Là đứng thứ 2 trong Top 10 Ngân hàng TMCP tư nhân uy tín năm 2020, ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã sớm định hướng khách hàng mục tiêu của mình là các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngân hàng ACB là một trong ít những ngân hàng thực hiện thành công sản phẩm cho vay hộ/cá nhân kinh doanh tại chợ với những phương pháp quản lý dòng tiền chặt chẽ, đảm bảo an toàn. Đối với DNVVN, ACB cũng xác định việc quản lý dòng tiền chính là một trong những điểm then chốt trong quản lý khách hàng, khả năng trả nợ và hạn chế rủi ro. Hướng tới phân khúc Khách hàng DNVVN trung bình – thấp, giá trị tài sản ngoài sử dụng để thế chấp không cao; việc nhận thế chấp hàng tồn kho luân chuyển giải quyết được cho ACB cùng một lúc hai bài toán trên về tăng tỷ lệ TSBĐ và quản lý dòng tiền thu nợ.
✓Phương pháp thực hiện:
+ ACB đưa ra các điều kiện cụ thể đối với những loại hàng hóa được nhận làm TSBĐ, đảm bảo tính an toàn, khả năng bảo quản và khả năng kiểm đếm.
+ Các phương pháp quản lý được chia thành nhiều phương pháp tùy thuộc vào
mức độ rủi ro của khách hàng từ thấp nhất đến cao nhất (tương ứng với quản lý lỏng nhất đến chặt nhất) được phân loại theo các các tiêu chỉnh của ngân hàng về khách hàng.
+ Tùy thuộc vào phương án quản lý, ACB có thể tiến hành thuê kho riêng (theo từng khu vực) để đưa hàng hóa bảo đảm quản lý tại kho đó hoặc lưu tại kho của khách hàng. ACB thành lập đơn vị riêng thực hiện quản lý xuất nhập hàng tại kho thuê hoặc kho của khách hàng. Tùy thuộc vào phương án quản lý mà điều kiện xuất hàng có thể phải là có dòng tiền/TSBĐ khác thay thế, hoặc đảm bảo duy trì một lượng tồn kho tối thiểu…
✓Lợi ích mang lại:
+ Tăng cường tỷ lệ TSBĐ, giúp giảm thiểu rủi ro cho ACB.
+ Tăng cường công tác kiểm soát, quản lý chu kỳ dòng tiền của khách hàng,
có những đánh giá chính xác hơn về hoạt động thực tế của Khách hàng về vòng quay, đối tác; hạn chế rủi ro sử dụng vốn sai mục đích.
✓Hạn chế:
+ Chuyên viên khách hàng của ACB hiện vẫn chưa có đủ thời gian để tiến hành đầy đủ các thủ tục kiểm soát hàng hóa bảo đảm như trên.
+ Gây ra nhiều thủ tục phiền hà cho Khách hàng trong xuất nhập hàng hóa.
1.4.3. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương – chi nhánh Sở Giao Dịch
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đặt mục tiêu đến năm 2022 sẽ trở thành ngân hàng số 1 về bán lẻ và số 2 về bán buôn. Với vị thế là một trong hai chi nhánh lớn nhất trong hệ thống Vietcombank, Vietcombank Sở Giao Dịch đóng vai trò quan trọng trong việc hiện thực hóa mục tiêu chuyển dịch cơ cấu tín dụng từ bán buôn sang bán lẻ của Vietcombank. Vì vậy, trong thời gian tới, mảng tín dụng đối với DNVVN của Vietcombank Sở Giao Dịch sẽ phải đối mặt với những thách thức về tăng trưởng doanh số đồng thời cũng phải kiểm soát tốt chất lượng tín dụng nhằm mục tiêu phát triển ổn định, bền vững. Tuy nhiên, hiện tại, nhóm khách hàng truyền thống của Vietcombank Sở Giao Dịch vẫn là các khách hàng doanh nghiệp lớn, chiếm tỷ trọng lên tới 61,8% dư nợ của toàn chi nhánh. Nhóm khách hàng DNVVN chỉ đóng góp một phần khiêm tốn vào tổng dư nợ của Sở Giao Dịch, chưa đến 5%. Như vậy, việc phát triển mảng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ là một thách thức đối với Vietcombank Sở Giao Dịch khi mà nhóm khách hàng này vốn không phải là phân khúc “sở trường”. Chính vì lẽ đó, việc học hỏi thêm kinh nghiệm các tổ chức tín dụng khác về phân khúc khách hàng DNVVN là cần thiết đối với Vietcombank Sở Giao Dịch như bài học về “Tín dụng thiết kế riêng cho từng ngành và giải pháp tài chính số cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” giúp hiểu rõ hơn về cách thức mở rộng số lượng, quy mô khách hàng thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng được
nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng; và bài học về “Quản lý thế chấp hàng tồn kho tại ngân hàng TMCP Á Châu” cho thấy cách thức quản lý Tài sản bảo đảm là Hàng tồn kho – loại tài sản sản bảo đảm khá phổ biến đối với nhóm DNVVN nhưng ít khi xuất hiện tại Vietcombank Sở Giao Dịch. Từ đó, Vietcombank có thể tích lũy thêm kinh nghiệm quý báu cho mình trong việc phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng DNVVN trong thời gian tới.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1 của luận văn, tác giả đã trình bày những lý luận cơ bản về DNVVN, đặc điểm của DNVVN, lý luận về tín dụng ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng và những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Những nghiên cứu này sẽ là cơ sở quan trọng để có thể tiếp tục đi sâu, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Sở Giao Dịch tại chương 2, từ đó rút ra những kết luận, bài học và giải pháp phù hợp nhằm đạt được mục tiêu của đề tài nghiên cứu.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN