Nguyên nhân các hạn chế về quản lýcho vay DNNVV

Một phần của tài liệu Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hà thành (Trang 64)

Có rất nhiều nguyên nhân cả khách quan và chủ quan tác động đến quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. Sau đây là những nguyên nhân chủ yếu trực tiếp nhất.

+ Nguyên nhân từ BIDV Hà Thành

Những hạn chế và điểm yếu về quản lý cho vay DNNVV tại BIDV Hà Thành bắt nguồn từ rất nhiều nguyên nhân, cụ thể:

- về bộ máy nhân sự quản lý cho vay:

Bắt nguồn từ tâm lý phân biệt doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp lớn của ban lãnh đạo và các cán bộ tín dụng, dẫn đến bở qua các doanh nghiệp nhở nhưng có tiềm năng phát triển cao. Tiếp đến là do trình độ cán bộ ngân hàng nói chung và trình độ cán bộ tín dụng nói riêng còn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến việc cho vay.

Thêm vào đó một số cán bộ tín dụng đôi khi chỉ chú ý coi trọng tài sản thế chấp, thấy tài sản thế chấp có giá trị lớn là có thể cho vay mà không quan tâm đến phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả hay không.

Trên địa bàn có nhiều NHTM hoạt động, tuy nhiên một số cán bộ tín dụng còn có thái độ thờ ơ, chưa tận tình niềm nở với khách hàng xin vay đế cho khách hàng sang ngân hàng khác. Điều này đà làm giảm việc mở rộng tín dụng của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánhHà Thành.

Mặc dù ngân hàng đã tô chức một bộ máy quản lý tách bạch giữa các bộ phận, các phòng ban nhưng vẫn chưa có một bộ phận quản lý rủi ro chuyên biệt về tín dụng để quản trị rủi ro, phân loại các khoản vay theo mức độ rúi ro, xây dựng giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực.

Cuối cùng, BIDV Hà Thành chưa có bộ phận chuyên biệt tại chi nhánh để giải quyết những thắc mắc, khuyến nại của khách hàng, dẫn đến việc xử lý khiếu nại diễn ra chậm và không thỏa mãn nhu cầu khiếu nại của khách hàng.

- về hệ thống và các chương trình nghiệp vụ:

BĨDV chưa có hệ thống thông tin dể kiểm soát danh mục tín dụng khách hàng phục vụ kiểm soát tăng trưởng tín dụng, chuyển dịch cơ cấu, cũng như thực hiện đánh giá khách hàng để quyết định tín dụng. Hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp thiếu thông tin từ các báo cáo tài chính được kiểm toán một cách chính xác kịp thời, nhiều doanh nghiệp vẫn chưa tiến hành kiểm toán, một số doanh nghiệp tiến hành kiểm toán nhưng chậm so với thời gian mà ngân hàng Cần có thông tin để có quá trình phân tích. Đối với khách hàng cá nhân, thông tin về thu nhập cơ bàn, thu thập khác kê khai không đầy đủ làm cho việc xác định dòng tiền thực của người vay không chính xác.

Hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh đang áp dụng còn đơn giản chưa đánh giá được tất cả các mặt của khách hàng. Hiện tại việc phân tích, đánh giá khách hàng vẫn chủ yếu dựa trên phương pháp truyền thống là phương pháp tài chính, ngân hàng chưa thực sự quan tâm đến việc xác định vòng đời của dự án trên cơ sở nghiên cứu tình hình biến động của thị trường, khả năng thu hồi vốn, tiến bộ khoa học kỹ thuật công nghệ... điều đó dẫn đến việc xác định thời hạn vay vốn cũng như thời gian thu hồi vốn vay không phù hợp.

Chưa có hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo: không chỉ ở hệ thống BIDV Hà Thành mà thực trạng chung của các NHTM hiện nay là hầu hết các món cho vay đều dựa trên tài sản đảm bảo nhưng lại chưa có hệ thống chấm điểm chuẩn mực cho những tài sản đó. Vì vậy thời gian định giá tài sản bảo đảm kéo dài và tốn kém chi phí cho việc đánh giá. Hiện nay NHNN Việt Nam cho phép các NHTM tự thoả

thuận và tự chịu trách nhiệm xác định giá trị tài sản thê châp, câm cô cùa khách hàng, do đó việc thấm định giá trị theo giá trị thị trường là một vấn đề khó khăn.

+ Cơ cấu bộ máy quản lý cho vay DNNVV

Tại BIDV Hà Thành, Phòng Khách hàng bán lẻ là phòng đầu mối mọi hoạt động liên quan đến cho vay DNNVV. Các phòng ban khác trong chi nhánh mang nhiệm vụ hồ trợ tác nghiệp, về cơ bản sự phối hợp giữa các phòng ban trong chi nhánh tương đối nhịp nhàng. Tuy nhiên, đôi khi do quan điểm và sự chưa chặt chẽ trên mặt hồ sơ dẫn đến thỉnh thoảng xảy ra tình trạng chậm trễ trong công tác giải ngân cho khách hàng.

Cán bộ tín dụng tại BIDV Hà Thành còn gặp những hạn chế về nghiệp vụ, thiếu kiến thức về kinh tế, pháp luật, thị trường dẫn đến việc chậm trễ trong xử lý hồ sơ cho khách hàng. Bên cạnh đó, việc thiếu kiến thức về thị trường dẫn đến việc đánh giá về tình hình tài chính khách hàng, tài sản bảo đảm còn sơ sài dẫn đến những rủi ro sau cho vay như nợ quá hạn/nợ xấu.

Nguyên nhân từ phía DNNVV

Khách hàng thiếu kinh nghiệm, khả năng tài chính kém. Hơn thế nữa, khách hàng còn không kê khai đúng tình hình hoạt động cũng như tình hình tài chính của công ty dẫn đến ngân hàng không thể đánh giá đúng thực trạng cùa khách hàng vay

vốn. Bên cạnh đó, khách hàng có hiện tượng cố tình không trả nợ đúng hạn, kéo dài thời gian trả nợ, sử dụng vốn sai mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Điều này gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

+ Nguyên ngân thuộc môi trường bên ngoài cùa BIDV Hà Thành

a. Nguyên nhân từ Trụ sở chính BIDV

Các chính sách về cho vay DNNVV của Trụ sở BĨDV được xây dựng theo chuẩn mực chung của tất cả các tỉnh thành dẫn đến sự trật khớp khi áp dụng giữa các địa bàn khác nhau. Ngoài ra, quy trình tập trung của BIDV dẫn đến việc kéo dài trong các khâu thẩm định khách hàng và quy trình giải ngân làm giảm đi tính cạnh tranh của BIDV Hà Thành

b. Nguyen nhân từ ngân hàng Nhà nước

Những chính sách của Nhà nước liên quan đến hoạt động của ngân hàng thay đổi vì còn trong quá trình hoàn thiện. Do đó, hoạt động trong ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng cũng phải thay đổi thường xuyên, gây khó khăn trong quán lý cho vay.

Nền kinh tế trong nước và quốc tế còn nhiều biến động phức tạp. Trên thế giới, già dầu và giá vàng liên tục biến động mạnh, áp lực lạm phát trên phạm vi toàn cầu. Ở trong nước nền kinh tế cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hưởng của khùng hoảng kinh tế thế giới, tuy nền kinh tế đã có dấu hiệu phục hồi và Chính phủ cũng như NHNN đà thực hiện các biện pháp điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt đế hỗ trợ tăng trưởng kinh tế nhưng chưa lập tức phát huy được hiệu quả. Tốc độ tăng trưởng kinh tế còn ở mức thấp, các doanh nghiệp gặp khó khăn ảnh hưởng xấu đến hoạt động SXKD và đời sống, nhiều doanh nghiệp phải đối mặt với những khó khăn và thua lỗ trong SXKD, hệ quả là làm mất khả nãng thanh toán, làm phát

sinh nợ quá hạn của ngân hàng.

Môi trường vĩ mô chưa thông thoáng, thiếu tính ổn định. Các chính sách liên quan đến hoạt động của ngân hàng như chính sách tiền tệ, chính sách thuế,... hay thay đối ảnh hưởng tới hoạt động cùa hệ thống ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng. Bên cạnh đó, nhiều quy định pháp lý hiện còn rườm rà, rắc rối, việc tuyên truyền pháp luật lại rất hạn chế khiến cho doanh nghiệp và ngân hàng khó khăn trong việc thực thi nhiệm vụ.

CHUÔNG 4.

ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẢM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH

4.1. Định hướng hoạt động của BIDV Hà Thành đên năm 2022

4.1.1.Định hướng cho vay DNNVVcủa BIDVđến năm 2022

- Tiếp tục tiếp cận các doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, có phưong án kinh doanh hiệu quả để cho vay, đồng thời có chính sách ưu đãi lãi suất,

đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp. Đối với các DNVVN đang có quan hệ vay vốn thì ngân hàng thường xuyên kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay và đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn.

