6. Kết cấu của luận văn
3.2.2 Thực trạng chính sách chovay áp dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
3.2.2.1. Quy trĩnh cho vay
Hiện nay, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đang áp dụng chung quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Nhóm khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh hầu hết đều là doanh nghiệp nhỏ và vừa
chiếm đến 94.4% dư nợ cho vay tại Chi nhánh, 5.6% còn lại là nhóm khách hàng
nhà nước thuộc diện chỉ định sẵn từ Hội sở của Agribank. Sự khác biệt chính giữa
hai nhóm khách hàng doanh nghiệp và cá nhân trong quy trình cho vay là các tài liệu trong hồ sơ vay vốn.
Chi tiết các bước trong quy trinh cho vay tại Chi nhánh gồm các bước như sau:
59
•s
y
Z---
_ __ * - ù *
Bước 1: Cán bộ tín dụng giao dịch, hướng dân khách hàng lập hô sơ vay vôn
k_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Z---
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay
V________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Z---
Bước 3: Cán bộ tín dụng lập tờ trình về hồ sơ vay của khách hàng
X__________________________________________________________________________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________
Bước 4: Xét duyệt cho vay
k___________________________________________________ _____________________________________________________________________________________________________________ 7
z X
... _ \
Bước 5: Cán bộ tín dụng tiên hành thủ tục công chứng và ký họp đông tín dụng
-
7
r
__ •> r
Bước 6: Giải ngân và kiêm tra sử dụng vôn vay
X.
✓
Bước 7: Thu nợ - tính lãi - thu lãi
X_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
X---
Bước 8: Thanh lý hợp đông tín dụng - Lưu trữ hô sơ tín dụng
X______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
y
N
/
y
Hình 3.2. Quy trình cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long
(Nguồn: Phòng Kế hoạch kỉnh doanh, Agribank chỉ nhánh Nam Thăng Long)
Cụ thể, các bước trong quy trình như sau:
Bước ỉ: Cán hộ tín dụng (phòng kế hoạch kinh doanh) hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Tìm hiểu tư cách pháp lý cùa khách hàng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, khả năng vay vốn, tài sản thế chấp, cầm cố, thực trạng
công nợ của khách hàng có đối chiếu từ nhiều nguồn khác nhau. Đề nghị khách
hàng cung cấp hồ sơ, tài liệu liên quan đến phương án vay vốn. Cụ thể:
Đối với khách hàng cá nhân: Giấy tờ tùy thân: Chứng minh thư/thẻ căn
cước/hộ chiểu; Giấy tờ chứng minh được mục đích sử dụng vay vốn; Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ngân hàng Agribank)
60
Đôi với tô chức, doanh nghiệp: Giây phép kinh doanh; Giây chứng minh tình
hình hoạt động kinh doanh; Giấy chứng minh mục đích dùng vốn; Giấy liên quan tới tài sản đảm bảo.
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn,
trình Trưởng phòng kế hoạch kinh doanh, trong đó nêu rõ ý kiến và lý do đề xuất
tiếp tục thẩm định cho vay hoặc từ chối cho vay.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay
Do cán bộ tín dụng lập, tiến hành thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, phân tích đánh giá tinh hình tài chính cùa khách hàng, đánh giá
khả năng trả nợ vay của khách hàng, tính điềm hòa vốn, hệ số bù đắp lài vay... Xác minh tính chất hợp pháp và đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của
khách hàng, đánh giá uy tín và khả năng phát triển của khách hàng.
Bước 3: Cán bộ tín dụng lập tờ trình về hồ sơ vay của khách hàng
Lập tờ trình thẩm định; Lập hồ sơ chứng từ có liên quan đến nội dung thẩm
định
Bước 4: Xét duyệt cho vay
Cán bộ tín dụng báo cáo kết quả thẩm định và hồ sơ vay lên Trưởng phòng kế
hoạch kinh doanh.
Với các khoản vay thuộc quyền phán quyết: Sau khi đó kiểm tra lần cuối hồ sơ
pháp lý, hồ sơ vay vốn, Ban lãnh đạo Chi nhánh sẽ quyết định: Duyệt đồng ý hoặc không đồng ý cho vay, duyệt cho vay có điều kiện, triệu tập họp Hội đồng tư vấn tín dụng để quyết định đối với khoản vay lớn hoặc phức tạp.
Với các khoản vay vượt quyền phán quyết: Sẽ được Ban thấm định dự án ngân hàng cấp trên phê duyệt. Chỉ khi được phê duyệt, có thông báo, ngân hàng khu vực mới được phép giải ngân.
Bước 5: Cán bộ tín dụng tiến hành thủ tục công chứng và ký hợp đồng tín
61
Lập họp đông thê châp, câm cô, bảo lãnh và tiên hành thủ tục công chứng; Hoàn tất thủ tục và nhận tài sản cầm cố, lập hợp đồng tín dụng hoặc khế ước vay;
Hướng dẫn khách hàng ký tên trên các giấy tờ có liên quan. Sau khi đã hoàn tất hồ sơ trình lên Trưởng phòng xem lại. Trưởng phòng kỷ và lên Ban lành đạo ký họp đồng tín dụng.
Bước 6: Giải ngân và kiếm tra sử dụng vốn vay
Phòng kế toán ngân quỹ phối hợp với phòng Kế hoạch kinh doanh chịu trách
nhiệm về quy trình luân chuyển chứng từ và tổ chức thực hiện thống nhất; Kiềm tra thường xuyên việc khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích hay không và
theo dõi chặt chẽ tình hình Sản xuất kinh doanh, tài chính, công nợ của khách hàng;
Kiểm kê tài sản thế chấp, cầm cố, tái thẩm định tài sản thế chấp, cầm cố.
Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận động của tín dụng phải gắn với vận
động cùa hàng hóa. Việc phát tiền vay phải phù hợp với mục đích vay của họp đồng tín dụng. Giải ngân có thể 1 lần hoặc chia làm nhiều lần. Cán bộ của bộ phận cho vay thuộc phòng kế hoạch kinh doanh phải luôn xem xét đến các khoản nợ cũng như sử dụng các khoản nợ đó.
Bước 7: Thu nợ - tính lãi - thu lãi
Trước khi đến hạn thu nợ, Cán bộ tín dụng cần nhắc nhở khách hàng trả nợ
vay đúng hạn, đồng thời xem xét khách hàng có thể trả nợ vay được hay không để tìm biện pháp thu hồi nợ hoặc gia hạn nợ; Giao dịch viên tính lãi phát sinh, lập
phiếu tính lãi và thu lãi, lập phiếu thu vốn.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng - Lưu trữ hồ sơ tín dụng
Sau khi thanh lý họp đồng, giao dịch viên và cán bộ tín dụng kiểm tra kỹ lại số
nợ; Cán bộ tín dụng trinh lãnh đạo ký thanh lý khế ước, chứng từ thu vốn, thu lãi sau cùng đồng thời thực hiện giải tỏa tài sản thế chấp cầm cố cho khách hàng theo
đúng quy định của Ngân hàng nhà nước.
Nhìn chung, đối chứng các bước trong quy trình cho vay tại Agribank - Chi nhánh Nam Thăng Long với Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt
62
động cho vay của tô chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đôi với khách
hàng cho thấy, Chi nhánh đã thực hiện đúng các bước theo quy định chung của Nhà
nước. Tuy nhiên, quy trình, thủ tục cho vay của Agribank Tràng An còn chưa thực sự hoàn thiện, công tác thẩm định còn tồn tại nhiều hạn chế và sai sót dẫn tới nợ quá hạn tăng. Mặc khác sự phối hợp giữa bộ phận cho vay với các bộ phận chức năng
khác chưa được chặt chẽ, công tác đánh giá hiệu quả trong hoạt động cho vay chưa
được chú ý đúng mức, điều này ít nhiều đã ảnh hưởng đến hiệu quả trong cho vay tại Chi nhánh những năm qua.
3.2.2.2. Nguyên tắc, điều kiện vay vốn
Agribank chi nhánh Nam Thăng Long xét cấp cho vay cho khách hàng khi khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện sau:
❖ Điều kiện đối với khách hàng
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể:
+ Đối với cá nhân:
i) Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực pháp luật dân sự, năng
lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật Việt Nam;
Cá nhân Việt Nam từ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất năng lực hành
vi dân sự hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật có nhu
cầu phát hành thẻ cho vay hoặc vay vốn phục vụ đời sống theo hướng dẫn, sản
phấm cụ thể hoặc được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao;
ii) Cá nhân nước ngoài sinh sống và làm việc tại Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đầy đù theo quy định pháp luật của nước mà
cá nhân đó là công dân. Khi khách hàng xác lập, thực hiện các giao dịch dân sự tại
Việt Nam thì năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự cùa khách hàng
được xác định theo pháp luật Việt Nam;
iii) Cá nhân không quá 65 tuồi tại thời điếm hết nghĩa vụ nợ với Agribank, trừ trường hợp thực hiện theo sản phẩm, hướng dẫn của Agribank hoặc phê duyệt của
63
câp có thâm quyên tại Trụ sở chính. + Đối với pháp nhân:
i) Pháp nhân Việt Nam phải có năng lực pháp luật dân sự; người đại diện của pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo
quy định pháp luật Việt Nam;
ii) Pháp nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự; người đại diện của pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định pháp luật của nước nơi tố chức đó được thành lập, Khi khách hàng xác lập, thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì nãng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người đại diện của tố chức được xác định theo pháp
luật Việt Nam.
- Pháp nhân, chú Doanh nghiệp tư nhân (bao gồm Doanh nghiệp tư nhân và chu doanh nghiệp tư nhân), cá nhân có tín nhiệm trong quan hệ cho vay và thanh