1.2 Hoạt động tài chính vi mô trên thế giới và bài học kinh nghiệm
1.2.1 Sơ lược sự hình thành và phát triển tài chính vi mô trên thế giới
TCVM đã xuất hiện từ lâu trên thế giới. Tuy nhiên, ban đầu, TCVM chỉ đƣợc cung cấp bởi những nhà cung cấp không chính thức nhƣ hụi, họ, nhóm tiết kiệm và vay vốn, chủ cửa hàng, ngƣời cho vay lãi... Hình thức cung cấp dịch vụ TCVM bán chính thức và có sự tham gia của các tổ chức tài chính chính thức bắt đầu xuất hiện từ thế kỷ 19 tại Châu Âu; tại các nƣớc Anh, Đức, AiLen và Ý.
Sang cuối Thế kỷ 20, TCVM đã phổ biến rộng hơn, nhờ một mô hình đƣợc phát triển của Giáo sƣ Muhamad Yunus, ngƣời Bangladesh, đã có những tích cực trong công cuộc xóa đối giảm nghèo ở nƣớc này và trên thế giới, qua đó cũng làm thay đổi nhận thức của nhiều ngƣời về lĩnh vực TCVM. Và đến năm 2005, chính thức Liên hợp quốc đã lấy năm này là năm quốc tế về TCVM. Đây là một sự ghi nhận rất quan trọng cà có cơ sở cho sự phát triển tiếp theo cho ngành TCVM, có đƣợc cơ hội phát triển rỗng rãi hơn, đa dạng hơn, không chỉ cung cấp các khoản tín dụng mà còn các dịch vụ kĩ thuật, cũng nhƣ xã hội khác, tại điều kiện giúp đỡ ngƣời nghèo thoát nghèo, tạo dựng cuộc sống ổn định.
Mô hình Ngân hàng Grameen– Bangladesh là một trong các mô hình TCVM thành công trên thế giới và đƣợc nhân rộng trên nhiều quốc gia trong đó có Việt Nam. Ngân hàng Grameen do Giáo sƣ Muhammad Yunus khởi xƣớng vào năm 1976 nhƣ một dự án cung cấp dịch vụ ngân hàng cho những hộ gia đình nghèo nhất, giúp họ tự tạo việc làm, nâng cao thu nhập, góp phần giải quyết nạn thất nghiệp tràn lan ở nông thôn Bangladesh. Mục tiêu của dự án là hỗ trợ vốn để ngƣời nghèo đầu tƣ vào các hoạt động kinh doanh nhỏ nhằm tăng thu nhập.
Ðiểm nhấn sáng tạo của dự án này là mô hình “nhóm tự quản” kết nối những ngƣời vay có hoàn cảnh tƣơng tự để họ cùng chia sẻ trách nhiệm, sàng lọc, giám sát và quản lý lẫn nhau, giảm sự bất cân xứng thông tin trong hoạt động tín dụng.
Dự án đã chứng tỏ sự hiệu quả và đƣợc nhân rộng dần ra nhiều khu vực ở Bangladesh. Năm 1983, Chính phủ Bangladesh quyết định chuyển đổi dự án này thành một ngân hàng độc lập. Ðây là mô hình ngân hàng có chế độ sở hữu đặc biệt: 94% thuộc những ngƣời nghèo vay vốn của nó và 6% thuộc Chính phủ. Ðến tháng 12/2013, Ngân hàng Grameen có 2.568 điểm giao dịch
với 21.851 nhân viên phục vụ 6,74 triệu ngƣời vay, trong đó 96% là phụ nữ, dƣ nợ 1.091,74 triệu USD, dƣ tiết kiệm 1.921,93 triệu USD, tỷ lệ tự vững đạt 104% (Nguồn Mixmaket, 2015).
Một trong những mô hình đƣợc coi là thành công nhất ở Châu Á, đó là Ngân hàng CARD – Philippines. Tiền thân của Ngân hàng CARD là một NGO hoạt động về TCVM trực thuộc CARD (Center for Agriculture and Rural Development - một quỹ xã hội ở Philippines). NGO này ra đời năm 1989, nhằm vận dụng mô hình Grameen - Bangladesh vào Philippines, đƣa các dịch vụ TCVM cho phụ nữ nghèo nông thôn, đặc biệt, những phụ nữ không có đất, giúp họ khởi nghiệp với các dự án kinh doanh nhỏ hoặc mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ hiện có để tạo thu nhập, nâng cao đời sống. Năm 1997, sau 8 năm hoạt động, CARD NGO đƣợc Ngân hàng Trung ƣơng Philippines cấp giấy phép chuyển đổi các điểm giao dịch đủ điều kiện thành Ngân hàng CARD, với vốn góp ban đầu 167.000 USD, các điểm giao dịch chƣa đủ điều kiện vẫn tiếp tục hoạt động dƣới hình thức CARD NGO và tiếp tục chuyển đổi khi đủ điều kiện. Sau khi chuyển đổi, Ngân hàng CARD có cơ sở pháp lý để huy động tiền gửi từ công chúng và khai thác thị trƣờng cho vay thƣơng mại, đồng thời, thực hiện nghĩa vụ nộp thuế thu nhập.
Ðây là một ví dụ sinh động chuyển đổi mô hình hoạt động từ một NGO thành một trung gian tài chính chính thức tại Philippine cũng nhƣ các nƣớc trong khu vực Ðông Nam Á. Ðến tháng 12/2013, Ngân hàng CARD và CARD NGO có mạng lƣới khá rộng với 989 điểm giao dịch với 5.278 nhân viên phục vụ 1,89 triệu khách hàng, dƣ nợ 167,59 triệu USD, dƣ tiết kiệm 109,76 triệu đạt 47% tổng tài sản (Nguồn Mixmaket, 2015).
TYM cũng là một trong số các tổ chức đƣợc CARD chia sẻ và hỗ trợ phát triển ngay từ những ngày đầu. Khởi đầu vào năm 1991, với sự giúp đỡ tận tình của tiến sỹ Jame Stole B Aris Alip – ngƣời sáng lập ra CARD, Trung ƣơng Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam đã xây dựng dự án tín dụng "Quỹ Tình thƣơng" (tiền
thân của TYM) nhằm hỗ trợ vốn cho nhóm phụ nữ nghèo và nghèo nhất theo phƣơng pháp tiếp cận kiểu ngân hàng Grameen - Bangladesh. Những năm tiếp theo CARD luôn song hành cùng với TYM trên chặng đƣờng phát triển.