2.1 Giới thiệu về TYM
2.1.2 Các hoạt động của TYM
Các hoạt động chính bao gồm: huy động vốn từ nhận tiền gửi và vay vốn; hoạt động tín dụng; và các hoạt động tƣơng trợ, xã hội, hỗ trợ khách hàng.
2.1.2.1 Hoạt động tín dụng
Tín dụng là hoạt động chủ đạo trong hoạt động của TYM, góp phần chính trong việc hỗ trợ khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh, thoát nghèo bền vững và vƣơn lên làm giàu, áp dụng phƣơng pháp cho vay của Ngân hàng Grameen, TYM cho vay trực tiếp, không cần tài sản thế chấp, món vay từ nhỏ tới lớn và hoàn trả theo tuần, cùng với đó là thủ tục đơn giản và duy trì kỷ luật tín dụng nghiêm minh.
Vốn vay của TYM đƣợc thiết kế phục vụ đối tƣợng nghèo và thu nhập thấp cho các mục đích đầu tƣ phát triển kinh tế, xây dựng, tiêu dùng. Mức vay từ 1 triệu đến 30 triệu, thời gian hoàn trả từ 6 tháng đến 2 năm.
Ngoài các sản phẩm phục vụ đối tƣợng khách hàng nghèo và thu nhập thấp, sản phẩm vốn Đầu tƣ đƣợc thí điểm với mục đích phục vụ các khách hàng trƣởng thành và các hộ kinh doanh nhỏ với mức vay lên tới 100 triệu đồng.
Các sản phẩm với mục đích tiêu dùng, phát triển kinh tế tăng thu nhập, hỗ trợ xây dựng sửa chữa đƣợc thiết kế cho phép mỗi khách hàng có thể vay món nhỏ nhất từ 1 triệu đồng, mức tối đa cho lần đầu tiên vay là 12 triệu đồng. Kỳ hạn ngắn nhất đƣợc áp dụng với mục đích tiêu dùng là 25 tuần, kỳ hạn dài nhất đƣợc cho vay với mục đích hỗ trợ xây dựng sửa chữa là 100 tuần. Dƣ nợ trung bình trên một khách hàng giao động từ 6,5 triệu đồng đến 8 triệu đồng tùy thuộc vào các chi nhánh khác nhau. Đặc tính chi tiết của các sản phẩm đƣợc trình bày tại Phụ lục 03.
2.1.2.2 Hoạt động huy động nguồn
Ngoài vốn chủ sở hữu, TYM huy động vốn từ 3 nguồn chính: huy động tiết kiệm, vay vốn và huy động tài trợ.
Hình 2.1 Kết quả huy động nguồn của TYM năm 2014 (đơn vị tỷ đồng)
Nguồn: TYM,2014
Cũng nhƣ sản phẩm tín dụng sản phẩm tiết kiệm của TYM cũng đƣợc thiết kế nhằm phục vụ khách hàng thu nhập thấp và khách hàng nghèo: mức huy động hiện nay của TYM chỉ từ 5.000đ/lần gửi. Tính dến tháng 12 năm 2014, TYM huy động đƣợc 402 tỷ đồng tiết kiệm tƣơng ứng 53% dƣ nợ cho vay.
Vay vốn là kênh huy động nguồn quan trọng của TYM, hiện nay TYM chƣa tiếp cận đƣợc các nguồn vốn vay trong nƣớc vì không đáp ứng yêu cầu về tài sản đảm bảo, hoặc phải có bên thứ 3 đứng ra bảo lãnh (chi phí bảo lãnh đƣợc yêu cầu 2%), bên cạnh đó các Ngân hàng trong nƣớc còn chƣa hiểu về hoạt động TCVM nên không mặn mà trong việc cung cấp các khoản vay cho TCTCVM. Nhờ hội nhập kinh tế quốc tế, thông qua các mạng lƣới TCVM trên thế giới, TYM đã tiếp cận và huy động nguồn từ các Tổ chức tín dụng nƣớc ngoài và Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài tại Việt Nam nhƣ: Oiko, Rabobank, Cordaid, Blue Orchard, Chi nhánh ngân hàng BNP…
Trong các năm qua, do tỷ giá biến đổi khó dự báo, TYM lại chƣa có kinh nghiệm trong việc quản lý rủi ro ngoại tệ nên các khoản vay chủ yếu thực hiện bằng đồng Việt Nam. Lãi suất các khoản vay chịu ảnh hƣởng bởi tình hình kinh tế vi mô chung của Việt Nam, kinh tế bất ổn, phá giá đồng tiền Việt Nam là một trong các yếu tố tác động làm lãi suất vay tăng cao.
