1.3. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay và nâng cao chất lượng cho vay DNVVN
1.3.2. Cơ sở lý luận về chất lượng hoạt động cho vay đối với DNVVN
1.3.2.1. Khái niệm về chất lượng cho vay
Theo tác giả Trần Trọng Huy (2013) chất lượng tín dụng của NHTM là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh và đánh giá một cách trung thực, khách quan toàn bộ hoạt động tín dụng của NHTM, qua đó thể hiện mức độ thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế-xã hội của đất nước đồng thời đảm bảo khả năng và mức độ trả nợ vay và lãi đúng hạn cũng như khả năng tạo ra lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại.
1.3.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, trong đó ngân hàng sử dụng số vốn huy động được từ nền kinh tế để cho doanh nghiệp vay vốn. Trong các hoạt động của ngân hàng thì cho vay là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, tuy nhiên đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Vì vậy, ngân hàng luôn tìm cách khắc phục, hạn chế những rủi ro mà hoạt động tín dụng gây ra, nâng cao chất
lượng tín dụng để mang lại sự ổn định đảm bảo cho mục tiêu an toàn và sinh lợi của Ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng là nhu cầu cần thiết, nó không chỉ có ý nghĩa đối với ngân hàng thương mại mà còn có ý nghĩa với các chủ thể kinh tế cũng như với sự phát triển của nền kinh tế xã hội, nâng cao chất lượng tín dụng tạo cơ sở vững chắc cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
1.3.2.3. Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thứ nhất, tỷ lệ nợ xấu (HSNX)“Nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5. Tỷ lệ nợ xấu là tỷ lệ giữa nợ xấu so với tổng nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5”[10, tr3].
HSNX (%) = Nợ xấu/ Tổng dư nợ x 100
Ý nghĩa: Tỷ lệ nợ xấu càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng càng yếu kém. Theo thông lệ quốc tế chỉ tiêu này phải được kiểm soát trong phạm vi không quá 3%.
Thứ hai, tỷ lệ nợ quá hạn (HSNQH) “Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc hoặc lãi hoặc không được gia hạn nợ gốc hoặc lãi thì TCTD chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn”
HSNQH (%) = Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ x100
Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh mức độ thu hồi vốn và lãi đúng hạn của các NHTM đối với khách hàng.
Thứ ba, tỷ lệ nợ xử lý rủi ro (HSNXLRR) Nợ xử lý rủi ro là khoản nợ được TCTD sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro và đưa ra theo dõi ở ngoại bảng để tiếp tục thu hồi nợ.
HSNXLRR (%) = Nợxử lý rủi ro/ Tổng dư nợ x 100
Ý nghĩa: Tỷ lệ nợ xử lý rủi ro càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của NHTM càng yếu kém.
Thứ tư, chỉ tiêu về tốc độ chu chuyển vốn tín dụng (vòng quay vốn tín dụng)
Vòng quay vốn tín dụng trong năm = Doanh số thu nợ/dư nợ bình quân trong năm
Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn của ngân hàng được sử dụng cho vay mấy lần trong một năm. Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ việc thu hồi nợ nhanh và đúng hạn, do đó tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng tín
dụng của ngân hàng rất tốt. Mặt khác, vòng quay vốn tín dụng nhanh chứng tỏ tốc độ luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế nhanh, ngân hàng đã tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa đem lại hiệu quả về mặt kinh tế, xã hội.
1.3.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nhân tố chủ quan
+ Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Quy trình cho vay:Quy trình cho vay có tác dụng phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng, và là cơ sở cho việc kiểm soát quá trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cấp tín dụng.
Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng của ngân hàng không những tác động đến quy mô tín dụng của ngân hàng mà còn tác dụng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Để tạo được chất lượng tín dụng tốt thì chính sách tín dụng phải được xây dựng và thực hiện một cách chặt chẽ, kết hợp hài hòa lợi ích của ngân hàng, của khách hàng và của xã hội.
Trình độ năng lực của cán bộ tín dụng:Trong mọi hoạt động, nhân tố con người luôn đóng vai trò chủ đạo, trong hoạt động cho vay cũng vậy, trình độ năng lực của cán bộ tín dụng đóng góp rất lớn đến thành công của Ngân hàng. Cán bộ tín dụng bên cạnh việc nắm vững quy trình còn phải có trình độ tổng quát, nhạy bén, linh hoạt xử lý mọi vấn đề. Không áp dụng nguyên tắc một cách quá máy móc, cứng nhắc để có thể vừa thu hút được khách hàng vừa đảm bảo an toàn và khả năng cạnh tranh cho Ngân hàng.
Thông tin tín dụng: Để ra quyết định tín dụng đúng đắn và chính xác, ngân hàng cần phải có nhiều thông tin về khách hàng, và phương án sản xuất kinh doanh của họ, cùng với các thông tin về thị trường bao gồm các thông tin chính thức và phi chính thức… Các thông tin càng chính xác, kịp thời thì càng thuận lợi cho công tác phân tích tín dụng và ra quyết định tín dụng đúng đắn, đồng thời hỗ trợ việc kiểm tra giám sát vốn vay trước, trong, sau khi giải ngân và xử lý các tình huống phát sinh.
Hệ thống kiểm tra giám sát nội bộ: Là hoạt động thường xuyên và cần thiết đối với mỗi ngân hàng. Kiểm tra giám sát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót trong quá trình cấp tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng được điều chỉnh kịp thời từ đó nâng cao chất lượng tín dụng
+Các nhân tố thuộc về DNVVN
Năng lực kinh doanh của DNVVN:Khách hàng là người sử dụng vốn vay, nếu năng lực kinh doanh yếu kém không quản lý tốt được nguồn vốn sẽ dẫn đến kinh doanh khó khăn, tình hình tài chính yếu kém, mất cân đối và không có khả năng trả nợ cho ngân hàng, gây ảnh hưởng đến chất lượng nợ của NHTM
Nhân tố khách quan
+ Môi trường pháp lý: Hệ thống luật pháp ổn định sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh ổn định, bền vững. Bên cạnh đó môi trường pháp lý công bằng, nghiêm minh bảo vệ quyền lợi chính đáng cho NHTM, cho nhà đầu tư sẽ ngăn chặn kịp thời những rủi ro tiêu cực, lừa đảo chiếm đoạt vốn của ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Điều kiện tự nhiên: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn dịch bệnh…sẽ tác động trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của khách hàng như nguồn đầu vào, đầu ra, thậm chí khi có thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh… không những khách hàng ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn có khả năng thất thoát toàn bộ tài sản của cả Ngân hàng và khách hàng, dẫn đến mất khả năng trả nợ cho Ngân hàng
+ Môi trường kinh tế:Môi trường kinh tế là các yếu tố bên ngoài hoạt động kinh doanh ngân hàng. Lạm phát, tỷ giá hối đoái và lãi suất…Môi trường kinh tế không chỉ định hướng và có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng mà còn là nguyên nhân chính tạo ra cơ hội cũng như các nguy cơ trong kinh doanh của ngân hàng
1.4. Kinh nghiệm của các NHTM khác về mở rộng quy mô cho vay DNVVN vànhững vấn đề có thể nghiên cứu đối với Vietinbank Gia Lai. những vấn đề có thể nghiên cứu đối với Vietinbank Gia Lai.
1.4.1. Kinh nghiệm của một số NHTM về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ1.4.1.1. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Gia Lai 1.4.1.1. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Gia Lai
a. Bối cảnh phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Với ưu thế thành lập hơn 40 năm, Ngân hàng BIDV Gia Lai là NHTM quốc doanh thành lập đầu tiên trên địa bàn tỉnh Gia Lai, là một trong những ngân hàng dẫn đầu về thị phần DNVVN tại tỉnh Gia Lai với số lượng DNVVN đang quan hệ là gần 2.000 doanh nghiệp, với tổng quy mô cung ứng vốn tín dụng là khoảng 10.000 tỷ đồng, chiếm khoảng 37% thị phần cho vay.
b. Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Với mục tiêu duy trì là NHTM dẫn đầu địa bàn về thị phần tín dụng nói chung và thị trường DNVVN nói riêng, BIDV Gia Lai đã triển khai các chính sách hỗ trợ tín dụng đối với DNVVN như sau:
- Ưu tiên cấp tín dụng cho các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu các mặt hàng chủ lực có thế mạnh của tỉnh nhà (cao su, cà phê, tiêu, điều, chanh dây, tinh bột sắn…), kinh doanh hàng thiết yếu, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện vừa và nhỏ, lĩnh vực mía đường, nhiệt điện, trồng rừng, cao su…
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: Áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi đối với các DNVVN ở mức thấp hơn tối thiểu 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường.
- Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng: Ngoài các hình thức cho vay thông thường, BIDV áp dụng đối với các doanh nghiệp xuất khẩu chương trình hoán đổi tiền tệ chéo VND-USD, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất…
- Áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt: BIDV áp dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm tiền vay như tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lô hàng, quyền đòi nợ… Kết
hợp với cho vay không có tài sản đảm bảo trên cơ sở hiệu quả của dự án đầu tư, phương án kinh doanh và kết quả xếp hạng doanh nghiệp.
- BIDV phối hợp với VCCI tổ chức lớp Đào tạo lập dự án Phương án Sản xuất Kinh doanh và Tư vấn giải pháp Tài chính cho các Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa, DN Siêu nhỏ. Tại các khóa đào tạo này, các lãnh đạo/đại diện Doanh nghiệp được hướng dẫn các bước lập dự án, phương án SXKD, phân tích thị trường và chiến lược Kinh doanh, kế hoạch nhân sự, kế hoạch Tài chính, hoàn thiện dự án, phương án kinh doanh…
- BIDV trực tiếp làm đầu mối thu xếp vốn đối với những dự án lớn của DNVVN. Hiện nay có rất nhiều dự án đang được BIDV làm ngân hàng đầu mối thu xếp vốn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp liên hệ tập trung và nhanh chóng như: điển hình là các dự án: Đầu tư xây dựng nhà máy Thủy điện Sê San 3A, Sê San 4, nhà máy Thủy điện Yaly…
- Đặc biệt khi các doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời trong sản xuất kinh doanh xuất phát từ những nguyên nhân khách quan, BIDV Gia Lai luôn tạo điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp từng bước vượt qua giai đoạn khó khăn, dần ổn định và phát triển như: Duy trì cho vay, cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ, miễn giảm lãi tiền vay… Đây cũng là chính sách rất mềm dẻo tạo ra sự khác biệt và sự tin tưởng rất lớn đối với cộng đồng doanh nghiệp tại tỉnh nhà.
Với những nỗ lực hợp tác, phát triển với nhóm DNVVN, đến thời điểm hiện nay BIDV Gia Lai vẫn là TCTD đang nắm giữ thị phần doanh nghiệp lớn nhất tại địa bàn và là một trong ba đơn vị kinh doanh xuất sắc dẫn đầu toàn hệ thống BIDV trên toàn quốc
1.4.1.2. Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Laia. Bối cảnh phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ a. Bối cảnh phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Với thời gian thành lập chỉ hơn 15 năm tại tỉnh Gia Lai nhưng Vietcombank - Gia Lai được biết đến như là một TCTD với thế mạnh dẫn đầu về thanh toán và thương mại trên địa bàn. Trước đây Vietcombank Gia Lai chỉ chủ yếu tập trung cho vay các dự án lớn, doanh nghiệp lớn như Tập đoàn Hoàng Anh Gia Lai, Tập đoàn
Đức Long... đến nay TCTD này rất chú trọng đến phát triển khách hàng DNVVN hoạt động kinh doanh hàng nông sản xuất khẩu, thương mại, dịch vụ…Dư nợ cho vay DNVVN năm 2016: 4.800 tỷ, chiếm 50% tổng dư nợ của chi nhánh, tăng 39% so với năm 2015; chỉ tính riêng 4 tháng đầu năm 2017 đã đạt mức tăng trưởng 12,2% so với cuối năm 2016 và chiếm 8,3% tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống. Đây là những con số đầy ấn tượng mà Vietcombank dành cho khách hàng DNVVN.
b. Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Vietcombank Gia Lai luôn cung cấp các gói tín dụng với lãi suất cho vay thấp nhất trên địa bàn đặc biệt là mức lãi suất thấp dành cho DNVVN kinh doanh trong lĩnh vực thương mại phân phối có thời gian luân chuyển vốn nhanh, các doanh nghiệp có doanh số chuyển tiền lớn hơn doanh số giải ngân
- Lãi suất ưu đãi 7%/năm được cố định trong suốt thời hạn vay vốn lên tới 10 năm. Nếu lãi suất thị trường có xu hướng tăng, Ngân hàng cam kết giữ nguyên lãi suất cho vay đối với các khoản vay đã giải ngân. Ngược lại, nếu lãi suất thị trường giảm, Ngân hàng sẽ xem xét điều chỉnh giảm lãi suất cho DNVVN.
- Áp dụng cơ chế về dịch vụ ưu đãi: Chủ động trả nợ trước hạn và được miễn phí trả nợ trước hạn; áp dụng phương thức trả nợ đa dạng, được thiết kế phù hợp với dòng tiền trả nợ của DNVVN; phí rút tiền, chuyển tiền ưu đãi đối với các doanh nghiệp có doanh số cao, tần suất chuyển tiền nhiều
- Xây dựng quy trình cho vay riêng dành cho DNVVN phù hợp với đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này.
Thường xuyên tổ chức các buổi giao lưu thi đấu các môn thể thao: Tennis, bóng bàn, cầu lông với các doanh nghiệp, hiệp hội doanh nghiệp trên địa bàn để thường xuyên tiếp xúc và gần gũi với khách hàng.
Vietcombank đã thành lập bộ phận tư vấn đặt tại sảnh giao dịch thực hiện trực tiếp tư vấn, hướng dẫn cho các DNVVN về tiêu chí, điều kiện tiếp cận tín dụng.
Bên cạnh đó, DNVVN cũng nhận được tư vấn về cách lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh phù hợp, đảm bảo đúng nhu cầu, mục đích sản xuất thực tế.
Đồng thời phối hợp xây dựng quy trình tiếp nhận hồ sơ, thủ tục hành chính đơn giản, tinh gọn để tối đa hỗ trợ cho DNVVN tiếp cận.
1.4.1.3. Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Gia Lai a. Bối cảnh phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thành lập từ đầu năm 2007, Sacombank là ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân đầu tiên có mặt tại Gia Lai, việc thúc đẩy tăng trưởng cho vay nói chung và tăng trưởng phân khúc DNVVN của Sacombank nói riêng gặp nhiều khó khăn khi các Ngân hàng quốc doanh đã định hình và phát triển khá mạnh tại Gia Lai. Thời điểm chi nhánh ra đời cũng là lúc nền kinh tế gặp khó khăn do tác động của khủng hoảng tài chính toàn cầu 2007-2008, trong đó đặc biệt tác động lớn đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn. Để đạt được mục tiêu kinh doanh và chiếm lĩnh thị phần, chi nhánh đã nỗ lực vượt qua khó khăn tiếp cận thị trường một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất, trong đó đối tượng được chi nhánh quan tâm hàng đầu đó là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Qua 10 năm hình thành và phát triển dư nợ cho vay phân khúc