- Tiếp tục tiếp cận các doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, có phưong án kinh doanh hiệu quả để cho vay, đồng thời có chính sách ưu đãi lãi suất,
đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp. Đối với các DNVVN đang có quan hệ vay vốn thì ngân hàng thường xuyên kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay và đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn.
- Mở rộng thị phần tín dụng theo hướng đầu tư khép kín gồm: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu, gắn nghiệp vụ tín dụng với thanh toán kể cả thanh toán quốc tế; chuyển đổi tín dụng sản xuất với tín dụng lưu thông và tín dụng tiêu dùng trong mỗi khách hàng.
- Tăng cường tháo gỡ và hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay, thực hiện cho vay bình đẳng đối với mọi thành phần kinh tế và tạo điều kiện cho các DNVVN có thể tiếp cận vốn vay cùa Ngân hàng.
- Tích cực giám sát các món vay và tìm ra biện pháp thích hợp để thu hồi các khoản nợ khó đòi, nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn trên tồng dư nợ ở mức cho phép. Đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và tuân thủ đúng pháp luật,
quy định, quy chế tín dụng.
Từ những định hướng cho vay DNVVN trên, các yêu cầu đặt ra cho hoạt động quản lý cho vay DNVVN tại Ngân hàng Techcombank, như sau:
- Ngân hàng cần xây dựng một kế hoạch, chính sách tiếp thị các DNVVN trên địa bàn thành phố Hà Nội một cách khoa học, có hiệu quả.
- Tăng cường đào tạo nâng cao trinh độ nghiệp vụ, tiếp thị của cán bộ tín dụng trong việc khai thác tìm kiếm, thấm định, cho vay khách hàng DNVVN.
- Xây dựng chỉnh sách chăm sóc, duy trí khách hàng DNVVN hiện hữu của toàn
hệ thống, tăng cường các hiện pháp giám sát và tìm ra các hiện pháp thu hồi nợ
quá hạn, nợ xấu.
4.1.2. Định hướng hoàn thiệnquản lỷcho vay DNNVVtại BIDVHà Thành
Với mục tiêu trở thành ngân hàng phát triển toàn diện, hoạt động đa năng, kết hợp với các điều kiện kinh tế thị trường, thực hiện tốt phương châm "An toàn - Phát triến - Quản lý - Bền vững". Trong bối cảnh nền kinh tế việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng với những cơ hội phát triển và không ít thách thức thì BIDV - Chi nhánh Hà Thành đã xây dựng cho mình chiến lược phát triển trong giai đoạn 2020 - 2022 như sau:
- Tăng trường cho vay phù hợp với cơ cấu nguồn vốn, đảm báo quản lý kinh doanh của ngân hàng. Phấn đấu tăng trưởng thị phần tín dụng, tiếp tục đổi mới công tác tiếp thị khách hàng, tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các khu công nghiệp, khu chế xuất trên địa bàn, các doanh nghiệp làm ăn có quản lý.
- Châp hành nghiêm túc các quy chê cho vay mới ban hành và chỉ đạo của ban lãnh đạo trong từng thời kỳ nhằm tãng trưởng dư nợ đối với mọi thành phần kinh tế nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn, quản lýcho vay và thu hồi được vốn gốc và lãi.
- Xây dựng chính sách phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ CBTD, bố trí cán bộ hợp lý, đúng người đúng việc để phát huy điểm mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, tạo lập bộ máy thống nhất, hoạt động có quản lý, hoàn thiện chất lượng cho vay.
- Xử lý dứt diêm các khoản nợ tôn đọng, nợ xâu. Trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, quản lý tài sản nợ- tài sản có hữu hiệu đế đạt quản lý kinh doanh cao.
- Củng cố và duy trì công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để kịp thời phát hiện và sửa chữa những sai sót trong nghiệp vụ, ngăn chặn các hành vi vi phạm quy định và vi phạm pháp luật.
4.2. Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay DNNVV tại BIDV Hà Thành đên năm 2022
4.2.1. Hoàn thiện về bộ máy quản lý cho vay DNNWtại BIDVHà Thành
4.2.1.1 Thành lập bộ phận xử lỵ khiếu nại, thắc mắc cho DNNVV
❖ Căn cứ của giải pháp
Tại BIDV Hà Thành hiện nay, cán bộ tín dụng vẫn là bộ phận giải đáp thắc mắc và xử lý khiếu nại cho khách hàng vay vốn là DNNVV, điều này làm thời gian xử lý khiếu nại thắc mắc của khách hàng không được giải quyết nhanh chóng, lại thiếu chuyên nghiệp thêm vào đó làm mất thời gian bán hàng của cán bộ tín dụng.
