Thứ nhất, Đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHBL lớn. Dịch vụ NHBL cung ứng tiện ích và sản phẩm đến tận tay người tiêu dùng (tiêu dùng cho sản xuất và tiêu dùng cho sinh hoạt). Do đó, khách hàng sử dụng NHBL đa dạng về đối tượng về hình thức phục vụ.
Thứ hai, kinh doanh dịch vụ NHBL bao gồm nhiều món giao dịch với giá trị của mỗi giao dịch không lớn nên chi phí bình quân trên mỗi giao dịch khá cao. Hoạt động dịch vụ NHBL phục vụ cho các nhu cầu giao dịch và thanh toán thường xuyên của người dân như thanh toán tiền hàng, chuyển khoản, chuyển vốn. Do đó, việc phục vụ mỗi đối tượng khách hàng của NHBL, ngân hàng cũng phải tốn chi phí giống như khi phục vụ một khách hàng của ngân hàng bán buôn nên chi phí bình quân trên mỗi giao dịch của NHBL thường lớn. Số lượng giao dịch lớn, lợi nhuận thu được từ mỗi giao dịch là nhỏ nhưng lợi nhuận đạt được trên số lượng lớn giao dịch là đáng kể, đáp ứng nhu cầu của số đông khách hàng.
Thứ ba, dịch vụ NHBL luôn được cải tiến cho phù hợp với nhu cầu đa dạng và gia tăng của khách hàng với tiến bộ công nghệ. Đối tượng của dịch vụ NHBL chủ yếu là khách hàng cá nhân khác nhau về thu nhập, trình độ dân trí, hiểu biết, tính cách, sở thích, độ tuổi, nghề nghiệp nên nhu cầu của khách hàng rất đa dạng. Từ đó, dịch vụ NHBL cũng đa dạng và thay đổi liên tục để thỏa mãn nhu cầu khách hàng.
Thứ tư, dịch vụ NHBL phục vụ nhu cầu mang tính chất thời điểm. Các dịch vụ mà mọi cá nhân mong muốn ngân hàng cung cấp cho mình chỉ có giá trị trong một thời điểm nhất định. Cùng với sự thay đổi của các điều kiện xung quanh cuộc sống của họ, nhu cầu của họ cũng sẽ thay đổi. Nếu ngân hàng nào nhanh nhạy trong việc nắm bắt trước các nhu cầu của khách hàng để từ đó thỏa mãn họ thì sẽ giành phần thắng trong cuộc cạnh tranh này.
Cuối cùng, dịch vụ NHBL là hoạt động kinh doanh có lợi thế theo quy mô, đơn giản và có độ rủi ro thấp. Với loại hình kinh doanh này, quy mô càng lớn, số người sử dụng càng nhiều thì chi phí càng thấp, và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng. Đồng thời, đối tượng hướng tới là khách hàng cá nhân với quy mô vừa và nhỏ nên càng dễ
hiểu để thu hút nhiều loại khách hàng. Những loại khách hàng hướng tới dịch vụ này có độ rủi ro thấp do được phân tán song lại đem lại tổng doanh thu lớn cho ngân hàng 1.1.4 Các loại các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.1.4.1.Huy động vốn dân cư
Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các NHTM. Huy động vốn là các hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dưới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để tạo nên một nguồn tài chính được ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời và trả lại một phần lợi nhuận này cho người gửi thông qua công cụ lãi suất.
Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán cũng như quy mô các hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh… của ngân hàng. Nó cũng ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh, vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường. Rõ ràng, một ngân hàng có thế mạnh trong việc huy động vốn thì sẽ có nhiều thuận lợi trong việc phát triển các dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, mở rộng thị trường. Vì vậy, mỗi ngân hàng đều cần phải thường xuyên quan tâm đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của bản thân ngân hàng và nhu cầu về vốn của cả nền kinh tế.
Hoạt động huy động vốn dân cư có các phương thức sau:
Huy động vốn bằng hình thức làm trung gian thanh toán cho các cá nhân, hộ gia đình:
Làm trung gian thanh toán là việc ngân hàng là đơn vị đứng giữa làm công tác chuyển/thanh toán tiền từ đối tượng/người cần chuyển đến đối tượng/người cần nhận. Thông qua việc làm trung gian thanh toán, các NHTM thu hút được số lượng vốn lớn của các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ mở tài khoản tiền gửi giao dịch. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp, nên để tăng cường huy động nguồn vốn này, các NHTM luôn cố gắng hoàn thiện và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, đảm bảo thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, an toàn, chính xác và hiệu quả nhất, từ đó sẽ hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng các loại dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
Nhận tiền gửi của các cá nhân, hộ gia đình:
Nhận tiền gửi của các cá nhân là việc ngân hàng huy động các loại tiền gửi phi giao dịch như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn của các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Khách hàng có thể gửi tiền tại ngân hàng bằng hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đối với những khoản tiền có thời hạn nhàn rỗi ngắn và với mục đích an toàn tài sản, hoặc gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn phù hợp với kế hoạch chi tiêu của mình.
Do khách hàng có quyền tự do lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, nên sự cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng diễn ra rất quyết liệt. Các ngân hàng không ngừng đưa ra các hình thức tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau, lãi suất hấp dẫn và nhiều phương thức trả lãi linh hoạt để thu hút khách hàng.
Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá:
Đây là hình thức các NHTM phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn của các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ trong và ngoài nước. Rất nhiều ngân hàng thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn. Do vậy, việc phát hành giấy tờ có giá với thời hạn dài đóng vai trò quan trọng trong việc tạo và gia tăng các nguồn vốn trung và dài hạn cho ngân hàng. Ngân hàng có thể sử dụng các nguồn vốn này để cho vay các dự án, tài trợ cho các trang thiết bị và bất động sản của doanh nghiệp và người tiêu dùng. Để đẩy mạnh việc huy động vốn bằng việc phát hành giấy tờ có giá, các ngân hàng thường đưa ra những mức lãi suất hấp dẫn hơn nhiều so với các loại tiền gửi khác có cùng kỳ hạn.
1.1.4.2.Tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ là hình thức ngân hàng cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh có quy mô nhỏ cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình để đầu tư cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng.
Một số hình thức của tín dụng bán lẻ:
Đây là hình thức cho các cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp vừa và nhỏ vay để đáp ứng nhu cầu vốn trong việc sản xuất kinh doanh trong nước
như mua vật tư, hàng hóa, chi phí nhân công, nhiên liệu…; xuất nhập khẩu nguyên vật liệu, hàng hóa…Cho vay vốn sản xuất kinh doanh thường là vay theo món hoặc theo hạn mức tín dụng.
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở:
Hiện nay, với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bất động sản thì nhu cầu về nhà ở lại càng lớn. Tuy vậy, không phải ai cũng có đủ điều kiện để mua nhà hoàn toàn bằng tiền của mình ngay từ khi còn trẻ, do đó, hướng giải quyết vấn đề này chính là sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của các ngân hàng. Ngày nay, việc vay vốn để mua nhà ở đang là xu hướng và đa phần các giao dịch mua bán bất động sản đều có sự tham gia của ngân hàng.
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là việc cho vay để mua nhà ở, đất ở, cho vay để xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang thiết bị trang trí nội thất cho nhà ở để phục vụ nhu cầu đời sống đối với các khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Việc mua bất động sản dưới hình thức nhà đất hoặc căn hộ chung cư thường làm tăng nhu cầu vốn vay trung, dài hạn của khách hàng và các khoản vay này có thể được đảm bảo bằng bất động sản khác hoặc chính bất động sản đó.
Cho vay mua ô tô:
Cho vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe ô tô. Thời hạn của khoản vay thường dao động từ 1 đến 8 năm và giá trị khoản vay từ 70% - 100% giá trị chiếc xe mà khách hàng mua. Khách hàng có thể linh hoạt dùng chính chiếc xe đó để làm tài sản bảo đảm hoặc tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc bên thứ ba. Trong khoảng chục năm trở lại đây cùng với tốc độ tiêu thụ xe hơi của Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ thì cho vay mua ô tô chính là một thị trường màu mỡ của các NHTM. Bởi lẽ, ngoài việc cấp tín dụng để tài trợ cho chiếc xe ô tô đó, ngân hàng có thể dễ dàng bán chéo được các sản phẩm khác như thẻ tín dụng, bảo hiểm vật chất xe ô tô, bảo hiểm nhân thọ…
Đây là sản phẩm nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của các khách hàng cá nhân, hộ gia đình như trang trải chi phí sinh hoạt gia định, mua sắm đồ đạc, chi tiêu cho y tế, giáo dục, du lịch…
Cho vay du học:
Cho vay du học là các sản phẩm nhằm cung cấp tài chính để hỗ trợ các du học sinh tham dự các khóa học đại học, sau đại học của nước ngoài.
Cho vay trả góp
Cho vay trả góp là khoản vay cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hay nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc theo quý). Những khoản vay này thường được sử dụng để mua vật dụng đắt tiền, đồ dùng và thiết bị gia đình hoặc để trang trải các khoản nợ của các cá nhân, hộ gia đình. Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu tiêu dùng của phần lớn bộ phận dân cư tăng lên rất nhiều với những hình thức tiêu dùng khác nhau thì hoạt động cho vay trả góp của các ngân hàng hay các tổ chức tài chính lại càng sôi động.
Cho vay theo thẻ tín dụng
Ngày nay, khách hàng có thể nhận được một khoản tiền sử dụng cho tiêu dùng thông qua thẻ tín dụng do một số ngân hàng phát hành. Những người sở hữu thẻ tín dụng có thể chi tiêu bằng cách quẹt thẻ sau đó trả dần hoặc một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình. Thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào khi họ có nhu cầu.
1.1.4.3.Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác
Các Dịch vụ NHBL khác là các sản phẩm dịch vụ ngoài các sản phẩm dịch vụ truyền thống liên quan đến công tác tín dụng và huy động vốn mà ngân hàng cung cấp đến đối tượng khách hàng là từng cá nhân riêng lẻ, hộ gia đình các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua các kênh phân phối khác nhau bằng hình thức bán hàng trực tiếp hoặc thông qua các phương tiện điện tử viễn thông hoặc hệ thống công nghệ thông tin. Điển hình là một số dịch vụ như dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán hóa đơn, sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán chéo, dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ quản lý tài sản …
• Dịch vụ thẻ và Dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ (POS):
Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản, truy vấn số dư... hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. NHTM thường phát hành các loại sau: (i) Thẻ ghi nợ (Debit Card): là phương tiện thanh toán, chi trả hoặc rút tiền mặt trên cơ sở số tiền của chính chủ thẻ gửi tại ngân hàng. (ii) Thẻ Tín dụng (Credit Card): Hình thức của thẻ tương tự như thẻ thanh toán ngân hàng, điểm khác biệt cơ bản là nội dung kinh tế: mỗi lần sử dụng giao dịch là một lần nhận nợ vay ngân hàng. Sử dụng thẻ này, ngân hàng thoả thuận cấp một hạn mức cho chủ thẻ và chủ thẻ được sử dụng trong hạn mức đó, đến thời hạn quy định phải hoàn trả cho ngân hàng.
Dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ là dịch vụ cung cấp máy quẹt thẻ POS (Point of Sale) của ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể…. Với dịch vụ POS của ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí quản lý tiền mặt; tạo dựng hình ảnh năng động và hiện đại, đồng thời mang đến lợi nhuận cho ngân hàng. Với mục tiêu nâng cao tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, trong thời gian qua các ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp thu hút một số lượng lớn các cá nhân, hộ kinh doanh lắp đặt hệ thống POS trên khắp địa bàn các tỉnh thành phố trong cả nước.
• Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) là một dịch vụ cho phép người dùng kiểm tra thông tin hoặc thực hiện các giao dịch với tài khoản ngân hàng thông qua Internet hoặc kết nối mạng di động mà không cần tới quầy giao dịch cũng như cây rút tiền. Dịch vụ ngân hàng điện tử gồm ba sản phẩm chính là:
(i) Internet Banking: là dịch vụ cung cấp tự động các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua hệ thống Internet. Đây là một kênh phân phối rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới bất cứ nơi đâu có thể kết nối với hệ thống Internet. Khách hàng có thể truy cập vào website của ngân hàng để được cung cấp thông tin, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, với mã số truy cập và mật khẩu được cung cấp, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ của ngân hàng tại bất kỳ thời gian nào trong ngày.
(ii) SMS Banking: là một dịch vụ thông báo sự thay đổi của tài khoản ngân hàng vào số điện thoại mà khách hàng đăng ký. Đây là phương thức giao dịch trên điện thoại giúp khách hàng có thể biết được những thông tin tài khoản của mình trong một khoảng thời gian, tính từ thời điểm truy vấn trở về trước. Cũng như những dịch vụ ngân hàng khác, dịch vụ SMS Banking cũng được khách hàng đánh giá cao về tính năng cũng như hiệu quả mang lại cho người sử dụng.
(iii) Phone Banking: là dịch vụ ngân hàng được cung cấp qua một hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý đặt tại ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài của dịch vụ. Thông qua các phím chức năng được khái niệm trước, khách hàng sẽ được phục vụ một cách tự động thông qua nhân viên tổng đài. Khi đăng ký dịch vụ Phone - Banking, khách hàng sẽ được cung cấp một mã khách hàng, hoặc mã tài khoản, tùy theo dịch vụ đăng ký, khách hàng có thể sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau. Các ứng dụng có thể khai thác phổ biến của dịch vụ Phone - Banking là: hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông tin về dịch vụ, cung cấp thông tin về tài khoản và bảng kê các giao dịch, báo nợ,