Các nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đũ và thống nhất của các văn bản pháp luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí.
* Môi trường kinh tê
Nhu cầu vay vốn phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng truởng kinh tế. Một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng và sản xuất của dân cư tăng. Do đó, nhu cầu vay vốn trong giai đoạn này
là rất cao. Ngân hàng cũng dễ dàng cho vay vì khả năng gặp rủi ro mất vốn là khá thấp. Trái lại, trong giai đoạn kinh tế trì trệ, lạm phát, thất nghiệp cao, đầu tư không
mang lại quản lý, thay vì đầu tư vào sản xuất hoặc tiêu dùng thì các cá nhân có xu hướng tiết kiệm để hưởng lãi nhiều hơn. Ngân hàng không cho vay được trong khi đó vẫn phải tiến hành nhận tiền gửi của khách hàng, hoạt động của ngân hàng bị ngưng trệ, vốn của ngân hàng nằm trong tình trạng bị dư thừa và đóng băng. Không chỉ tình hình kinh tế trong nước mà tinh hình kinh tế thế giới cũng có ảnh hưởng đến tâm lý của người dân, từ đó cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân cũng như vay sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
* Môi trường vãn hoá - xã hội
Các yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp tới quản lý cho vay, là các nhân tố trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng. Đó là người gửi tiền, người vay tiền và NHTM. Tín dụng có nghĩa là sự vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin và sự tín nhiệm. Điều đó có nghĩa quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa 3 yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả nãng của ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng. Trong đó sự tín nhiệm là chiếc cầu nối giữa khách hàng với ngân hàng, uy tín của ngân hàng càng cao thì thu hút khách hàng càng lớn và cũng như vậy với một khách hàng có sự tín nhiệm của ngân hàng sẽ dễ dàng vay thường xuyên, có thể còn được hưởng một mức lãi suất ưu đãi hơn các đối tượng khác.
* Môi trường cạnh tranh
Hiện nay, tại Việt Nam có khoảng hơn 100 TCTD (bao gồm cả nhóm ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài) tạo nên sự cạnh tranh vô cùng gay gắt giữa các NHTM. Hoạt động cho vay đối với DNNVV vì thế chịu ảnh hưởng rất lớn từ sự cạnh tranh này. Không chỉ về chính sách cho vay, cạnh tranh giữa các NHTM còn là sự cạnh tranh về chất lượng dịch vụ, lãi suất, hồ sơ thủ tục vay vốn, thái độ phục vụ... Vì vây, để có thể duy trì khá năng tăng trưởng tín dụng cũng như đảm
bảo hoạt động cho vay của mình, chi nhánh NHTM luôn phải tìm ra thê mạnh và đưa ra những chính sách phù hợp với hoạt động của chi nhánh minh cũng như những ưu đãi nhất định để có thể thu hút khách hàng.