❖ Nội dung của giải pháp
Thành lập bộ máy xử lý khiếu nại, thắc mắc cho DNNVV, phân công rõ nhiệm vụ đối với cán bộ xử lý khiếu nại chuyên trách. Cán bộ được phân công đảm bảo thời gian xử lý khiếu nại nhanh gọn, nâng cao sự hài lòng từ các DNNVV. Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho chuyên viên tín dụng có nhiều thời gian hơn trong công tác bán hàng và phát triển khách hàng mới.
4.2. ỉ.2 Chuyên môn hóa các bộ phận, phòng ban
❖ Căn cứ của giải pháp
Yêu cầu khi hoàn thiện bộ máy quản lý thực chất là nhằm nâng cao hiệu lực quản lý. Nếu hiệu lực của bộ máy quản lý không được nâng cao, các hoạt động quàn
lý không mang lại hiệu quả cụ thể cho sản xuất kinh doanh thì mục đích của đối mới bộ máy quản lý không đạt được. Tại BIDV Hà Thành, các phòng ban đà được chuyên môn hóa, tuy nhiên chưa rõ ràng và cụ thể, nhiều cán bộ trong các phòng ban vẫn phải đảm nhận nhiều mảng công việc khác nhau.
❖ Nội dung của giải pháp
Việc sắp xếp tố chức bộ máy quản lý phải đảm bảo các yêu cầu đặt ra, tổ chức các phòng chức năng theo hướng chuyên tinh, gọn nhẹ, đồng thời phải hết sức coi trọng các bộ phận có quan hệ trực tiếp đến hoạt động của Ngân hàng. Đảm bảo tính tin cậy khi ra các quyết định quản lý. Sự lớn mạnh của Ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào bộ máy quản lý, để đạt được điều này thì BIDV Hà Thành cần phải thực hiện:
- Giữa các khâu và các câp quản lý phải được thiêt lập các môi liên hệ họp lý về số lượng và cấp quản lý.
- Phải đảm bảo tính chính xác của các thông tin, đảm bảo sự phối hợp tốt giữa các nhiệm vụ và các hoạt động của các bộ phận phòng ban trong BIDV.
- Phải có khả năng thích ứng linh hoạt với bất cứ tình huống nào xảy ra trong Ngân hàng cũng như môi trường bên ngoài của Ngân hàng như những chính sách,
pháp luật, sự thay đối của các loại hình kinh doanh...
4.2.1.3 Nâng cao chất lượng nhân sự làm công tác cho vay DNNVV
❖ Căn cứ của giải pháp
Hiện nay, mặc dù chất lượng nhân sự đầu vào của BIDV tương đối tốt (chỉ tuyển sinh viên 04 trường đại học là Đại học Kinh tế quốc dân, đại học Ngoại thương, học viện Tài chính và học viện Ngân hàng), tuy nhiên sinh viên mới ra trường không có kinh nghiệm làm việc gặp nhiều khó khăn trong công tác thẩm định và tiếp cận khách hàng.
❖ Nội dung của giải pháp
BIDV Hà Thành cần đề xuất với Trụ sở chính về công tác tuyển dụng đào tạo và đãi ngộ nhân sự để tạo ra lực lượng nhân sự có chất lượng cao nhất. Có thể tuyển dụng nhân sự có kinh nghiệm từ các ngân hàng khác đế giảm thiếu thời gian đào tạo đối với cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó, B1DV Hà Thành cũng chủ động khai thác các nguồn tuyển dụng để có lực lượng ứng viên tốt nhất đề xuất lên Trụ sở chính.
4.2.2. Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay DNNVVtại BIDVHà Thành
4.2.2.1 Hoàn thiện các chính sách cho vay
❖ Căn cứ của giải pháp
Chính sách cho vay là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM. Một ngân hàng có chính sách cho vay tốt khả năng thu hút và phát triến khách hàng vay sẽ nâng cao đáng kể. Hiện tại, BIDV Hà Thành cũng chịu sự cạnh tranh gay gắt bởi các chính sách từ các TCTD khác trên địa bàn. Vì vậy, đòi hởi B1DV Hà Thành phải xây dựng cho mình một chính sách hợp lý, thu hút được sự quan tâm của DNNVV.
❖ Nội dung của giải pháp
Chính sách về thị trường khách hàng
Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành cần lập kế hoạch về tín dụng chi tiết nhằm sử dụng hiệu quả nhất nguồn vốn huy động, linh động trong hoạt đông tín dụng, giảm thiều rủi ro, nâng cao hiệu suất sử dụng vốn vay.
Toàn bộ quá trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa cần được BIDV Hà Thành xây dựng kế hoạch cho từng giai đoạn, cho từng phân khúc khách hàng cụ thể. Giai đoạn 2020 - 2022, nền kinh tế được dự báo là vẫn phải đối mặt với những khó khăn. Tốc độ tăng trưởng tín dụng bị hạn chế bời những chính sách vĩ mô từ Ngân hàng Nhà nước. BIDV Hà Thành vì thế sẽ vẫn quan tâm nhiều hơn đến những khách hàng truyền thống của mình, sau đó là ưu tiên xem xét cho vay đối với những đối tượng được sự hỗ trợ từ Chính phủ, từ các tổ chức tín dụng có uy tín như... Bên cạnh là việc thực hiện đa dạng hóa khách hàng cho vay.
Thực thi các chính sách lãi suất cho vay, phí suất tín dụng linh hoạt và phù họp với từng khách hàng, từng khoản vay. Điều này là thực sự cần thiết trong hoàn cảnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gắt gao, quyết liệt hơn.
- Chính sách về sản phẩm cho vay
Đa dạng hóa các hình thức cho vay. Trước nhu cầu vốn ngày càng cấp thiết của DNNVV và các loại hình Doanh nghiệp khác, Ngân hàng cần có các biện pháp để mở rộng, tìm kiếm các hình thức, phương thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cùa các thành phần kinh tế. Nên thiết lập các sản phẩm mới đặc thù như cho vay đầu tư bất động sản du lịch, cho vay thanh toán qua khu chế xuất...
Qua đó, góp phần nâng cao được uy tín cũng như doanh số cho vay, hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
- Chính sách về lãi suất
BIDV Hà Thành cần nghiên cứu và trình các chính sách về lãi suất cụ thể của địa bàn cũng như đặc thù DNNVV lên cấp Trụ sở chính để có tạo chủ trương và tiền đề phù hợp đảm bảo tính cạnh tranh về lãi suất đối với các TCTD khác trên địa bàn.
- Chính sách vê rủi ro
BIDV Hà Thành cần bám sát các yêu cầu và chỉ đạo về quản trị rủi ro theo đúng chỉ tiêu của Trụ sở chính BIDV đế giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu đã và đang phát sinh trong hoạt động cho vay.
4.2.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
❖ Căn cứ của giải pháp
Thông tin có thế được thu thập từ 3 nguồn chủ yếu là: phỏng vấn trực tiếp, thông qua các trung gian mua hoặc tìm kiếm, thông qua các thông tin có được báo cáo từ người vay. Ngân hàng sử dụng các thông tin này nhằm đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, khả năng sinh lời của dự án, lịch sử kinh doanh và trả nợ của khách hàng (nếu khách hàng có vay vốn) và những rủi ro có thể xảy ra nếu khách hàng không trả hoặc trả không đầy đù, giá trị tài sản bảo đảm phát mãi. Vì vậy, chất
lương thông tin tín dụng được nâng cao giúp ích rất nhiều trong việc Ngân hàng đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng.
❖ Nội dung của giải pháp
Ngân hàng phải tự xây dựng cho mình một hệ thống thông tin khách hàng, không chỉ là những khách hàng quen thuộc đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng mà còn bao gồm cả những khách hàng tiềm năng. Các thông tin về khách hàng cần được phân loại ngay từ khi thu thập, cần đặc biệt chú ý tới khách hàng mục tiêu.
Bên cạnh đó, ngân hàng nên tạo quan hệ chặt chẽ với trung tâm tín dụng NHNN Việt Nam (CIC) và các ngân hàng khác cùng hệ thống. Ngoài việc thu thập các thông tin về khách hàng thì khi thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng thì cán bộ Tín Dụng cũng cần phải tìm hiểu thông tin thị trường, thông tin về các chính
sách, quy định của Nhà nước, những thông tin về các đối thủ cạnh tranh...
