5. Cấu trúc luận văn
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Agribank chi nhánh Cầu Giấy thực hiện điều hành theo chế độ một thủ trưởng và đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ. Đứng đầu chi nhánh là Giám đốc, thực hiện quản lý và quyết định những vấn đề cán bộ trong bộ máy theo phân công uỷ quyền của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Agribank chi nhánh Cầu Giấy có 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc với nhiệm vụ giúp Giám đốc chỉ đạo điều hành một số mặt hoạt động của chi nhánh theo sự phân công của Giám đốc. Bên dưới Giám đốc và Phó giám đốc được chia thành các phòng chức năng riêng do một Trưởng phòng điều hành
và có một Phó phòng giúp việc, chịu trách nhiệm trước Trưởng phòng về nhiệm vụ được giao. Các phòng ban chức năng tại chi nhánh gồm:
Phòng tín dụng tổng hợp: Đây là phòng tập trung những hoạt động chính của Ngân hàng, quyết định phần lớn kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Phòng kế toán tài chính: Quản lý toàn bộ các tài khoản khách hàng và các tài khoản nội bộ trong ngoài bảng cân đối kế toán: mở tài khoản tiền gửi, thanh toán các loại séc, ngân phiếu - thực hiện thanh toán nội bộ, thanh toán qua hệ thống điện tử và thanh toán bù trừ. Chịu trách nhiệm trước giám đốc về việc kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ thanh toán, về các quyết định chuyển tiền đi cũng như hạch toán và các tài khoản thích hợp.
Phòng thanh toán xuất nhập khẩu: Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ của khách hàng. Bao gồm các nghiệp vụ mở, thông báo, thanh toán L/C, nhờ thu và chuyển tiền.
Phòng hành chính nhân sự: Giúp cho ban giám đốc trong việc bố trí, điều động, khen thưởng hay kỷ luật kịp thời; tuyển mộ, tuyển dụng cán bộ thuộc diện quản lý của chi nhánh, quản trị xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản, vật liệu, thực hiên hợp đồng về điện, nước, điện thoại, sửa chữa và xây dựng cơ quan.
Phòng ngân quỹ: Công việc chủ yếu của phòng ngân quỹ là thu- chi tiền đồng Việt Nam, ngân phiếu thanh toán, ngoại tệ, chuyển tiền mặt và séc; quản lý kho tiền và quỹ, tài sản thế chấp và các chứng từ có giá của Chi nhánh.
Phòng tin học: Thực hiện công tác nghiên cứu và phát triển công nghệ ngân hàng, cải tiến bổ sung các chương trình phần mềm hiện có và lập các chương trình phần mềm mới phục vụ cho hoạt động của chi nhánh
Phòng dịch vụ Ngân hàng: Tiếp nhận và mở hồ sơ khách hàng mới, giải đáp thắc mắc, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho khách hàng, phản ánh tình
hình giao dịch và đề xuất chính sách thu hút khách hàng, xử lý toàn bộ các giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi của mọi đối tượng khách hàng với các loại tiền.
Phòng giao dịch: Xử lý nghiệp vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ, séc du lịch bằng mọi hình thức tiếp nhận và mở các hồ sơ khách hàng mới, kiểm tra tính hợp lý chứng từ của khách hàng và xử lý.
Tổ kiểm tra và kiểm toán nội bộ: Lập kế hoạch định kỳ và đột xuất về kiểm tra, kiểm toán nội bộ; trình giám đốc duyệt và tiến hành kiểm tra, giám sát việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh và quy chế an toàn kinh doanh theo đúng quy định
2.1.3 Một số hoạt động kinh doanh chính của Agribank CN Cầu Giấy
* Hoạt động huy động vốn và cho vay
Giai đoạn 2018-2020, là giai đoạn có ý nghĩa hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Agribank nói chung và Agribank chi nhánh Cầu Giấy nói riêng. Đây là những năm cuối cùng thực hiện Phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2010-2020 và chuẩn bị triển khai Chiến lược kinh doanh giai đoạn 2021- 2025, thực hiện Nghị quyết Đại hội Đại biểu Đảng bộ Agribank lần thứ X nhiệm kỳ 2020-2025 với thời cơ và thách thức mới. Những năm qua, hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Cầu Giấy chịu nhiều tác động từ môi trường kinh tế xã hội. Thiên tai, dịch bệnh, điều kiện tự nhiên biến động đã tác động trực tiếp đến các chỉ tiêu kinh doanh của chi nhánh.
