ỉ.2.2.1. Các chính sách cho vay đối với DNNVV tại BỈDV Hà Thành
a. Chính sách sản phẩm
Nguồn vốn của Quỹ PTDNNVV tập trung hướng đến đối tượng DNNVV trong các lĩnh vực được chú trọng như: khởi nghiệp sáng tạo, liên kết ngành, chuỗi giá trị. Đây là sự hỗ trợ tài chính lớn từ Chính phủ, giúp các doanh nghiệp hiện thực hóa các ý tường, mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh. Với cơ chế hỗ trợ lãi suất hấp dẫn hơn trước đây, sự hợp tác giữa BIDV và Quỹ PTDNNVV hứa hẹn sẽ có hiệu quả vượt bậc, mang lại đà phát triển mạnh mẽ cho doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng và hướng tới mục tiêu cộng đồng 01 triệu doanh nghiệp Việt Nam trong thời gian tới như mục tiêu Chính phủ đề ra. Đẻ được hưởng nguồn vốn của Quỹ PTDNNVV, các DNNVV đủ điều kiện tham gia chương trình có thể nộp hồ sơ vay vốn trực tiếp tại các Chi nhánh của B1DV cũng như tại Quỹ PTDNNVV.
Được biết BIDV là ngân hàng đầu tiên được Quỹ PTDNNVV Việt Nam lựa chọn triển khai chương trình này, với quy mô và vị thế là ngân hàng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam. BIDV đã tham gia tích cực, triển khai tốt nhất nguồn vốn hồ trợ của Quỹ với thị phần giải ngân chiếm đến 55% số vốn đã giải ngân của Quỹ. Các khoản vay, dự án do BIDV giải ngân đều có chất lượng tín dụng tốt, được cộng đồng doanh nghiệp nhở và vừa ghi nhận, tạo đà phát triển cho các DNNNV trong các năm qua.
Bảng 3.6: Sản phẩm cho vay DNVVN của BIDV - CN Hà Thành
stt Tên sản Điều kiện vay vốn TSBĐ
phẩm
1 Vay bổ
sung von
lưu động
□ Loại tiền cho vay: VNĐ, USD và các đồng ngoại tệ khác
□ Tỷ lệ cho vay: tối đa 85% tổng chi phí
□ Chi phí mua sắm máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận tải, chi phí xây văn phòng, nhà xưởng...
chấp nhận tài sản hình thành từ vốn vay hoặc các tài
sản khác theo quy đinh * của BIDV
2 Vay đầu
tư dư • án
□ Loại tiền cho vay: VNĐ, USD hoặc các loại ngoại tệ khác
□ Tỷ lệ cho vay: 85% nhu cầu vốn □ Thời gian cho vay: Tối đa 15 năm
Tài sản hình thành từ nguồn vốn vay mới hoăc các tài•
sản khác theo quy đinh • của BIDV
3 Cho vay
dư• •án đãc
thù
□ Tỷ lệ cho vay: 85% tổng chi phí đầu tư cho dư• án
□ Thời gian vay: linh hoạt theo dòng tiền và thời gian thực hiện dự án
□ Được ngân hàng tư vấn và cung cấp sản phẩm hỗ trợ trong suốt thời gian thực hiện dư án•
Không có
4 Cho vay đầu tư tài
sản cố
định gián tiếp
□ Thời gian vay dài
□ Được tài trợ vốn vay tối đa 90% nhu cầu vốn của dư• án Sử dụng chính tài sản hình thức từ vốn vay bao gồm 9 9 /X . /X 4- /X -| V . K •
cả 0 tô đê làm tài sản đảm bảo
5 Vay thấu
chi
□ Loại tiền vay: VND hoặc USD
□ Thủ tục đơn giản có thế thực hiện ngay tại vãn phòng của doanh nghiệp hoặc tại điểm giao dịch cùa BIDV.
Không có
6 Chiết
khâu giây
tờ cỏ giá
□ Loại tiền vay: VNĐ hoặc ngoại tệ theo đúng loại tiền ghi trên giấy tờ có giá
□ Tỷ lệ vay: tối đa 100% mệnh giá của giấy tờ có giá
□ Thời gian vay: nhỏ hơn hoặc bằng thời hạn còn còn lại của giấy tờ có giá
Chính giấy tờ có giá
Nguôn: Thông tin từ chi nhánh
Tuy nhiên thực tiễn đã chứng minh có sự chậm trễ cũng như sai sót của những quy trình trên dẫn đến tính chậm trễ trong xử lý hồ sơ cho khách hàng, đòi hỏi các chuyên viên cần trau dồi nghiệp vụ để hoàn thành tốt công việc.
b. Chính sách lãi suất
Khi vay kinh doanh BIDV, khách hàng sẽ quan tâm hàng đầu đến vấn đề lãi suất áp dụng cho khoản vay vốn của mình tại ngân hàng.
Từ ngày 01/04/2020, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có thể tiếp cận nguồn vốn Quỹ Phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa (PTDNNVV) tại hệ thống BTDV với lãi suất hấp dẫn hàng đầu thị trường, chỉ từ 6%/năm.
Cụ thể, với nguồn vốn hồ trợ từ Quỹ PTDNNVV để cấp bù cho các khoản vay của doanh nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam có cơ hội rất lớn để tiếp cận nguồn vốn chi phí thấp: với các khoản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay chỉ 6%/năm cố định trong suốt thời gian vay, lên đến 07 năm.
Hiện nay, BIDV áp dụng lãi suất cạnh tranh, kèm ưu đài hấp dẫn, tính dựa trên dư nợ gốc giảm dần. Lãi suất vay kỉnh doanh trung bình hiện nay ở mức 6,5%/ năm đối với khoản vay vốn cho kinh doanh. Ngoài ra, khách hàng sẽ được hường lãi suất ưu đãi với gói vay có lãi suất ưu đãi chỉ ở mức 5,5%/ năm trong cố định thời hạn ưu đãi tối đa 12 tháng:
Thòi gian Lãi suất
Kỳ hạn đến 3 tháng từ 3,8%/năm đến tối đa 5,5%/năm; Kỳ hạn trên 3 tháng đến 6 tháng từ 4,0%/năm đến tối đa 6,0%/năm Kỳ hạn trên 6 tháng đến 9 tháng từ 4,5%/năm đến tối đa 6,5%/năm
Những nô lực và sáng tạo của B1DV đôi với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa đã được nhiều đơn vị/tổ chức quốc tế ghi nhận, bình chọn là Ngân hàng phục vụ Khách hàng doanh nghiệp Nhỏ và vừa tốt nhất Việt Nam. Riêng trong năm 2019, BIDV đã đón nhận nhiều giải thưởng lớn, uy tín như giải thưởng “Giao dịch Tài trợ thương mại cho DNNVV tốt nhất” do Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) trao tặng; giải thưởng “Ngân hàng SME tiêu biểu tại Việt Nam 2019” và giải thưởng “Giải pháp Sản phẩm dịch vụ KHDN sáng tạo tốt nhất Việt Nam 2019” do Tạp chí
Asian Banking & Finance trao tặng năm thứ 2 liên tiêp; giải “Ngân hàng SME tôt nhất Việt Nam” do tạp chí ASEA trao tặng; giải thưởng Top 10 Doanh nghiệp phát triển bền vững 2019 trong lĩnh vực Thương mại - Dịch vụ do Hội đồng Doanh nghiệp vì sự phát triển bền vững Việt Nam trao tặng; bên cạnh đó Dịch vụ Thu hộ học phí của BIDV cũng nhận được giải Top 10 Tin & Dùng Việt Nam...
c. Chính sách xúc tiến hỗ hợp
Quy trình cho vay của BỈDV Hà Thành được thực hiện theo chuẩn sản phẩm của hội sở, được chuyên môn hóa theo từng vị trí, cụ thể theo các bước như sau:
Bảng 3.7: Các bước triển khai và vấn đề gặp phải trong quy trình cho vay tại BIDVHà Thành giai đoạn 2017- 2020
Các bước theo quy trình Các vấn đề trong triển khai
1. Thu thập hồ sơ KH và kiểm tra hồ sơ của Trụ sở chính theo đúng quy định đinh•
HS khách thiếu hoặc không đáp ứng quy định của BIDV, tồn tại HS giả mạo...