Công tác thu thập, xử lý thông tin của ngân hàng phải được hoàn thiện, nâng cao nhằm dự báo trước xu hướng biến động của môi trường kinh doanh, trên cơ sở đó giảm thiểu rủi ro tín dụng. Khi có được các thông tin cần thiết thì việc chọn lựa, sàng lọc, phân tích thông tin khách hàng. Điều này rất quan trọng vì nó hạn chế rủi ro của Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay ra thu hồi đầy đủ cả vốn lẫn lãi, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng cùa Ngân hàng. Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng càn chú ý lựa chọn những khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có uy tín.
4.2.2.3 Xây dựng các chương trình cho vay
❖ Căn cứ của giải pháp
Các NHTM luôn tạo sự cạnh tranh trên thị trường bằng các chương trình cho vay đặc thù nhằm thu hút sự quan tâm của DNNVV. Các chương trình này vừa thúc đẩy khả năng bán hàng của NHTM, vừa phát huy được điểm mạnh và hạn chế những yếu điểm trong các sản phẩm cho vay của Ngân hàng. Đối với BIDV cũng vậy, BIDV cũng cần xây dựng nhưng chương trinh cho vay hiệu quả để có thể phát triển tín dụng bền vững và hạn chế kiểm soát rủi ro.
❖ Nội dung của giải pháp
Chương trình cho vay bao gồm các quy định về giới hạn cho vay đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng ; quy định về thời gian cho vay, TSĐB vay, các khoản phí dịch vụ, hình thức xử lý nợ có vấn đề và những vấn đề khác có liên quan đến hoạt động tín dụng.
Thực hiện đồi mới các cơ chế, chính sách tín dụng nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả, và từng bước phù hợp với những thông lệ, cũng như chuẩn mực quốc tế. Thủ tục cấp tín dụng điều chinh theo hướng đơn giản hóa, làm giảm đi những chi phí giao dịch, tránh được tâm lý e ngại của khách hàng khi đến vay vốn. Đưa ra được nhiều phương thức cho vay đa dạng hơn nữa để có thể phù hợp với loại hình là các DNNVV, qua đó tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
Có những chính sách khách hàng phù hợp : thực hiện nhiều ưu đãi với nhóm khách hàng truyền thống, có nhiều khuyến mãi hấp dẫn với nhóm khách hàng tiềm năng... Luôn có những điều chỉnh và theo dõi kịp thời đến thời hạn tín dụng và kì hạn nợ trong kì. Bên cạnh đó cũng cần quan tâm đến chính sách tài sản đảm bảo, thực hiện linh hoạt trong chính sách này để các doanh nghiệp có nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn cùa Ngân hàng hơn.
4.2.2A Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay
❖ Căn cứ của giải pháp
Hiện nay, do thị trường biến động liên tục, cũng như do chủ trương của Trụ sở chính, hầu như các kế hoạch cho vay của BIDV Hà Thành chỉ được lập trong thời
gian là 01 năm, dựa theo định hướng và các chỉ tiêu của Trụ sở chính giao cho. Vì vậy, để đảm bảo tính xuyên suốt và có tính định hướng lâu dài, BIDV Hà Thành cần hoàn thiện các kế hoạch cho vay dài hạn hơn đế có thể tăng trưởng và phát triển tốt hơn nữa.
❖ Nội dung của giải pháp
BIDV Hà Thành cần thực hiện lập kế hoạch cho vay 5 nàm (dài hạn)để thống nhất về định hướng thị trường cũng như phân khúc khác hàng, đi sâu vào thế mạnh ngân hàng. Trong giai đoạn tới định hướng tập trung vào cho vay trung và dài hạn các DNNVV trong lĩnh vực xây lắp vì tính tiềm năng của thị trường. Bên cạnh đó, đây là thị phần mang lại biên lợi nhuận cao, giúp BIDV Hà Thành phát triểm thêm các sản phẩm như bảo lãnh, chuyển tiền, huy động vốn không kỳ hạn bên cạnh sản phẩm cho vay.
4,2,3, Hoàn thiện tổ • •chức thực hiện • kế hoạch • cho vay DNNVV tại • BIDV Hà