Chƣơng 3 : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TYM
3.2 Gợi ý các giải pháp đối với TYM
Dựa trên kết quả phân tích thực trạng hoạt động của TYM, bối cảnh kinh tế vi mô của Việt nam, kinh nghiệm thực hành TCVM trên thế giới cho thấy TYM là tổ chức có bề dầy lịch sử, có kinh nghiệm trong hoạt động TCVM và phát triển bền vừng về tài chính, hoạt động và thể chể,… Tuy nhiên áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng, nhu cầu của khách hàng thay đổi, điều kiện xã hội thay đổi cùng với Hội nhập kinh tế quốc tế đỏi hỏi các TCTCVM nói chung, TYM nói riêng cần đổi mới và cải tiến để tiếp tục phát triển và mở rộng. Sau đây là một số gợi ý giải pháp đối với TYM:
3.2.1Tăng cường nâng cao năng lực nhân sự
TYM cần xây dựng một kế hoạch tổng thể để nâng cao năng lực cho toản bộ đội ngũ nhân viên của TYM. Với đội ngũ cán bộ tín dụng cần tập trung nâng cao năng lực nghiệp vụ: thẩm định vốn lớn, phân tích tín dụng, kỹ năng tuyên truyền, bán hàng, kỹ năng chăm sóc khách hàng,…Đối với các cán bộ quản lý cấp trung, cấp cao ở các phòng giao dịch, chi nhánh, trụ sở chính cần tập trung nâng cao năng lực nghiệp vụ và quản lý điều hành nhƣ phân tích, đánh giá thị trƣờng, các quy định pháp lý, quản lý rủi ro, lập kế hoạch chiến lƣợc, định giá sản phẩm, kỹ năng quản lý,.. Đối với các hoạt động mới TYM dự kiến phát triển nhƣ dịch vụ chuyển tiền, xây dựng hệ thống ATM, bảo hiểm vi mô,… TYM chƣa có kinh nghiệm phát triển, TYM cần có các chính sách thu hút các nhân sự có kinh nghiệm trong lĩnh vực này để xây dựng bộ phận và phát triển đội ngũ nhân viên của TYM. Một chính
sách tiền lƣơng thƣởng hƣớng tới khuyến khích cán bộ có năng lực, sáng tạo hiệu quả cũng cần đƣợc xem xét.
3.2.2Đầu tư phát triển công nghệ:
Công nghệ là nền tảng để phát triển hoạt động, dựa trên các kế hoạch chiến lƣợc TYM cần xây dựng một chiến lƣợc công nghệ phù hợp đáp ứng đƣợc các yêu cầu quản lý trong dài hạn. Ở Việt Nam, các TCTCVM tuy có ứng dụng công nghệ nhƣng chủ yếu là các hệ thống quản lý thông tin đơn giản. Vì vậy TYM nên xem xét theo hƣớng, thăm quan học tập một số TCTCVM ứng dụng công nghệ thành công trên thế giới, tham vấn ý kiến của các tƣ vấn viên từ đó lựa chọn một mô hình công nghệ phù hợp, mua lại của các tổ chức vi mô trên thế giới hay xây dựng một mô hình cho riêng TYM. Với lựa chọn nào, TYM cũng cần chuẩn bị một nguồn đầu tƣ tài chính và đội ngũ nhân sự của trình độ để phối hợp thực hiện, tiếp nhận và quản lý sử dụng hiệu quả.
3.2.3Đẩy mạnh nghiên cứu, phát triển sản phẩm
Cải tiến các đặc tính sản hiện tại để tăng tính linh hoạt. Sản phẩm chính là vốn vay với mục đích phát triển kinh tế: TYM cần cho vay các kỳ hạn đa dạng hơn và có các kỳ hạn dài hạn phù hợp với nhóm khách hàng đầu tƣ chăn nuôi đại gia súc hoặc sản xuất nông nghiệp. Sản phẩn vốn cho vay để tiêu dùng chiếm 19% trên tổng dƣ nợ và sửa chữa xây dựng chiếm 3% trên tổng dƣ nợ năm 2014, tƣơng đối thấp trong khi nhu cầu khách hàng mong muốn đƣợc vay nhiều hơn và TYM dễ dàng huy động đƣợc nguồn từ quốc tế. Nhu cầu vay vốn tiêu dùng và xây dựng sửa chữa nên đƣợc khuyến khích, TYM không nên áp dụng các chính sách giới hạn các khoản vay này, TYM cần tăng giới hạn mức vay và đa dạng kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng với các mục đích trên để tăng dƣ nợ toàn TYM, tăng hiệu quả tài sản.
