Trước khi tiếp xỳc với khỏch hàng, khai thỏc viờn chuẩn bị hồ sơ chào bỏn bảo hiểm như: Bỏo cỏo kinh doanh của Cụng ty, tờ quảng cỏo về nghiệp vụ, quy tắc bảo hiểm, biểu mẫu…
- Tỡm hiểu về ngành nghề kinh doanh, sản xuất của khỏch hàng để cú một số kiến thức về ngành của mỡnh. Điều này là yếu tố giỳp khai thỏc viờn thành cụng trong quỏ trỡnh trao đổi tư vấn cho khỏch hàng
- Đọc và nắm rừ cỏc quy tắc, điều khoản để cú thể giảI thớch cho khỏch hàng khi họ thắc mắc.
- xem lại biểu phớ để cú thể hỡnh dung về phạm vi cơ bản tương ứng với ngành nghề của khỏch hàng
Bảo Minh Hà Nội đó thực hiện tương đối tốt bước đầu tiờn này trước khi tiếp xỳc với khỏch hàng. Cỏn bộ khai thỏc được hướng dẫn, đào tạo một cỏch tỷ mỷ trước khi tiếp cận khỏch hàng và mọi vấn đề liờn quan đến kỹ thuật, nghiệp vụ đều được thụng qua Phũng Đầu tư kỹ thuật của chi nhỏnh. Bước 2: Cỏc yếu tố rủi ro liờn quan đến viwcj xỏc định tỷ lệ phớ
Bước này đúng vai trũ quan trọng vỡ nú liờn quan đến hiệu quả kinh doanh cũng như vị thế cạnh tranh của cụng ty
Khi xỏc định cỏc yếu tố rủi ro liờn quan đến việc định phớ, nhõn viờn khai thỏc cần xem xột đến:
- Yờu cầu bảo hiểm cho cỏc rủi ro
- Cấu trỳc xõy dựng của nhà xưởng
- Ngành nghề kinh doanh
- Hệ thống trang thiết bị phũng chỏy chữa chỏy
- Cụng tỏc an toàn của đơn vị
Khai thỏc viờn cần nắm rừ cỏc yếu tố này, vỡ trong quỏ trỡnh trao đổi với khỏch hàng, nếu khai thỏc viờn khụng nhớ rừ hoặc khụng thể quyết định được mức phớ chớnh xỏc, thỡ cú thể đưa ra một số khoản phớ và giảI thớch với khỏch hàng do tỷ lệ phớ phụ thuộc vào cỏc yếu tố trờn, nờn chỉ cú thể xỏc định mức phớ cụ thể sau khi đỏnh giỏ rủi ro.
Bước 3: Điều tra rủi ro
Về nguyờn tắc, trước khi chào phớ bảo hiểm khai thỏc viờn cần đến hiện trường quan sỏt, chụp ảnh đối tượng được bảo hiểm, mụ tả những yếu
tố quan trọng, cỏc điều kiện xung quanh cú thể ảnh hưởng đến việc tớnh phớ.
Tại Bảo Minh, đối với cỏc dịch vụ cú số tiến bảo hiờmr trờn 300 000 USD, khai thỏc viờn cần phải lập phiếu điều tra rủi ro trước khi chào phớ bảo hiểm.
Trong quỏ trỡnh sản xuất cú thể phỏt sinh cỏc rủi ro. Vỡ vậy, đỏnh giỏ cỏc rủi ro này là cần thiết. Quy trỡnh sản xuất cần được mụ tả chi tiết đến mức tối đa cú thể đỏnh giỏ được rủi ro một cỏch đỳng đắn và chớnh xỏc. trong biờn bản đỏnh giỏ rủi ro nờn cú một sơ đồ đơn giản về quy trỡnh sản xuất. Cỏc hoạt động chớnh khụng phải là đặc trưng cho loại hỡnh sản xuất của đơn vị rủi ro, nhưng nú gúp phần làm tăng rủi ro thỡ đều phải được mụ tả. Khi đỏnh giỏ rủi ro cần chỳ ý tới nguy cơ chỏy và mức độ của rủi ro chỏy cú thể phỏt sinh từ nguyờn liệu thụ, sản phẩm dở dang, thành phẩm. Rất nhiều sản phẩm được sản xuất theo cỏc quy trỡnh khỏc nhau với quy trỡnh sản xuất mang tớnh rủi ro cao như: Sơn, phun, mạ, nhỳng cần phải được mụ tả.
