5. Cấu trúc luận văn
2.4.2. Hạn chế tồn tại và nguyên nhân
2.4.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được trong phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ đề cập ở trên, thì hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Agribank chi nhánh Cầu Giấy còn tồn tại những hạn chế nhất định, cụ thể như sau:
Một là, mặc dù danh mục sản phẩm, dịch vụ thẻ của chi nhánh ngày càng đa dạng với sự đầu tư ngày càng nhiều tính năng, tiện ích song danh mục sản phẩm thẻ của Chi nhánh chưa tạo được sự khác biệt trên thị trường.
Hai là, trong cơ cấu doanh số cung cấp dịch vụ thẻ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy, doanh số giao dịch qua thẻ tín dụng của chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp, doanh số giao dịch qua ATM chiếm tỷ trọng chủ yếu. Từ đây cho thấy, công tác phát triển dịch vụ thẻ của chi nhánh chưa đạt kết quả toàn diện, các giao dịch thẻ phổ biến là rút tiền và chuyển tiền tại máy ATM, thói quen giao dịch không dùng tiền mặt chưa được phát triển phổ biến trong dân cư.
Ba là, hàng năm mặc dù số lượng thẻ được phát hành khá lớn và không ngừng gia tăng song số lượng thẻ ảo tồn tại nhiều, đặc biệt là loại thẻ tín dụng quốc tế, tỷ lệ thẻ không phát sinh giao dịch chiếm trên 50%. Điều này gây lãng phí chi phí phát hành và quản lý tài khoản thẻ của ngân hàng.
Bốn là, thị phần cung cấp dịch vụ thẻ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy ngày càng giảm, giảm từ 17,54% năm 2018 xuống còn 15,18% năm 2020, đứng vị trí thứ 4 trên địa bàn hoạt động. Từ đây cho thấy, vị thế trong hoạt động kinh doanh thẻ của chi nhánh giảm, khả năng khai thác tiềm năng thị trường thẻ của chi nhánh không cao.
Năm là, phân tích các chỉ tiêu định tính cho thấy khách hàng chưa thật sự hài lòng về các dịch vụ thẻ do Agribank chi nhánh Cầu Giấy cung cấp. Chi nhánh chưa tạo được sự tin cậy đối với khách hàng sử dụng dịch vụ, việc triển khai những ưu đãi với khách hàng dùng thẻ còn hạn chế. Đồng thời, việc thực hiện trách nhiệm của ngân hàng đối với xã hội, người lao động và khách hàng cũng không được đánh giá tốt.
2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế
Một là, Hiện nay, người dân Việt Nam nói chung và trên địa bàn quận Cầu Giấy nói riêng vẫn giữ thói quen tiêu dùng tiền mặt và thường có tâm lý lo sợ đồng tiền mất giá nên không muốn gửi tiền vào ngân hàng mà thường chọn đầu tư vào vàng hoặc bất động sản. Hơn nữa, tâm lý ưa chuộng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong dân cư. Ở Việt Nam hiện nay lượng tiền mặt trong lưu thông chiếm tỷ trọng cao so với tổng lưu chuyển tiền tệ của nền kinh tế. Hàng năm Nhà nước phải chi phí rất lớn cho việc in ấn tiền, các ngân hàng thương mại, các tổ chức, cá nhân cũng phải chi phí lớn cho công tác tiền mặt như: đầu tư kho, két, máy móc thiết bị, lao động, bảo quản… Trên địa bàn hoạt động của Agribank chi nhánh Cầu Giấy cũng vậy, do đó số lượng tài khoản thẻ được phát hành tại Chi nhánh liên tục gia tăng song tỷ lệ tài khoản thẻ phát sinh các giao dịch thanh toán, chuyển tiền còn thấp, nhiều tài khoản thẻ ảo khiến hiệu quả phát triển và sử dụng thẻ không cao.
Bên cạnh đó, phần lớn người dân trên địa bàn còn xa lạ với các dịch vụ thanh toán thẻ tại các điểm POS/EDC, thói quen sử dụng tiền mặt là phổ biến. Các giao dịch cá nhân về mua bán nhà đất, tài sản… hầu hết đều giao dịch bằng tiền mặt, ngoài ra nhiều khoản thu nhập cá nhân thiếu sự minh bạch cố ý lẩn tránh việc kiểm soát và nộp thuế. Mặc dù, tính năng thanh toán hóa đơn điện nước, internet… đã được Agribank phát triển song hầu hết các ngành dịch vụ này vẫn bố trí người thu tiền tại nhà để thu tiền nhanh, đồng thời tạo việc làm và tận dụng số lao động dư thừa. Từ đây khiến hoạt động kinh doanh thẻ của chi nhánh gặp nhiều khó khăn, thách thức và chưa có điều kiện phát triển.
Hai là, do cạnh tranh trên thị trường thẻ Việt Nam nói chung và địa bàn
hoạt động của Agribank chi nhánh Cầu Giấy nói riêng vẫn thường thiên về giá và phí.
Trên địa bàn hoạt động của chi nhánh, vhiều ngân hàng áp dụng cơ chế miễn phí, thậm chí hoàn tiền đối với khách hàng thanh toán thẻ. Điều này đã gây ra khó khăn đối với Agribank Cầu Giấy do sức ép cạnh trạnh ngày càng lớn. Đồng thời việc cạnh tranh chủ yếu bằng giá, phí - các công cụ cạnh tranh rất “thô sơ” - còn gây ra khó khăn cho việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích của thẻ ngân hàng của tất cả các ngân hàng.
