1.3 Tổng quan về tài chính vi mô ở Việt Nam
1.3.1 Sơ lược về sự hình thành và phát triển của các tổ chức tài chính vi mô
mô ở Việt Nam.
Từ cuối những năm 1980, cùng với các chƣơng trình “đổi mới”, TCVM đã bắt đầu có mặt tại Việt Nam thông qua các tổ chức quốc tế, NGO quốc tế, các chƣơng trình hỗ trợ phát triển chính thức song phƣơng
và đa phƣơng. Mặc dù tất cả các chƣơng trình này đều có chung mục đích xoá đói, giảm nghèo nhƣng chúng rất khác nhau ở phƣơng thức thực hiện. Có những dự án có mục tiêu duy nhất là cung cấp các dịch vụ TCVM, trong khi đó đối với nhiều dự án khác, TCVM chỉ là một cấu phần trong một chƣơng trình lớn với nhiều mục đích xã hội khác. Cũng có một số chƣơng trình chỉ coi TCVM là một công cụ xã hội nhằm hỗ trợ cho một bộ phận dân cƣ trong một thời gian nhất định.
Nhận thức đƣợc vai trò quan trọng của TCVM trong công cuộc xóa đói, giảm nghèo, Chính phủ đã thực hiện nhiều biện pháp theo hƣớng vừa khuyến khích và hỗ trợ trực tiếp cho sự phát triển của TCVM. Ngay từ đầu những năm 1990, Chính phủ đã có một chƣơng trình xoá đói, giảm nghèo quốc gia và tín dụng đƣợc coi là một trong những công cụ chiến lƣợc. Các trung gian tài chính với nhiệm vụ đƣợc Chính phủ ủy quyền cung cấp tín dụng vi mô, tín dụng nông thôn có trợ cấp cũng đã đƣợc thành lập trong thời gian này.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNN&PTNT): thành lập năm 1990 và là một trong ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc tại Việt Nam. Ngân hàng có mạng lƣới chi nhánh lớn nhất trên cả nƣớc. Trƣớc khi có Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo, NHNN&PTNT là đầu mối cấp các khoản cho vay có trợ cấp của Chính phủ cho ngƣời nghèo. Năm 2013, ngân hàng cung cấp các dịch vụ cho khu vực nông nghiệp, nông thôn. Cho vay đối với các hộ gia đình và các hợp tác xã nông thôn chiếm hơn 71% trong tổng dƣ nợ vay. Quy mô trung bình một khoản vay là khoảng 20 triệu VND. Quy mô khoản vay nhƣ vậy thể hiện đối tƣợng khách hàng mục tiêu của ngân hàng là các doanh nghiệp nhỏ/vi mô ở nông thôn và những ngƣời có mức thu nhập trung bình (NHNN&PTNT, 2013).
Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH): thành lập năm 2003 trên cơ sở hoạt động của Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo trƣớc đây (thành lập năm 1995). Ngân hàng đƣợc thành lập nhằm tiếp quản các chƣơng trình cho vay chính sách quy mô nhỏ trƣớc đây do các ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc và các cơ quan nhà nƣớc khác quản lý (Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ, Bộ Lao động Thƣơng binh và Xã hội, Uỷ ban Nhân dân các cấp…), kể cả của Ngân hàng Ngƣời nghèo cũ. Nhƣ vậy, với sự ra đời của NHCSXH, nhiều dòng tín dụng cho ngƣời nghèo mà trƣớc đây do các bộ theo ngành dọc quản lý đã đƣợc thống nhất quản lý. Mục tiêu chủ đạo của Ngân hàng là cung cấp tín dụng ƣu đãi cho các hộ gia đình nghèo cũng nhƣ các cá nhân và tổ chức đủ tiêu chuẩn nhận phúc lợi và chính sách xã hội. Ngân hàng hợp tác với các tổ chức đoàn thể trong việc cho vay và giám sát khách hàng và vì vậy đã đáp ứng nhu cầu TCVM đáng kể. Năm 2013, Ngân hàng đã có mạng lƣới hoạt động gồm 63 chi nhánh cấp tỉnh, 678 phòng giao dịch cấp huyện, với khoảng hơn 9.000 cán bộ. Quy mô khoản vay trung bình đối với các hộ nghèo 16 triệu đồng. Nhƣng ngân hàng luôn trong tình trạng lỗ, các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời trên tài sản nhỏ hơn không (Mixmaket, 2015).
Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND): thành lập năm 1993, gồm ba cấp dựa trên mô hình hợp tác xã tiết kiệm và tín dụng của Canada. Thời kỳ thịnh hành nhất có tới hàng nghìn quỹ ở cấp cơ sở nhƣng đến năm 1998 do cuộc khủng hoảng kinh tế đã ảnh hƣởng đến toàn bộ hệ thống tài chính nên năm 2000 đã đƣợc tổ chức lại theo 2 cấp là trung ƣơng và cơ sở. Đến 2013 trong hệ thống này, ngoài Quỹ TDND Trung ƣơng (chuyển đổi thành Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam năm 2012) còn có 1.146 QTDND cơ sở. Hơn 15 năm qua, hệ thống QTDND đã phát triển nhanh chóng. Gần đây, nhờ sự hỗ trợ của Quỹ Bill and Melinda Gates, hệ thống Quỹ đã đƣợc vi tính hóa và thử nghiệm dịch vụ thanh toán điện tử và chuyển tiền cho các khách hàng của mình. Quy mô
khoản vay trung bình khoảng 24 triệu VND, cho thấy đối tƣợng vay không thuộc diện quá nghèo (Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, 2013).
Bên cạnh đó, Chính phủ đã khuyến khích sự tham gia của các tổ chức đoàn thể vào lĩnh vực TCVM. Nhiều tổ chức đoàn thể đã tham gia hoạt động TCVM nhƣ Liên đoàn Lao động, Hội Nông dân, Hội cựu chiến binh…với mục tiêu ban đầu là hỗ trợ cho chính các thành viên của hội mình. Trong số đó, Hội Liên hiệp phụ nữ Việt nam là đoàn thể lớn nhất, đi đầu trong lĩnh vực phát triển hoạt động TCVM.
Để phát triển theo hƣớng chuyên nghiệp hóa, năm 1992, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam đã thành lập một tổ chức chuyên hoạt động TCVM nằm trong hệ thống hội, đó là Quỹ Tình thƣơng. Năm 1993, Liên đoàn Lao động Thành phố Hồ Chí Minh thành lập Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo. Nếu không tính NHCSXH, đây là 2 tổ chức TCVM chuyên nghiệp lớn nhất Việt Nam.
Cũng vào thời điểm những năm 1990, cơ quan phát triển Quốc tế của một số nƣớc nhƣ Thuỵ điển, Vƣơng quốc Anh, Bỉ, các Tổ chức phát triển quốc tế và các tổ chức phi chính phủ quốc tế cũng phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội tiến hành các dự án Tiết kiệm tín dụng mà chủ yếu là với Hội phụ nữ. Các tổ chức phi chính phủ quốc tế triển khai các dự án TCVM có qui mô từ 10.000 khách hàng trở lên phải kể đến nhƣ Quỹ Nhi đồng Anh, Tổ chức Hành động viện trợ Anh. Các mô hình TCVM nhận tài trợ từ các tổ chức này cũng rất đa dạng do mục đích và phƣơng pháp tiếp cận của các tổ chức là khác nhau. Một số chƣơng trình dự án sau khi bàn giao lại cho đơn vị thực hiện tiếp quản đã nâng cấp vị thế pháp lý thông qua việc thành lập tổ chức độc lập theo mô hình Quỹ xã hội (Nhóm công tác TCVM Việt Nam, 2013).
Hiện nay tại Việt Nam có khoảng 50 TCTCVM. Tính đến nay, các TCTCVM tại Việt Nam gồm: 03 tổ chức chính thức đƣợc cấp phép; 02 tổ
án TCVM do tổ chức chính trị – xã hội quản lý, 08 chƣơng trình/dự án TCVM trực thuộc tổ chức phi chính phủ. Bên cạnh đó, các loại hình TCVM bán chính thức hiện đang đƣợc triển khai tại các cấp của các tổ chức chính trị – xã hội nhƣ Hội phụ nữ, Hội nông dân trên phạm vi cả nƣớc, gồm: hoạt động tín dụng vi mô thuộc một số chƣơng trình/dự án phát triển do một số nhà tài trợ song phƣơng hoặc đa phƣơng thực hiện, hoạt động tín dụng vi mô triển khai cấp tỉnh/thành phố, các hoạt động tín dụng tiết kiệm cơ sở (Nhóm công tác TCVM Việt Nam, 2013).
Số lƣợng khách hàng và dƣ nợ tín dụng vi mô của các tổ chức đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 1.4 Bức tranh tín dụng vi mô Việt Nam
Năm
Số lƣợng khách hàng (triệu
ngƣời) Dƣ nợ tín dụng (triệu USD) 2005 2010 2012 2013 2005 2010 2012 2013 NHCSXH 3,80 7,80 5,76 6,98 16.064 4.398 4.142 5.350 NHNN&PTNT 2,88 3,20 1,63 1,49 3.771 3.500 1.452 1.390 QTDND 0,85 0,95 1,07 1,12 700 1.006 1.051 1.294 Các TCTCVM 0,28 0,60 0,48 0,50 47 75 108 113 Tổng 7,81 11,55 8,94 10,09 5.583 8.979 6.753 8.147
Nguồn: Nhóm công tác TCVM Việt Nam, 2014
Theo số liệu trong bảng trên có thể thấy NHCSXH đóng vai trò chủ lực trong việc cung cấp tín dụng vi mô ở Việt Nam, tiếp theo là NHNN&PTNT và các QTDND. Tuy nhiên số lƣợng khách hàng và dƣ nợ vi mô của NHNN&PTNT có xu hƣớng giảm dần. Các TCTCVM chỉ mới phục vụ một lƣợng nhỏ khách hàng với dƣ nợ tín dụng khiêm tốn. Trong đó số lƣợng khách hàng giảm đáng kề từ năm 2010 xuống năm 2012, nguyên nhân là do một số chƣơng trình dự án vi mô dừng hoạt động sau khi các nhà tài trợ rút đi.