CHƯƠNG 2 .PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1.Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc,ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Bình vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần phải có giải pháp khắc phục nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Một là, doanh số cho vay và dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV Thái
Bình qua các năm có tăng nhƣng vẫn còn thấp, xét tƣơng quan trong tổng doanh số và dƣ nợ cho vay của chi nhánh thì con số này chiếm tỷ lệ chƣa cao. Nhƣ vậy phần lớn dƣ nợ cho vay của ngân hàng tập trung vào các tổ chức, doanh nghiệp.
Hai là, các sản phẩm, dịch vụ chƣa có sự khách biệt hóa cao, công tác
marketing, thăm dò thị trƣờng, nhận biết nhu cầu, phân khúc khách hàng và thiết kế sản phẩm chƣa đạt hiệu quả cao
Ba là, những hạn chế trong công tác hành chính và các điều kiện để các
điều kiện về tài sản thế chấp, ngân hàng có quy định chung phải có tài sản thế chấp thì mới cấp tín dụng theo hình thức này. Tuy nhiên, việc định giá tài sản đảm bảo trƣớc khi cho vay đã khó khăn và việc phát mại tài sản để thu nợ trong trƣờng hợp khách hàng không trảđƣợc nợ còn khó khăn hơn. Các thủ tục nhiều và chƣa có luật định quy định rõ ràng. Có những trƣờng hợp nhiều hộ gia đình chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sửdụng đất hoặc thủ tục sang tên còn rƣờm rà, mất thời gian, thì ngân hàng sẽ không cấptín dụng. Vì phần lớn tài sản thế chấp để vay tiêu dùng là các Giấy chứng nhận quyền sử dụng này. Đối với trƣờng hợp cho vay tín chấp nhƣ: cho vay cán bộ công nhân viên chức trong các tổ chức, cơ quan… cũng còn nhiều vƣớng mắc và hạn chế.
Bốn là, chất lƣợng thông tin về các khách hàng còn hạn chế, khách hàng
vay vốnkhó chứng minh đƣợc thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Chính vì thế chất lƣợng thẩm định phần nào bị hạn chế.
3.3.2.2.Nguyên nhân
Còn những tồn tại trên phải kể đến một số nguyên nhân từ phía ngân hàng và từphía các khách hàng.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất, sự quan tâm chƣa đúng mức của ngân hàng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng.
Mặc dù ngân hàng đã xác định đƣợc nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình là một thị trƣờng đầy tiềm năng, tuy vậy việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng chƣa đƣợc quan tâm một cách đúng mức trên toàn hệ thống. Cho vay tiêu dùng vẫn chƣa thực sự đƣợc chú trọng do tâm lý “không thích làm cái nhỏ”. Trên thực tế thì các khoản cho vay tiêu dùng thƣờng là những món vay có giá trị nhỏ, nhỏ hơn rất nhiều lần so với các khoản cho vay công ty hay doanh nghiệp. Mặt khác, với đặc tính nhỏ lẻvà số lƣợng khách hàng cá
nhân khá lớn nên phát sinh nhiều chi phí hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh, đồng thời hoạt động tín dụng tiêu dùng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn. Đó là những lý do chính khiến ngân hàng cũng nhƣ các cán bộ tín dụng không chú trọng lắm tới tín dụng tiêu dùng.
Thứ hai, quy trình tín dụng tiêu dùng còn phức tạp.
Quy trình cấp tín dụng của ngân hàng phải trải qua nhiều bƣớc từ nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay của khách hàng, giải ngân, thu nợ… trong đó ngân hàng gặp khó khăn và ách tắc nhiều nhất khi thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay. Một trong những vƣớng mắc chủ yếu đó là thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm còn phiền hà; việc cấp giấy chứngnhận quyền sử dụng đất còn chậm, làm hạn chế quan hệ vay vốn của khách hàng vớingân hàng do thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh liên quan đến việc đăng ký, công chứng các hợp đồng giao dịch đảm bảo chƣa thực hiện đƣợc… Điều này dẫn tới việc hoàn thành một khoản tín dụng là khá dài, ảnh hƣởng đến cơ hội chi tiêu của khách hàng, đặc biệt với các nhu cầu mang tính cấp bách nhƣ y tế, giáo dục; điều này gây khó khăn cho việc mở rộng tín dụng tiêu dùng.
