6. Kết cấu của luận văn
3.1.3. Những hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Trong những năm qua, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đặc biệt coi trọng hoạt động huy động vốn nhằm thu hút tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã
hội nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho vay ngày càng tăng của tập khách hàng tại Chi nhánh. Các nguồn huy động vốn chính đang được triển khai tại Chi nhánh gồm huy
động vốn từ khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức, doanh nghiệp. Các hình
thức huy động vốn gồm: Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ
hạn (1-12 tháng). Khách hàng có thể gửi tiền thanh toán bằng VND hoặc USD hoặc
EUR; Tiền gửi tiết kiệm, bao gồm: Tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn (1-
24 tháng).
Bảng dưới đây trình bày một số chỉ tiêu huy động vốn tại Chi nhánh trong giai
đoạn 2019-2021.
Bảng 3.1. Nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long
trong giai đoạn 2019 - 2021
Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tông hợp của Agribank chỉ nhánh Nam Thăng Long giai
đoạn 2019 - 2021) Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch 2020/2019 Chênh lệch 2021/2020 +/- % +/- % Tổng nguồn vốn huy động 2.296,00 2.529,00 2.785,30 233,00 10,15 256,30 10,13 Tiền gửi của tổ
chức, doanh nghiệp
411,00 425,00 440,96 14,00 3,41 15,96 3,76
52
Vượt qua các thách thức của Đại dịch Covid-19, hoạt động huy động vôn tại
Chi nhánh trong giai đoạn 2019 - 2021 có xu hướng tăng và duy trì tốc độ tãng trưởng ổn định -10%. Cụ thể, năm 2020, tổng huy động vốn tại Chi nhánh đạt
2.529 tỷ đồng, tăng 233 tỷ đồng so với năm 2019. Năm 2021, tổng huy động vốn tại Chi nhánh đạt 2.785 tỷ đồng, tăng 256,30 tỷ đồng so với năm 2020. về cơ cấu huy
động vốn, tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy
động tại Chi nhánh với tỷ lệ trên 80%. Trong giai đoạn này, tiền gửi của dân cư tăng
lên qua các năm chủ yếu ở hai hình thức: đó là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán. Trong bối cảnh đại dịch Covid-19 ảnh hưởng tới mọi mặt của nền kinh tế trong nước, hoạt động kinh doanh của người dân trên địa bàn tuy có ảnh hưởng, nhưng xu hướng tích trừ tiền mặt lại tăng cao. Nắm bắt xu hướng đó, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đã đẩy mạnh các hoạt động tạo dựng lòng tin trong mùa
dịch như ủng hộ quỹ vaccine, tặng quà và vật phấm y tế cho các cơ quan thuộc các quận Nam Từ Liêm, cầu Giấy và Tây Hồ. Các hoạt động này phần nào đã làm gia
tăng thêm lòng tin, uy tín nơi dân cư; Kết hợp với các hoạt động đó, Chi nhánh đã
đẩy mạnh quảng bá các sản phẩm huy động vốn đang được triển khai tại Chi nhánh
cùng với các ưu đãi như điều chỉnh lãi suất linh hoạt, hấp dẫn với nhiều chương
trình khuyến mãi, trúng thưởng, đơn giản về thủ tục... nên đà góp phần làm cho tiền gửi tiết kiệm tăng lên đáng kể.
3.1.3.2. Hoạt động cho vay
Bên cạnh hoạt động huy động vốn, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long
cũng rất quan tâm tới hoạt động cho vay. Các hình thức cho vay chính yếu đang
được triển khai tại Chi nhánh như sau:
■ Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế. Đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, công ty cổ phần, công ty TNHH, hộ gia đình.
■ Cho vay cầm cố giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu,
chứng chỉ tiền gửi.
53
■ Phát hành bảo lãnh dự thâu, thực hiện hợp đông, thanh toán... cho các tổ chức kinh tế, cá nhân
Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay của Chi nhánh trong giai đoạn 2019 -
2021 sẽ được trình bày chi tiết trong các nội dung tiếp theo của Luận văn.
3.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngăn hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chi nhánh Nam Thăng Long
Với năng lực quản lý tốt của đội ngũ lãnh đạo cũng như sự cố gắng của toàn bộ tập thể cán bộ nhân viên tại Chi nhánh, những năm qua kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng khen ngợi. Một số chỉ tiêu
phản ánh kết quả kinh doanh tại Chi nhánh trong giai đoạn 2019 - 2021 được thế
hiện dưới bảng như sau:
Bảng 3.2. Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch 2020/2019 Chênh lệch 2021/2020 +/- % +/- % Tổng thu nhập 207,30 214,90 223,18 7,60 3,67 8,28 3,85 Tồng chi phí 185,10 188,50 192,21 3,40 1,84 3,71 1,97 Lơi nhuân• • 22,20 26,40 30,98 4,20 18,92 4,58 17,34
(Nguôn: Bảo cáo KQHĐKD của Agrỉbank chỉ nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2019-2021)
Trong 3 năm qua, tổng thu nhập của Chi nhánh luôn tăng với mức tăng trưởng
ổn định. Cụ thể, nãm 2020, tổng thu nhập tại Chi nhánh đạt 214,90 tỷ đồng, tăng 7,60 tỷ đồng, mức tăng tỷ lệ tương ứng đạt 3,67% so với năm 2019. Năm 2021, duy
trì đà tăng trưởng đó, tổng thu nhập tại Chi nhánh tăng 8,28 tỷ đồng và đạt 223,18 tỷ đồng. Điều này, cho thấy chi nhánh đã rất linh hoạt trong kinh doanh và vượt qua
54
những thách thức của đại dịch duy trì thu nhập tăng trưởng ôn định. Vê chi phí, tông chi phí của Chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu cũng tăng lên, trong đó, chi phí trả lãi vay chiếm tỷ trọng chủ yếu. Cụ thể, tổng chi phí tại Chi nhánh năm 2020 là
188,50 tỷ đồng, tăng 3,40 tỷ đồng so với năm 2019, mức tăng tỷ lệ là 1,84%. Năm 2021, những chi phí phát sinh trong công tác phòng chống dịch (xét nghiệm, vật tư
y tế khác...) đang làm gia tăng đáng kể chi phí tại Chi nhánh, tổng chi phí trong năm tăng 3,71 tỷ đồng so với năm 2020.
3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2018-2020
3.2.1. Thực trạng các sản phẩm cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long
Danh mục sản phấm cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long với
hầu hết các sản phẩm cho vay của Agribank. Cụ thể, Chi nhánh đang triển khai
khoảng 16 sản phẩm cho vay. Trong đó:
- Danh mục 07 sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp
Cho vay họp vốn: Đáp ứng thực hiện một hoặc một phần dự án, phương án sản
xuất kinh doanh
Cho vay ưu đãi xuất khẩu: Hỗ trợ chi phí để thu mua, sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu
Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh: Hỗ trợ chi phí để thu mua, sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đáp ứng nhu câu vôn đê sản xuât, kinh doanh
Cho vay theo hạn mức thấu chỉ tài khoản: khách hàng doanh nghiệp/ hợp tác
xã được sử dụng vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn
Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sán xuất kinh doanh, dịch vụ: Cho vay đối với
55
Cấp hạn mức tín dụng dự phòng: Hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp chi phí dự
56
- Danh mục 09 sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân.
Cho vay tín dụng tiêu dùng: Vay tiêu dùng (mua đồ dùng, trang thiết bị gia
đình, chi phí học tập, khám chữa bệnh...)
Chơ vay hạn mức quy mô nhỏ: Đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh...
Cho vay qua tổ vay vổn/tô liên kết — tô cho vay lưu động: Hộ gia đình, cá nhân đủ điều kiện vay vốn để sản xuất, kinh doanh, phục vụ đời sống có nhu cầu vay vốn
rT' Ậ Ặ . /rrĩ Ậ 1 • 1 Ặ a
qua Tô vay von/To liên kêt
Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản: phục vụ nhu cầu hoạt động sản
xuất kinh doanh, tiêu dùng đời sống không dùng tiền mặt của khách hàng
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống: phục vụ nhu càu hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đời sống không dùng tiền mặt của khách hàng
Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh: đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp ngoài nhu cầu vốn phục vụ đời sống, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân vay vốn là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân.
Ngoài ra, hàng năm Agribank chi nhánh Nam Thăng Long cũng triển khai các sản phẩm vay liên quan tới lĩnh vực nông nghiệp tại khu vực Q. Nam Từ Liêm đối
với các hộ dân canh tác bưởi diễn, cam canh và nuôi thủy sản (cá).
Cho vay lưu vụ: Thanh toán các chi phí nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng,
vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm (đối với sản phấm này, chi nhánh
tập trung cho vay các hộ trồng bưởi diễn và cam canh trên địa bàn Q. Nam Từ Liêm)
Cho vay hỗ trợ giảm tôn thất trong nông nghiệp: Sản phẩm cho vay vốn bằng
đồng Việt Nam mua máy, thiết bị nằm trong danh mục chùng loại máy, thiết bị sản xuất trong nước, nhập khẩu do Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn công bố và
đầu tư các dự án máy, thiết bị (bao gồm cả nhà xưởng) được thẩm định theo hướng dẫn của Bộ Nông nghiệp và phát triển nông thôn.
57
Cho vay phục vụ chính sách phát triên nông nghiệp nông thôn: Cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, chủ trang trại nuôi cá
trên địa bàn Q. Nam Từ Liêm
Triển khai thông tư 01/2020/TT-NHNN: Hiện thực hóa Thông tư 01, cùng tái
khởi động nền kinh tế ứng phó với dịch bệnh Covid-19.
Nhằm đánh giá danh mục sản phẩm cho vay cùa Agribank chi nhánh Nam
Thăng Long với các Chi nhánh NHTM đang cạnh tranh trực tiếp tập khách hàng trên địa bàn hoạt động của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long, tác giả chọn 02 Chi nhánh lớn là BIDV Chi nhánh Nam Thăng Long và Vietinbank chi nhánh Thăng Long.
Bảng 3.3. So sánh về sản phấm cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long với một số Chi nhánh ngân hàng thưong mại khác trên địa bàn.
Chỉ tiêu so sánh
Àgrỉbank chỉ nhánh Nam Thăng Long
BIDV Chi nhánh Nam Thăng Long
Vietinbank chi
nhánh Thăng Long
1. Số lượng sản phâm cho vay
16 sản phẩm (trong đó: 07 sản phâm cho khách hàng doanh nghiệp và 09 sản phâm cho khách hàng cá nhân) 12 sản phẩm (5 sản phẩn cho khách hàng doanh nghiệp và 7 sản phẩm cho khách hàng cá nhân) 30 sản phẩm (trong đó: 13 sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp và 17 sản phâm cho khách hàng cá nhân)
2. Mức cho vay Đa dạng, linh hoạt Đa dạng, linh hoạt Đa dạng, linh hoạt
3. Thời gian cho vay
Đa dạng Đa dạng Đa dạng
(Nguôn: Tác giả tự tông họp từ các tài liệu của Agrỉhank chi nhánh Nam Thăng
Long, BIDV Chi nhánh Nam Thăng Long và Vietinbank chi nhánh Thăng Long)
Như vậy, có thể thấy, về số lượng các sản phẩm cho vay Vietinbank chi nhánh
Thăng Long có nhiều sản phẩm vay cụ thể và phù họp với đa dạng nhu cầu vay vốn của đối tượng khách hàng nhất với gần 30 sản phẩm cho vay, tiếp đến là Agribank chi nhánh Nam Thăng Long và BIDV Chi nhánh Nam Thăng Long. Xét đến các
58
tiện ích của gói vay, mức vôn được vay và thời gian vay của cả 3 Chi nhánh đêu rât linh hoạt và đa dạng cho từng nhu cầu vay vốn của mỗi khách hàng. Tuy nhiên, các
sản phẩm vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long hầu hết là các sản phẩm
vay truyền thống và không có nhiều sự khác biệt so với các Chi nhánh NHTM khác trên địa bàn. Như vậy, nếu như so sánh về các sản phẩm cho vay thì các sản phẩm cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long chưa đa dạng và có sự khác biệt
để tạo ấn tượng với khách hàng. Mặc dù vậy, chi nhánh không có thẩm quyền để tạo
ra các sản phẩm cho vay mới. Vì thế, trong thời gian tới Chi nhánh cần kiến nghị Hội sở nghiên cứu và phát triển đa dạng hơn các sản phẩm vay nhàm gia tăng tiện
ích hơn cho khách hàng cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh cho các Chi nhánh
khác trong hệ thống Agribank.
3.2.2 Thực trạng chính sách cho vay áp dụng tại Ngân hàng Nông nghiệpvà Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long
3.2.2.1. Quy trĩnh cho vay
Hiện nay, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đang áp dụng chung quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Nhóm khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh hầu hết đều là doanh nghiệp nhỏ và vừa
chiếm đến 94.4% dư nợ cho vay tại Chi nhánh, 5.6% còn lại là nhóm khách hàng
nhà nước thuộc diện chỉ định sẵn từ Hội sở của Agribank. Sự khác biệt chính giữa
hai nhóm khách hàng doanh nghiệp và cá nhân trong quy trình cho vay là các tài liệu trong hồ sơ vay vốn.
Chi tiết các bước trong quy trinh cho vay tại Chi nhánh gồm các bước như sau:
59
•s
y
Z---
_ __ * - ù *
Bước 1: Cán bộ tín dụng giao dịch, hướng dân khách hàng lập hô sơ vay vôn
k_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Z---