2. Làm báo cáo cáo đề xuất và các hồ sơ vay vốn để trình Ban giám đốc hoặc cấp thẩm quyền cao hơn
Khó khăn trong nhận diện năng lực tài chính của KH, nhân diên rủi ro của phương án
3. Trình hồ sơ Ban giám đốc hoặc cấp Thẩm quyền cao hơn
Có khác biệt giữa ý kiến của đơn vị kinh doanh và cấp Thâm quyền phê duyệt tại Trụ sở chính đối với những hồ sơ vượt thẩm quyền chi nhánh
4. Ký hồ sơ, hoàn thiện thủ tục về tài sản, bảo hiểm (nếu có), làm thù tục ngân
Vấn đề pháp lý về tài sản theo quy định của cơ quan nhận thế chấp
ỹ--- ---ỹ
Nguôn: Báo cáo vê cho vay DNNVV tại BIDV Hà Thành
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan trong vấn đề triển khai cho vay như hồ sơ khách hàng không đầy đủ và không đạt chuẩn theo yêu cầu, sự không thống nhất giữa nhận định của đơn vị kinh doanh và Trụ sở chính đối với các hồ sơ vượt thẩm quyền chi nhánh, việc triển khai quy trình cho vay tại BIDV Hà Thành thực tiễn đã gặp rất nhiều vấn đề, chủ yếu trong đó bắt nguồn từ sự hạn chế về nghiệp vụ của cán bộ tín dụng dẫn đến những vấn đề gặp phải như không đánh giá đúng về tình hình tài chính, năng lực của khách hàng dẫn đến rủi ro về nợ quá hạn và nợ xấu. Ngoài ra, sự hạn chế về kiến thức pháp luật, kinh tế xã hội cũng đã dẫn
đến những vướng mắc về quy định pháp lý, thông tin của tài sản bảo đảm.
Hàng năm, BỈDVHà Thành cũng đã có những thống kê về kết quả triên khai
cho vay theo quy trình như thống kê về số hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, số hồ sơ cần
bổ sung, số hồ sơ được phê duyệt...
Theo định hướng kế hoạch cho vay DNNVV, BIDV Hà Thành đã tiến hành thực hiện cho vay theo chỉ đạo của Trụ sở chính theo từng phân khúc khách hàng.
Dựa trên tình hình nhân sự trong năm và các năm sắp tới, ban lãnh đạo chi nhánh tiến hành phân công công việc với những chức năng và nhiệm vụ cụ thể để triển khai kế hoạch cho vay.
Bảng 3.8: Tình hình phân công công việc tại B1DV Hà Thành
-
Công việc triên khai KH cho vay
Bộ phận Trách nhiêm• Kết quả cần đạt
Phát triển dư nơ• cho vay
Cán bô• tín dụng
Hoàn thành chỉ tiêu đươc• giao
90% chỉ tiêu đươc• giao đàu năm
Hỗ trợ nghiệp vu • và hồ sơ cho vay Cán bô • tín dụng, cán bộ quản lý nơ♦
Soạn thảo hồ sơ, hợp đồng tín dụng, triển khai các công tác giải ngân thu nợ, nhập tài sản theo đúng quy trình Đảm bảo SLA theo quy định Thưc • • hiên nghiệp vụ giao dịch, chuyển và nộp tiền Giao dich• viên
Thực hiện nghiệp vụ tại sàn
Đảm bảo tính đúng đắn của các bút toán, thời gian xử lý nhanh
Nguôn: Báo cáo tĩnh hình nhân sự của BIDVHà Thành giai đoạn 2017 - 2020
Việc phân công cụ thể chức năng của từng bộ phận theo đúng chuyên môn đảm bảo tính chuyên môn hóa, đảm bảo phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận. Bộ phận cán bộ tín dụng của BIDV Hà Thành có trách nhiệm duy trì, phát triển DNNVV hoàn thành tối thiểu 90% chỉ tiêu được giao về dư nợ, doanh thu thuần sau rủi ro đà được giao từ Trụ sở chính. Các bộ phận khác như bộ phận quản lý nợ và
giao dịch viên cân hoàn thành các nghiệp vụ, bút toán đúng và nhanh đê phôi hợp và hỗ trợ cho bộ phận tín dụng trong quy trình cho vay. Tuy nhiên thực tiễn đã chứng minh có sự chậm trễ cũng như sai sót của những quy trình trên dẫn đến tính chậm trễ trong xử lý hồ sơ cho khách hàng, đòi hỏi các chuyên viên càn trau dồi nghiệp vụ để hoàn thành tốt công việc.
J.2.2.2. Tô chức thực hiện kế hoạch cho vay DNNVV tại BỈDV Hà Thành
a. Truyền thông tư vấn cho vay DNNVV tới nhân viên
Để triển khai thành công kế hoạch cho vay DNNVV, BIDV Hà Thành cần tổ chức một kế hoạch truyền thông sâu rộng để giúp cho các DNNVV nắm bắt được chú trương về kế hoạch cho vay của chi nhánh. Các kênh truyền thông chủ yếu tới các nhân viên tín dụng bao gồm: văn bản, email, công văn, tồ chức các sự kiện, hội nghị khách hàng...
Bảng 3.9: Thực trạng truyền thông kế hoạch cho vay của BIDV Hà Thành giai đoạn 2017 - 2020
\ \ r
Kênh phổ biến Đối tương phổ biến Nội dung phổ biến
Văn bản, công văn, Email, DNNVV
Phổ biến về kế hoạch cho vay DNNVV theo phân khúc, lãi suất, các chính sách đặc thù theo từng địa bàn, các chương trình ưu đãi Tổ chức các chương trình sự kiện, hội nghị khách hàng, các chương trình hội thảo... DNNVV
Phổ biến các nội dung, chính sách thay đôi cùa Trụ sở chính BIDV
Nguôn: Báo cáo vê kê hoạch cho vay của BIDVHà Thành giai đoạn 2017 - 2020
Kênh phổ biến nhất và nhanh nhất để truyền thông kế hoạch cho vay là bằng văn bản và email. Tuy nhiên, chính sự nhanh gọn này đã khiến cho các cán bộ tín dụng chủ quan cũng như không nắm bắt đầy đủ về chiến lược và kế hoạch cho vay. Vì vậy, BIDV Hà Thành đà tiến hành tổ chức các cuộc họp, các buổi đào tạo có sự tham gia trực tiếp của ban lãnh đạo chi nhánh để thực hiện truyền thông về kế hoạch cho vay DNNVV.
Thực tiên việc triên khai truyên thông kê hoạch cho vay DNNVV tại BIDV Hà Thành đã cho thấy một số vấn đề như thời điểm phổ biến không kịp thời, thành phần cán bộ tham gia đào tạo không đầy đù, ban lãnh đạo chi nhánh không giám sát được tính hiệu quả của truyền thông.
b. Tập huấn cho cán bộ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thực hiện tập huấn cho các cán bộ cho vay về các chính sách pháp luật, tín dụng ngân hàng, nghiệp vụ cho vay và những kiến thức cần thiết đối với DNNVV để nâng cao trình độ và chuyên môn cho các cán bộ tín dụng. Giai đoạn 2017 - 2019, BIDV Hà Thành đã tiến hành những lớp tập huấn đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên. Cuối năm 2019 đầu năm 2020 do tình hình dịch bệnh và chỉ thị của Chính phủ về tố chức các lớp học chương trình có số lượng người tham gia lớn, BIDV Hà Thành chỉ tổ chức các cuộc tập huấn theo hình thức online và số ít những lớp học, chương trình tập huấn trực tiếp.
Mặc dù BIDV Hà Thành đã thực hiện rất nhiều lớp tập huấn với chủ đề rất đa dạng về chính sách của hội sở, quy trình cho vay... tuy nhiên lại ít chú trọng vào các lóp tập huấn về pháp luật, chính trị, kinh tế xã hội. Điều này làm nên sự thiếu hụt kiến thức về pháp luật, kinh tế làm ảnh hưởng đến quản trị rủi ro của chi nhánh. Bên cạnh đó, số lượng học viên tham dự còn chưa nhiều và chất lượng các lóp đào tạo còn chưa cao, một số lớp chỉ mang tính hình thức và không có hiệu quả thực tiễn.
Bảng 3.10: Thực trạng tập huấn cho cán bộ tín dụng của BIDV Hà Thành giai đoạn 2017 - 20120
STT Tiêu chí 2017 2018 2019 2020
1 - Số lớp tập huấn (lóp) (về chính sách trụ sở chính, quy trình cho vay...)
18 20 21 15
2 -Số cán bộ tham gia tập huấn (người) 17 20 25 25 3 - Số lớp tập huấn (lớp) (về chính sách pháp
luật, chính trị, kinh tế, xã hội...)
3 3 3 3
4 - Số cán bộ tham gia tập huấn (người) 20 15 30 15 5 - Kinh phí tập huấn (triệu đồng) 150 180 220 100
---7--- '--- 7---7
Nguôn: Thông kê của tác giả vê sô lớp tập huân cho các bộ tín dụng tại B1DV Hà
Thành giai đoạn 2017 - 2020
c, Triên khai qui trình cho vay DNNVV
Bảng 3.11: Thống kê về kết quả cho vay theo quy trình của BIDV Hà Thành
giai đoạn 2018 - 2020
Tiêu chí 2018 2019 2020
SỐ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng (bộ) 86 112 115