Bên cạnh vốn vay, TYM cũng nhận đƣợc sự hỗ trợ của các tổ chức quốc tế về kỹ thuật và tài chính. Năm 2013, TYM đƣợc Quỹ Whole Planet (Mỹ) cam kết viện trợ không hoản lại 30 tỷ đồng trong 5 năm từ 2013-2017, chuyển 10 tỷ cho vay năm 2012 thành viện trợ không hoàn lại, với mục tiêu tăng vốn cho vay khách hàng vùng núi phía Bắc.
2.1.2.3 Hoạt động khác
Hoạt động tƣơng trợ là hoạt động mang tính xã hội nhằm tƣơng thân tƣơng ái giữa các khách hàng với nhau. Khách hàng của TYM ngoài vay vốn và gửi tiết kiệm còn đƣợc tham gia sản phẩm tƣơng trợ với mức đóng 1.000đ/tuần số tiền này đƣợc dùng để chi cho khách hàng và chồng, con khách hàng khi đi viện, không may qua đời với mức chi tối đa 3 triệu đồng/ngƣời/lƣợt.
Ngoài việc cung cấp các sản phẩm tài chính, ngƣời nghèo, ngƣời thu nhập thấp còn cần cung cấp các kiến thức trong cuộc sống, đặc biệt là kiến thức sản xuất kinh doanh để sử dụng đồng vốn hiệu quả, phát triển sản xuất kinh doanh và tăng thu nhập. Chính vì vậy TYM thƣờng xuyên tổ chức các hoạt động đào tạo cho khách hàng các kiến thức về kỹ năng quản lý kinh tế hộ
gia đình, kỹ năng quản lý tài chính và rủi ro, kỹ năng chăm sóc sức khỏe, kiến thức về giới và kinh doanh, xóa mù chữ, …
Hoạt động hỗ trợ khách hàng sản xuất kinh doanh cũng đƣợc TYM thúc đẩy trong vài năm gần đây. Do quy mô sản xuất nhỏ lẻ, thiếu thông tin về thị trƣờng, không có nhãn hiệu nên các khách hàng của TYM thƣờng gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh. TYM đã hỗ trợ kết khách hàng có cùng mô hình sản xuất kinh doanh để xây dựng nhãn hiệu, hỗ trợ năng cao chất lƣợng sản phẩm, tìm nhà cung cấpchung với giá rẻ hơn, hỗ trợ xây dựng nhãn hiệu và tìm kiếm thị trƣờng. Bƣớc đầu TYM đang trong quá trình thành lập các mô hình hợp tác sản xuất chè ở Phú Thọ, sản xuất nƣớc mắm ở Nghệ An và sản xuất rau sạch ở Thái Nguyên.
Hoạt động xã hội: ngoài việc cung cấp các sản phẩm tín dụng, tiết kiệm và tƣơng trợ cho khách hàng, TYM còn cung cấp các các sản phẩm xã hội với mục đích hỗ trợ cộng đồng: hoạt động trao học bổng cho con khách hàng nghèo học giỏi, tặng quà cho các gia đình chính sách, trao nhà tình nghĩa cho các hộ nghèo, khám bệnh và phát thuốc miễn phí cho khách hàng,…Năm 2014, TYM dành ngân sách 8 tỷ đồng để thực hiện các hoạt động xã hội, cộng đồng.