13. Rủi ro trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ của ngân hàng thương mại
3.2.2.Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình nghiệp vụ
3.2.2.1. Triển khai hệ thống quản lý rủi ro cho nghiệp vụ thẻ
Áp dụng chương trình kiểm tra, giám sát giao dịch mới giúp phát hiện sớm các giao dịch bất thường. Hệ thống quản lý rủi ro cho nghiệp vụ thẻ: là hệ thống cho phép Trung tâm thẻ quét và chấm đối chiếu các giao dịch thẻ hàng ngày (trực tuyến). Căn cứ các quy định về hạn mức theo từng hạng thẻ (khách hàng, ĐVCNT) mà chương trình quản lý có thể phát hiện, cảnh báo và tách ra các giao dịch bất thường so với thói quen chi tiêu của chủ thẻ cũng như doanh số giao dịch hàng ngày (hàng tháng) để ngân hàng có thể giám sát và quản lý. Chính vì vậy, chương trình cũng có thể chấm điểm và phân loại khách hàng theo các cấp độ rủi ro khác nhau. Giúp cán bộ theo dõi và đưa ra những giải pháp hiệu quả.
Ngân hàng cần triển khai hệ thống này để có một bước thay đổi toàn diện trong công tác quản lý rủi ro thẻ tín dụng. Có như vậy, cán bộ quản lý rủi ro thẻ mới không mất quá nhiều thời gian vào công việc chấm báo cáo giao dịch để tìm ra những giao dịch giả mạo, mà có nhiều thời gian hơn cho công tác nghiên cứu và đưa ra những giải pháp hiệu quả trong phòng ngừa rủi ro. Nghiên cứu xu hướng tội phạm thẻ trong khu vực và quốc tế để có những giải pháp phòng chống giả mạo phù hợp mang tính lâu dài. Triển khai hệ thống quản lý rủi ro cho phép cán bộ thẻ kiểm soát các giao dịch thẻ tín dụng trực tuyến theo tiêu chuẩn quốc tế. Điều đó cũng có nghĩa là bất cứ một giao dịch của chủ thẻ hoặc các giao dịch tại ĐVCNT nếu bất thường so với thói quen chi tiêu, hạn mức cho phép của chủ thẻ cũng như tăng đột biến so với doanh số thanh toán hàng tháng của ĐVCNT… đều bị phát hiện tức thì và được cảnh báo để theo dõi và ngăn chặn kịp thời. Như vậy sẽ hạn chế tối đa thiệt hại cho chủ thẻ và cho ngân hàng.
3.2.2.2. Tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ
Thời gian qua, các rủi ro về hoạt động thanh toán và phát hành thẻ thường xảy ra do nhân tố tác nghiệp - không tuân thủ quy trình, vì vậy giải pháp tiếp theo là giải pháp liên quan đến quy trình nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động thẻ nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh cho đơn vị, các ngân hàng thương mại cần thực hiện một số biện pháp cụ thể sau :
Một là, trong hoạt động phát hành thẻ: cần phải đánh giá đúng thông tin, năng lực tài chính của chủ thẻ: Để hạn chế rủi ro trong khâu phát hành thẻ, cán bộ ngân hàng phát hành thẻ phải kiểm tra, xác minh các thông tin của khách hàng một cách cẩn thận, kỹ lưỡng. Trong quá trình thẻ tín dụng, ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định cấp hạn mức như một khoản vay thông thường, cần chú trọng đến khả năng tài chính, tình hình thanh toán của chủ thẻ, khả năng trả nợ trong tương lai để đảm bảo chủ thẻ hoàn toàn có khả năng thanh toán các khoản chi tiêu trong kỳ. Hiện nay, cơ sở xác định hạn mức tín dụng để phát hành thẻ còn dựa nhiều vào giá trị tài sản thế chấp. Ngân hàng cần nghiên cứu, xây dựng các tiêu chí xác định hạn mức tín dụng hợp lý, chủ yếu dựa vào thu nhập thực tế và khả năng thanh toán của khách hàng; tài sản thế chấp chỉ là điều kiện đảm bảo cuối cùng.
Hai là, trong hoạt động giao nhận thẻ: thẻ sau khi đã được phê duyệt và in
gửi tới chủ thẻ phải đảm bảo nguyên tắc an toàn như THẺ và PIN phải giao tận tay chủ thẻ. Trong trường hợp không thể liên hệ trực tiếp với chủ thẻ, thẻ và PIN phải được giao tận tay người được ủy quyền nhận thẻ. Nếu gửi qua bưu điện phải gửi bằng thư đảm bảo và gửi tách riêng nhau.
Ba là, trong hoạt động chấp nhận thanh toán thẻ: Nhân viên giao dịch chấp
nhận thanh toán thẻ ở các ĐVCNT và nhân viên giao dịch của ngân hàng cần quan sát thái độ của chủ thẻ và cảnh giác cao với những trường hợp sau:
+ Khách hàng thực hiện nhiều giao dịch liên tục.
+ Khách thường tỏ ra nóng nảy, mất bình tĩnh, thúc giục người bán hàng. + Khách mua hàng với số lượng lớn, giá trị lớn mà không quan tâm đến giá cả, chất lượng mẫu mã.
+ Khách hay xuất hiện vào thời gian người bán hàng mất cảnh giác như nghỉ ca, giao ca, sắp đóng cửa.
Bốn là, trong thao tác nghiệp vụ: Nhằm hạn chế tối đa những rủi ro do nguyên nhân sai sót trong thao tác nghiệp vụ, ngân hàng yêu cầu nhân viên thẻ thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, đảm bảo thực hiện nhanh chóng, an toàn, chính xác trong các giao dịch, xử lý số liệu đặc biệt các giao dịch online. Cán bộ ngân hàng khi đi tiếp quỹ, phải kiểm tra ATM thường xuyên, nếu có gì bất thường phải xử lý ngay.