Nhân tố khách quan là các yếu tố đến từ môi trường kinh tế bên ngoài, nhưng có tác động mạnh mẽ đến huy động vốn tiền gửi đối với KHCN tại NHTM
2.3.2.1 Cơ sở pháp lý
Bao gồm toàn bộ các quy định của pháp luật điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thương mại, trong đó có cả hoạt động HĐTG của ngân hàng. Hoạt động HĐTG là một trong những hoạt động kinh doanh ngân hàng, là hoạt động được kiểm soát chặt chẽ về phương diện pháp luật vì hệ thống ngân hàng đóng vai trò là huyết mạch của toàn bộ nền kinh tế. Một sự thay đổi về chính sách pháp luật, quản lý và điều hành của Nhà nước sẽ có tác động lớn tới hoạt động của hệ thống ngân hàng.
2.3.2.2 Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội
Là một chủ thể hoạt động trong nền kinh tế, ngân hàng luôn bị tác động bởi các yếu tố liên quan đến kinh tế, chính trị, xã hội như: Tốc độ tăng GDP, thu nhập bình quân đầu người, tỷ giá hối đoái, thị trường chứng khoán, đường lối chính trị, chiến tranh, lao động, cơ cấu dân số, phong tục tập quán, thói quen, trình độ học vấn... Bất cứ sự bất ổn nào xảy ra liên quan đến kinh tế, chính trị, xã hội đều ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng. Ngược lại, nếu kinh tế tăng trưởng, tình hình chính trị ổn định, xã hội phát triển thì sẽ hỗ trợ cho sự phát triển của ngành ngân hàng.
Trình độ phát triển của khoa học công nghệ tác động đến mọi lĩnh vực của nền kinh tế. Nhờ có khoa học công nghệ mà các ngân hàng có thể đa dạng hóa sản phàm theo hướng gia tăng hàm lượng công nghệ, mở rộng tiện ích cho khách hàng, tối ưu hóa quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch. Đồng thời, công nghệ cũng hỗ trợ công tác theo dõi, quản lý của ngân hàng, là tiền đề để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện. Nếu trình độ công nghệ càng tiên tiến, hệ thống ngân hàng sẽ được thừa hưởng các thành tựu này để phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động HĐTG nói riêng.
2.3.2.4 Nhucaucuakhachhang
Các ngân hàng đều quan tâm đến nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng để đưa ra các quyết định liên quan đến phát triển dịch vụ để có thể thu hút khách hàng và từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động HĐTG của KHCN. Nhu cầu của khách hàng sẽ tác động đến rất nhiều mặt hoạt động như: Thiết kế sản phàm, thiết kế không gian giao dịch, kênh phân phối, chính sách marketing... Nhu cầu của khách hàng về dịch vụ gửi tiền càng cao thì ngân hàng càng có nhiều cơ hội để phát triển công tác HĐTG.
2.3.2.5 Đối thủ cạnh tranh
Mức độ cạnh tranh cao sẽ ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động HĐTG theo hướng đe dọa thị phần của các ngân hàng. Tuy vậy, quan sát hành động của đối thủ cạnh tranh sẽ giúp các ngân hàng hiểu được các sản phàm hiện tại trên thị trường, phát hiện ra các xu hướng quan trọng nào đó hoặc học hỏi các cách thức phát triển hiệu quả.
Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của ngân hàng ngày càng cao. Các ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ. Do đó, ngân hàng phải xây dựng được mức lãi suất như thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tín để tăng được thị phần huy động vốn. Điều này rất khó khăn vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo ngân hàng vẫn thu được lợi nhuận, nếu lãi suất thấp hơn thì lại không thu hút được khách hàng.
Ớ một số nước phát triển, người dân đã tìm thấy được các tiện ích, sự an toàn trong việc thực hiện giao dịch, thanh toán không dùng tiền mặt, do đó họ mở tài khoản tại ngân hàng. Ket quả là ngân hàng đã thu hút được một lượng vốn lớn từ tài khoản tiền gửi thanh toán với chi phí sử dụng vốn thấp. Vì vậy, các NHTM cần tạo ra những tiện ích cho các dịch vụ ngân hàng và chính sách lãi suất hợp lý để dần thay đổi thói quen của người dân.
Ớ Việt Nam, việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt chưa phổ biến trong dân chúng do thói quen sử dụng tiền mặt, tích lũy, cất trữ. Điều này ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn tiền gửi từ KHCN tại ngân hàng. Mặt khác, nhân tố tâm lý khách hàng cũng là một nhân tố quan trọng có thể làm tăng hoặc giảm sút lượng tiền gửi từ khách hàng. Những biến động về kinh tế, chính trị trong và ngoài nước đều tác động đến tâm lý người gửi tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ bị mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng.
Như vậy, việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN giúp ngân hàng đánh giá và đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quy mô các khoản tiền gửi và sự biến động của chúng để đề ra các chính sách duy trì và phát triển nguồn vốn huy động tiền gửi từ KHCN một cách hợp lý.
2.4 Các nghiên cứu có liên quan về tác động của các nhân tố đến hoạt động HĐTG của KHCN tại NHTM.
Đường Thị Thanh Hải (2014) cho thấy việc nâng cao khả năng HĐTG của NHTM cần phụ thuộc vào các yếu tố bên trong và bên ngoài ngân hàng. Nghiên cứu sử dụng phương pháp đinh tính để phân tích. Tác giả trình bày bốn nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn gồm: Thứ nhất, nguồn vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của hệ thống ngân hàng. Nguồn vốn khả dụng của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay trong hoạt động thanh toán của ngân hàng. So với các ngân hàng nhỏ thì các ngân hàng lớn có các khoản mục về đầu tư, cho vay đa dạng hơn, phạm vi và
khối lượng tín dụng cũng lớn hơn. Ngược lại, các ngân hàng nhỏ bị giới hạn bởi phạm vi hoạt động trong một khu vực nhỏ. Thứ hai, nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh. Trong cơ cấu vốn của ngân hàng thì ngoài phần vốn tự có thì còn có vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác. Thứ ba, nguồn vốn huy động giúp ngân hàng nâng cao vị thế của mình trên thị trường. Mặt khác, uy tín của ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng. Ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu như ngân hàng có nguồn vốn lớn và ổn định. Điều này phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của ngân hàng. Thứ tư, nguồn vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Nếu ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn thì có thể chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian và thời hạn cho vay thậm chí trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng còn có thể phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, tham gia vào các hoạt động khác như liên doanh liên kết, đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ.. .Tác giả cũng trình bày vấn đề nâng cao khả năng HĐV cũng phụ thuộc vào các yếu tố bên ngoài và các yếu tố nội tại bên trong của ngân hàng. Trong đó, những yếu tố bên ngoài ngân hàng bao gồm chu kỳ phát triển kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường cạnh tranh, yếu tố tiết kiệm của dân cư. Những yếu tố thuộc về ngân hàng gồm có: chiến lược kinh doanh, các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, đổi mới công nghệ, hoạt động marketing và thâm niên - uy tín của ngân hàng.
Nguyễn Ngọc Duy Phương & Vũ Thị Hương (2018) nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Lâm Đồng. Đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân đến gửi tiền tiết kiệm tại NHTMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) - tại Thành phố Bảo Lộc, Huyện Đa Tẻ, Huyện Di Linh, PGD Hòa Ninh, PGD Lộc Phát và Huyện Bảo Lâm (tỉnh Lâm Đồng). Với 184 quan sát được xử lý bằng công cụ SPSS và mô hình hồi quy bội. Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng thông qua 2 giai đoạn: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức. Nghiên cứu sơ bộ (kỹ thuật định tính) được thực hiện bằng kỹ thuật thảo luận nhóm và phỏng vấn sâu chuyên gia, qua đó
điều chỉnh mô hình và thang đo cho phù hợp với thực tiễn hoàn cảnh nghiên cứu. Công cụ đo lường sử dụng thang đo Likert 5 mức độ kế thừa từ các nghiên cứu liên quan với 30 biến quan sát đo lường 6 yếu tố biến độc lập và 3 biến quan sát đo lường biến phụ thuộc, với mẫu là 184 quan sát hợp lệ. Kết quả nghiên cứu cho thấy có 5 yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân gồm: Nhận biết thương hiệu (NBTH), Anh hưởng người thân (AHNT), Lợi ích tài chính (LI), Nhanh chóng và an toàn (NCAT) và Chiêu thị (CT). Dựa vào kết quả nghiên cứu các hàm ý quản trị đã được đề xuất nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và mở rộng thị trường nâng cao công tác HĐTG của ngân hàng.
Ninh Thị Thúy Ngân (2019) đề cập đến các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM. Nghiên cứu thực hiện theo phương pháp định tính được phân tích dựa trên Báo cáo tổng quan thị trường tài chính năm 2017 của Uy ban Giám sát Tài chính quốc gia, năm 2017. Nghiên cứu cho thấy mỗi ngân hàng đều có chính sách huy động vốn riêng của mình tuỳ thuộc vào nhu cầu và mục đích hoạt động kinh doanh. Để có nguồn vốn lớn đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có những chính sách huy động hợp lý, thu hút được lượng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, phát triển. Dựa theo phân tích từ Báo cáo tổng quan thị trường tài chính năm 2017 của Uy ban Giám sát Tài chính quốc gia, và báo cáo tình hình kinh tế - xã hội 9 tháng đầu năm 2018 của Tổng cục Thống kê, tác giả cho rằng việc nâng cao công tác HĐTG của các NHTM cần tập trung một số giải pháp:
(i) Triển khai chính sách thu hút khách hàng (tùy theo tình hình kinh tế, xã hội, chính sách và quy định của NHNN, chính sách HĐTG mà từng ngân hàng áp dụng đối với hình thức HĐTG từ tiền gửi và nguồn đi vay)
(ii) Có chính sách lãi suất hợp lý. (iii) Mở rộng hoạt động kinh doanh. (iv) Đấy mạnh chính sách marketing.
(2014) - Môi trường pháp luật - Yếu tố tiết kiệm của dân cư
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng - Các hình thức huy động vốn
- Chính sách lãi suất - Đổi mới công nghệ - Hoạt động Marketing
- Mức độ thâm niên và thương hiệu ngân hàng. Nguyễn Ngọc
Duy Phương & Vũ Thị Hương (2018)
Lâm Đồng - Nhận biết thương hiệu - Ảnh hưởng người thân - Lợi ích tài chính
- Nhanh chóng và an toàn - Chiêu thị
Ninh Thị Thúy Ngân (2019)
Việt Nam -Triển khai chính sách thu hút khách hàng - Có chính sách lãi suất hợp lý
- Mở rộng hoạt động kinh doanh. - Đẩy mạnh chính sách Marketing.
Từ việc tổng hợp các các công trình nghiên cứu trước về tác động của các yếu tố đến hoạt động HĐTG của các nghiên cứu Đường Thị Thanh Hải (2014), Nguyễn Ngọc Duy Phương & Vũ Thị Hương (2018), Ninh Thị Thúy Ngân (2019) trên cơ sở vận dụng lý thuyết hành vi để giải thích hành vi gửi tiền của KHCN tại
VietinBank - CN Tân Bình, tác giả đề xuất mô hình và các giả thuyết nghiên cứu gồm các nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến khả năng HĐTG của KHCN tại VietinBank CN Tân Bình như sau:
Nguồn: Tác giả đề xuất
Hình 2.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất 2.6 Sự khác biệt của nghiên cứu này so với các nghiên cứu trước
Qua lược khảo các nghiên cứu trước, thì vai trò của huy động vốn tiền gửi cho thấy đóng vai trò quan trọng trong mỗi ngân hàng cũng như sự phát triển kinh tế chung của các quốc gia. Đây là một nỗ lực để cân bằng vai trò trung gian tài chính của ngân hàng trong nền kinh tế. Với vai trò là tổ chức trung gian điều phối vốn trong nền kinh tế, tập hợp các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và sau đó cung cấp dưới dạng tín dụng cho những nơi thiếu vốn nhằm thực hiện các mục tiêu tài chính mong muốn.
Nghiên cứu này cũng giống các nghiên cứu trước là cũng nghiên cứu các nhân tố và xây dựng mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP, nhằm phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN và lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN, và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng HĐTG khai thác được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, góp phần ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian tới.
Tuy nhiên, nghiên cứu này khác biệt với các nghiên cứu khác ở thời điểm nghiên cứu. Tại thời điểm tác giả thực hiện nghiên cứu này thì cả nước đang đối mặt với làn sóng dịch bệnh Covid 19 với các biến chủng mới. Với thời gian khảo sát từ tháng 3 đến tháng 5 năm 2021 thì đây là giai đoạn biến chủng Delta đang hoành hành tại TP.HCM và thành phố đang áp dụng Chỉ thị 16 cho một số địa bàn. Với tình hình dịch bệnh như vậy, thì khả năng HĐV của KHCN là khó khăn, do đó, nghiên cứu này mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc và không trùng lặp với các nghiên cứu trước.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 tác giả đã đã trình bày những cơ sở lý luận cơ bản về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng HĐTG của KHCN. Trong chương này tác giả cũng đề xuất mô hình nghiên cứu và đã trình bày lý thuyết chính trong nghiên cứu này là lý thuyết hành vi hoạch định hay lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior - TPB). Các nhân tố khách quan và chủ quan, ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại NHTM cũng đã được đề cập, mô hình nghiên cứu đề xuất và sự khác biệt của nghiên cứu này so với các nghiên cứu trước ở thời điểm dịch bệnh Covid19 đang diễn ra tại TP. HCM. Tất cả các cơ sở lý thuyết này là nền tảng quan trọng để tác giả xây dựng các phương pháp nghiên cứu được trình bày tại chương 3 tiếp theo.
CHƯƠNG 3 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
Trong chương này, để trình bày được mô hình và xây dựng các thang đo, xây dựng mô hình để xác định và định lượng các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại VietinBank - CN Tân Bình, trước tiên tác giả tiến hành trình bày các thông tin giới thiệu về VietinBank - CN Tân Bình, tình hình hoạt động kinh doanh, thực trạng HĐV với mục đích xuất phát từ các vấn đề HĐV trong thực tiên hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân tại chi nhánh, từ đó tiến