Bất cứ một Doanh nghiệp nào khi tham gia bảo hiểm dều sử dụng điện, đõy là một nguy cơ tiềm năng gõy ra chỏy. Điện cú thể được cung cấp bằng nguồn điện cụng cộng thụng qua hệ thống dõy cỏp ngầm hay đường cỏp điện ở trờn cao so với mặt đất, hoặc từ trạm phỏt điện tự động riờng đặt ngay tại cơ sở. Cỏc trạm phỏt điện riờng này phần lớn gõy ra những hiểm hoạ cú liờn quan đến việc dự trữ hay xử lý nguyờn liệu. Ngoài ra, tuabin phỏt điện cũng cú khả năng gõy ra chỏy nổ. Cỏc mỏy phỏt điện dựng trong trường hợp khẩn cấp cũng như cỏc nguồn cung cấp điện độc lập khỏc là cỏc nhõn tố cần thiết để phục vụ cho việc hoạt động của cỏc thiết bị sản xuất kinh doanh quan trọng và bơm cứu hoả trong trường hợp nguồn cung cấp điện chớnh bị giỏn đoạn. Trong những trục trặc chớnh xảy ra đối với hệ thống điện cần lưu ý đến cỏc đường ống, rónh dẫn dõy, đường dõy cỏp bị hư hỏng và cài đặt khụng phự hợp. Do đú, khi đỏnh giỏ rủi ro để nhận bảo
hiểm, cỏn bộ khai thỏc cần chỳ ý xem xột kỹ cỏc yếu tố trờn để từ đú cú cỏi nhỡn chớnh xỏc và đẩy đủ về mức độ rủi ro mà cụng ty cú khả năng gặp phải.
Bước 4: Chào phớ bảo hiểm và hướng dẫn khỏch hàng kờ khai bảo hiểm.+ Tớnh phớ cơ bản + Tớnh phớ cơ bản
Trờn cơ sở bản cõu hỏi điều tra đó cú (gồm hai bản: một bản do người tham gia bảo hiểm cung cấp, một do khai thỏc viờn tự đỏnh giỏ), khai thỏc viờn bắt đầu tiến hành tra bảng phõn cấp phớ tương ứng với ngnàh nghề sản xuất kinh doanh của đối tượng bnảo hiểm đẻ cú được tỷ lệ phớ cơ bản.
Cú hai phương phỏp xỏc định tỷ lệ phớ: Theo phõn ngạch và theo danh mục.
Bảo Minh Hà Nội ỏp dụng hai phương phỏp trờn vào thực tiễn. Nội dung của hai phương phỏp này đó được trỡnh bày trong chương I.
Nừu bảo hiểm cho cỏc đơn bảo hiểm mọ rủi ro thỡ thu thờm 20% trờn tỷ lệ phớ của rủi ro hoả hoạn (A) thuần tuý.
+ Xem xột cỏc yếu tố làm tăng, giảm mức độ rủi ro - Cỏc yếu tố làm tăng mức độ rủi ro
Cỏc cụng trỡnh cú thiết bị phụ trợ cú khả năng làm tăng thờm khả năng xảy ra rủi ro tổn thất
Vớ dụ: Dõy truyền sơn trong một phõn xưởng sản xuất, thiết bị sấy khụ, chiết xuất, gia cụng vật liệu nhõn tạo
Tỷ lệ tăng tối đa 15% (do người bảo hiểm tự đỏnh giỏ). Tuy nhiờn, phụ phớ này sẽ khụng được tớnh thờm nếu cỏc thiết bị trờn được lắp trong phũng ngăn cỏch với bờn ngoài bằng tường chống chỏy, cú mỏy bỏo chỏy và chiếm khụng quỏ 10% diện tớch của cả đơn vị rủi ro.
Cỏc cụng trỡnh cú cỏc điều kiện đặc biệt khụng thuận lợi đối với rủi ro được bảo hiểm:
- Cú cỏc nguồn chỏy khụng được tỏch biệt hoàn toàn, cú khụng khớ bị đốt núng bởi dầu hay khớ đốt ở nơi làm việc.
- Cú lũ sưởi ấm bằng tia hồng ngoại, dầu.
- Thiếu cỏc thiết bị chữa chỏy thớch hợp, thiếu cỏc biển bỏo phũng chỏy chữa chỏy.
