6. Kết cấu của luận văn
4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
về cơ chế chính sách: Ban hành hệ thống cơ chế, quy chế tạo hành lang pháp lý đáp ứng được yêu cầu, một mặt vừa nâng cao quyền hạn và trách nhiệm tự chủ
cùa tố chức tín dụng với dự án cho vay, mặt khác các tố chức tín dụng phải chấp
hành nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật, xử phạt nghiêm minh đối với các
trường hợp vi phạm.
Tiếp tục có hiện pháp kiên quyết giám tỷ lệ nợ quá hạn, nợ tồn đọng. Phối hợp
với các cơ quan chức năng như sở nhà đất, sở tư pháp, sở tài chính, tòa án, công an v.v. nhằm tăng cường thu hồi nợ quá hạn, xử lý tài sản thế chấp, cầm cố. Ban hành kiếm tra đánh giá toàn bộ các khoản cho vay của các NHTM nhàm giải quyết dứt
điểm các khoản nợ tồn đọng.
Xây dựng các văn bản pháp quy cho hoạt động cho vay phù họp với hối cảnh
xã hội. Đại dịch Covid-19 đang tác động mạnh đến mọi mặt đời sống xã hội, trong
đó, các doanh nghiệp, hộ gia đình kinh doanh đang cần hỗ trợ hơn hết. Những văn
bản pháp quy cho hoạt động cho vay cần đảm bảo những yêu cầu đặt ra của đời
sống xã hội, tháo gỡ những vướng mắc, khó khăn, cắt giảm các thủ tục rườm rà,
không thực sự Cần thiết và đảm bảo tính an toàn, nâng cao quyền tự chù của các NHTM trong hoạt động cho vay.
Tô chức triển khai các vãn bản đã ban hành: Việc tồ chức triển khai phải được thực hiện tới tận các cơ sở, tới từng cán bộ ngân hàng thông qua các khâu như:
ra văn bản hướng dẫn cụ thể, chấn chỉnh và sắp xếp cán bộ một cách hợp lý theo
phương châm đúng người, đúng việc, tố chức đào tạo lại, tập huấn các văn bản nghiệp vụ đến tận cơ sở, kiếm tra đôn đốc quá trình triển khai thực hiện, phát hiện
109
4.3.2. Kiên nghị với Ngãn hàng Nông nghiệp và Phát trỉên Nông thôn Việt Nam
Xây dựng quy trình cho vay hợp lý: Với quy trình cho vay hiện nay của Agribank, cán bộ cho vay là người trực tiếp nhận đơn xin vay của khách hàng; kiểm
tra tính xác thực đầy đủ của hồ sơ xin vay, các điều kiện vay vốn. Thẩm định kiểm
tra đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vay vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ. Và như vậy tình trạng bở bớt khâu công việc và làm qua loa, đại khái là điều khó tránh khỏi. Hậu quả phát sinh nợ quá hạn, hiệu quả cho vay giảm sút.
Đa dạng hóa các sán phẩm hơn nữa, tập trung nhiều vào việc phát triền các dịch vụ. Vì sự phát triển của thị trường chứng khoán hiện nay đang làm giảm sút đi vai trò trung gian đơn thuần về cho vay. Bởi lẽ thay vì huy động vốn qua ngân hàng thì giờ đây các Doanh nghiệp có thể huy động vốn qua thị trường chứng khoán.
Điều này buộc các ngân hàng thương mại phải thay đổi phương thức hoạt động thực
hiện đa dạng hóa các sản phẩm như tập trung nhiều vào phát triển các dịch vụ. Đe
thực hiện chiến lược này thành công Agribank Việt Nam cần nghiên cứu các dịch vụ của Ngân hàng các nước trên thế giới đã triển khai, các dịch vụ của các hệ thống
Ngân hàng khác để từ đó đưa ra những dịch vụ thích họp nhất đáp ứng yêu cầu hiện
nay.
Tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ với từng Chi nhánh trực thuộc.
Đồng thời phải hoàn thiện, đổi mới bộ máy kiểm tra, kiểm toán thành một hệ thống
từ trụ sở đến các đơn vị cơ sở. Việc kiểm tra phải được tiến hàng thường xuyên toàn diện và chính xác để kịp thời phát hiện và xử lý những rùi ro một cách kịp thời
trước trong và sau khi cho vay. Bên cạnh đó cần có những chỉ đạo, hướng dẫn các
chi nhánh thực hiện các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước một
cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu
thế phát triển chung cũa cả hệ thống Agribank.
Agribank cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ
110
nước cho cán bộ công nhân viên trong ngành nhăm băt kịp sự phát triên như vũ bão
của ngành ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay.
4.3.3. Đôi với khách hàng
Trong quá trình Ngân hàng thực hiện thâm định khoản vay, khách hàng cân
hợp tác chặt chẽ với ngân hàng và tạo mọi điều kiện để ngân hàng thực hiện thẩm định tốt cũng chính là tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng nhanh chóng tiếp cận
với nguồn vốn vay, đảm bảo tiến độ và nguồn vốn thực hiện dự án và hiệu quả công
tác đầu tư. Muốn vậy khách hàng vay vốn cần: Tìm hiểu rõ các thủ tục vay vốn của ngân hàng trước khi làm hồ sơ vay vốn ngân hàng. Cung cấp đầy đủ, trung thực, chính xác một cách nhanh chóng, kịp thời các thông tin về bản thân và doanh
nghiệp với ngân hàng. Xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả để làm thủ tục vay
vốn.
TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay và nội dung định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long, đề
tài đã đưa ra 4 nhóm giải pháp nhằm nâng hiệu quả hoạt động cho vay tại Chi nhánh. Bên cạnh đó, đề tài cũng đề xuất một số kiến nghị tới các nhóm liên quan
gồm: Ngân hàng nhà nước; Ngân hàng Nhà Nước và Ngân Hàng Nông Nghiệp Và
Phát Triển Nông Thôn Việt Nam và Đối tượng khách hàng nhàm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp trên.
Ill
KÉT LUẬN
Trong những năm qua hệ thống ngân hàng không ngừng lớn mạnh và ngày
càng thể hiện rõ vai trò trụ cột trong nền kinh tế nước nhà. Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đã được vẫn còn tồn tại những khó khăn, vướng mắc cần khắc phục. Đó là vấn đề nâng cao hiệu quả cho vay trong ngân hàng. Luận văn “Phăn tích tình hình cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triến nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long'' đà thực hiện được các nội dung sau đây:
77ỉử nhất, Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại. Trong đó, luận văn đã trình bày khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai trò của cho vay; đưa ra khái niệm hiệu quả cho vay và các tiêu chí đánh giá hiệu quả
cho vay của NHTM. Đồng thời, tác giả cũng đã tống kết được các nhân tố ảnh
hưởng đến hiệu quả cho vay của NHTM và phân chia theo các nhân tố chù quan và
khách quan.
Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long trong giai đoạn 2019-2021. Từ đó đưa ra những hạn chế và
nguyên nhân còn tồn tại trong hiệu quả cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long
Thứ ba, Đe xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long. Luận văn đã đưa ra được các nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long trong thời gian tiếp theo
và đề xuất với Ngân hàng nhà nước và với Agribank; Với khách hàng để đưa hoạt
động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Nam Thãng Long, đặc biệt là hoạt động cho vay được thực hiện tốt hơn
trong thời gian tới.
Qua sự trình bày của Luận văn ta thấy được Agribank chi nhánh Nam Thăng
Long từ khi ra đời đã gặt hái được những thành công nhất định, dư nợ cho vay liên tục tăng qua các năm với cơ cấu nguồn ngày càng phù họp hơn đảm bảo thực hiện đúng chủ trương của Nhà nước.
112
Bên cạnh những thành tựu đã được trong hoạt động cho vay, Chi nhánh còn một số hạn chế như nợ quá hạn hay nợ xấu tăng, tổng dư nợ vẫn còn khiếm tốn so
tiềm lực của Chi nhánh và một số Chi nhánh NHTM khác trên địa bàn. Trong những năm tới Agribank chi nhánh Nam Thăng Long cần cố gắng hết mình trong công cuộc triền khai hoạt động kinh doanh và tìm mọi biện pháp hữu hiệu nâng cao hiệu quả cho vay của chi nhánh để có thể hạn chế rủi ro cho vay một cách thấp nhất đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra thuận lợi và an toàn tác động tích cực đến nền kinh tế.
