Hà Nội
3.2.1. Mô hình tố chức kinh doanh thẻ tại chi nhánh Nam Hà Nội
Hoạt động tác nghiệp (phát hành thẻ cho khách hàng, thực hiện các yêu cầu của khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ) được thực hiện tại bộ phận giao dịch khách hàng ở trụ sở chi nhánh và 5 phòng giao dịch trực thuộc.
Hoạt động bán hàng (kinh doanh và phát triển dịch vụ thẻ) được thực hiện trực tiếp ở bộ phận giao dịch khách hàng và bộ phận khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp ở chi nhánh và các phòng giao dịch.
Thẻ ghi nợ nội địa được các giao dịch viên tác nghiệp trục tiếp ở chi nhánh thông qua chương trình phát hành thẻ Silver Lake của Bidv. Dữ liệu thẻ sau khi được phát hành trên chương trình sẽ được trung tâm thẻ của BIDV tống hợp và tiến hành dập thẻ, sau đó gửi qua đường bưu điện về trụ sở chi nhánh.
Thẻ ghi nợ quôc tê và thẻ tín dụng không được tác nghiệp trực tiêp tại chi nhánh. Giao dich viên và chuyên viên khách hàng gửi thông tin khách hàng phát
hành thẻ lên trung tâm thẻ qua chương trình TF+ . Thẻ sau đó sẽ được phòng phát hành tại trung tâm thẻ phát hành và gửi qua đường bưu điện về chi nhánh.
Tại chi nhánh, thẻ sẽ được cán bộ đầu mối quản lý thẻ kiểm tra và tập hợp. Sau đó sẽ căn cứ vào biên bản bàn giao của các phòng để bàn giao lại thẻ.
Cán bộ đầu mối quản lý thẻ là một thành viên thuộc Tổ nghiệp vụ thẻ trực thuộc phòng Giao dịch khách hàng. Tổ nghiệp vụ thẻ được giám đốc chính nhánh ký quyết định thành lập quy định cụ thể về chức năng và nhiệm vụ hoạt động, trong đó nhiệm vụ chính là quản lý, phát hành thẻ, tiếp quỳ và chăm sóc máy ATM. Thành viên của tổ nghiệp vụ thẻ là những cán bộ kiêm nhiệm chủ yếu trực thuộc phòng Giao dịch khách hàng và một số bộ phận khác như điện toán..
3.2.2. Sơ lược các săn phẩm thẻ mà BIDV Nam Hà Nội đang cung cấp
BIDV Nam Hà Nội đã thực hiện triển khai hầu hết các sản phẩm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng của hệ thống BIDV Việt Nam. Tổng họp các sản phẩm Thẻ của BIDV đang lưu hành trên thị trường được tác giả hệ thống lại qua Bảng 3.5 dưới đây.
Qua bảng ta có thể thấy các sản phẩm thẻ của BIDV rất đa dạng và phong phú với nhiều chùng loại khác nhau, đáp ứng được nhu cầu của mọi phân khúc khách hàng.
• Thẻ ghi nợ nội địa :
Hiện có 5 loại thẻ ghi nợ nội địa chính của BIDV. Trong đó :
Thẻ liên kết bao gồm 2 loại : Thẻ liên kết sinh viên và thẻ liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp. Ngoài chức năng là một thẻ giao dịch ngân hàng thì thẻ liên kết còn là thẻ nhận diện sinh viên, cán bộ, thành viên... của đối tác để thực hiện các chức năng quản lý do đối tác tự xây dựng hệ thống.
Thẻ đồng thương hiệu: gồm BIDV - Co.op Mart, BIDV-SATRA, BIDV - Lingo và BIDV-HIWAY đã dừng phát hành.
Thực hiện lộ trình chuyển đổi thẻ chip theo yêu cầu của ngân hàng nhà nước tại thông tư 41/2018/TT-NHNN ngày 18/12/2018, BIDV chính thức triển khai sản phẩm thẻ chip nội địa BIDV SMART từ ngày 02/10/2020. Thẻ BIDV SMART có đăc điểm nổi trôi:
Công nghệ thẻ chip tích hợp tính năng thanh toán không tiếp xúc giúp đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch.
Sử dụng vi mạch chip để lưu giữ thông tin thẻ, giảm thiếu các giao dich giả mạo, gian lận, tăng cường an toàn và bảo mật trong sử dụng thẻ.
ủng dụng công nghệ chip không tiếp xúc (contactless) và chip tiếp xúc theo chuân của Napas trên thẻ mang tới cho khách hàng trải nghiệm giao dịch hiện đại, tiết kiệm thời gian giao dịch.
Sau khi ra đời thẻ BIDV SMART, các sản phẩm thẻ từ ghi nợ nội địa khác và thẻ đồng thương hiệu dừng phát hành, riêng thẻ Liên kết sinh viên và thẻ liên kết khác tiếp tục duy trì phát hành.
• Thẻ ghi nợ quốc tế:
Thẻ ghi nợ quốc tế của Bidv là thẻ liên kết với tổ chức thẻ quốc tế Master Card dành cho 2 đối tượng là cá nhân và doanh nghiệp.
Thẻ ghi nợ doanh nghiệp Master Card Debit Business được phát hành theo yêu cầu của chủ doanh nghiệp liên kết với một tài khoản thanh toán của doanh nghiệp đó nhằm tạo ra một phương thức thanh toán mới cho doanh nghiệp trong thời đại thương mại điện tử bùng nổ như hiện nay.
Thẻ ghi nợ quốc tế dành cho khách hàng cá nhân có khá nhiều sản phẩm phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Thẻ Bidv Ready, Vietravel Debit, Bidv Premier là thẻ ghi nợ hạng chuẩn của Bidv trong đó Vietravel Debit là thẻ đồng thương hiệu liên kết với cty lừ
hành Vietravel nhăm tăng thêm tiện ích cho khách hàng có nhu câu thường xuyên đi lại.
Thẻ Bidv Young Plus là bộ thẻ nhắm đến đối tượng khách hàng là những bạn trẻ năng động và cá tính. Bộ thẻ có 8 chủ đề : Bóng rổ, Thời trang- nghệ thuật sắp đặt, X-Game, Đĩa nhạc, Tình Yêu, Thời thượng, Bột màu sáng tạo, Nghệ thuật Graffiti. Đặc biệt thời gian gần đây, khi mà tương tác mạng xã hội ngày càng phát triển thì số lượng khách hàng trẻ phát hành thẻ Master Debit cũng dần tăng lên nhằm mục đích tăng thêm thu nhập từ quảng cáo trên mạng xã hội và bán hàng online.
THẺ THANH TOÁN
• Thẻ tín dụng quôc tê :
Thẻ tín dụng quốc tế của Bidv là thẻ liên kết với tổ chức thẻ quốc tế VISA dành cho 2 đối tượng là cá nhân và doanh nghiệp.
Thẻ tín dụng BIDV VISA BUSINESS là loại thẻ duy nhất được cấp cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp.
Theo đó, ngân hàng sẽ cấp cho doanh nghiệp một hạn mức tín dụng thẻ nằm trong hạn mức tín dụng ngắn hạn của doanh nghiệp hoặc dựa trên giá trị tài sản bảo đảm của doanh nghiệp. Căn cứ trên hạn mức tín dụng thẻ được cấp, doanh nghiệp sẽ ủy quyền cho một số cá nhân sử dụng thẻ vào các mục đích chi tiêu hoạt động của doanh nghiệp. Mỗi cá nhân được ủy quyền sẽ đứng tên trên một thẻ phụ liên kết với hạn mức tín dụng thẻ cùa doanh nghiệp và chi tiêu trong phạm vi hạn mức được doanh nghiệp quy định.
So với hình thức vay và giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, doanh nghiệp cần xuất trình hồ sơ giải ngân hoặc hồ sơ tạm ứng thì sử dụng thẻ tín dụng doanh nghiệp chủ động hơn rất nhiều. Mỗi lần quẹt thẻ là một lần giải ngân mà không cần xuất trình chứng từ với ngân hàng. Việc sử dụng thẻ tín dụng doanh nghiệp sẽ giúp doanh nghiệp thuận tiện, dễ dàng hơn trong việc thanh toán các lĩnh vực đòi hỏi thủ tục kế toán phức tạp như thanh toán chi phí quảng cáo online, vé máy bay - taxi... Đặc biệt nếu chủ động tính toán được thời điểm giao dịch và thời điểm trả nợ, doanh nghiệp còn có the tận dụng được nguồn vốn tín dụng của ngân hàng với thời gian miễn lãi tối đa đến 45 ngày.
Thẻ tín dụng quốc tế dành cho khách hàng cá nhân : có 3 loại chính, phân theo hạng thẻ, phù hợp với từng phân khúc khách hàng.
Hạng bạch kim (Platinum): khách hàng mục tiêu có thu nhập khoảng 20 triệu VND/tháng.
Hạng Vàng (Gold): khách hàng mục tiêu có thu nhập khoảng 15 triệu VND/tháng.
Hạng Chuân (Classic): khách hàng mục tiêu có thu nhập duới 15 triệu VND/tháng.
Hạng Infinite : dành cho khách hàng VIP, có thu nhập cao từ 100 triệu/tháng trở lên hoặc có số dư tiền gửi ngân hàng từ 5 tỷ Vnd trở lên. Thẻ có nhiều ưu đãi phù hợp với thị hiếu cùa nhóm khách hàng này.
3.2.3. Các tiêu chí so lượng
3.2.3.1. So lượng thẻ phát hành, so lượng thẻ hoạt động trên tong so lượng thẻ phát hành và thị phần thẻ.
Bảng 3.5: số lượng thẻ lũy kế giai đoạn 2018-2021 của B1DV Nam Hà Nội
D()'ỉỉ vi tính: Thẻ
ỹ
STT Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
1 Thẻ ghi nơ nôi đia 31,864 39,219 46,001 49,689
Tỷ trọng (%) 93% 90.95% 88.72% 86.41% 2 Thẻ ghi nọ’ quốc tế 1,780 2,803 4,647 5,513 Tỷ trọng (%) 5,2% 6.50% 8.9Ớ% 9.61% 3 Thẻ tín dụng quốc tế 628 1,098 1,558 2,167 Tỳ trọng (%) 7,8% 2.55% 2.98% 3.98% rri Tông 34,272 43,120 52,206 57,369 Tỷ trọng (%) 100% ỉ 00% 100% 100%
(Nguôn: Phòng quản ỉỷ khách hàng BIDV Nam Hà Nội)
Đơn vị tính: Thẻ
Biêu đô 3.1: Sô liệu lũy kê thẻ giai đoạn 2018-2021
(Nguồn: Phòng quản lý khách hàng BIDV Nam Hà Nội)
Năm 2018 tổng số lượng thẻ phát hành là 34,272 thẻ. Trong đó thẻ ghi nợ nội địa chiếm 93%, thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 5.2% và thẻ tín dụng quốc tế
chiếm tỷ trọng hết sức khiêm tổn là 1.8%. Năm 2019, số lượng thẻ phát hành là 43,120 thẻ. Trong đó, số lượng thẻ ghi nợ nội địa chiếm 90.95%, thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 6.5% và thẻ tín dụng quốc tế chiếm 2.55%. Năm 2020, số lượng thẻ phát hành là 52,206 thẻ, trong đó thẻ ghi nợ nội địa chiếm 88.12%, thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 8.9%, thẻ tín dụng quốc tế chiếm gần 3%. Năm
2021, tỷ trọng thẻ ghi nợ nội địa tiếp tục giảm 1.7% so với năm 2020, trong khi tỷ trọng các loại thẻ quốc tế đều tăng so với năm trước. Điều này cho thấy mặc dù tỷ trọng cơ cấu các loại thẻ phát hành qua 3 năm hầu như không có sự thay đổi đáng kể nhưng lại cho thấy xu hướng phát triển của các loại thẻ trong
tương lai gần đó là: tỷ trọng thẻ ATM sẽ dần giảm đi thay thế vào đó là sự tăng lên của thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế. Đây là hai loại thẻ
đem lại thu nhập cao cho ngân hàng, do đó xu hướng phát triền này của dịch vụ thẻ là hoàn toàn hợp lý và theo xu thế phát triển chung của dịch vụ thẻ ngân hàng.
Qua biểu đồ 3.2 ta thấy sự mất cân đối nghiêm trọng trong cơ cấu các loại thẻ được phát hành.
Trong cơ cấu thẻ được phát hành tại B1DV Nam Hà Nội chủ yêu là
thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Tuy nhiên cơ cấu phát hành thẻ có xu hướng biến động theo
hướng tăng tỷ trọng các thẻ quốc tế
■ Thẻ ATM ■ Thẻ ghi nợ quốc tế ■ Thẻ tín dụng
Biêu đô 3.2: Tỷ trọng 3 loai thẻ trong 4 nãm
và giảm tỷ trọng thẻ ghi nợ nội địa
Vê SÔ lượng thẻ phát hành mới hàng năm môi loại được thê hiện qua bảng sau:
Bảng 3.6: số lượng thẻ phát hành mới tùng năm giai đoạn 2018-2021
Đon vi tính: Thẻ STT Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2019/2018 2020/2019 2021/2020 1 rr-<l 9 1 • A. •
The ghi nợ nội
đia• 5372 7116 6471 3688 32.50% -9.06% -43% 2 Thẻ ghi nợ quốc tế 209 1023 1844 866 389.50% 80.25% -53.04% 3 Thẻ tín dụng quốc tế 283 470 460 609 66.10% -2.12% 32.39% 9 Tông 5864 8609 8775 5163 46.80% 1.93% -41.16% X
Nguôn: Phòng quản lý khách hàng BIDVNam Hà Nội
Thẻ phát hành mới
---Thẻ ATM
Thẻ ghi nợ quốc tế
thẻ tín dụng
Biêu đô 3.3: Xu hướng phát triên 3 loại thẻ
Biểu đồ 3.3 thể hiện rõ xu hướng phát triển 3 loại thẻ trong 4 năm giai đoạn 2018 đến 2021.
Thẻ ghi nợ quốc tế có số lượng thẻ tăng trưởng vượt bậc qua các năm. Năm 2019 tăng trưởng gần 390% so với năm 2018. Năm 2020, tốc độ tăng trưởng tuy đã chậm lại nhưng mức tăng vẫn rất cao, tăng hơn 80% so với năm 2019. Sang năm 2021, số lượng thè giảm mạnh do diễn biến ngày càng phức tạp của dịch Covid 19 dẫn đến dãn cách xã hội thời gian dài, gây khó khăn cho việc tìm kiếm và gia tăng khách hàng mới.
Sở dĩ trong giai đoạn 2019 đến 2020 thẻ ghi nợ quốc tế có sự tăng trưởng suất sắc như vậy một phần là do nhu cầu chi tiêu mua sắm online trên các trang mạng điện tử của người dân tăng mạnh vì ảnh hưởng của dịch bệnh nên người dân hạn chế đi mua sắm trực tiếp. Nguyên nhân thứ hai nữa là do nhu cầu kinh doanh online, chạy quảng cáo facebook cũng tăng theo nhu cầu mua sắm của người dân và cuối cùng, nắm bắt được nhu cầu đó của khách hàng, cùng với chính sách miễn phí phát hành thẻ và sự nồ lực tiếp thị bán sản phẩm của các cán bộ kinh doanh thẻ mà BIDV Nam Hà Nội đã có sự phát triển ấn tượng của thẻ ghi nợ quốc tế .
Đôi với thẻ tín dụng quôc tê, năm 2018 chỉ có tỷ trọng là 1.8% trong tông số thẻ phát hành ra của chi nhánh. Một tỷ trọng quá nhỏ so với các chi nhánh khác trong hệ thống và khu vực Hà Nội. Sang năm 2019, tỷ trọng thẻ này tăng lên là 2.55% nhưng tốc độ tăng trưởng lại tăng ngoạn mục so với năm 2018. Do đến thời điểm này chi nhánh đã có những động thái quyết liệt hơn trong mục tiêu phát hành thẻ tín dụng với yêu cầu bán chéo sản phẩm với mồi khoán vay thông thường của khách hàng sẽ phát hành bổ trợ thêm một thẻ tín dụng với hạn mức không quá lớn và theo nhu cầu của khách hàng. Thực tế đã cho thấy sự hữu hiệu của giải pháp này khi mà năm 2019 tốc độ tăng trưởng của thẻ tín dụng là 66.5% so với năm 2018, chất lượng tín dụng của thẻ cũng được đảm bảo do gắn với khoản vay có đảm bảo khác của khách hàng. Sang năm 2020, tốc độ tăng trường chậm lại do ảnh hưởng nặng nề của dịch Covid- 19. Dich bệnh ảnh hưởng trên diện rộng tới sản xuất, tiêu dùng và đầu tư và việc làm của mọi thành phần kinh tế. Do đó, năm 2020 tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng giảm 2.12% so với năm 2019. Ngược lại với xu thế giảm của thẻ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế vẫn tiếp tục xu hướng tăng trưởng trong năm 2021 với mức tăng trưởng 32.39%. Nguyên nhân là do trong năm có sự bứt phá và chuyển biến tích cực dư nợ tín dụng của khách hàng cá nhân.
Ngược lại với hai loại thẻ quốc tế trên, thẻ ghi nợ nội địa luôn có tỷ trọng rất lớn.
Đơn vị tính: Thẻ
Biêu đô 3.4 : Sô lượng thẻ ATM giai đoạn 2018-2021
(Nguồn : PGD khách hàng BIDV Nam Hà Nội)
Năm 2018 số lượng thẻ ATM phát hành là 5372 thẻ. Trong đó số lượng thẻ hoạt động là 5036 thẻ, chiếm 93.7%, thẻ không hoạt động chiểm tỷ lệ rất nhỏ là 6.25%.
Năm 2019 có sự tăng đột biến số lượng thẻ phát hành là 7116 thẻ, tăng 32.5 % so với năm 2018. Trong đó số lượng thẻ hoạt động là 6577 thẻ, chiếm tỷ trọng 92.4%, thẻ không hoạt động là 539 thẻ chiếm 7.57% tổng số thẻ phát hành. Thẻ hoạt động tăng 30.6% so với năm 2018.Thẻ không hoạt động tăng hơn 60.4% so với năm 2018 nhưng vì tỷ trọng của thẻ này so với thẻ hoạt động là khả nhò cho nên có thể nói năm 2019 là năm bứt phá về phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của chi nhánh.
Chi nhánh đã chú trọng tập trung mở tài khoản trả lương cho các doanh nghiệp trên địa bàn, cho các trường học xung quanh khu vực quận Hoàng Mai. Có thể kể đến như Công ty ABB( Có hơn 1000 nhân viên), Công ty TNHH IPC, Trường cao đẳng Y Hà Nội, UBNN huyện Thanh Trì,...
Năm 2020, sô lượng thẻ ATM đột ngột giảm hơn 9% so với năm 2019. Lượng thẻ hoạt động giảm xấp xĩ 7.7% , lượng thẻ không hoạt động cũng giảm gần 26% so với năm 2019. Thẻ hoạt động chiếm tỷ trọng 93.8% trong tổng thẻ phát hành mới. Thẻ không hoạt động chiếm 6.12%. Năm 2020 do ảnh hướng của dịch bệnh covid-19 ảnh hưởng chung trong toàn xã hội nên lượng thẻ phát hành mới bị giảm nhưng tỷ lệ giảm tương đối nhỏ và tỷ lệ thẻ