Bảng 2.1 cho thấy, các chỉ tiêu kinh doanh của Agribank chi nhánh Cầu Giấy liên tục gia tăng. Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng từ 4.087 tỷ đồng năm 2018 lên 4.805 tỷ đồng năm 2020. Các năm qua, chi nhánh đã tăng cường công tác huy động vốn, tiếp tục chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng tập trung vào các nguồn vốn giá rẻ, ổn định. Nhờ vậy, tổng nguồn vốn
huy động của Chi nhánh liên tục tăng lên. Trong đó, nguồn vốn huy động từ khách hàng bán lẻ luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cả giai đoạn.
Bảng 2.1: Kết quả một số hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Cầu Giấy
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch 2019/ 2018 Chênh lệch 2020/ 2019 Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Tổng nguồn vốn huy động 4.087 4.598 4.805 511 12,50 207 4,50 Vốn huy động từ KH bán buôn 1.375 1.675 1.686 300 21,82 11 0,66 Vốn huy động từ KH bán lẻ 2.712 2.923 3.119 211 7,78 196 6,71 Tổng dư nợ 3.096 3.412 3.675 316 10,21 263 7,71 Dư nợ DN bán buôn 1.154 1.243 1.254 89 7,71 11 0,88 Dư nợ bán lẻ 1.942 2.169 2.421 227 11,69 252 11,62 Kết quả tài chính Tổng thu nhập 216 254 265 38 17,59 11 4,33 Chi phí quản lý 58 59 63 1 1,72 4 6,78
Lợi nhuận trước thuế 158 195 202 37 23,42 7 3,59
Nguồn: Agribank chi nhánh Cầu Giấy
Thực hiện định hướng tăng trưởng tín dụng có hiệu quả trên cơ sở đảm bảo chất lượng, phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn; Đẩy mạnh công tác xử lý thu hồi nợ đồng thời nâng cao chất lượng cho vay, kiểm soát nợ xấu phát sinh Agribank chi nhánh Cầu Giấy đã thực hiện khá tốt hoạt động cho vay. Theo đó, giá trị dư nợ tín dụng của ngân hàng đã tăng lên nhanh chóng, năm 2018
dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 3.096 tỷ đồng, năm 2019 là 3.412 tỷ đồng, tăng 10,21% so với năm 2018. Sang năm 2020, dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 3.675 tỷ đồng, tăng 7,71% so với năm 2019. Năm 2020 là năm kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn do tác động từ dịch bệnh Covid 19 lan rộng trên toàn cầu. Bám sát sự chỉ đạo của Đảng, Nhà nước và Agribank hội sở, Agribank chi nhánh Cầu Giấy đã nỗ lực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ chính trị trong triển khai nghiêm túc công tác phòng chống dịch bệnh Covid-19, triển khai nhiều giải pháp hỗ trợ khách hàng và nền kinh tế vượt qua khó khăn, thách thức bởi dịch bệnh, thiên tai, ổn định sản xuất kinh doanh trong trạng thái “bình thường mới”; vừa hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, hoàn thành chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại. Thực hiện tăng trưởng tín dụng đúng định hướng chỉ tiêu của NHNN, duy trì tỷ trọng cho vay “Tam nông” 70% và tỷ trọng cho vay khách hàng bán lẻ chiếm tỷ trọng chủ yếu.
Hoạt động huy động vốn và cho vay của Agribank chi nhánh Cầu Giấy đạt hiệu quả tốt đã giúp chi nhánh nâng cao kết quả hoạt động tài chính. Theo đó, tổng thu nhập và giá trị lợi nhuận kinh doanh của chi nhánh có xu hướng gia tăng. Năm 2018, lợi nhuận của chi nhánh là 158 tỷ đồng, đến năm 2020 tăng lên 202 tỷ đồng, tăng 3,59% so với năm 2019. Điều này khẳng định những nỗ lực, cố gắng của tập thể cán bộ, nhân viên chi nhán trong thực hiện nhiệm vụ kế hoạch được giao.
Như vậy, mặc dù nằm trong tâm điểm của dịch Covid 19 khi là một trong những địa phương đầu tiên của cả nước ghi nhận ca bệnh Covid 19 (bệnh nhân số 17) với các chính sách giãn cách xã hội được ban hành, song Agribank chi nhánh Cầu Giấy vẫn luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, các chỉ tiêu kinh doanh gia tăng không ngừng qua các năm. Trong giai đoạn tới, Agribank chi nhánh Cầu Giấy tiếp tục phát huy tinh thần đoàn kết, đổi
mới sáng tạo, lấy khoa học công nghệ làm khâu đột phá, đổi mới mô hình quản trị, hoàn thành xuất sắc mọi nhiệm vụ được giao, kinh doanh an toàn, hiệu quả; góp phần xây dựng hệ thống Agribank hiện đại, hội nhập, giữ vững vị trí chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn với hình ảnh ngân hàng hiện đại, đổi mới, năng động, chuyên nghiệp, chất lượng dịch vụ hàng đầu.
* Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ
Với số lượng khách hàng sử dụng thẻ ngày càng tăng đã khẳng định vị thế của Agribank chi nhánh Cầu Giầy trên địa bàn hoạt động cũng như chứng minh vai trò của chi nhánh cũng như hệ thống Agribank trong thực hiện mục tiêu thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Nhà nước. Điều này cũng góp phần gia tăng doanh số dịch vụ thẻ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy, theo đó doanh số dịch vụ thẻ giai đoạn 2018-2020 biến động như sau:
Biểu đồ 2.1: Doanh số dịch vụ thẻ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy
Nguồn: Agribank chi nhánh Cầu Giấy
Doanh số dịch vụ thẻ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy gia tăng liên tục qua các năm. Năm 2018, doanh số dịch vụ thẻ của Chi nhánh đạt 566 tỷ đồng, năm 2019 doanh số thẻ của Chi nhánh đạt 704 tỷ đồng, tăng 24,38% so với năm 2018. Sang năm 2020, dịch vụ thẻ của Chi nhánh đạt doanh số 738 tỷ
đồng, tăng 4,83% so với năm 2019. Nhận thấy, tốc độ tăng trưởng doanh số dịch vụ thẻ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy có sự giảm sút trong năm 2020 do tác động của bởi dịch Covid 19. Dịch bệnh diễn biến phức tạp, Nhà nước đã ban hành chính sách giãn cách xã hội, hạn chế tiếp xúc không người nên nhu cầu đi lại, mua sắm của người dân giảm sút. Từ đây khiến doanh số sử dụng thẻ của ngân hàng có tốc độ tăng trưởng chậm hơn và chỉ tăng trưởng vào giai đoạn cuối năm khi dịch bệnh được kiểm soát.
2.2. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy
2.2.1 Đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đã và đang tác động đến mọi mặt của nền kinh tế – xã hội nói chung và ngành ngân hàng cũng như hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng nói riêng. Để bắt kịp xu thế của CMCN 4.0 trong kinh doanh dịch vụ thể, thời gian qua, Agribank đã chủ động tiếp cận với cuộc cách mạng công nghệ thông qua việc chủ động nghiên cứu, tham dự các hội thảo chuyên đề về CMCN 4.0 do nhiều đơn vị, hãng công nghệ uy tín trên thế giới (PwC, IBM…) và cơ quan trong nước (Triển lãm Smart Industry World 2017, Industry 4.0 Summit 2018 của Ban Kinh tế Trung ương; Hội thảo, triển lãm Banking hàng năm; các hội thảo về CMCN 4.0, FinTech, blockchain của Ngân hàng Nhà nước…) tổ chức. Từ đây tạo tiền đề giúp ngân hàng ứng dụng thành công nhiều công nghệ trong đa dạng tiện ích, tính năng của dịch vụ thẻ, góp phần giúp các chi nhánh đẩy mạnh phát triển kinh doanh thẻ.
Ngoài việc chủ động tiếp cận, tham dự các hội thảo công nghệ, Agribank còn tích cực nghiên cứu, phát triển và cung cấp nhiều sản phẩm, tiện ích tính năng dịch vụ thẻ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại như: Dịch vụ Internet Banking, MobileBanking, QR Pay, Samsung Pay, rút tiền bằng mã code, gửi tiền và mở sổ tiết kiệm qua kênh ATM/CDM…, giúp khách hàng thực hiện
được các giao dịch một cách đơn giản, an toàn, nhanh chóng và tiện lợi hơn. Agribank cũng hợp tác chặt chẽ với các công ty tài chính – công nghệ FinTech như VNPay, Momo, ZaloPay, BankPlus, Payoo, SamsungPay… để gia tăng tiện ích thẻ, tận dụng mô hình kinh doanh tinh gọn, hướng tới trải nghiệm khách hàng và sự đổi mới, sáng tạo trong dịch vụ thẻ.
