1.1 Tài chính vi mô và sự phát triển tài chính vi mô
1.1.3 Điều kiện kinh tế xã hội cho sự phát triển tài chính vi mô
1.1.3.1 Môi trường kinh tế
Môi trƣờng kinh tế là điều kiện cho sự phát triển của các ngành, lĩnh vực, nó không chỉ là điều kiện cho sự phát triển của lĩnh vực tài chính nói chung, mà nó còn cả các lĩnh vực hẹp trong đó có TCVM. Sự ổn định của nền kinh tế đƣợc thể hiện thông qua các biến số kinh tế vĩ mô, đó là tăng trƣởng và lạm phát.
Tăng trƣởng là sự gia tăng tổng sản phẩm của nền kinh tế, thông thƣờng đƣợc đo lƣờng bằng tổng sản phẩm quốc nội, sự tăng lên của chỉ tiêu này phản ánh các kết quả, những nỗ lực trong việc thực hiện các chính sách thúc đẩy tăng thu nhập. Một chỉ tiêu khác nữa đƣợc sử dụng để đo lƣờng quy mô của nền kinh tế, quy mô của sự gia tăng thu nhập, ngƣời ta còn sử dụng các chỉ tiêu trên theo bình quân đầu ngƣời, để cho thấy đƣợc thu nhập, điều kiện sống của dân cƣ thay đổi nhƣ thế nào.
Trong nền kinh tế, sự tăng lên của thu nhập cho thấy những tiềm năng tăng trƣởng của các doanh nghiệp nhỏ, tiềm năng phát triển kinh tế của các hộ gia đình, những nông dân sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp. Tiềm năng này đƣợc thể hiện ở sức cầu, đối với hàng hóa – dịch vụ trong nền kinh tế gia tăng, trong đó có gia tăng sức cầu đối với những hàng hóa do các doanh nghiệp, hộ gia đình cung ứng. Sự phát triển của các đối tƣợng có thu nhập thấp, các doanh nghiệp trong việc phát triển sản xuất đặt ra các yêu cầu về vốn, cũng nhƣ các nhƣ cầu về dịch vụ TCVM. Rõ ràng, điều này đã tạo ra nhiều cơ hội cho sự phát triển của các TCTCVM, cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ cung ứng của các TCTCVM.
Một biến số kinh tế vĩ mô khác ảnh hƣởng rất lớn đến sự phát triển của TCVM đó là lạm pháp, lạm phát là sự ra tăng một cách liên tục của mức giá cả chung trong nền kinh tế. Nguyên nhân xảy ra lạm phát thì có nhiều, nhƣng
đối với các nƣớc nghèo lạm phát dƣờng nhƣ xuất hiện do sự méo mó của kinh tế thị trƣờng, tác động của kinh tế khu vực và thế giới, sự thiếu vằng thông tin, nguồn lực kinh tế sử dụng không hiệu quả, những thế lực chính trị, kinh tế tác động vào nền kinh tế… làm cho lạm phát cao, là một trong những hiện tƣợng kinh tế phổ biến ở những nƣớc này.
Khi lạm phát cao trong nền kinh tế, đòi hỏi phải có những sự điều chỉnh các chỉ tiêu, các biến số kinh tế. Trong lĩnh vực TCVM, lạm phát cao sẽ là nhân tố tác động mạnh đến các khoản chi phí thực tế, việc đƣa ra các dịch vụ tài chính cần phải đƣợc tính toán sao cho các mức lãi suất danh nghĩa phải bù đắp không chỉ các chi phí cung cấp dịch vụ, mà còn cả những chi phí cho việc mất vốn. Điều này tạo ra một thách thức không nhỏ đến sự phát triển của các TCTCVM, và các khách hàng của nó. Thông thƣờng, đối với các khoản tín dụng cho hộ nghèo có mức lãi suất cao hơn so với các đối tƣợng khác, cộng thêm với chi phí do lạm phát đã tạo ra gánh nặng lớn lên các khoản vay đối với hộ nghèo.