- Mở rộng thị phần tín dụng theo hướng đầu tư khép kín gồm: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu, gắn nghiệp vụ tín dụng với thanh toán kể cả thanh toán quốc tế; chuyển đổi tín dụng sản xuất với tín dụng lưu thông và tín dụng tiêu dùng trong mỗi khách hàng.

- Tăng cường tháo gỡ và hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay, thực hiện cho vay bình đẳng đối với mọi thành phần kinh tế và tạo điều kiện cho các DNVVN có thể tiếp cận vốn vay cùa Ngân hàng.

- Tích cực giám sát các món vay và tìm ra biện pháp thích hợp để thu hồi các khoản nợ khó đòi, nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn trên tồng dư nợ ở mức cho phép. Đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và tuân thủ đúng pháp luật,

quy định, quy chế tín dụng.

Từ những định hướng cho vay DNVVN trên, các yêu cầu đặt ra cho hoạt động quản lý cho vay DNVVN tại Ngân hàng Techcombank, như sau:

- Ngân hàng cần xây dựng một kế hoạch, chính sách tiếp thị các DNVVN trên địa bàn thành phố Hà Nội một cách khoa học, có hiệu quả.

- Tăng cường đào tạo nâng cao trinh độ nghiệp vụ, tiếp thị của cán bộ tín dụng trong việc khai thác tìm kiếm, thấm định, cho vay khách hàng DNVVN.

- Xây dựng chỉnh sách chăm sóc, duy trí khách hàng DNVVN hiện hữu của toàn

hệ thống, tăng cường các hiện pháp giám sát và tìm ra các hiện pháp thu hồi nợ

quá hạn, nợ xấu.

4.1.2. Định hướng hoàn thiệnquản lỷcho vay DNNVVtại BIDVHà Thành

Với mục tiêu trở thành ngân hàng phát triển toàn diện, hoạt động đa năng, kết hợp với các điều kiện kinh tế thị trường, thực hiện tốt phương châm "An toàn - Phát triến - Quản lý - Bền vững". Trong bối cảnh nền kinh tế việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng với những cơ hội phát triển và không ít thách thức thì BIDV - Chi nhánh Hà Thành đã xây dựng cho mình chiến lược phát triển trong giai đoạn 2020 - 2022 như sau:

- Tăng trường cho vay phù hợp với cơ cấu nguồn vốn, đảm báo quản lý kinh doanh của ngân hàng. Phấn đấu tăng trưởng thị phần tín dụng, tiếp tục đổi mới công tác tiếp thị khách hàng, tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các khu công nghiệp, khu chế xuất trên địa bàn, các doanh nghiệp làm ăn có quản lý.

- Châp hành nghiêm túc các quy chê cho vay mới ban hành và chỉ đạo của ban lãnh đạo trong từng thời kỳ nhằm tãng trưởng dư nợ đối với mọi thành phần kinh tế nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn, quản lýcho vay và thu hồi được vốn gốc và lãi.

- Xây dựng chính sách phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ CBTD, bố trí cán bộ hợp lý, đúng người đúng việc để phát huy điểm mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, tạo lập bộ máy thống nhất, hoạt động có quản lý, hoàn thiện chất lượng cho vay.

- Xử lý dứt diêm các khoản nợ tôn đọng, nợ xâu. Trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, quản lý tài sản nợ- tài sản có hữu hiệu đế đạt quản lý kinh doanh cao.

- Củng cố và duy trì công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để kịp thời phát hiện và sửa chữa những sai sót trong nghiệp vụ, ngăn chặn các hành vi vi phạm quy định và vi phạm pháp luật.

4.2. Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay DNNVV tại BIDV Hà Thành đên năm 2022

4.2.1. Hoàn thiện về bộ máy quản cho vay DNNWtại BIDVHà Thành

4.2.1.1 Thành lập bộ phận xử lỵ khiếu nại, thắc mắc cho DNNVV

❖ Căn cứ của giải pháp

Tại BIDV Hà Thành hiện nay, cán bộ tín dụng vẫn là bộ phận giải đáp thắc mắc và xử lý khiếu nại cho khách hàng vay vốn là DNNVV, điều này làm thời gian xử lý khiếu nại thắc mắc của khách hàng không được giải quyết nhanh chóng, lại thiếu chuyên nghiệp thêm vào đó làm mất thời gian bán hàng của cán bộ tín dụng.