Trên cơ sở tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, với luận cứ về lý luận thực
tiến, luận văn đã đưa ra được một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long. Tuy nhiên, do kiến thức và thời gian thực
hiện có hạn, luận văn sẽ còn những thiếu sót. Em rất mong được sự đóng góp ý kiến
cùa các Thầy, Cô giúp em hoàn thiện luận văn của mình và hoàn thiện nhận thức của bản thân.
113
TÀI LIỆU THAM KHẢO
TV • ài liêu 1* Ấ •tiêng việt
1. Nguyễn Văn Bách (2018), Chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ninh Giang, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân.
2. Phạm Thi Diệu Cúc (2014), Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua nhà của các ngân hàng. Tạp chí Tài chính số 11 - 2014
3. Tô Thiện Hiền (2019), Đổi mới, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại PVcomBank - Chi nhánh An Giang. Tạp chí Tài chính kỳ 1 tháng 9/2019
4. Tô Thiện Hiền (2020), Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân
hàng thương mại: Khảo sát tại Agribank Long Xuyên. Tạp chí Tài chính Kỳ 2 -
Tháng 9/2020
5. Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất
bản Đại học Kinh tế quốc dân.
6. Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội.
7. Nguyễn Thị Thanh Hòa (2016), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Gia Lâm, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội..
8. Nguyễn Minh Kiều (2013) Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, Nxb Lao động Xã hội, Hà Nội.
9. Hoàng Phương Loan (2019), Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Dung Quất, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại.
10. Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Nam Thăng Long (2018, 2019, 2020), Báo
cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Nam
114
11. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, (2018, 2019, 2020), Tài liệu báo cáo thường
niên các năm 2018, 2019, 2020 và các văn bản hiện hành liên quan đến hoạt động cho vay trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
12. Quốc Hội, 2010, Luật các tồ chức cho vay số 47/2010/QH12
13. Ngân hàng Nhà Nước, 2014, Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa
đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013
14. Trần Hữu Tuấn (2017), Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng.
Tài liệu tiếng anh
15. Robert Johnston, (1997) Identifying the critical determinants of service quality in retail banking: importance and effect, International Journal of Bank Marketing.
ló.Kamilia Bahia, Jacques Nantel, (2000) A reliable and valid measurement scale
for the perceived service quality of banks, International Journal of Bank Marketing.
17. Clement, F., & Larousse, p. (1999). Dictionnairelyriqueouhistoire des operas.
Slatkine.
18. Feakins, M. (2004). Commercial bank lending to SMEs in Poland. Small Business Economics, 23(1), 51-70.
19. Zhu, N., Wang, B., & Wu, Y. (2015). Productivity, efficiency, and non performing loans in the Chinese banking industry. The Social Science Journal,
52(4), 468-480.
20. Accornero, M., (2017). Non-performing loans and the supply of bank credit: evidence from Italy. Bank of Italy Occasional Paper
21. Temirov, A. (2019). Credit risks of the commercial banks and the ways to reduce them. ApxHB HayHHbix HccneAOBaHHH.
115
PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT VÈ CHẤT LƯƠNG DICH vu CHO VAY
(Dành cho khách hàng doanh nghiệp)
Kính thưa quý Ông (Bà)!
Đe góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long. Tôi kính mong quý Ông (Bà) cho biết mức độ hài lòng của minh về các đánh giá dưới đây. Nghiên cứu này là khuyết danh, không nêu rõ tên của
doanh nghiệp, người đánh giá và thông tin này chắc chắn được bảo mật. Xin chân thành cảm cm quý Ông (Bà)!
PHẦN 1. THÔNG TIN VÈ KHÁCH HÀNG
1. Loại hình doanh nghiệp:
□ CTCP □ Công ty TNHH
□ Doanh nghiệp tư nhân □ Khác:....
2. Thòi gian hoạt động của doanh nghiệp kể từ khi thành lập:
□ <1 năm
□ >3 năm đến 5 năm □ >10 năm
3. Quy mô vốn của doanh nghiệp:
□ <2 tỷ đồng
□ >5 tỷ đồng đến 10 tỷ đồng
□ >1 đên 3 năm
□ >5 năm đến 10 năm
□ >2 tỷ đông đên 5 tỷ đông
□ >10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng
4. Lợi nhuận hàng năm của doanh nghiệp:
L<50 triệu đồng L Từ 50 triệu đồng đến 100 triệu đồng
□ >100 triệu đồng đến 500 triệu đồng ũ>500 triệu đồng đến 1 tỷ đồng □ >1 tỷ đồng
5. Ông (bà) đã từng sử dụng sản phẩm cho vay của ngân hàng Agribank chi
nhánh Nam Thăng Long ?
□ Mới lần đầu □ Nhiều hơn 1 lần □ Thường xuyên
116
□ Đâu tư dự án
□ Kinh doanh
□Mục đích khác
PHÀN 2. MÚC Độ HÀI LÒNG VÈ CÁC ĐÁNH GIÁ
Ông (Bà) đánh (Ý) vào một ô thích hợp thể hiện mức độ hài lòng của mình với các
tiêu chí về chất lượng dịch vụ cho vay của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long.
[ 1 ] Rất không hài lòng [2] Không hài lòng
[3] Bình thường [4] Hài lòng
[5] Rất hài lòng
CÁC ĐÁNH GIÁ MỨC ĐIỂM
A Sự tin cậy 1 2 3 4 5
1 Ngân hàng thực hiện giải ngân theo đúng kế hoạch trong hợp đồng tín dụng
2 Ngân hàng luôn sẵn sàng giúp đỡ khách hàng giải quyết các vấn đề phát sinh trong quá trình cung cấp tín dụng
3 Cán bộ quan hệ khách hàng tư vấn cho khách hàng sản phẩm tín dụng phù hợp ngay lần đầu tiên
4 Ngân hàng luôn làm đúng những gì đã cam kết trong hợp đồng tín dụng
5 Ngân hàng tính toán gốc và lãi vay chính xác
6 Ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay vốn đúng thời hạn
7 Ngân hàng luôn bảo mật thông tin và giao dịch của khách hàng
B Sự đáp úng 1 2 3 4 5
8 Cán bộ quan hệ khách hàng luôn cung cấp cho khách hàng đầy đủ, chính xác thông tin về sản phấm tín dụng, kế
117
9 Cán bộ quan hệ khách hàng giải quyết nhu cầu tín dụng của khách hàng trong khoảng thời gian ngắn nhất có thể
10 Cán bộ quan hệ khách hàng luôn sẵn sàng hỗ trợ khi khách hàng cần
11 Cán bộ quan hệ khách hàng luôn sẵn sàng đáp ứng yêu cầu tín dụng của khách hàng
12 Cán bộ quan hệ khách hàng luôn sẵn sàng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin vay
c Năng lực phục vụ 1 2 3 4 5
13 Ngân hàng có uy tín trong việc cung cấp dịch vụ cho vay cho khách hàng
14 Cán bộ quan hệ khách hàng có khả năng giao tiếp, thuyết trình tốt
15 Cán bộ quan hệ khách hàng luôn có thái độ niềm nở, lịch sự, thân thiện khi tiếp xúc với khách hàng
16 Cán bộ quan hệ khách hàng có đủ kiến thức đế trả lời các câu hỏi của khách hàng
17 Cách cư xử của cán bộ quan hệ khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng
18 Chi phí cho giao dịch tín dụng hợp lý, cạnh tranh
19 Lãi suất các sản phẩm tín dụng hấp dẫn, cạnh tranh
20 Danh mục sản phẩm tín dụng đủ đa dạng để đáp ứng đầy đủ các nhu cầu tín dụng cùa khách hàng
D Sự đồng cảm 1 2 3 4 5
21 Ngân hàng có chính sách đặc biệt cho những khách hàng truyền thống sử dụng dịch vụ cho vay của mình