- Cú dõy truyền sản xuất tự động nhưng khụng được trang bị cỏc
thiết bị bỏo chỏy đỳng tiờu chuẩn
Đối với những cụng trỡnh này, phớ bảo hiểm phải tăng thờm tối đa 10%. Tuy nhiờ, sẽ khụng tớnh thờm phụ phớ nếu khụng cú cỏc vật đễ chỏy được sản xuất hay cất giữ gần đú.
- Cỏc cụng trỡnh cú trung tõm mỏy tớnh nhưn khụng được ngăn cỏch bằng tường chống chỏy, khụng cú hệ thống phũng chỏy, chữa chỏy riờng biệt và phự hợp
Tỷ lệ tăng phớ tối đa 5% (người bảo hiểm tự đỏnh giỏ) - Cú khả năng xảy ra rủi ro phỏ hoại (cố tỡnh gõy chỏy) + Cỏc yếu tố làm giảm mức độ rủi ro (Giảm tối đa là 45%) Cỏc thiết bị phũng chỏy, bỏo chảy
Trong cỏc mức giảm dưới đõy, chỉ ỏp dụng mức giảm cao nhất cho dự cú đầy đủ cỏc phương tiện núi trờn.
- Cú hệ thống bỏo chỏy tự động đuợc nối thẳng với trạm cứu hoả
cụng cộng (Giảm 8%)
- Cú hệ thống bỏo chỏy tự động được nối thẳng với phũng thường
trực, đội cứu hoả của xớ nghiệp, trạm cụng an hay cơ quan cú trỏch nhiệm (Giảm 6%)
- Cú bộ phận bỏo chỏy thuộc hệ thống chữa chỏy tự động được lắp
đặt cố định (Giảm 5%)
- Việc trực, kiểm tra, canh gỏc được thực hiện 24/ giờ, cứ 2 giờ một lần cú người kiển tra và cú thể liờn lạc ngay bằng điện đài hay nỳt bấm khi cần phỏt lệnh bỏo động (Giảm %)
+ Cỏc thiết bị và phương tiện chữa chỏy:
Trong cỏc mức giảm sau thỡ mức giảm cao nhất sẽ được giữ nguyờn, cũn mức khỏc giảm chỉ 50%.
Vớ dụ: Phõn xưởng A cú hệ thống Spinkler (giảm 35%), hệ thống phun nước tự động (giảm20 %), cú đội cứư hoả chuyờn nghiệp (giảm 15%), thỡ tỷ lệ giảm cao nhất của Spinkler 35% giữ nguyờn, tỷ lệ giảm phớ của hệ thống phun nước chỉ cũn tớnh 50%, tức cũn 10%, tỷ lệ giảm phớ do đội cứu hoả chuyờn nghiệp cũng được tớnh 50%, tức cũn 7.5%
- Cú hệ thống chữa chỏy Spinkler: Giảm tối đa 35%
Chỳ ý: Đối với hệ thống Spinkler thỡ mức giảm tối đa là 35% chỉ được thực hiện khi ngoài cỏc yờu cầu khỏc phải cú ớt nhất 2 hệ thống nước độc lập với nhau, nếu chỉ cú một hệ thống cấp nước mà mức kỹ thuật cho phộp thỡ mức giảm tối đa khụng quỏ 25%
- Cú hệ thống phun nước Thủ cụng: giảm tối đa 10% Tự động: giảm tối đa 20%
- Cú hệ thống dập chỏy bằng co2 Thủ cụng: giảm tối đa 10% Tự động: giảm tối đa 20%
- Cú hệ thống chữa chỏy Halon tự động: giảm tối đa 25%
- Cú hệ thống chữa chỏy bằng bot: Thủ cụng: giảm tối đa 10%
Tự động: giảm tối đa 20%
- Cú hệ thống chữa chỏy dạng bột khụ Thủ cụng: giảm tối đa 7%
Tự động: giảm tối đa 12%
- Cú hệ thống dập tắt tia lửa điện: giảm tối đa 12%
- Cú hệ thống quạt, thụng khúi và hơi núng Thủ cụng: giảm tối đa 3%
Tự động: giảm tối đa 5%
- Cú đội cứu hoả riờng
- Cú ụ tụ chữa chỏyvà nhõn viờn chuyờn nghiệp: giảm tối đa 15%
Bỏn chuyờn nghiệp : giảm tối đa 7%
- Gần đội cứu hoả cụng cộng, xe cứu hoả cú thể đến sau 10 phỳt và ụ tụ chữa chỏy dễ tiếp cận để chữa chỏy: giảm tối đa 15%
BIỂU 2: BIỂU PHÍ ÁP DỤNG CHUNG CHO TẤT CẢ CÁC NGÀNH Nhà làm việc Tỷ lệ phớ cơ bản (%) Nhà loại D 0.12 Nhà loại N 1.15% Nhà loại L 0.20%
Nhà sản xuất đang xõy dựng
Với số tiền bảo hiểm tăng theo tốc độ thi cụng
0.15%
Với số tiền bảo hiểm cố định 0.12%
Nguồn: Bảo Minh Hà Nội
Căn cứ vào đú, Bảo Minh Hà Nội cú cơ sở để quyết định ký hay khụng ký hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn. Trong nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn, cỏc nhà bảo hiểm cần phải quan tõm đến cỏc yếu tố làm tăng, giảm mức độ rủi ro, vỡ những yếu tố này làm cơ sở để giảm mức phớ cơ bản. Tuy nhiờn, tổng mức phớ về cỏc thiết bị và phương tiện phũng chỏy chữa chỏy của mỗi đơn vị rủi ro khụng quỏ 45%.
Tại Bảo Minh Hà Nội, biểu phớ bảo hiểm ỏp dụng cho cửa hàng và kho tàng như sau:
BIỂU3: BIỂU PHÍ BẢO HIỂM CỬA HÀNG VÀ KHO TÀNG
(%)
9711 Cửa hàng bỏch hoỏ cú diện tớch 2000 m2 0.23
9713 Cỏc cụng ty bỏn hàng theo đơn đặt hàng qua bưu điện 0.32
9715 Cửa hàng bỏch hoỏ, trung tõm thương mại, siờu thị 0.29
941 Kho cú rủi ro chỏy thấp 0.09
942 Kho cú rủi ro chỏy cao 0.15
943 Kho cú rủi ro chỏy trung bỡnh 0.23
944 Kho cú rủi ro chỏy tương đối cao 0.35
945 Kho cú rủi ro chỏy rất cao 0.50
Nguồn: Bảo Minh Hà Nội
Cũn đối với cỏc rủi ro đặc biệt, Bảo Minh Hà Nội quy định chỉ bỏn rủi ro phụ khi đó tham gia hoả hoạn (A). tỷ lệ phớ rủi ro phụ được tớnh bằng tỷ lệ % trờn tỷ lệ phớ của rủi ro hoả hoạn (A) thuần tuý. Tỷ lệ % của rủi ro phụ được quy định như sau:
BIỂU 4: BIỂU PHÍ CỦA CÁC rủi ro đặc biệt
STT Tờn rủi ro phụ Tỷ lệ
(%) Ký hiệu
1 Nổ 3 B
2 Mỏy bay, phương tịờn hàng khụng rơi 2 C
3 Bạo động đỡnh cụng 1 E 4 Động đất 1 G 5 Chỏy ngầm 2 K 6 Chỏy tự lờn men 3 L 7 Bóo, lũ lụt 10 N 8 Vỡ tràn nước 2 P 9 Xe cộ xỳc vật đõm vào 2 Q
Nguồn: Bảo Minh Hà Nội
Nếu tham gia tất cả cỏc rủi ro phụ thỡ thu thờm 15% trờn tỷ lệ phớ hoả hoạn (A) thuần tuý.