1.1.3.2 Môi trường xã hội
Điều kiện hạ tầng cơ sở liên quan đến sự phát triển của các TCTCVM, cũng nhƣ liên quan đến các đối tƣợng khách hàng mà nó cung cấp dịch vụ. Những điều kiện hạ tầng bao gồm nhƣ: hệ thống giao thông vận tải, thông tin liên lạc… Một hệ thống hạ tầng đầy đủ, góp phần làm giảm chi phí cho các dịch vụ tài chính, dịch vụ xã hội khác cho ngƣời nghèo, đồng thời, nó còn góp phần nâng cao khả năng tiếp cận các dịch vụ TCVM. Ở nhiều nơi trên thế giới, sự hoạt động của các TCTCVM đã rất khó khăn trong việc tiếp cận các khách hàng mục tiêu, do khách hàng là những ngƣời nghèo, sống ở rất xa trung tâm, điều kiện đi lại không dễ dàng, phƣơng tiện thông tin liên lạc không có. Trong những hoàn cảnh nhƣ vậy, việc cung cấp không chỉ dịch vụ tài chính gặp khó khăn mà còn các dịch vụ đi kèm khác nhƣ y tế, giáo dục.
Tuy nhiên, cũng đã có những nhà cung cấp TCVM tiếp cận đƣợc thành công với những khách hàng ở những khu vực khó khăn nhƣ vậy, nhờ vào sự kết hợp với các chính quyền địa phƣơng, các tổ chức xã hội. Cùng một lúc phối hợp cung cấp dịch vụ xã hội, các phƣơng tiện cuộc sống vùng với dịch vụ của TCTCVM.
1.1.3.3 Khuôn khổ pháp lý
Khuôn khổ hay hành lang pháp lý là một trong những điều kiện quan trọng đầu tiên cho sự phát triển của TCVM. Để có đƣợc một hành lang pháp lý đầy đủ, hoàn chỉnh cho lĩnh vực TCVM, đòi hỏi phải có sự nhận thức của các cơ quan chức năng của Chính phủ, mà trƣớc tiên là Ngân hàng Trung ƣơng về hoạt động TCVM.
TCVM với đối tƣợng khách hàng là những ngƣời nghèo, đã chỉ ra cho thấy sự khác biệt giữa TCVM với các hoạt động ngân hàng theo thông lệ, về bản chất hoạt động TCVM là hoạt động ngân hàng và có các chức năng nhƣ hoạt động ngân hàng. Sự ra đời và phát triển TCVM góp phần thúc đẩy sự phát triển, bổ sung cho hệ thống tài chính quốc gia. Sự nhận thức nhƣ vậy rõ ràng cho thấy cầu phải có những sự hỗ trợ phát triển TCVM, với tƣ cách là hỗ trợ sự phát triển hệ thống tài chính. Cơ sở phát lý cho sự ra đời, hoạt động của TCVM là cần thiết nhằm đảm bảo sự phát triển lành mạnh, mang tính chất cạnh tranh và công khai, cũng nhƣ bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho các tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động trong lĩnh vực này.
Nhiều quốc gia trên thế giới, trong thời gian gần đây đã rất quan tâm đến TCVM, đặt sự phát triển của TCVM vào đúng vị trí của nó trong hệ thống tài chính. TCVM không chỉ đƣợc coi nhƣ là một công cụ xóa đói, giảm nghèo mà nó còn có vai trò làm cho thị trƣờng tài chính hoàn chỉnh hơn, đóng vai trò là cầu nối, cung cấp các nguồn lực phục vụ cho phát triển của các tác nhân trong toàn nền kinh tế. Nhƣng ở nhiều quốc gia khác, TCVM chƣa đƣợc nhận
thức đầy đủ, thậm chí không đƣợc coi nhƣ một bộ phận trong hệ thống tài chính. Họ nhận thức rằng, do TCVM chủ yếu phát triển trong khu vực không chính thức nên khó có khả năng kiểm soát, khó đánh giá vai trò và tác động đến nền kinh tế quốc dân. Nên thay vì làm cho nó trở nên công khai thì ngƣời ta lại không quan tâm, đề cập đến nó hoặc có thể tạo ra những rào cản cho sự phát triển TCVM
1.1.3.4 Tác động của hội nhập kinh tế quốc tế tới các TCTCVM
Hội nhập kinh tế quốc tế mở ra các cơ hội hợp tác và cũng là cạnh tranh giữa các quốc gia, các doanh nghiệp, các tổ chức ảnh hƣởng sâu rộng đến mọi lĩnh vực mọi ngành nghề. Không phải ngoại lệ, TCVM cũng chịu nhiều ảnh hƣởng bởi hội nhập kinh tế bao gồm các tác động tích cực và tiêu cực.
a) Các tác động tích cực:
Hội nhập kinh tế quốc tế giúp các TCTCVM tăng cƣờng cơ hội trao đổi hợp tác trong khu vực và trên thế giới. Thông qua hội nhập các TCTCVM tiếp cận thị trƣờng tài chính dễ dàng hơn, hiệu quả tăng lên trong huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn rẻ (vốn cho không, vốn vay lãi suất thấp). Và qua đó các TCTCVM có thêm các cơ hội hợp tác chuyển giao công nghệ, kinh nghiệm giúp phát triển chung ngành TCVM.
Hội nhập kinh tế giúp mở rộng cơ hội sản xuất, buôn bán trong khu vực nông thôn (khu vực khách hàng chính của TCVM) đòi hỏi nhu cầu vay các món vốn nhỏ gia tăng, nhu cầu về các dịch vụ tài chính thuận tiện tạo cơ hội cho các TCTCVM có thêm nhiều khách hàng, mở rộng thêm lĩnh vực hoạt động.
Các nƣớc trƣớc yêu cầu hội nhập kinh tế, buộc phải từng bƣớc hoàn thiện khuôn khổ pháp lý nói chung, khuôn khổ pháp lý cho TCVM nói riêng giúp cho các TCTCVM có cơ hội để tham gia vào thị trƣờng tài chính chính thức, phát triển bền vững về thể chế làm cơ sở để mở rộng nguồn vốn và mạng lƣới hoạt động.
b) Các tác động tiêu cực:
Việc mở cửa thị trƣờng tài chính cho các tổ chức tài chính nƣớc ngoài gia nhập thị trƣờng tài chính trong nƣớc làm tăng áp lực cạnh tranh trong thị trƣờng tài chính nói chung, các TCTCVM nói riêng. Các TCTCVM đứng trƣớc áp lực phải cạnh tranh lẫn nhau và cạnh tranh với các ngân hàng thƣơng mại.
Các TCTCVM phần lớn trong tình trạng vốn nhỏ, năng lực tài chính yếu, trình độ quản lý còn yếu và khả năng chống đỡ rủi ro thấp. Hầu hết các TCTCVM còn thiếu chiến lƣợc kinh doanh bền vững, hoạt động dựa vào các nguồn viện trợ và hỗ trợ từ các tổ chức phi chính phủ thuộc các nƣớc phát triển. Bên cạnh đó công nghệ của các TCTCVM còn lạc hậu, chƣa đƣợc thiết lập hệ thống quản lý rủi ro hữu hiệu, hệ thống kiểm soát nội bộ còn yếu, kiểm tra, kế toán chƣa hiệu quả, hệ thông thông tin quản lý tập trung và hệ thống kế toán chƣa minh bạch.
Đội ngũ cán bộ của các TCTCVM đƣợc đánh giá cao về ý thức kỷ luật, tinh thần trách nhiệm, am hiểu khách hàng nhƣng lại hạn chế về trình độ chuyên môn, kiến thức pháp luật, khả năng nghiên cứu, phát triển.
Không chỉ hạn chế về các sản phẩm dịch vụ, nhân lực, tài chính, các TCTCVM chƣa đƣợc trang bị các biện pháp nhằm đối phó với những rủi ro ngoại sinh từ thị trƣờng tài chính quốc tế.