Bên cạnh đó, Agribank cũng đã thực hiện tập trung toàn bộ các cơ sở dữ liệu của ngân hàng để phát triển dịch vụ thẻ (hệ thống Core Banking, hệ thống MIS, hệ thống phát hành và thanh toán thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống E- Banking, các hệ thống ngoài Core Banking), chủ động nắm bắt các xu hướng công nghệ mới, nghiên cứu xây dựng kho dữ liệu tập trung để đưa trí tuệ nhân tạo vào ứng dụng phân tích dữ liệu lớn theo các chuyên đề khác nhau, phục vụ cho công tác quản trị điều hành, dự đoán, dự báo, đưa ra các sản phẩm dịch vụ thẻ tốt nhất với tính cá nhân hóa cao, tạo thuận lợi để các chi nhánh Agribank phát triển dịch vụ thẻ, trong đó có Agribank chi nhánh Cầu Giấy.
Song song với việc nghiên cứu, phát triển công nghệ phát hành, thanh toán thẻ, Agribank cũng triển khai đồng bộ nhiều giải pháp tăng cường an toàn thông tin khách hàng sử dụng thẻ nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng như: Hệ thống PKI (Public key infrastructure), hệ thống điều hành an toàn thông tin (SOC – Security Operation Center), giải pháp mật khẩu một lần (OTP – One Time Password) bảo mật cho các ứng dụng, hệ thống AD/Antivirus, hệ thống bảo mật cho các thiết bị điểm cuối, phối hợp với các cơ quan cảnh báo an ninh mạng đảm bảo an ninh an toàn cho các hệ thống công nghệ thông tin.
Nhận thấy, hệ thống hạ tầng công nghệ được Agribank nói chung và Agribank chi nhánh Cầu Giấy nói riêng triển khai cung cấp dịch vụ thẻ khá đồng bộ, góp phần gia tăng tính năng, tiện ích thẻ cũng như đảm bảo an toàn đối với khách hàng sử dụng. Đây là những cơ hội, là điều kiện thuận lợi để Agribank chi nhánh Cầu Giấy phát triển dịch vụ thẻ.
2.2.2 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối
Với những nỗ lực trong đầu tư phát triển mạng lưới, cơ sở chấp nhận thẻ của toàn hệ thống Agribank, Agribank chi nhánh Cầu Giấy đã vươn lên dẫn đầu thị trường về số lượng máy ATM, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng. Hiện tại, hệ thống kênh phân phối của chi nhánh như sau:
Bảng 2.2: Hệ thống kênh phân phối của Agribank chi nhánh Cầu Giấy
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch 2019/ 2018 Chênh lệch 2020/ 2019 SL Tỷ lệ SL Tỷ lệ Chi nhánh, phòng giao dịch 28 29 29 1 3,57 - - ATM 32 33 35 1 3,13 2 6,06 CDM 0 0 1 0 1 0 EDC/POS 419 425 456 6 1,43 31 7,29
Nguồn: Agribank chi nhánh Cầu Giấy
Được đánh giá là một trong số những ngân hàng có hệ thống kênh phân phối phân bổ rộng khắp, Agribank chi nhánh Cầu Giấy đang quản lý 29 chi nhánh, phòng giao dịch trên địa bàn hoạt động. Các phòng giao dịch đều được bố trí tại các điểm tập trung đông dân cư, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ thẻ của ngân hàng. Bên cạnh đó, với tiềm lực và hỗ trợ từ Hội sở, Agribank chi nhánh Cầu Giấy đã đầu tư hệ thống kênh phân phối điện tử hiện đại, đảm bảo quản trị và vận hành an toàn, các hệ thống máy chủ, backup, các hệ thống an ninh, hệ thống cơ sở hạ tầng, trung tâm dữ liệu mạng,… luôn được đảm bảo hoạt động ổn định. Hiện tại, hệ thống kênh phân phối điện tử của chi nhánh được kết nối gồm 35 máy ATM; 456 thiết bị EDC/POS và 1 máy CDM. Máy CDM là hệ thống kênh phân phối mới được
Agribank nghiên cứu phát triển từ năm 2019 và bắt đầu năm 2020 đưa vào lắp đặt trên địa bàn Cầu Giấy. Với máy CDM khách hàng có thể sử dụng được hầu hết các dịch vụ thanh toán như: chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, nộp ngân sách Nhà nước, sao kê dư nợ thẻ tín dụng, đăng ký SMS banking… Đặc biệt khách hàng có thể mở tài khoản tiền gửi trực tuyến, gửi tiền mặt tại máy, điều mà trước đây chỉ có thể thực hiện tại quầy giao dịch. Khách hàng trực