II. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm TNNN của KTS & KSTV
5. Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là một văn bản pháp lý qua đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ chi trả hoặc bồi th-ờng cho bên đ-ợc bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra gây tổn thất, ng-ợc lại, bên mua bảo hiểm cam kết trả khoản phí phù hợp với mức trách nhiệm và rủi ro mà công ty bảo hiểm đã nhận.
Hợp đồng BH TNNN cho KTS & KSTV cũng giống nh- HĐBH thông th-ờng, bao gồm hai bên tham gia là bên đ-ợc bảo hiểm và nhà bảo hiểm. Trong hợp đồng bảo hiểm có quy định rõ ràng về thời hạn bảo hiểm, giới hạn bồi th-ờng, mức khấu trừ, phí bảo hiểm và ph-ơng thức thanh toán, trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên và các cam kết chung.
Về thời hạn bảo hiểm:
BH TNNN cho KTS & KSTV không qui định thời hạn cụ thể cho từng HĐBH mà do thoả thuận giữa NBH và NĐBH. Nếu BH TNNN cho KTS & KSTV theo dự án thì tuỳ thuộc vào thời gian thi công của dự án, thời gian thực hiện công việc đ-ợc bảo hiểm và thời hạn bảo hành phù hợp để quyết định. Tuy nhiên, khách hàng không nhất thiết phải tham gia bảo hiểm toàn bộ thời gian thực hiện công việc mà có thể sau khi thực hiện mới tham gia. Chính vì vậy, thời hạn bảo hiểm trong BH TNNN cho KTS & KSTV theo dự án rất linh hoạt. Còn đối với BH TNNN cho KTS & KSTV theo năm thì theo nhu cầu của khách hàng, nhà bảo hiểm có thể cấp đơn bảo hiểm một năm hoặc một số tháng (khi đó sẽ áp dụng biểu phí ngắn hạn để tính phí). Thời hạn bảo hiểm theo dự án ở Việt Nam qui định tối đa là 5 năm.
Bảo hiểm trách nhiệm có hai hình thức bảo hiểm là bảo hiểm dựa trên thời điểm khiếu nại và bảo hiểm trách nhiệm trên cơ sở “sự cố”. Baỏ hiểm
khiếu nại phải xảy ra trong thời hạn bảo hiểm. Tất cả những khiếu nại phát sinh từ các sự cố nói trên đều đ-ợc xem xét giả quyết. Bảo hiểm trách nhiệm trên cơ sở khiếu nại thì khiếu nại chống lại NĐBH phải đ-ợc tiến hành trong thời hạn bảo hiểm và đ-ợc thông báo trong thời hạn bảo hiểm hoặc trong vòng một thời gian nhất định (th-ờng là 30 ngày) sau khi hết hạn HĐBH. Bảo hiểm trách nhiệm dựa trên thời điểm khiếu nại có tác dụng giảm đáng kể số l-ợng khiếu nại vì các khiếu nại cần giải quyết chỉ nằm trong những khiêú nại đã đ-ợc thông báo tính đến hết thời hạn thông báo sau khi hết hạn HĐBH.
Với bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV, hiện nay các n-ớc trên thế giới th-ờng áp dụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại đ-ợc lập. Theo đó, NĐBH phải lập tức thông báo bằng văn bản cho nhà bảo hiểm về những sự cố có thể dẫn đến một khiếu nại đòi bồi th-ờng thuộc phạm vi bảo hiểm của đơn bảo hiểm. Thời hạn để gửi thông báo đ-ợc mở rộng tới 30 ngày sau khi hết hạn bảo hiểm. Nếu thông báo đ-ợc gửi trong thời hạn nh- vậy thì bất kỳ khiếu nại nào phát sinh từ sự cố đã đề cập trong thông báo mà đ-ợc lập trong vòng một thời gian nhất định kể từ ngày chấm dứt thời hạn bảo hiểm (quy định của thị tr-ờng bảo hiểm Việt Nam là 36 tháng) thì khiếu nại đó sẽ đ-ợc xem xét giải quyết .
Mặc dù so với bảo hiểm trách nhiệm trên cơ sở “sự cố”, trách nhiệm
trong “tương lai” của công ty bảo hiểm khi áp dụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại đã đ-ợc hạn chế nh-ng các công ty bảo hiểm lại có thể mở rộng phạm vi gặp rủi ro nếu họ nhận rủi ro bị khiếu nại đối với hành vi bất cẩn xảy ra tr-ớc khi rủi ro bảo hiểm đ-ợc chấp nhận. Trong tr-ờng hợp này, công ty bảo hiểm giới hạn mức độ bảo hiểm trong “quá khứ” bằng cách áp dụng ngày hồi tố.
Ngày hồi tố là ngày (mốc thời gian quy định) trong quá khứ (tr-ớc ngày bắt đầu BH) mà các khiếu nại phát sinh từ những tổn thất xảy ra tr-ớc đó sẽ không thuộc phạm vi đ-ợc bảo hiểm. Việc áp dụng ngày hồi tố hay không và thời hạn bao lâu là do thoả thuận giữa NBH và NĐBH . Để có thể kiểm soát và quản lý tốt rủi ro, thời hạn hồi tố th-ờng không v-ợt quá 12 tháng trở về tr-ớc kể từ ngày đơn bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực. Đối với khách hàng tái tục hợp
đồng và có thời gian tham gia BH TNNN cho KTS & KSTV liên tục, không gián đoạn, thời gian hồi tố đ-ợc phép tính từ ngày hồi tố của đơn đầu tiên. ở đây, để xác định đ-ợc thời hạn bảo hiểm một cách chính xác ta cần phải xác định ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm vì thời hạn bảo hiểm đ-ợc tính từ ngày bắt đầu bảo hiểm cho tới ngày kết thúc HĐBH. Ngày kết thúc HĐBH là khi việc thi công các công trình thuộc phần công việc do NĐBH thực hiện kết thúc, công trình bàn giao cho chủ đầu t- cộng thêm 12 tháng bảo hành.
Giới hạn bồi th-ờng và mức khấu trừ:
- Giới hạn bồi th-ờng trong BH TNNN cho KTS & KSTV:
Giá trị các công trình mà các cá nhân hay tổ chức hoạt động trong lĩnh vực t- vấn thiết kế nhận t- vấn, thiết kế th-ờng rất lớn. Do vậy, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thì số tiền bồi th-ờng sẽ rất lớn gây khó khăn về mặt tài chính cho công ty bảo hiểm, từ đó làm ảnh h-ởng tới hoạt động kinh doanh của cả công ty. Để tránh làm ảnh h-ởng tới tất cả các nghiệp vụ khác cũng nh- để duy trì và phát triển nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV thì công ty bảo hiểm phải đặt ra mức giới hạn bồi th-ờng. Theo đó, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi th-ờng cho NĐBH một số tiền lớn nhất bằng với mức giới hạn bồi th-ờng. Để cho sản phẩm bảo hiểm trở nên linh hoạt, công ty bảo hiểm cũng đ-a ra nhiều mức giới hạn trách nhiệm của sản phẩm này. Mỗi một mức giới hạn trách nhiệm bồi th-ờng sẽ t-ơng ứng với một mức phí bảo hiểm. Đ-a ra nhiều mức giới hạn bồi th-ờng là để phù hợp với khả năng tài chính của ng-ời tham gia bảo hiểm. Đồng thời, giới hạn trách nhiệm bồi th-ờng cũng là để cho NĐBH phải có trách nhiệm đối với sản phẩm mà họ thiết kế/t- vấn. Nếu trách nhiệm phát sinh bao nhiêu mà công ty bảo hiểm bồi th-ờng bấy nhiêu thì NĐBH sẽ lơ là đối với chính công việc của mình. Đối với sản phẩm bảo hiểm này thì một sai sót dù là rất nhỏ cũng sẽ gây ra một tổn thất vô cùng lớn, thậm chí còn ảnh h-ởng đến rất nhiều ng-ời và trên một phạm vi rộng lớn. Chính vì vậy, hạn mức trách nhiệm bồi th-ờng là rất cần thiết đối với tất cả các sản phẩm bảo hiểm th-ơng mại nói chung và đối
- Mức khấu trừ trong BH TNNN cho KST & KSTV:
Mức khấu trừ là phần trách nhiệm NĐBH tự gánh chịu trong mỗi và mọi khiếu nại. Công ty bảo hiểm chỉ bồi th-ờng phần trách nhiệm v-ợt quá mức khấu trừ này cho tới giới hạn bồi th-ờng tối đa đã nêu ở trên.
Trong mọi tr-ờng hợp, công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với mỗi và mọi khiếu nại đ-ợc bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV đối với phần khiếu nại (mà theo điều khoản này đ-ợc xem là bao gồm tất cả các chi phí và phí tổn mà công ty bảo hiểm đã thanh toán nhằm điều tra và bào chữa khiếu nại) v-ợt quá mức khấu trừ đ-ợc nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm mà NĐBH tự gánh chịu.
Các bên hiểu và thoả thuận rằng nếu bất kỳ chi phí nào mà công ty bảo hiểm đã bỏ ra mà sau đó đ-ợc xác định là nằm trong mức khấu trừ mà ng-ời đ-ợc bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán nh- đã đề cập ở trên thì NĐBH phải hoàn trả lại số tiền đó cho công ty bảo hiểm ngay sau khi đ-ợc yêu cầu.
Mức khâú trừ tối thiểu bằng 5% số tiền bồi th-ờng của mỗi khiếu nại. Nh- vậy có nghĩa là mức khấu trừ này có thể đ-ợc thay đổi tuỳ theo yêu cầu của ng-ời tham gia bảo hiểm. Mức khấu trừ càng cao thì phí đóng sẽ càng thấp và ng-ợc lại. Hoặc khi NĐBH yêu cầu mức giới hạn trách nhiệm cao hơn thì công ty bảo hiểm có thể t- vấn cho NĐBH tăng mức khấu trừ lên mà không phải tăng phí bảo hiểm. Nói chung, cả mức khấu trừ và giới hạn bồi th-ờng của công ty bảo hiểm đều do sự thoả thuận của hai bên trong quá trình đàm phán. Ngay cả mức phí bảo hiểm cũng không hoàn toàn cố định mà nó có thể thay đổi tuỳ theo yêu cầu của ng-ời tham gia bảo hiểm.
Trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên: - Nhà bảo hiểm sẽ bồi th-ờng cho NĐBH:
+ Đối với bất kỳ số tiền nào mà NĐBH có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý thanh toán phát sinh từ bất kỳ khiếu nại nào đ-ợc lập chống lại NĐBH trong thời hạn ghi trong HĐBH hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm là hậu quả trực tiếp của bất kỳ hành động bất cẩn, sai sót hoặc thiếu sót nào mà NĐBH
mắc phải hoặc bị quy cho là mắc phải trong thời hạn HĐBH trong khi NĐBH hoặc ng-ời làm thuê cho họ thực hiện các công việc đ-ợc giao.
+ Các chi phí và phí tổn phát sinh đ-ợc công ty bảo hiểm chấp nhận băng văn bản nhằm bào chữa và/ hoặc giải quyết bất kỳ khiếu nại nào. Tuy nhiên, trong tr-ờng hợp cần phải thanh toán một số tiền cao hơn giới hạn bồi th-ờng theo đơn bảo hiểm này để một khiếu nại nào đó từ bên thứ ba đ-ợc huỷ bỏ thì trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với các chi phí và phí tổn phát sinh sẽ đ-ợc tính theo tỷ lệ giữa hạn mức bồi th-ờng theo đơn bảo hiểm này và tổng số tiền cần phải thanh toán để khiếu nại đó đ-ợc huỷ bỏ.
- Trách nhiệm của NĐBH:
+ Kê khai đầy đủ, chính xác các thông tin đ-ợc yêu cầu kê khai vào Giấy chứng nhận bảo hiểm và gửi về cho công ty tr-ớc khi ký HĐBH.
+ Gửi cho công ty bảo hiểm bản sao bộ hồ sơ hợp đồng ký kết với các chủ đầu t- hoặc tổng thầu t- vấn/thiết kế và các tài liệu liên quan.
+ Gửi cho công ty bảo hiểm danh sách cán bộ chuyên môn (kỹ s-, kiến trúc s-, kỹ thuật viên) tham gia công tác trong dự án đ-ợc bao rhiểm khi đợc công ty yêu cầu.
+ Tuân thủ các quy định nh- đã nêu trong Quy tắc Bảo Hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp cho Kiến trúc s- và kỹ s- t- vấn.
Cam kết chung:
Hai bên cam kết thực hiện đúng các quy định trong Quy tắc bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV của nhà bảo hiểm và những điều khoản trong hợp đồng này.
Trong quá trình thực hiện nếu có v-ớng mắc phát sinh thì hai bên gặp nhau bàn bạc giải quyết. Mọi tranh chấp xảy ra nếu hai bên không th-ơng l-ợng giải quyết đ-ợc thì sẽ đ-a ra Toà án kinh tế – Toà án nhân dân Thành phố Hà Nội giải quyết. Quyết định có hiệu lực của toà án là cơ sở pháp lý cho hai bên thực hiện.
NĐBH cam kết cho tới ngày ký HĐBH này không có bất kỳ tổn thất hay khiếu nại phát sinh có liên quan tới công việc chuyên môn của mình thực hiện trong dự án tham gia bảo hiểm theo Hợp đồng bảo hiểm.
Xác định rủi ro :
Trong quá trình khai thác các sản phẩm bảo hiểm kỹ thuật nói chung và sản phẩm BH TNNN cho KTS & KSTV nói riêng, bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng, chào phí và giới thiệu sản phẩm bảo hiểm, thì việc điều tra, đánh giá rủi ro và tổn thất tiềm năng đ-ợc coi là một trong những khâu có vai trò hết sức quan trọng. Thông qua công tác xác định rủi ro đánh giá tổn thất tiềm năng, nhà bảo hiểm có thể dự tính đ-ợc phần nào mức trách nhiệm mà mình có thể sẽ phải gánh chịu khi chấp nhận bảo hiểm, đánh giá đ-ợc phần nào xác suất rủi ro cho từng hợp đồng từ đó có thể đ-a ra các quyết định chấp nhận hay từ chối bảo hiểm và nếu chấp nhận thì với mức phí là bao nhiêu ... Thông th-ờng, nhà bảo hiểm sẽ căn cứ vào giấy yêu cầu bảo hiểm của bên có nhu cầu bảo hiểm để xác định các rủi ro tổn thất tiềm năng. Giấy yêu cầu bảo hiểm là một bảng các câu hỏi theo mẫu in sẵn, yêu cầu ng-ời tham gia bảo hiểm khai báo các thông tin liên quan đến HĐBH. Ng-ời tham gia bảo hiểm phải khai báo chính xác các thông tin và phải tự chịu trách nhiệm về tình trung thực của thông tin mà mình khai báo trong giấy yêu cầu bảo hiểm. Điều này có nghĩa là: mặc dù HĐBH đã ký nh-ng khi rủi ro tổn thất xảy ra làm phát sinh trách nhiệm của ng-ời đ-ợc bảo hiểm mà nhà bảo hiểm phát hiện ra và chứng minh đ-ợc rằng ng-ời đ-ợc bảo hiểm cố tình gian dối, khai man các thông tin trong giấy yêu cầu bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm (hoặc giảm phí bảo hiểm) thì nhà bảo hiểm có quyền giảm mức bồi th-ờng, cảnh cáo hoặc từ chối bồi th-ờng tuỳ theo mức độ vi phạm của ng-ời tham gia bảo hiểm. Do vậy, ng-ời đ-ợc bảo hiểm cần phải l-u ý khi tham gia bảo hiểm để tránh đ-ợc sai sót khi khai báo trong giấy yêu cầu bảo hiểm. Trong loại hình bảo hiểm này, do tính chất phức tạp của ngành nghề t- vấn thiết kế, của đối t-ợng bảo hiểm cũng nh- phạm vi công việc đ-ợc bảo hiểm ... đòi hỏi ng-ời yêu cầu bảo hiểm phải trả lời hết các bản câu hỏi chi tiết. Ng-ời bảo hiểm phải chú ý tới các
thông tin theo bảng câu hỏi. Giấy yêu cầu bảo hiểm đ-ợc điền đầy đủ, trung thực, chính xác sẽ là cơ sở tốt cho công tác đánh giá rủi ro, những thông tin và những câu hỏi bổ sung có thể cần thiết để nhận biết tốt hơn về các rủi ro đó. Việc nhận biết rủi ro sẽ là tiền đề thuận lợi cho việc triển khai các biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro tổn thất, công tác giám định bồi th-ờng, phòng tránh hiện t-ợng trục lợi bảo hiểm ... Thông qua đó có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vu bảo hiểm này .
Trong giấy yêu cầu bảo hiểm, các công ty bảo hiểm th-ờng yêu cầu ng-ời có yêu cầu bảo hiểm phải cung cấp, khai báo các thông tin chính sau đây:
- Thông tin chung về ng-ời (tổ chức) yêu cầu bảo hiểm
- Các thông tin về qui mô văn phòng của ng-ời yêu cầu bảo hiểm vì nó không chỉ liên quan đến qui mô rủi ro mà còn là cơ sở trực tiếp cho việc tính phí.
- Thông tin về mối liên hệ tài chính giữa ng-ời yêu cầu bảo hiểm với chủ đầu t- hoặc nhà thầu
- Nhóm các thông tin chính :
+ Đối với đơn bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV theo năm : trong giấy yêu cầu bảo hiểm theo năm của nghiệp vụ này th-ờng chú ý nhiều đến hoạt