+ Cỏc mức miễn thường
Bảo Minh Hà Nội ỏp dụng mức miễn thường chung là 0.2% số tiền bảo hiểm và khụng thấp hơn mức trong bảng sau:
BIỂU 5: QUY ĐỊNH VỀ MỨC MIỄN THƯỜNG
Đơn vị: USD
Loại rủi ro Số tiền bảo hiểm Mức miễn thường
tối thiểu
Loại rủi ro Dưới 100.000 300
Từ 100.000 đến 1000.000 1.000 Từ 1000.000 đến 2500.000 2.500 Trờn 2500.000 5.000 Rủi ro khỏc Dưới 100.000 200 Từ 100.000 đến 500.000 500 Từ 500.000 đến 2.500.000 1.000 Trờn 2.500.000 2.000
Nguồn: Bảo Minh Hà Nội
Nếu khỏch hàng muốn lựa chọn những mức miễn thường cao hơn để được giảm phớ bảo hiểm thỡ ỏp dụng cỏc tỷ lệ giảm phớ theo bảng sau:
BIỂU 6: TỶ LỆ GIẢM PHÍ THEO MỨC MIỄN THƯỜNG Đơn vị: USD STBH Mức miễn thường Dưới 6 triệu Từ 6- 15 triệu Từ 15- 30 triệu Từ 30- 60 triệu Từ 60-90 triệu Từ 90-125 triệu 3.000 3.0% 6.000 5.0% 5.0% 9.000 6.8% 6.8% 6.8% 12.000 8.4% 8.2% 8.0% 7.15% 15.000 9.8% 9.5% 9.1% 8.0% 30.000 14.8% 13.85% 12.2% 10.8% 8.9% 8.0% 60.000 21.3% 19.3% 16.7% 13.6% 12.2% 11.0% 150.000 31.5% 25.0% 21.8% 19.45% 16.7% 15.0% 300.000 30.4% 26.5% 24.1% 22.0% 20.3% 625.000 33.4% 29.3% 27.5% 25.7%
Nguồn: Bảo Minh Hà Nội
Khi tiến hành khai thỏc vận động khỏch hàng tham gia bảo hiểm, cỏn bộ khai thỏc của cụng ty đó quan tõm đến mức khấu trừ. Vỡ mức khấu trừ một mặt cú tỏc dụng nõng cao trỏch nhiệm của người được bảo hiểm và người bảo hiểm khụng phải giải quyết cỏc tổn thất nhỏ, tiết kiệm những chi phớ khụng cần thiết và mức khấu trừ là một cụng cụ đắc lựu trong việc cạnh tranh trờn thị trường. Điều đú thể hiện khi hai cụng ty cựng chỏo một mức phớ cạnh tranh trờn thị trường với cỏc điều khoản, mức phớ, phạm vi phương thức thanh toỏn như nhau, nếu cụng ty bảo hiểm nào cú khấu trừ cao thỡ cụng ty đú chắc chắn sẽ giành được hợp đồng.
+ Tăng giảm phớ theo tỷ lệ tổn thất trong quỏ khứ
- Nếu 5 năm gần nhất với số tiền bồi thường cho người được bảo hiểm nhỏ hơn 20% tổng số phớ bảo hiểm thu được thỡ cú thể giảm 15% phớ bảo hiểm, nếu dưới 50% thỡ cú thể giảm tới 10% phớ bảo hiểm.
- Ngược lại, nếu trong 5 năm gần nhất số tiền bồi thường bằng 120% số phớ bảo hiểm thu được thỡ tăng 10% phớ bảo hiểm, nếu bằng 150% thỡ tăng 15%
BIỂU 7: BIỂU PHÍ HOẢ HOẠN (A) THUẦN TUí ÁP DỤNG Ở BẢO MINH
Loại tài sản / ngành nghề Loại rủi ro Tỷ lệ phớ (%) Ghi chỳ Toà nhà văn phũng, khỏch sạn, căn hộ cho thuờ cao cấp, cỏc dịch vụ cụng cộng, vui chơi giải trớ
Khú chỏy và trung bỡnh 0.1- 0.2 Xõy dựng sau 1990
Kho chứa xăng dầu Dễ chỏy 0.5-
0.5 Kho chứa đồ gỗ, giấy bao bỡ,
nhựa đường, sơn
Dễ chỏy và trung bỡnh 0.24- 0.3 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Kho chứa cỏc sản phẩm khú chỏy như vật liệu xõy dựng, hàng nụng sản Khú chỏy 0.15- 0.22 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Trung tõm thương mại, siờu thị, cửa hàng đồ nhựa, sơn, chất dẻo
Trung bỡnh 0.15- 0.20
Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Cửa hàng vật liệu xõy dựng, dược, y khoa Khú chỏy 0.1- 0.13 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Cửa hàng gas, bỡnh gas (trừ triết khấu gas) Dễ chỏy 0.25- 0.3 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt Sản xuất chế biến nụng sản, thực phẩm, đồ uống Trung bỡnh 0.16- 0.25 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa
Loại tài sản / ngành nghề Loại rủi ro Tỷ lệ phớ (%) Ghi chỳ chỏy tốt
Nhà mỏy, xưởng dệt may Dễ chỏy 0.22-
0.28
Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Nhà mỏy, xưởng thủ cụng mỹ