Thứ ba, khó khăn về nguồn nhân lực.
Vẫn còn thiếu những cán bộ giỏi ở các nghiệp vụ chính, lĩnh vực mới và khảnăng tƣ duy làm việc độc lập tại chi nhánh. Một số nhân viên mới tại chi nhánh chƣa có kinh nghiệm, yếu kém trong nghiệp vụ, làm sai lệch thông tin khách hàng. Khách hàng không có khả năng trả nợ dẫn đến tình trạng bị chuyển sang nợ xấu. Mặt khác, sốlƣợng nhân sự phụ trách tín dụng tiêu dùng rất ít lại hay biến động, một cán bộ phải xửlý khá nhiều hồ sơ xin vay dẫn đến chất lƣợng thẩm định không cao.
Thứ tƣ, về công nghệ ngân hàng vẫn chƣa đƣợc ứng dụng một cách đầy đủ, đồng bộ và hoàn thiện.
Mặc dù hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam đã thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hoá, ở một số lĩnh vực, bộ phận của ngân hàng, tuy vậy ở trong bộ phận tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng, công nghệ ngân hàng vẫn chƣa đƣợc ứng dụng một cách đầy đủ, đồng bộ và hoàn thiện. Việc phân chia chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận, cán bộ nhân viên còn chƣa rõ ràng, cụ thể nhƣ chƣa có sự tách bạch giữa bộ phận thẩm định dự án... Không những thế việc quản lý, lƣu trữ hồ sơ và các thông tin về khách hàng còn chƣa thuận tiện, gây khó khăn trong việc tra cứu cũng nhƣ xem xét thông tin khách hàng.
Thứ năm, chính sách Marketing của ngân hàng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng chƣa tạo đƣợc điểm nổi bật.
Ngân hàng chƣa xây dựng đƣợc chiến lƣợc marketing cụ thể hƣớng tới khách hàng cá nhân và hộ gia đình.Các chƣơng trình quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng chƣa mang lại hiệu quả cao. Việc nghiên cứu và phân đoạn thị trƣờng nhằm tìm ra các sản phẩm tiện ích phù hợp với khách hàng cá nhân còn chậm trễ.
Nguyên nhân từ khách hàng
Thứ nhất, khả năng trả nợ của khách hàng khó xác minh. Do khách hàng vay tiêu dùng là các thể nhân nên khó khăn đầu tiên là xác định nguồn thu để trả nợ vì rất ítkhách hàng có thể chứng minh đƣợc một nguồn thu rõ ràng để thanh toán nợ.
Thứ hai, vƣớng mắc đối với tín dụng tiêu dùng chính là tài sản đảm bảo. Do một số các quy định của các Cơ quan quản lý Nhà Nƣớc ngày càng chặt chẽ khiến cho khách hàng không vay đƣợc vốn do giấy tờ tài sản thế chấp chƣa hợp pháp, hợp lệ.
Thứ ba, yếu tố văn hóa – xã hội. Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng một phần là do tâm lý và thói quen của
ngƣời dân. Nhiều ngƣời dân vẫn còn tâm lý e ngại khi vay tiền ngân hàng vì cho rằng thủ tục rƣờm rà phức tạp, mất nhiều thời gian, hoặc do họ chƣa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Thứ tƣ, yếu tố tƣ cách đạo đức của khách hàng. Có một số ít khách hàng có thái độ không sẵn sàng trong việc trả nợ, dẫn đến các nhân viên tín dụng phải rất khó khăn trong việc thu hồi nợ đúng hạn. Đây cũng là một nguyên nhân ảnh hƣởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Các nguyên nhân khác
Thứ nhất, các chính sách pháp luật của Nhà Nƣớc đối với hoạt động cho vay tiêu dùng chƣa rõ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, định giá nhà, chuyển quyền sởhữu còn phức tạp… đều là nguyên nhân làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng.
Thứ hai, tính cạnh tranh giữa các ngân hàng. Có thể nói trong những năm gần đây, lĩnh vực tài chính ngân hàng đang phát triển hết sức nhanh chóng, giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mô, sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ… Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều tham gia vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Sự cạnh tranh giành giật thị trƣờng giữa các ngân hàng đã gây khó khăn cho BIDV Thái Bình trong việc thu hút khách hàng. Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi các ngân hàng cần có thế mạnh, nguồn lực và ƣu thế nổi trội của riêng mình để thu hút khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 đã giới thiệu sơ qua về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Bình. Bên cạnh đó, chƣơng 3 cũng đã nêu lên những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Bình về công tác huy động vốn, sử dụng vốn, hoạt động thanh toán và kết quả kinh doanh của chi nhánh trong 5 năm từ năm 2012 – 2016. Trên cơ sở các bảng số liệu và biểu đồ, chƣơng 3 cũng đã đƣa ra những phân tích và đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh qua một số những chỉ tiêu cơ bản: số lƣợng khách hàng, doanh số cho vay, thu nợ. dƣ nợ cho vay tiêu dùng, nợ xấu, nợ quá hạn... qua đó đƣa ra đƣợc những thành tựu ngân hàng đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế và nguyên nhân gây ra những hạn chế đó. Từ đó đƣa ra một số giải pháp, kiến nghị ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Bình đƣợc trình bày cụ thể ở chƣơng 4.
CHƢƠNG 4.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH BIDV THÁI BÌNH 4.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH BIDV THÁI BÌNH
4.1.1. Định hướng phát triển chung của BIDV Việt Nam.
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tài chính ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm NHBL và chiếm lĩnh thị trƣờng, đặc biệt là các NH TMCP với bộ sản phẩm ngày càng đa dạng về chủng loại và tiện ích đã đặt ra thách thức đối với BIDV phải thiết lập một mảng kinh doanh tập trung vào đối tƣợng khách hàng cá thể và doanh nghiệp vừa và nhỏ nhƣng bên cạnh đó vẫn phải duy trì đối tƣợng khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp lớn. Trong quá trình hội nhập hiện nay thu nhập của dân cƣ tăng lên, sản phẩm hàng hóa dịch vụ tiêu thụ tốt hơn, các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả góp phần thúc đẩy tốc độ phát triển của nền kinh tế. Hệ thống các nhà hàng, siêu thị, cửa hàng có quy mô lớn đang phát triển không ngừng, phục vụ nhu cầu mua sắm, ăn uống, giải trí ngày một gia tăng của cƣ dân. Nhu cầu tiêu dùng của dân cƣ ngày càng phát triển đa dạng và phong phú hơnmở ra một hƣớng đi mới trong hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại. Điều này cũng đặt ra những thách thức không nhỏ đối với BIDV, làm sao để cung cấp những sản phẩm dịch vụ, hiện đại, trọn gói , có chất lƣợng cao và gia tăng giá trị cho phân đoạn thị trƣờng bán lẻ đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
Đổi mới tổ chức và hoạt động để hình thành bộ máy tổ chức tinh gọn, có đủ năng lực, phát triển hệ thống để hoạt động an toàn và hiệu quả vững chắc dựa trên cơ sở công nghệ và trình độ quản lý tiên tiến, áp dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng thƣơng mại. Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán
với chất lƣợng cao nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho nền kinh tế trong thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Theo mô hình tổ chức của các ngân hàng lớn trên thế giới, BIDV đang có định hƣớng xây dựng thành một tập đoàn tài chính vững mạnh, hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau, với mục tiêu cuối cùng vẫn là tối đa hóa lợi nhuận, đồng thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất. Một bƣớc ngoặt trong chiến lƣợc kinh doanh của BIDV mới đây là chuyển hƣớng sang lĩnh vực thị trƣờng bán lẻ, đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng đối tƣợng khách hàng mà ngân hàng phục vụ. Tuy đi sau các NHTM khác một bƣớc, nhƣng BIDV vẫn có lợi thế lớn là một ngân hàng nhà nƣớc vững mạnh, thƣơng hiệu và uy tín đã đƣợc khẳng định lâu năm trên thị trƣờng tài chính tiền tệ Việt Nam. BIDV có thể dựa vào các mối quan hệ lâu dài đã có với các đối tác doanh ngiệp, các kinh nghiệm hoạt động lâu năm trên thị trƣờng để đẩy mạnh hoạt động bán lẻ của mình.
