đồng thời phải đảm bảo tuõn thủ phỏp luật và chớnh sỏch phỏt triển kinh tế của nhà nƣớc. - Quy trỡnh tớn dụng
Quy trỡnh tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ phải bảo đảm khoa học, phự hợp với đối tƣợng khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ và phự hợp trỡnh độ, năng lực của nhõn viờn tớn dụng và cỏc nhõn sự phụ trỏch liờn quan. Doanh nghiệp vừa và nhỏ cú đặc thự riờng về quy mụ, phạm vi hoạt động cũng nhƣ năng lực quản trị năng lực tài chớnh, vỡ vậy mà quy trỡnh tớn dụng của ngõn hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng cần đƣợc xõy dựng phự hợp với đặc thự kinh doanh theo từng địa phƣơng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh, quy mụ của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ để nõng cao chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng.
- Kiểm soỏt tớn dụng
Kiểm soỏt nội bộ hoạt động tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ bảo đảm khoa học, hiệu quả để ngăn chặn phũng ngừa cỏc rủi ro tiền ẩn trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng, nõng cao chất lƣợng tớn dụng.
- Nhõn lực
Nguồn nhõn lực của ngõn hàng là yếu tốt quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp đến thành cụng trong hoạt động kinh doanh. Năng lực, trỏch nhiệm và phẩm chất đạo đức của cỏn bộ quản lý và cỏn bộ tớn dụng quyết định rất lớn đến hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Tổ chức nhõn sự trong hoạt động tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ phải bảo đảm năng lực, kiến thức phự hợp với nhu cầu, cụng nghệ của ngõn hàng cũng nhƣ phự hợp trỡnh độ của cỏc khỏch hàng. Cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ thƣờng cú nhu cầu khụng cao nhƣng đa dạng, đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng cần phải nắm chắc đƣợc nghiệp vụ, am hiểu thị trƣờng, phỏp luật, cú kỹ năng giao tiếp tốt, khả năng đỏnh giỏ khỏch hàng và tổng hợp thụng tin hiệu quả, từ đú sẽ đƣa ra những thụng tin thẩm định khỏch hàng chớnh xỏc và giảm thiểu rui ro về tớn dụng cho ngõn hàng.
1.3.3.2. Nhõn tố khỏch quan
- Năng lực tài chớnh
Năng lực tài chớnh của doanh nghiệp là điều kiện quan trọng tỏc động đến quyết định cho vay của ngõn hàng, để vay đƣợc vốn từ cỏc ngõn hàng thỡ cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ phải chứng minh đƣợc năng lực tài chớnh lành mạnh, kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả và bảo đảm hoàn trả vốn đỳng hạn. Tuy nhiờn, với quy mụ vốn nhỏ cựng với việc cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ thƣờng khụng cung cấp đƣợc thụng tin tài chớnh cú thể xỏc minh hoặc cỏc bỏo cỏo tài chớnh khụng phản ỏnh chớnh xỏc tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp, vỡ vậy sẽ gõy ra rủi ro, thiệt hại cho ngõn hàng khi việc kiểm soỏt và thẩm định khỏch hàng khụng chặt chẽ.
- Năng lực quản trị
Năng lực quản trị điều hành của doanh nghiệp và phẩm chất đạo đức của chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ tỏc động rất lớn đến uy tớn của doanh nghiệp đối với ngõn hàng và ảnh hƣởng trực tiếp đến quyết định cấp tớn dụng của ngõn hàng. Chủ doanh nghiệp hay ngƣời quản lý của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ cú trỡnh độ, quản lý tốt, xõy dựng đƣợc cỏc kế hoạch, cỏc phƣơng ỏn kinh doanh hiệu quả sẽ tạo đƣợc niềm tin lớn đối với ngõn hàng, ngoài ra năng lực quản trị tốt cũng quyết định việc sử dụng nguồn vốn cú hiệu quả hay khụng, thỳc đẩy hoạt động kinh doanh và bảo đảm đƣợc kế hoạch trả nợ cho ngõn hàng.
b. Nhõn tố từ mụi trường bờn ngoài
- Mụi trƣờng kinh tế
Mụi trƣờng kinh tế, cỏc chớnh sỏch đƣờng lối phỏt triển kinh tế của Chớnh phủ và cỏc chớnh sỏch tiền tệ của Ngõn hàng nhà nƣớc cú ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của cả ngõn hàng và cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Cỏc chớnh sỏch kinh tế của Chớnh phủ cú định hƣớng phỏt triển theo từng vựng, từng nhúm ngành nghề và từng nhúm hàng húa dịch vụ, từ đú định hƣớng hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ từ đú đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải xõy dựng đƣợc cỏc chớnh sỏch tớn dụng phự hợp đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ tựy theo từng vựng miền, từng nhúm ngành nghề kinh doanh để cú thể thu hỳt và phỏt triển khỏch hàng đối với nhúm khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Mụi trƣờng chớnh trị
Mụi trƣờng chớnh trị xó hội, trỡnh độ dõn trớ, cỏc tập quỏn thúi quen và đạo đức ý thức xó hội cú ảnh hƣởng lớn đến tớnh chất hoạt động của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ từ đú ảnh hƣởng đến tớn dụng của ngõn hàng đối với cỏc doanh nghiệp này. Cỏc khu vực cú chớnh trị, xó hội ổn định sẽ tạo mụi trƣờng tốt cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ phỏt triển đạt hiệu quả kinh doanh cao từ đú sẽ bảo đảm đƣợc chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng đúi với cỏc doanh nghiệp này.
- Mụi trƣờng phỏp lý
Mụi trƣờng phỏp lý thể hiện ở sự đồng bộ, khoa học của hệ thống phỏp luật, tớnh nhất quỏn đầy đủ của cỏc văn bản luật cựng với việc chấp hành và thực thi phỏp luật nghiờm tỳc sẽ đem lại lợi ớch cho cả cỏc doanh nghiệp và ngõn hàng, bảo đảm lợi ớch trong hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ và chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng.