Các Dịch vụ NHBL khác là các sản phẩm dịch vụ ngoài các sản phẩm dịch vụ truyền thống liên quan đến công tác tín dụng và huy động vốn mà ngân hàng cung cấp đến đối tượng khách hàng là từng cá nhân riêng lẻ, hộ gia đình các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua các kênh phân phối khác nhau bằng hình thức bán hàng trực tiếp hoặc thông qua các phương tiện điện tử viễn thông hoặc hệ thống công nghệ thông tin. Điển hình là một số dịch vụ như dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán hóa đơn, sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán chéo, dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ quản lý tài sản …
• Dịch vụ thẻ và Dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ (POS):
Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản, truy vấn số dư... hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. NHTM thường phát hành các loại sau: (i) Thẻ ghi nợ (Debit Card): là phương tiện thanh toán, chi trả hoặc rút tiền mặt trên cơ sở số tiền của chính chủ thẻ gửi tại ngân hàng. (ii) Thẻ Tín dụng (Credit Card): Hình thức của thẻ tương tự như thẻ thanh toán ngân hàng, điểm khác biệt cơ bản là nội dung kinh tế: mỗi lần sử dụng giao dịch là một lần nhận nợ vay ngân hàng. Sử dụng thẻ này, ngân hàng thoả thuận cấp một hạn mức cho chủ thẻ và chủ thẻ được sử dụng trong hạn mức đó, đến thời hạn quy định phải hoàn trả cho ngân hàng.
Dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ là dịch vụ cung cấp máy quẹt thẻ POS (Point of Sale) của ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể…. Với dịch vụ POS của ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí quản lý tiền mặt; tạo dựng hình ảnh năng động và hiện đại, đồng thời mang đến lợi nhuận cho ngân hàng. Với mục tiêu nâng cao tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, trong thời gian qua các ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp thu hút một số lượng lớn các cá nhân, hộ kinh doanh lắp đặt hệ thống POS trên khắp địa bàn các tỉnh thành phố trong cả nước.
• Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) là một dịch vụ cho phép người dùng kiểm tra thông tin hoặc thực hiện các giao dịch với tài khoản ngân hàng thông qua Internet hoặc kết nối mạng di động mà không cần tới quầy giao dịch cũng như cây rút tiền. Dịch vụ ngân hàng điện tử gồm ba sản phẩm chính là:
(i) Internet Banking: là dịch vụ cung cấp tự động các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua hệ thống Internet. Đây là một kênh phân phối rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới bất cứ nơi đâu có thể kết nối với hệ thống Internet. Khách hàng có thể truy cập vào website của ngân hàng để được cung cấp thông tin, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, với mã số truy cập và mật khẩu được cung cấp, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ của ngân hàng tại bất kỳ thời gian nào trong ngày.
(ii) SMS Banking: là một dịch vụ thông báo sự thay đổi của tài khoản ngân hàng vào số điện thoại mà khách hàng đăng ký. Đây là phương thức giao dịch trên điện thoại giúp khách hàng có thể biết được những thông tin tài khoản của mình trong một khoảng thời gian, tính từ thời điểm truy vấn trở về trước. Cũng như những dịch vụ ngân hàng khác, dịch vụ SMS Banking cũng được khách hàng đánh giá cao về tính năng cũng như hiệu quả mang lại cho người sử dụng.
(iii) Phone Banking: là dịch vụ ngân hàng được cung cấp qua một hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý đặt tại ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài của dịch vụ. Thông qua các phím chức năng được khái niệm trước, khách hàng sẽ được phục vụ một cách tự động thông qua nhân viên tổng đài. Khi đăng ký dịch vụ Phone - Banking, khách hàng sẽ được cung cấp một mã khách hàng, hoặc mã tài khoản, tùy theo dịch vụ đăng ký, khách hàng có thể sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau. Các ứng dụng có thể khai thác phổ biến của dịch vụ Phone - Banking là: hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông tin về dịch vụ, cung cấp thông tin về tài khoản và bảng kê các giao dịch, báo nợ, báo có, cung cấp các thông tin về lãi suất, tỷ giá ngoại hối, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, dịch vụ hỗ trợ khách hàng… và nhiều dịch vụ khác.
• Dịch vụ Ngân hàng số
Dịch vụ Ngân hàng số (Digital Banking) là một hình thức ngân hàng số hóa tất cả những hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống. Nói cách khác, tất cả các DVNH đã được số hóa và tích hợp vào một ứng dụng ngân hàng số duy nhất. Như vậy, với ngân hàng số, khách hàng có thể:
- Rút tiền, chuyển tiền.
- Gửi tiết kiệm kỳ hạn, không kỳ hạn có lãi suất. - Quản lý tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm. - Thanh toán hóa đơn.
- Vay ngân hàng.
- Sử dụng dịch vụ tiện ích khác.
Với việc hoạt động dựa trên kết nối các nền tảng mà người dùng hoàn toàn có thể chủ động giao dịch mọi lúc mọi nơi. Từ đó, khách hàng không cần phụ thuộc vào thời gian và địa điểm của các hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, việc nhận diện, an toàn bảo
mật thông tin cũng được gia tăng khi người dùng hoàn toàn quản lý thông tin và tài sản cá nhân của mình. Các thủ tục giấy tờ cũng được giảm tải khi người dùng lựa chọn giao dịch online qua hệ thống Digital Banking.
Phân biệt ngân hàng số và ngân hàng điện tử
Ngân hàng số và ngân hàng điện tử dễ gây nhầm lẫn vì sở hữu những yếu tố giống nhau như quản lý tài khoản ngân hàng trực tuyến và thực hiện các tính năng cốt lõi của ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán hoá đơn, nạp tiền điện thoại, gửi tiền tiết kiệm… Tuy nhiên, Ngân hàng số bao hàm tổng quát hơn và chi tiết hơn các tính năng và hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, có thể nói Ngân hàng điện tử là một dịch vụ tiện ích của ngân hàng số.
Bảng 1.1. So sánh Dịch vụ Ngân hàng số và Ngân hàng điện tử Ngân hàng số (Digital Banking) Ngân hàng điện tử (Internet Banking) Định nghĩa Một hình thức ngân hàng số hoá tất cả những hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống. Một dịch vụ ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện tử của các ngân hàng.
Phương tiện hoạt động
Live bank, Website, thiết bị đi động. Ứng dụng trên điện thoại di động, laptop có kết nối mạng.
Hoạt động chính
Rút tiền, chuyển tiền.
Gửi tiết kiệm kỳ hạn, không kỳ hạn có lãi suất.
Quản lý tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm.
Vay vốn, vay tiêu dùng.
Dịch vụ về thẻ như đăng ký phát hành thẻ, mở khóa thẻ, …
Thanh toán hoá đơn. Dịch vụ tiện ích khác
Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống.
Truy vấn số dư tài khoản. Thanh toán hoá đơn điện tử. Gửi tiền tiết kiệm.
• Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác:
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Dịch vụ ngân quỹ: Đây là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng liên
giữ hộ tiền mặt qua đêm, đổi tiền mặt không đủ tiêu chuẩn lưu thông… cho khách hàng và tiến hành thu phí.
Dịch vụ thanh toán hóa đơn: Đây là các dịch vụ khách hàng thanh toán các hoá
đơn trả sau (điện, nước, điện thoại…) cho nhà cung cấp dịch vụ thông qua hệ thống dữ liệu kết nối trực tiếp giữa ngân hàng và các nhà cung cấp dịch vụ hoặc các trung gian thanh toán.
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán chéo: là sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng
kết hợp với một đơn vị bán hàng khác (công ty bảo hiểm, công ty tài chính….) thiết kế ra sản phẩm, cùng nhau hợp tác và hỗ trợ trong công tác bán hàng. Khi khách hàng mua các sản phẩm dịch vụ này thì sẽ hưởng luôn các dịch vụ gia tăng tiện ích của ngân hàng. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán chéo phổ biến nhất là các sản phẩm về bảo hiểm.
Dịch vụ chi trả kiều hối: là một sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chủ yếu phục
vụ việc chuyển tiền của các cá nhân đi ra nước ngoài hoặc nhận tiền từ nước ngoài gửi về Việt Nam. Hiện nay các NHTM đang khai thác các kênh kiều hối chuyển tiền thông qua các công ty dịch vụ kiều hối trong nước và quốc tế, tổ chức tín dụng được phép chuyển tiền kiều hối.
Dịch vụ quản lý tài sản: là dịch vụ mà ngân hàng là người nhận giữ hộ các tài sản
quý hiếm, các tài sản khác của khách hàng trong thời gian nhất định và có thu phí. Hiện nay, cho thuê két là dịch vụ phổ biến mà các ngân hàng đang triển khai nhằm thu hút khách hàng cá nhân có tài sản quý cần cất trữ bảo quản.