Mục tiêu của BIDV trong dài hạn là trở thành một NHTM hàng đầu Việt Nam, cung cấp các sản phẩm có chất lƣợng cao cho các khách hàng mục tiêu, cả về sản phẩm bán luôn và bán lẻ. Để đạt đƣợc mục tiêu dài hạn đó, BIDV xác định các mục tiêu cụ thể cho tầm nhìn đến 2020 tập trung thực hiện với 3 nội dung chính là : Tối đa hóa giá trị của khách hàng; Tối đa hóa giá trị của cán bộ ngân hàng; Đảm bảo ổn định tài chính.
Về khách hàng: Xây dựng nền tảng khách hàng ổn định, vững mạnh, nhanh tróng mở rộng nền tảng khách hàng thông qua việc cung cấp các dịch vụ có nhiều tiện ích và chất lƣợng cao, các dịch vụ trọn gói.
Nâng cao chất lƣợng dịch vụ bằng cách : Thực hiện triển khai các qui trình thủ tục của ngân hàng theo hƣớng thân thiện hơn với khách hàng; Triển khai hệ thống quản trị quan hệ khách hàng (CRM) để đáp ứng tốt hơn nhu cầu
của mọi đối tƣợng khách hàng. Cung cấp dịch vụ tƣ vấn tài chính thông qua đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, có trình độ chuyên môn cao.
Tăng cƣờng tính minh bạch trong các hoạt động, tăng trƣởng quy mô tài sản, huy động vốn, sử dụng vốn, đảm bảo khả năng sinh lời an toàn, bền vững, áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất trong quản trị các lĩnh vực kinh doanh để điều hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
BIDV sẽ cung cấp dịch vụ tài chính cho mọi đối tƣợng khách hàng có nhu cầu, ƣu tiên phục vụ nhóm đối tƣợng trung và cao cấp hoặc giới trẻ (vì đây là nhóm đối tƣợng có triển vọng mang lại thu nhập cho NH trong tƣơng lai).
Phát triển mạnh mẽ CNTT để ứng dụng các dịch vụ chất lƣợng cao cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu thông tin quản lý cho toàn hệ thống. Mở rộng, xây dựng một cách đồng bộ các nhóm kênh phân phối. Đặc biệt trong thời đại ngày nay thì các kênh phân phối hiện đại nhƣ ATM, Internet Banking… ngày càng tỏ ra ƣu thế hơn so với các kênh phân phối truyền thống. Bán hàng qua kênh phân phối thứ 3 (nhƣ bán chéo sản phẩm, đồng thƣơng hiệu) cũng cần quan tâm hơn nữa để đảm bảo mục tiêu cung cấp các dịch vụ ngân hàng tích hợp cho khách hàng.
Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực theo hƣớng chuyên nghiệp, chuyên sâu, đảm bảo các quyền lợi và cơ hội phát triển của nhân viên. Tăng cƣờng xây dựng và quảng bá thƣơng hiệu BIDV.
4.1.2. Hướng phát triển cho vay tiêu dùng của BIDV Thái Bình
Với cạnh tranh ngày càng quyết liệt giữa các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Thái Bình buộc các ngân hàng phải có những chiến lƣợc kinh doanh của mình nhằm đứng vững và phát triển đó là tiền đề thúc đẩy ngành Ngân Hàng trên địa bàn phát triển mạnh mẽ trong thời gian quan và những năm tiếp theo. Hầu hết các ngân hàng trên địa bàn cả hệ thống NHTMNN và
NHTMCP đều đang tìm mọi biện pháp để mở rộng mạng lƣới hoạt động, đầu tƣ cơ sở vật chất trang thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ tiên tiến hiện đại, thành lập các phòng, điểm giao dịch xuống các huyện, xã; các ngân hàng đẩy mạnh mở rộng qui mô hoạt động, nâng cao chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ. Một số ngân hàng TMCP trên địa bàn có chiến lƣợc tập trung cho công tác huy động vốn, mở rộng mạng lƣới ATM; Hầu hết các ngân hàng tập trung cho lĩnh vực phát triển dịch vụ ngân hàng.
Nâng cao vai trò chủ đạo của BIDV Thái Bình trên địa bàn với tƣ cách là