Phản ứng lãi suất cần nhanh hơn và phù hợp theo hƣớng tăng giảm của thị trƣờng. Trong dài hạn TYM cần nâng cao hiệu quả chi phí, năng suất lao động để giảm lãi suất, cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
TYM cần tiếp tục tăng tính linh hoạt cho sản phẩm tiết kiệm. Không chỉ giới hạn ở các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng, TYM nên có nhiều các kỳ hạn cho vay linh hoạt từ 1 tháng trở lên. Thiết kế các sản phẩm tiết kiệm tự nguyện, bắt buộc phù hợp với các nhóm khách hàng khác nhau, cải tiến hình thức thu tiết kiệm hiện nay (chỉ thu tại các điểm giao dịch của TYM, yêu cầu thu hàng tuần), nghiên cứu theo hƣớng thu tiết kiệm không kỳ hạn theo kỳ trả gốc và lãi khoản vay (nếu khách hàng trả vốn 1 tháng/1 lần thì sẽ gửi tiết kiệm 1 tháng 1 lần thay vì mỗi tuần 1 lần nhƣ hiện nay), mở các điểm giao dịch tiết kiệm ngay trong các nhà máy, xí nghiệp thông qua bộ phận kế toán tiền lƣơng hoặc qua tổ công đoàn.
Phát triển các sản phẩm mới: TYM đƣợc phép cho vay tối đa 35% khách hàng không phải TCVM, tuy nhiên hiện nay TYM chỉ mới thí điểm cho vay khách hàng là các hộ gia đình có mô hình phát triển kinh tế với sản phẩm vốn đầu tƣ, mức vay tối đa 100 triệu. Còn nhiều nhu cầu vay vốn khác TYM chƣa tiếp cận nhƣ vay vốn đầu tƣ cho giáo dục, xuất khẩu lao động, mua sắm, xây dựng, sửa chữa lớn. TYM cần nhanh chóng đánh giá, điều chỉnh và triển khải sản phẩm vốn mới tới tất cả các chi nhánh để giữ các khách hàng trƣởng thành và thu hút thêm các khách hàng mới.
Bên cạnh sản phẩm vốn đầu tƣ với mục đích nâng cao mức vay, TYM cần xem xét mở rộng sản phẩm cho nhóm đối tƣợng khách hàng là nhân viên của TYM, Hội phụ nữ (hiện nay không có sản phẩm cho nhóm khách hàng này), khách hàng là ngƣời lao động trong các nhà máy xí nghiệp,…. Với nhóm khách hàng mới TYM cần nghiên cứu và cho ra các sản phẩm phù hợp với đặc tính của từng nhóm khách hàng, có thể xem xét theo hƣớng cho vay thông qua các tổ công đoàn, qua ban lãnh đạo của các nhà máy xí nghiệp, đảm bảo bằng lƣơng.
Về dài hạn, TYM cần phân chia thị trƣờng xây dựng các sản phẩm theo nhóm phù hợp với nhóm khách hàng.
3.2.4Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và marketing
TYM cần triển khai đồng bộ các hoạt động nhận diện thƣơng hiệu từ thiết kế các ấn phẩm tuyên truyền, cách thức bài trí văn phòng, biển hiệu chỉ dẫn, đồng phụ nhân viên, webside … xây dựng văn hóa tổ chức.
Đầu tƣ cải tiến hình thức, nội dung các hội nghị khách hàng để nâng cao hiệu quả tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm. Bộ phận tuyên truyền của Trụ sở chính cần xây dựng kế hoạch đào tạo, hỗ trợ cán bộ chi nhánh nâng cao kỹ năng thuyết truyền, trình bày, giới thiệu. Các chƣơng trình, hình thức hội nghị khách hàng, bán hàng cần đƣợc thiết kế chuyên nghiệp.
Đẩy mạnh hoạt động marketing, ngoài hình thức maketing trực tiếp từ nhân viên TYM tới khách hàng, TYM nên nghiên cứu theo hƣớng kết hợp với makteting gián tiếp thông qua các cộng tác viên, các khách hàng và qua các phƣơng tiện đại chúng nhƣ báo chí, truyền thanh, truyền hình. Các ấn phẩm cũng cần đƣợc chú trọng về nội dung và hình thức.
