+ Tớnh phớ cơ bản
Trờn cơ sở bản cõu hỏi điều tra đó cú (gồm hai bản: một bản do người tham gia bảo hiểm cung cấp, một do khai thỏc viờn tự đỏnh giỏ), khai thỏc viờn bắt đầu tiến hành tra bảng phõn cấp phớ tương ứng với ngnàh nghề sản xuất kinh doanh của đối tượng bnảo hiểm đẻ cú được tỷ lệ phớ cơ bản.
Cú hai phương phỏp xỏc định tỷ lệ phớ: Theo phõn ngạch và theo danh mục.
Bảo Minh Hà Nội ỏp dụng hai phương phỏp trờn vào thực tiễn. Nội dung của hai phương phỏp này đó được trỡnh bày trong chương I.
Nừu bảo hiểm cho cỏc đơn bảo hiểm mọ rủi ro thỡ thu thờm 20% trờn tỷ lệ phớ của rủi ro hoả hoạn (A) thuần tuý.
+ Xem xột cỏc yếu tố làm tăng, giảm mức độ rủi ro - Cỏc yếu tố làm tăng mức độ rủi ro
Cỏc cụng trỡnh cú thiết bị phụ trợ cú khả năng làm tăng thờm khả năng xảy ra rủi ro tổn thất
Vớ dụ: Dõy truyền sơn trong một phõn xưởng sản xuất, thiết bị sấy khụ, chiết xuất, gia cụng vật liệu nhõn tạo
Tỷ lệ tăng tối đa 15% (do người bảo hiểm tự đỏnh giỏ). Tuy nhiờn, phụ phớ này sẽ khụng được tớnh thờm nếu cỏc thiết bị trờn được lắp trong phũng ngăn cỏch với bờn ngoài bằng tường chống chỏy, cú mỏy bỏo chỏy và chiếm khụng quỏ 10% diện tớch của cả đơn vị rủi ro.
Cỏc cụng trỡnh cú cỏc điều kiện đặc biệt khụng thuận lợi đối với rủi ro được bảo hiểm:
- Cú cỏc nguồn chỏy khụng được tỏch biệt hoàn toàn, cú khụng khớ bị đốt núng bởi dầu hay khớ đốt ở nơi làm việc.
- Cú lũ sưởi ấm bằng tia hồng ngoại, dầu.
- Thiếu cỏc thiết bị chữa chỏy thớch hợp, thiếu cỏc biển bỏo phũng chỏy chữa chỏy.
- Cú dõy truyền sản xuất tự động nhưng khụng được trang bị cỏc
thiết bị bỏo chỏy đỳng tiờu chuẩn
Đối với những cụng trỡnh này, phớ bảo hiểm phải tăng thờm tối đa 10%. Tuy nhiờ, sẽ khụng tớnh thờm phụ phớ nếu khụng cú cỏc vật đễ chỏy được sản xuất hay cất giữ gần đú.
- Cỏc cụng trỡnh cú trung tõm mỏy tớnh nhưn khụng được ngăn cỏch bằng tường chống chỏy, khụng cú hệ thống phũng chỏy, chữa chỏy riờng biệt và phự hợp
Tỷ lệ tăng phớ tối đa 5% (người bảo hiểm tự đỏnh giỏ) - Cú khả năng xảy ra rủi ro phỏ hoại (cố tỡnh gõy chỏy) + Cỏc yếu tố làm giảm mức độ rủi ro (Giảm tối đa là 45%) Cỏc thiết bị phũng chỏy, bỏo chảy
Trong cỏc mức giảm dưới đõy, chỉ ỏp dụng mức giảm cao nhất cho dự cú đầy đủ cỏc phương tiện núi trờn.
- Cú hệ thống bỏo chỏy tự động đuợc nối thẳng với trạm cứu hoả
cụng cộng (Giảm 8%)
- Cú hệ thống bỏo chỏy tự động được nối thẳng với phũng thường
trực, đội cứu hoả của xớ nghiệp, trạm cụng an hay cơ quan cú trỏch nhiệm (Giảm 6%)
- Cú bộ phận bỏo chỏy thuộc hệ thống chữa chỏy tự động được lắp
đặt cố định (Giảm 5%)
- Việc trực, kiểm tra, canh gỏc được thực hiện 24/ giờ, cứ 2 giờ một lần cú người kiển tra và cú thể liờn lạc ngay bằng điện đài hay nỳt bấm khi cần phỏt lệnh bỏo động (Giảm %)
+ Cỏc thiết bị và phương tiện chữa chỏy:
Trong cỏc mức giảm sau thỡ mức giảm cao nhất sẽ được giữ nguyờn, cũn mức khỏc giảm chỉ 50%.
Vớ dụ: Phõn xưởng A cú hệ thống Spinkler (giảm 35%), hệ thống phun nước tự động (giảm20 %), cú đội cứư hoả chuyờn nghiệp (giảm 15%), thỡ tỷ lệ giảm cao nhất của Spinkler 35% giữ nguyờn, tỷ lệ giảm phớ của hệ thống phun nước chỉ cũn tớnh 50%, tức cũn 10%, tỷ lệ giảm phớ do đội cứu hoả chuyờn nghiệp cũng được tớnh 50%, tức cũn 7.5%
- Cú hệ thống chữa chỏy Spinkler: Giảm tối đa 35%
Chỳ ý: Đối với hệ thống Spinkler thỡ mức giảm tối đa là 35% chỉ được thực hiện khi ngoài cỏc yờu cầu khỏc phải cú ớt nhất 2 hệ thống nước độc lập với nhau, nếu chỉ cú một hệ thống cấp nước mà mức kỹ thuật cho phộp thỡ mức giảm tối đa khụng quỏ 25%
- Cú hệ thống phun nước Thủ cụng: giảm tối đa 10% Tự động: giảm tối đa 20%
- Cú hệ thống dập chỏy bằng co2 Thủ cụng: giảm tối đa 10% Tự động: giảm tối đa 20%
- Cú hệ thống chữa chỏy Halon tự động: giảm tối đa 25%
- Cú hệ thống chữa chỏy bằng bot: Thủ cụng: giảm tối đa 10%
Tự động: giảm tối đa 20%
- Cú hệ thống chữa chỏy dạng bột khụ Thủ cụng: giảm tối đa 7%
Tự động: giảm tối đa 12%
- Cú hệ thống dập tắt tia lửa điện: giảm tối đa 12%
- Cú hệ thống quạt, thụng khúi và hơi núng Thủ cụng: giảm tối đa 3%
Tự động: giảm tối đa 5%
- Cú đội cứu hoả riờng
- Cú ụ tụ chữa chỏyvà nhõn viờn chuyờn nghiệp: giảm tối đa 15%
Bỏn chuyờn nghiệp : giảm tối đa 7%
- Gần đội cứu hoả cụng cộng, xe cứu hoả cú thể đến sau 10 phỳt và ụ tụ chữa chỏy dễ tiếp cận để chữa chỏy: giảm tối đa 15%
BIỂU 2: BIỂU PHÍ ÁP DỤNG CHUNG CHO TẤT CẢ CÁC NGÀNH Nhà làm việc Tỷ lệ phớ cơ bản (%) Nhà loại D 0.12 Nhà loại N 1.15% Nhà loại L 0.20%
Nhà sản xuất đang xõy dựng
Với số tiền bảo hiểm tăng theo tốc độ thi cụng
0.15%
Với số tiền bảo hiểm cố định 0.12%
Nguồn: Bảo Minh Hà Nội
Căn cứ vào đú, Bảo Minh Hà Nội cú cơ sở để quyết định ký hay khụng ký hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn. Trong nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn, cỏc nhà bảo hiểm cần phải quan tõm đến cỏc yếu tố làm tăng, giảm mức độ rủi ro, vỡ những yếu tố này làm cơ sở để giảm mức phớ cơ bản. Tuy nhiờn, tổng mức phớ về cỏc thiết bị và phương tiện phũng chỏy chữa chỏy của mỗi đơn vị rủi ro khụng quỏ 45%.
Tại Bảo Minh Hà Nội, biểu phớ bảo hiểm ỏp dụng cho cửa hàng và kho tàng như sau:
BIỂU3: BIỂU PHÍ BẢO HIỂM CỬA HÀNG VÀ KHO TÀNG
(%)
9711 Cửa hàng bỏch hoỏ cú diện tớch 2000 m2 0.23
9713 Cỏc cụng ty bỏn hàng theo đơn đặt hàng qua bưu điện 0.32
9715 Cửa hàng bỏch hoỏ, trung tõm thương mại, siờu thị 0.29
941 Kho cú rủi ro chỏy thấp 0.09
942 Kho cú rủi ro chỏy cao 0.15
943 Kho cú rủi ro chỏy trung bỡnh 0.23
944 Kho cú rủi ro chỏy tương đối cao 0.35
945 Kho cú rủi ro chỏy rất cao 0.50
Nguồn: Bảo Minh Hà Nội
Cũn đối với cỏc rủi ro đặc biệt, Bảo Minh Hà Nội quy định chỉ bỏn rủi ro phụ khi đó tham gia hoả hoạn (A). tỷ lệ phớ rủi ro phụ được tớnh bằng tỷ lệ % trờn tỷ lệ phớ của rủi ro hoả hoạn (A) thuần tuý. Tỷ lệ % của rủi ro phụ được quy định như sau:
BIỂU 4: BIỂU PHÍ CỦA CÁC rủi ro đặc biệt
STT Tờn rủi ro phụ Tỷ lệ
(%) Ký hiệu
1 Nổ 3 B
2 Mỏy bay, phương tịờn hàng khụng rơi 2 C
3 Bạo động đỡnh cụng 1 E 4 Động đất 1 G 5 Chỏy ngầm 2 K 6 Chỏy tự lờn men 3 L 7 Bóo, lũ lụt 10 N 8 Vỡ tràn nước 2 P 9 Xe cộ xỳc vật đõm vào 2 Q
Nguồn: Bảo Minh Hà Nội
Nếu tham gia tất cả cỏc rủi ro phụ thỡ thu thờm 15% trờn tỷ lệ phớ hoả hoạn (A) thuần tuý.
+ Cỏc mức miễn thường
Bảo Minh Hà Nội ỏp dụng mức miễn thường chung là 0.2% số tiền bảo hiểm và khụng thấp hơn mức trong bảng sau:
BIỂU 5: QUY ĐỊNH VỀ MỨC MIỄN THƯỜNG
Đơn vị: USD
Loại rủi ro Số tiền bảo hiểm Mức miễn thường
tối thiểu
Loại rủi ro Dưới 100.000 300
Từ 100.000 đến 1000.000 1.000 Từ 1000.000 đến 2500.000 2.500 Trờn 2500.000 5.000 Rủi ro khỏc Dưới 100.000 200 Từ 100.000 đến 500.000 500 Từ 500.000 đến 2.500.000 1.000 Trờn 2.500.000 2.000
Nguồn: Bảo Minh Hà Nội
Nếu khỏch hàng muốn lựa chọn những mức miễn thường cao hơn để được giảm phớ bảo hiểm thỡ ỏp dụng cỏc tỷ lệ giảm phớ theo bảng sau:
BIỂU 6: TỶ LỆ GIẢM PHÍ THEO MỨC MIỄN THƯỜNG Đơn vị: USD STBH Mức miễn thường Dưới 6 triệu Từ 6- 15 triệu Từ 15- 30 triệu Từ 30- 60 triệu Từ 60-90 triệu Từ 90-125 triệu 3.000 3.0% 6.000 5.0% 5.0% 9.000 6.8% 6.8% 6.8% 12.000 8.4% 8.2% 8.0% 7.15% 15.000 9.8% 9.5% 9.1% 8.0% 30.000 14.8% 13.85% 12.2% 10.8% 8.9% 8.0% 60.000 21.3% 19.3% 16.7% 13.6% 12.2% 11.0% 150.000 31.5% 25.0% 21.8% 19.45% 16.7% 15.0% 300.000 30.4% 26.5% 24.1% 22.0% 20.3% 625.000 33.4% 29.3% 27.5% 25.7%
Nguồn: Bảo Minh Hà Nội
Khi tiến hành khai thỏc vận động khỏch hàng tham gia bảo hiểm, cỏn bộ khai thỏc của cụng ty đó quan tõm đến mức khấu trừ. Vỡ mức khấu trừ một mặt cú tỏc dụng nõng cao trỏch nhiệm của người được bảo hiểm và người bảo hiểm khụng phải giải quyết cỏc tổn thất nhỏ, tiết kiệm những chi phớ khụng cần thiết và mức khấu trừ là một cụng cụ đắc lựu trong việc cạnh tranh trờn thị trường. Điều đú thể hiện khi hai cụng ty cựng chỏo một mức phớ cạnh tranh trờn thị trường với cỏc điều khoản, mức phớ, phạm vi phương thức thanh toỏn như nhau, nếu cụng ty bảo hiểm nào cú khấu trừ cao thỡ cụng ty đú chắc chắn sẽ giành được hợp đồng.
+ Tăng giảm phớ theo tỷ lệ tổn thất trong quỏ khứ
- Nếu 5 năm gần nhất với số tiền bồi thường cho người được bảo hiểm nhỏ hơn 20% tổng số phớ bảo hiểm thu được thỡ cú thể giảm 15% phớ bảo hiểm, nếu dưới 50% thỡ cú thể giảm tới 10% phớ bảo hiểm.
- Ngược lại, nếu trong 5 năm gần nhất số tiền bồi thường bằng 120% số phớ bảo hiểm thu được thỡ tăng 10% phớ bảo hiểm, nếu bằng 150% thỡ tăng 15%
BIỂU 7: BIỂU PHÍ HOẢ HOẠN (A) THUẦN TUí ÁP DỤNG Ở BẢO MINH
Loại tài sản / ngành nghề Loại rủi ro Tỷ lệ phớ (%) Ghi chỳ Toà nhà văn phũng, khỏch sạn, căn hộ cho thuờ cao cấp, cỏc dịch vụ cụng cộng, vui chơi giải trớ
Khú chỏy và trung bỡnh 0.1- 0.2 Xõy dựng sau 1990
Kho chứa xăng dầu Dễ chỏy 0.5-
0.5 Kho chứa đồ gỗ, giấy bao bỡ,
nhựa đường, sơn
Dễ chỏy và trung bỡnh 0.24- 0.3 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Kho chứa cỏc sản phẩm khú chỏy như vật liệu xõy dựng, hàng nụng sản Khú chỏy 0.15- 0.22 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Trung tõm thương mại, siờu thị, cửa hàng đồ nhựa, sơn, chất dẻo
Trung bỡnh 0.15- 0.20
Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Cửa hàng vật liệu xõy dựng, dược, y khoa Khú chỏy 0.1- 0.13 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Cửa hàng gas, bỡnh gas (trừ triết khấu gas) Dễ chỏy 0.25- 0.3 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt Sản xuất chế biến nụng sản, thực phẩm, đồ uống Trung bỡnh 0.16- 0.25 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa
Loại tài sản / ngành nghề Loại rủi ro Tỷ lệ phớ (%) Ghi chỳ chỏy tốt
Nhà mỏy, xưởng dệt may Dễ chỏy 0.22-
0.28
Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Nhà mỏy, xưởng thủ cụng mỹ nghệ, cao su, nhựa
Dễ chỏy 0.28-
0.38
Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Nhà mỏy, xưởng sản xuất giấy, in ấn Trung bỡnh 0.2- 0.25 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Ngành điện, nước, kinh doanh ụ tụ, kỹ thuật kim loại và cỏc ngành tương tự Khú chỏy 0.12- 0.18 Mức độ an toàn phũng chỏy chữa chỏy tốt
Nguồn: Bảo Minh Hà Nội
Sau khi tớnh toỏn xong tỷ lệ phớ, khai thỏc viờn thụng bỏo cho khỏch hàng (đối với cỏc đơn vị rủi ro cú số tiền bảo hiểm vượt mức phõn cấp, khai thỏc viờn phải bỏo cỏo cho phũng đầu tư kỹ thuật và chỉ chào phớ theo thụng bỏo của phũng đầu tư kỹ thuật)
+ Thủ tuục tham gia bảo hiểm
Sau khi phỏt sinh nhu cầu bảo hiểm, trước khi cấp đơn, khai thỏc viờn phải yờu cầu khỏch hàng cung cấp cỏc chứng từ sau:
- Giấy yờu cầu bảo hiểm
- Bảng danh mục chi tiết cỏc tài sản
- Sơ đồ phũng chỏy chữa chỏy
- Sơ đồ mặt bằng thể hiện vị trớ tài sản được bảo hiểm
• Cỏch kờ khai bảng danh mục tài sản ở Bảo Minh được quy định như sau:
- Tài sản được bảo hiểm phải được kờ khai chi tiết từng hạng mục tài sản theo từng đơn vị rủi ro:
+ Danh mục tài sản của từng đơn vị rủi ro và địa điểm phải được kờ khai riờng biệt
+ Địa điểm là địa chỉ xỏc định vị trớ của đối tượng bảo hiểm
- Bảng danh mục tài sản là một bộ phận của hợp đồng bảo hiểm, do đú trờn bảng danh mục tài sản cần ghi rừ số hợp đồng ký tờn và đúng dấu
- Tài sản được kờ khai rừ ràng theo thứ tự: + Trị giỏ xõy dựng
+ Mỏy múc trang thiết bị
+ Hàng hoỏ (nguyờn nhiờn liệu, bỏn thành phẩm, thành phẩm)
- Đối với giỏ trị xõy dựng và mỏy múc phải được kờ khai chi tiết
- Đối với hàng hoỏ ghi rừ bảo hiển theo giỏ trị hay giỏ trị điều chỉnh + Giỏ trị trung bỡnh
+ Giỏ trị điều chỉnh (giỏ trị cao nhất) + Cấp đơn bảo hiểm
Sau khi khỏch hàng đó chấp nhận tỷ lệ phớ và cung cấp bảng danh mục tài sản. Bảo Minh Hà Nội quy định khai thỏc viờn tiến hành cấp đơn như sau:
- Đối với mục rủi ro: ghi loại rủi ro và ký hiệu bờn cạnh
- Mục mức khấu trừ ghi rừ bằng số tuyệt đối, khụng nờn ghi số tương đối.
- Đối với bảng dnah mục tài sản phải ghi số hợp đồng, địa điểm của tài sản được bảo hiểm, cú xỏc nhận của khỏch hàng và Bảo Minh. Riờng đối với mỏy múc trang thiết bị phải cú bảng danh mục chi tiết đớnh kốm ghi rừ đặc điểm mó ký hiệu
- Đối với khỏch hàng cú hai đối tượng bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm cú từ hai đơn vị rủi ro trở lờn, Bảo Minh quy định bắt buộc phải cú phụ lục kốm theo như mẫu đó cú sẵn.
- Mọi chi tiết sửa đổi trờn hợp đồng phải được quản lý, kiểm tra chặt chẽ và chỉ cú người ký hợp đồng mới được sửa đổi trờn hợp đồng. Cụ thể, Bảo Minh quy định:
+ Lỗi chớnh tả (chỉ một vị trớ): Thỡ cú thể sửa bằng tay, sau khi sửa đúng dấu correction và người ký đơn phải ký nhỏy ngay vị trớ sửa.
+ Mọi hợp đồng sai sọt khỏc, nếu chưa cấp cho khỏch hàng, phải huỷ bỏ và lập lại hợp đồng mới, nếu đó cấp cho khỏch hàng thỡ phải làm sủa đổi bổ sung.