❖ Nội dung của giải pháp

Thành lập bộ máy xử lý khiếu nại, thắc mắc cho DNNVV, phân công rõ nhiệm vụ đối với cán bộ xử lý khiếu nại chuyên trách. Cán bộ được phân công đảm bảo thời gian xử lý khiếu nại nhanh gọn, nâng cao sự hài lòng từ các DNNVV. Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho chuyên viên tín dụng có nhiều thời gian hơn trong công tác bán hàng và phát triển khách hàng mới.

4.2. ỉ.2 Chuyên môn hóa các bộ phận, phòng ban

❖ Căn cứ của giải pháp

Yêu cầu khi hoàn thiện bộ máy quản lý thực chất là nhằm nâng cao hiệu lực quản lý. Nếu hiệu lực của bộ máy quản lý không được nâng cao, các hoạt động quàn

lý không mang lại hiệu quả cụ thể cho sản xuất kinh doanh thì mục đích của đối mới bộ máy quản lý không đạt được. Tại BIDV Hà Thành, các phòng ban đà được chuyên môn hóa, tuy nhiên chưa rõ ràng và cụ thể, nhiều cán bộ trong các phòng ban vẫn phải đảm nhận nhiều mảng công việc khác nhau.

❖ Nội dung của giải pháp

Việc sắp xếp tố chức bộ máy quản lý phải đảm bảo các yêu cầu đặt ra, tổ chức các phòng chức năng theo hướng chuyên tinh, gọn nhẹ, đồng thời phải hết sức coi trọng các bộ phận có quan hệ trực tiếp đến hoạt động của Ngân hàng. Đảm bảo tính tin cậy khi ra các quyết định quản lý. Sự lớn mạnh của Ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào bộ máy quản lý, để đạt được điều này thì BIDV Hà Thành cần phải thực hiện:

- Giữa các khâu và các câp quản lý phải được thiêt lập các môi liên hệ họp lý về số lượng và cấp quản lý.

- Phải đảm bảo tính chính xác của các thông tin, đảm bảo sự phối hợp tốt giữa các nhiệm vụ và các hoạt động của các bộ phận phòng ban trong BIDV.

- Phải có khả năng thích ứng linh hoạt với bất cứ tình huống nào xảy ra trong Ngân hàng cũng như môi trường bên ngoài của Ngân hàng như những chính sách,

pháp luật, sự thay đối của các loại hình kinh doanh...

4.2.1.3 Nâng cao chất lượng nhân sự làm công tác cho vay DNNVV

❖ Căn cứ của giải pháp

Hiện nay, mặc dù chất lượng nhân sự đầu vào của BIDV tương đối tốt (chỉ tuyển sinh viên 04 trường đại học là Đại học Kinh tế quốc dân, đại học Ngoại thương, học viện Tài chính và học viện Ngân hàng), tuy nhiên sinh viên mới ra trường không có kinh nghiệm làm việc gặp nhiều khó khăn trong công tác thẩm định và tiếp cận khách hàng.

❖ Nội dung của giải pháp

BIDV Hà Thành cần đề xuất với Trụ sở chính về công tác tuyển dụng đào tạo và đãi ngộ nhân sự để tạo ra lực lượng nhân sự có chất lượng cao nhất. Có thể tuyển dụng nhân sự có kinh nghiệm từ các ngân hàng khác đế giảm thiếu thời gian đào tạo đối với cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó, B1DV Hà Thành cũng chủ động khai thác các nguồn tuyển dụng để có lực lượng ứng viên tốt nhất đề xuất lên Trụ sở chính.

4.2.2. Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay DNNVVtại BIDVHà Thành

4.2.2.1 Hoàn thiện các chính sách cho vay

❖ Căn cứ của giải pháp

Chính sách cho vay là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM. Một ngân hàng có chính sách cho vay tốt khả năng thu hút và phát triến khách hàng vay sẽ nâng cao đáng kể. Hiện tại, BIDV Hà Thành cũng chịu sự cạnh tranh gay gắt bởi các chính sách từ các TCTD khác trên địa bàn. Vì vậy, đòi hởi B1DV Hà Thành phải xây dựng cho mình một chính sách hợp lý, thu hút được sự quan tâm của

Một phần của tài liệu Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hà thành (Trang 64)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(91 trang)