3.2.5 Nâng cao hiệu quả các hoạt động hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng. khách hàng.
Trƣớc tiên TYM cần xây dựng một kế hoạch dài hạn cho hoạt động hỗ trợ sản xuất kinh doanh trong đó: xác định đối tƣợng khách hàng mục tiêu: các hộ buôn bán nhỏ, các hộ chăn nuôi hay sản xuất nông nghiệp: xác định hoạt động hỗ trợ trọng tâm: đào tạo, thiết lập kênh phân phối, giúp quản bá hình ảnh hay tiêu thụ sản phẩm; từ đó xây dựng hình thức thực hiện hoạt động phù hợp. TYM nên hỗ trợ tập trung, xuyên suốt và dài hạn cho các đối tƣợng mục tiêu, không nên hỗ trợ cho hầu hết các đối tƣợng nhƣng mỗi ngƣời đƣợc hƣởng lợi một ít và không hiệu quả nhƣ hiện nay. Sau khi có một kế hoạch dài hạn TYM cần xây dựng một bộ phận chuyên môn phụ trách hoạt động này, để đảm bảo hoạt động đƣợc thực hiện một cánh chuyên nghiệp, bền vững và có hiệu quả. Hoạt động hỗ trợ cần phải đƣợc đánh giá định kỳ để rút kinh nghiệm và điều chỉnh. Các hoạt động cũng đƣợc thiết kế theo mục tiêu bền vững về tài chính trong dài hạn, không phụ thuộc vào nguồn tài trợ.
3.2.6 Tăng cường năng lực quản lý rủi ro
TYM đã kiểm soát tốt các rủi ro hoạt động thể hiện qua chất lƣợng dƣ nợ tốt, hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, không có các vi phạm và gian lận từ phía khách hàng và nhân viên. Tuy nhiên TYM cần thƣờng xuyên đánh giá và cải tiến các biện pháp quản lý rủi ro hoạt động đặc biệt là khi cho vay các món lớn trong thời gian tới.
Bên cạnh đó TYM cần nâng cao năng lực về quản lý rủi ro tỷ giá: nguồn vốn của TYM còn hạn chế (940 tỷ), nguốn vốn huy động từ tiết kiệm còn hạn chế (43% tổng nguồn vốn), vốn vay nƣớc ngoài vẫn chiếm tỷ trọng lớn (27% tổng nguồn vốn) và có xu hƣớng tăng, trong đó chi phí vốn vay nƣớc ngoài cao (lãi suất và phí đầu kỳ) do TYM chƣa đủ khả năng kiểm soát rủi ro tỷ giá nên thực hiện vay bằng đồng Việt Nam (thay vì vay bằng ngoại tệ). Đề giảm chi phí vốn, ngoài việc tăng cƣờng huy động tiết kiệm, và tìm kiếm các nhà đầu tƣ trong nƣớc, TYM cần nâng cao năng lực trong công tác quản lý rủi ro tỷ giá hƣớng tới vay nƣớc ngoài bằng ngoại tệ kết hợp giải pháp mua ngoại tệ có kỳ hạn nhằm mục đích giảm chi phí khoản vay.
3.2.7Cải tiến hình thức thu gửi tiền:
Hình thức hoàn trả gốc lãi và gửi tiết kiệm hàng tuần không còn phù hợp với nhiều khách hàng, gây tốn kém chi phí giao dịch cho cả khách hàng và TYM. TYM cần đánh giá tổng thể hình thức thu gửi hiện nay từ đó xây dựng hình thức thu gửi phù hợp hơn theo hƣớng khách hàng đƣợc chọn 2 lần/tuần (thay cho 1 lần/tuần) hoặc 1 tháng/1 lần hặc 6 tháng/1 lần hoặc cuối kỳ phù hợp với ngành nghề kinh doanh, nguồn thu nhập hoàn trả, điều kiện thời gian của từng nhóm khách hàng.
3.2.8 Cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng:
Bảo hiểm vi mô giúp bảo vệ và hỗ trợ khách hàng ngăn ngừa các tác động tiêu cức từ các rủi ro nhƣ tai nạn, ốm đi viện, tử vong,..và gián tiếp giúp các