13. Rủi ro trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ của ngân hàng thương mại
1.3.2. Các đối tượng gây ra nguy cơ rủi ro
1.3.2.1. Chủ thẻ
Các chủ thẻ ở một góc độ nào đó luôn tiềm ẩm rủi ro đối với cả ngân hàng phát hành lẫn ngân hàng thanh toán. Khi tình hình tài chính của chủ thẻ tốt thì việc chi trả các khoản chi phí thanh toán các giao dịch thẻ của chủ thẻ là vô cùng dễ dàng. Nhưng vì một lý do nào đó, họ mất khả năng thanh toán thì rủi ro về phía ngân hàng rất có thể xảy ra. Bởi thẻ tín dụng chính là một hình thức tín dụng ứng trước: chủ thẻ chi tiêu trước và trả tiền cho ngân hàng sau khi đến hạn thanh toán. Chính vì vậy, luôn tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh đó, có những chủ thẻ cố tình gian lận ngay từ khi yêu cầu phát hành thẻ với các thông tin cá nhân giả mạo để trục lợi, thậm chí chủ thẻ có thể bán cả thẻ của mình cho đối tượng khác để kiếm lời. Trong trường hợp này, NHPH rất khó có thể thu hồi các khoản chi phí mà chủ thẻ đã chi tiêu.
1.3.2.2. Đơn vị chấp nhận thẻ
Là các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán.Về nguyên tắc, các đơn vị chấp nhận thẻ luôn sẵn sàng bảo vệ thông tin khách hàng, nhưng trên thực tế bản thăm dò mới nhất của Hiệp hội thẻ cho thấy chỉ có 64% trong số đó hiểu biết về những tiêu chuẩn quốc tế trong bảo mật thanh toán và chỉ có 36% số điểm bán hàng thực sự áp dụng những tiêu chuẩn đó. Các ngân hàng sẽ phải dành nhiều thời gian để đào tạo chuyên sâu cho các điểm bán hàng về việc bảo mật thông tin chủ thẻ. Vẫn còn nhiều việc cần phải làm trong lĩnh vực này. Đáng lo ngại hơn một số ĐVCNT vô tình hay cố ý có thể cung cấp các thông tin tài khoản thẻ tín dụng của khách hàng thanh toán cho tội phạm thẻ hoặc cấu kết với tội phạm thẻ đánh cắp dữ liệu thẻ và tạo ra những thẻ giả với những thông tin có thực của khách hàng để thực hiện các giao dịch giả mạo. 1.3.2.3. Tội phạm công nghệ thông tin (hacker)
Ứng dụng khoa học kỹ thuật vào trong đời sống kinh tế xã hội càng phát triển thì loại tội phạm công nghệ cao tăng lên một cách rõ rệt. Cách phổ biến nhất để làm thẻ tín dụng giả dưới hình thức này là lập ra các trang web ngân hàng giả, hoặc trang
web bán hàng giả ở nước ngoài (thường ở Mỹ, Anh, Úc, Canada...). Sau đó các hacker gửi email nặc danh đến hàng loạt địa chỉ email với nội dung: Để đảm bảo an ninh, yêu cầu khách hàng đổi password hay khai lại những thông tin liên quan đến tài khoản ngay trên trang web. Khi khách hàng thực hiện yêu cầu này, hacker sẽ ung dung sở hữu toàn bộ thông tin bảo mật của một người chưa từng quen biết. Ngoài ra các loại đối tượng này còn trực tiếp hoặc thuê người cài những chương trình ăn cắp tài khoản ngân hàng trực tuyến tại một số nơi các chủ thẻ tín dụng hay lui đến truy cập internet sau đó tạo ra các thẻ tín dụng giả mạo để thực hiện các giao dịch giả mạo.
1.3.2.4. Mạng lưới ATM của các ngân hàng thương mại
Mạng lưới ATM của các ngân hàng thương mại là kênh cung cấp các dịch vụ thẻ đa tiện ích hữu hiệu nhất cho các ngân hàng thương mại. Nơi trực tiếp giao dịch với các chủ thẻ và quảng bá hình ảnh cho ngân hàng. Các ngân hàng khi đầu tư phát triển mạng lưới ATM luôn coi trọng vấn đề bảo mật, đảm bảo an toàn thông tin cho các chủ thẻ lên hàng đầu. Tuy nhiên cùng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, chỉ cần các ngân hàng lơi là trong công tác bảo mật, chủ quan trong vấn đề nâng cấp hệ thống cũng như các thiết bị thanh toán, tội phạm thẻ cũng có thể gài vào thân máy ATM một thiết bị điện tử có khả năng đọc và lưu trữ thông tin trên dải băng từ của thẻ thanh toán. Cùng với thiết bị đọc này, một chiếc camera bé xíu cũng được lắp đặt ở một vị trí kín đáo nhằm quay cận cảnh bàn phím khi khách hàng bấm mã số bí mật truy cập tài khoản. Thông tin từ đầu đọc giúp bọn tội phạm làm giả thẻ, còn mã số bí mật giúp chúng truy cập vào tài khoản của khách hàng và ăn cắp tiền.
1.3.2.5. Sự tiến bộ của khoa học công nghệ
Hoạt động thanh toán và phát hành thẻ dựa trên nền tảng công nghệ, áp dụng những tiến bộ của khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Khoa học càng phát triển, tính bảo mật của sản phẩm thẻ càng được nâng cao, thẻ càng khó làm giả hơn. Tuy nhiên, cùng với tốc độ phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, tội phạm thẻ cũng có thể dễ dàng hơn trong việc tìm hiểu các thông tin liên quan tới công nghệ thẻ cũng như mua sắm các thiết bị làm thẻ. Do vậy, các thủ đoạn giả mạo thẻ cũng ngày càng tinh vi hơn, khó phát hiện hơn. Cuộc chiến giữa quá trình nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ mới với quá trình nghiên cứu thủ đoạn
của các tổ chức tội phạm thẻ là cuộc chiến đấu vô cùng khắc nghiệt, không ngừng nghỉ, có tác động rất lớn đến rủi ro trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ ngân hàng.
1.3.2.6. Ý thức của người dân khi sử dụng thẻ
Mặc dù thẻ thanh toán xuất hiện ở Việt Nam được một thời gian dài nhưng các ngân hàng thanh toán và phát hành thẻ cũng chưa thực sự chú trọng tới công tác hướng dẫn, giới thiệu thông tin về bảo mật thẻ tới người dân. Chính điều này tạo nên xu hướng chủ quan trong việc sử dụng thẻ cũng như công tác bảo mật các thông tin cá nhân liên quan tới các giao dịch thẻ. Đây chính là môi trường thuận lợi để kẻ xấu lợi dụng và thực hiện các giao dịch giả mạo gây thiệt hại cho chủ thẻ, cho ngân hàng. Để hạn chế rủi ro, các ngân hàng cần quan tâm hơn nữa trong việc nâng cao kiến thức về thẻ trong dân cư. Người dân có am hiểu về thẻ thì hoạt động thanh toán và phát hành thẻ mới thực sự phát triển và bền vững.
1.3.2.7. Môi trường pháp lý
Cũng giống như bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào khác, lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ cũng có một hành lang pháp lý để điều chỉnh hoạt động. Hơn nữa hoạt động thanh toán và phát hành thẻ quốc tế còn liên quan đến các chủ thể của nhiều quốc gia do đó pháp luật điều chỉnh hoạt động này nếu không minh bạch, đầy đủ và chuẩn hoá. Hành lang pháp lý không thống nhất sẽ đến các rủi ro cho Ngân hàng trong quá trình kinh doanh và phát triển thẻ của mình.