Ngoài áp lực cạnh tranh từ phía các Ngân hàng thương mại trong nước, Agribank chi nhánh Cầu Giấy còn phải đối mặt với áp lực cạnh tranh tiềm ẩn từ phía các Ngân hàng nước ngoài khác trên địa bàn. Các Ngân hàng nước ngoài trên địa bàn tuy chưa tham gia hoặc chưa tích cực phát triển dịch vụ thẻ nhưng cũng biểu lộ ý đồ thâm nhập thị trường thẻ khá rõ nét. Các ngân hàng lớn, có tiếng về phát triển dịch vụ thẻ trên thị trường quốc tế và khu vực như Citibank, HSBC đều có kế hoạch phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng mình tại thị trường.
Ba là, môi trường pháp lý chưa hoàn thiện. Trong thời gian qua, Chính
phủ và NHNN đã thông qua nhiều luật, quy chế liên quan đến hoạt động ngân hàng, đồng thời sửa các văn bản pháp lý này cho phù hợp với yêu cầu thay đổi của cơ chế kinh tế mới. Tuy vậy, các ngân hàng nói chung và Chi nhánh Agribank Cầu Giấy nói riêng vẫn phải hoạt động trong môi trường pháp lý còn rất nhiều bất cập, chưa tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ phát triển, cụ thể:
+ Hạn mức tiền có thể sử dụng của chủ thẻ: Thông thường các loại thẻ phát hành đều có quy định hạn mức tín dụng nhất định (đối với thẻ tín dụng) hoặc hạn mức tiền tối đa (đối với thẻ thanh toán) trên từng thẻ. Tuy nhiên hầu hết các loại thẻ đều áp dụng chế độ tuần hoàn (tức là: sau khi đã trả toàn bộ số dư nợ cuối kỳ, hạn mức tín dụng hoặc hạn mức tiền tối đa trên thẻ sẽ khôi phục như cũ). Chủ thẻ hoàn toàn có thể sử dụng, chi tiêu vượt quá hạn mức
tín dụng hoặc mức tối đa nói trên nhiều lần, miễn là thanh toán đầy đủ dư nợ của thẻ. Vì vậy việc kiểm soát và khống chế số lượng ngoại tệ mà các chủ thẻ sử dụng, chi tiêu ở nước ngoài là rất khó.
+ Việc hạch toán giữa chủ thẻ và ngân hàng phát hành: việc thanh toán giữa chủ thẻ và ngân hàng phát hành đều được thực hiện bằng tiền đồng Việt Nam, bất kể trường hợp chủ sử dụng thẻ đã thanh toán hoặc rút tiền mặt bằng đôla Mỹ hay tiền đồng Việt Nam. Trong trường hợp chủ thẻ đã thanh toán bằng đôla Mỹ ở nước ngoài thì vẫn thanh toán bằng tiền đồng Việt Nam cho ngân hàng phát hành theo tỷ giá do ngân hàng phát hành công bố. Như vậy chủ thẻ được quyền tự do chuyển đổi từ tiền đồng Việt Nam ra ngoại tệ để phục vụ cho nhu cầu sử dụng, không cần xin phép bất cứ một cơ quan nào. Đây là một trong những bất hợp lý của việc sử dụng và thanh toán thẻ quốc tế đối với các quy định về quản lý ngoại hối hiện hành.
+ Bộ Luật hình sự Việt Nam hiện nay cũng chưa quy định tội danh và khung hình phạt cho những vi phạm trong lĩnh vực thanh toán của thẻ quốc tế. Một vài trường hợp đặc biệt đã và sẽ xảy ra có thể gây những khó khăn cho ngân hàng trong việc phân xử, giải quyết các tranh chấp phát sinh, gây phí tổn về tài chính.
Bốn là, môi trường kinh doanh nhiều biến động, thiên tai, dịch bệnh diễn
biến phức tạp đã ảnh hưởng đến thu nhập và nhu cầu chi tiêu, mua sắm của người dân. Từ đây tác động trực tiếp đến khả năng phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng, đặc biệt là thẻ tín dụng.
* Nguyên nhân chủ quan
- Nguồn nhân lực kinh doanh dịch vụ thẻ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy còn thiếu, chưa đáp ứng kịp thời với tốc độ phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ. Hầu hết cán bộ nhân viên Agribank tập trung chủ yếu trong nhóm tuổi
35-45 tuổi, đội ngũ nhân lực này tích lũy được nhiều kinh nghiệm song khả năng tiếp thu, ứng dụng công nghệ còn hạn chế.
- Mặc dù, đã chú trọng đầu tư vào các điểm đặt máy ATM song các điểm đặt ATM của Chi nhánh chưa được vệ sinh sạch sẽ, lượng giấy biên lai vứt vương vãi trong và cả khu vực lân cận bên ngoài gây ảnh hưởng vệ sinh cũng như sự hài lòng của khách hàng. Việc bố trí các phòng giao dịch và ATM không hợp lý dẫn đến việc sử dụng thẻ ATM của khách hàng còn gặp bất tiện.
- Hoạt động marketing quảng bá, giới thiệu dịch vụ thẻ của Agribank chi nhánh Cầu Giấy chưa đặc sắc, chi nhánh chưa xây dựng được các kế hoạch marketing riêng mà đều triển khai theo các chương trình của hội sở. Trong hoạt động marketing, hệ thống Agribank mới chú trọng triển khai các chương trình ưu đãi đối với khách hàng dùng thẻ mà chưa quan tâm triển khai marketing thông qua truyền thông và marketing số.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY