8. CẤU TRÚC CỦA LUẬN VĂN
1.1.4 Lợi ích của ngân hàng điện tử
❖ Đối với khách hàng:
- Hiện nay, với các giao dịch thông qua E-banking, các ngân hàng đều đưa ra mức phí giao dịch thấp hơn nhiều so với giao dịch tại quầy. Rõ ràng, đây là
lợi ích
tài chính mà khách hàng có thể tận hưởng.
- Dưới áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng, danh mục dịch vụ E-banking ngày càng đa dạng, phong phú về sản phẩm nhằm mang đến cho khách hàng ngày càng
nhiều các sản phẩm linh hoạt hơn. Do đó, khách hàng có nhiều sự lựa chọn để đáp
ứng các nhu cầu cần thiết.
- Ngoài ra, khách hàng không phải giao dịch bằng tiền mặt, do đó, giảm thiểu được rủi ro mất mát, tiền giả, nhầm lẫn trong quá trình kiểm đếm. Mặt khác, các
giao dịch E-banking được đảm bảo an toàn, bảo mật thông tin với hệ thống
xác thực
hai yếu tố: tên đăng nhập - mật khẩu và mã xác thực các giao dịch tài chính (OTP).
❖ Đối với ngân hàng:
- Mặt dù, chi phí đầu tư công nghệ ban đầu tương đối tốn kém, nhưng bù lại ngân hàng sẽ giảm thiểu được việc đầu tư nhân lực dàn trải, không phải đầu
tư thêm
địa điểm giao dịch và các chi phí in ấn, lưu trữ hồ sơ cho các giao dịch truyền thống.
- Thông qua các dịch vụ E-banking, các lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ được chu chuyển nhanh.
Qua đó, đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng
1.2 CÁC LÝ THUYẾT LIÊN QUAN 1.2.1 Thuyết hành động hợp lý
Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) được Ajzen và Fishbein xây dựng từ năm 1975, là mô hình nghiên cứu theo quan điểm tâm lý xã hội nhằm xác định các hành vi có ý thức (Ajzen và Fishbein, 1975, trích trong Davis, Bagozzi và Warshaw (1989)). Thuyết hành động hợp lý TRA cho rằng hành vi thật sự của mỗi cá nhân được xác định bởi ý định hành vi (Behavioral Intention) trước khi thực hiện hành vi đó (Actual Behavior). Ý định hành vi chịu ảnh hưởng bởi hai yếu tố: thái độ (Attitude Toward Behavior) và chuẩn chủ quan (Subjective Norm) (Davis, Bagozzi và Warshaw, 1989).
Mô hình TRA được mô phỏng như Hình 1.1:
Hình 1.1: Mô hình thuyết hành động hợp lý
Nguồn: Davis, Bagozzi và Warshaw (1989) Trong đó, thái độ là nhận thức tích cực hay tiêu cực của cá nhân về việc thực hiện hành vi và được đo lường bằng niềm tin và sự đánh giá đối với kết quả của hành vi đó. Chuẩn chủ quan là nhận thức của cá nhân tác động bởi những người có ảnh hưởng cho rằng người đó nên hay không nên thực hiện hành vi (Fishbein và Ajzen, 1975, trích trong Davis, Bagozzi và Warshaw (1989)).
Thái độ là sự kết hợp của niềm tin về kết quả thực hiện hành vi và sự đánh giá kết quả của việc thực hiện hành vi đó. Còn chuẩn chủ quan là sự kết hợp của niềm tin về sự chuẩn mực và động lực để làm theo chuẩn mực đó (Davis, Bagozzi và Warshaw, 1989).
1.2.2 Thuyết hành vi dự định
Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior - TPB) của Ajzen được phát triển từ thuyết hành động hợp lý TRA của Ajzen và Fishbein bằng cách bổ sung thêm yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi (Perceived Behavioral Control) vào mô hình TRA. Nhận thức kiểm soát hành vi là nhận thức của một người về việc dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi (Ajzen, 1991).
Mô hình TPB được mô phỏng như Hình 1.2:
Hình 1.2: Mô hình thuyết hành vi dự định
Nguồn: Ajzen (1991)
1.2.3 Mô hình chấp nhận công nghệ
Mô hình chấp nhận công nghệ (Theory of Technology Acceptance Model - TAM) là mô hình do Fred Davis xây dựng trên nền tảng của thuyết hành động hợp lý TRA nhằm mô hình hóa sự chấp nhận của người sử dụng về hệ thống công nghệ thông tin (Davis, Bagozzi và Warshaw, 1989).
Cũng như TRA, TAM thừa nhận rằng việc sử dụng hệ thống công nghệ thông
tin được quyết định bởi ý định sử dụng. Nhưng khác với TRA, TAM cho rằng ý
định sử dụng được quyết định bởi yếu tố thái độ và nhận thức nhận thức về tính hữu
ích (Perceived Usefulness). Hơn nữa, yếu tố thái độ chịu ảnh hưởng bởi hai yếu tố
là nhận thức về tính hữu ích và nhận thức về tính dễ dàng sử dụng (Perceived Ease
of Use).
Mô hình TAM được mô phỏng như Hình 1.3:
Hình 1.3: Mô hình chấp nhận công nghệ
Nguồn: Davis, Bagozzi và Warshaw (1989) Trong đó, nhận thức về tính hữu ích (Perceived Usefulness) được hiểu rằng người sử dụng tiềm năng tin rằng việc sử dụng các hệ thống ứng dụng riêng biệt sẽ làm tăng hiệu quả làm việc của họ đối với một công việc cụ thể. Nhận thức về tính dễ dàng sử dụng (Perceived Ease of Use) được hiểu rằng người sử dụng tiềm năng mong đợi họ sẽ dễ dàng và không cần nỗ lực khi sử dụng hệ thống công nghệ thông tin. Hai yếu tố này chịu tác động của biến bên ngoài là các đặc tính thiết kế của hệ thống công nghệ thông tin (Davis, Bagozzi và Warshaw, 1989).
Đến nay, mô hình TAM được công nhận rộng rãi và là mô hình căn bản trong lựa chọn mô hình nghiên cứu việc sử dụng hệ thống công nghệ thông tin. Mô hình TAM đã và đang được tiếp tục nghiên cứu và phát triển, có thể kể đến một số mô hình có nguồn gốc từ TAM như mô hình TAM 2 của Venkatesh và Davis (2000), mô hình TAM 3 của Venkatesh và Bala (2008) và mô hình lý thuyết thống nhất chấp nhận và sử dụng công nghệ (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology - UTAUT) của Venkatesh và các tác giả (2003). Nhìn chung, mô hình TAM đã được chứng minh bằng các nghiên cứu thực nghiệm và dự đoán thành công khoảng 40% trường hợp sử dụng hệ thống công nghệ thông tin (Legis, Ingham
và Collerette, 2003).
1.3 CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC CÓ LIÊN QUAN 1.3.1 Các nghiên cứu thực nghiệm ở nước ngoài
1.3.1.1 Nghiên cứu của Tan và Teo (2000) về ý định sử dụng dịch vụInternet Banking tại thị trường Singapore Internet Banking tại thị trường Singapore
Nghiên cứu của Tan và Teo (2000) nhằm xác định trong số các yếu tố thái độ, ảnh hưởng xã hội (chuẩn chủ quan) và nhận thức kiểm soát hành vi, yếu tố nào giải thích tốt nhất về ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking tại thị trường Singapore.
Nghiên cứu dựa trên thuyết hành vi dự định TPB của Ajzen (1985) và thuyết phổ biến sự đổi mới (Innovation Diffusion Theory - IDT) của Rogers (1983). Tan và Teo đề xuất ba yếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking là: (1) thái độ thể hiện nhận thức về dịch vụ Internet Banking; (2) chuẩn chủ quan thể hiện ảnh hưởng xã hội tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking; (3) nhận thức kiểm soát hành vi thể hiện niềm tin có đủ khả năng sử dụng dịch vụ Internet Banking. Phương pháp phân tích dữ liệu được sử dụng trong nghiên cứu này là phân tích nhân tố để kiểm tra độ tin cậy, giá trị hiệu lực, giá trị hội tụ và giá trị khác biệt, phân tích hồi quy để kiểm định các giả thuyết.
Kết quả nghiên cứu cho thấy yếu tố thái độ và yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking nhiều hơn so với yếu tố chuẩn chủ quan.
Tuy nhiên, nghiên cứu có hạn chế là thông tin mẫu nghiên cứu được thu thập bằng con đường internet nên không khảo sát được các đối tượng không dùng internet và các đối tượng được khảo sát là những người đã có kiến thức, cũng như kinh nghiệm sử dụng internet nên dẫn đến hạn chế khả năng tổng quát của kết quả nghiên cứu.
1.3.1.2 Nghiên cứu của Podder (2005) về các yếu tố ảnh hưởng đến việcchấp nhận và sử dụng dịch vụ Internet Banking tại New Zealand chấp nhận và sử dụng dịch vụ Internet Banking tại New Zealand
nhận và sử dụng Internet Banking của khách hàng tại ngân hàng ở New
Zealand và
mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó.
Nghiên cứu này sử dụng mô hình chấp nhận công nghệ TAM của Davis (1989) và thêm hai biến: rủi ro và tính hiệu quả vào mô hình TAM. Mô hình thứ hai được sử dụng trong nghiên cứu là mô hình đặc tính nhận thức về sự đổi mới (Perceived Characteristics of Innovation - PCI) của Moore và Benbasat (1991). Podder đã sử dụng bảng câu hỏi khảo sát để tiến hành khảo sát 1.000 người ở Auckland, New Zealand qua cổng thông tin điện tử. Trong số 163 câu trả lời nhận được có 157 câu trả lời là có thể sử dụng được. Nghiên cứu phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS, sử dụng phương pháp phân tích thống kê mô tả, phân tích nhân tố, kiểm định độ tin cậy thang đo, phân tích giá trị trung bình, phân tích tương quan, phân tích hồi quy, kiểm định giả thuyết.
Kết quả cho thấy rằng các yếu tố nhận thức tính hữu ích, nhận thức dễ sử dụng, tính hiệu quả, lợi thế tương đối và khả năng tương thích có tác động lớn đối với sự chấp nhận và sử dụng sử dụng Internet Banking, trong khi các yếu tố rủi ro, khả năng hiển thị và khả năng thử nghiệm thì không có tác động đáng kể.
Do đó, nghiên cứu đề xuất các ngân hàng nên xem xét tung ra nhiều sản phẩm hơn để chứng minh tính hữu ích của Internet Banking. Khi khách hàng nhận thấy lợi ích nhiều hơn bất lợi, họ có thể chấp nhận và sử dụng Internet Banking. Ngoài ra, các ngân hàng nên nỗ lực tìm hiểu nhiều hơn nhu cầu của khách hàng và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ phù hợp, đáp ứng với yêu cầu của khách hàng. Website của các ngân hàng nên được xây dựng như một kênh dịch vụ tài chính toàn diện cho khách hàng. Các ngân hàng chủ động hướng dẫn khách hàng tiềm năng sử dụng Internet Banking để tăng khả năng sử dụng thành thạo của khách hàng; hoặc có thể cộng thêm lãi suất cho các khoản tiền gửi trực tuyến để khuyến khích khách hàng sử dụng Internet Banking. Bên cạnh việc quảng cáo, ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo nhân viên và trang bị công nghệ máy tính tiên tiến.
1.3.1.3 Nghiên cứu của Yaghoubi và Bahmani (2010) về các yếu tố ảnhhưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Online Banking hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Online Banking
Nghiên cứu này được tiến hành để xác định các yếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Online Banking ở tỉnh Isfahan (Iran). Đe thu thập dữ liệu, Yaghoubi và Bahmani thực hiện khảo sát 500 khách hàng của Ngân hàng quốc gia Iran và thu thập được 349 câu trả lời. Nghiên cứu sử dụng thuyết mô hình chấp nhận công nghệ TAM của Davis (1986) và thuyết hành vi dự định TPB của Ajzen (1985), cùng phương pháp phân tích thống kê mô tả, phân tích bằng kỹ thuật mô hình cấu trúc tuyến tính (Structural Equation Modeling - SEM).
Kết quả nghiên cứu cho thấy ý định sử dụng dịch vụ Online Banking bị tác động trực tiếp bởi các yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi, nhận thức về tính hữu ích, chuẩn chủ quan và thái độ. Trong đó, yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi là yếu tố dự báo quan trọng nhất, yếu tố nhận thức tính hữu ích là yếu tố quyết định thứ hai đến ý định sử dụng dịch vụ Online Banking. Mặt dù, yếu tố nhận thức về tính dễ dàng sử dụng không có tác động trực tiếp đến ý định sử dụng dịch vụ Online Banking nhưng là yếu tố có tác động mạnh đến thái độ và nhận thức về tính hữu ích. Do đó, yếu tố nhận thức về tính dễ dàng sử dụng cũng có tác động lớn đến ý định sử dụng dịch vụ Online Banking.
1.3.2 Các nghiên cứu thực nghiệm trong nước
1.3.2.1 Nghiên cứu của Nguyễn Duy Thanh và Cao Hào Thi (2011) về đềxuất mô hình chấp nhận và sử dụng ngân hàng điện tử ở Việt Nam xuất mô hình chấp nhận và sử dụng ngân hàng điện tử ở Việt Nam
Mục tiêu của nghiên cứu là đưa ra một mô hình giải thích về sự chấp nhận và sử dụng E-banking tại Việt Nam - mô hình E-BAM (E-Banking Adoption Model). Dựa vào cơ sở lý thuyết của các mô hình thuyết hành động hợp lý TRA của Fishbein và Ajzen (1975, trích trong Davis, Bagozzi và Warshaw (1989)), thuyết hành vi dự định TPB của Ajzen (1985), mô hình chấp nhận công nghệ TAM của Davis (1989), TAM 2 của Venkatesh và Davis (2000), thuyết phổ biến sự đổi mới IDT của Rogers (1983), thuyết thống nhất chấp nhận và sử dụng công nghệ UTAUT của Venkatesh và các tác giả (2003), tác giả đề xuất mô hình E-BAM với các biến:
(i) hiệu quả mong đợi, (ii) sự tương thích, (iii) nhận thức về tính dễ dàng sử dụng, (iv) nhận thức kiểm soát hành vi, (v) chuẩn chủ quan, (vi) rủi ro, (vii) hình ảnh ngân hàng và (viii) pháp luật.
Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích thống kê mô tả, phân tích độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá, kiểm định mô hình và giả thuyết nghiên cứu bằng phân tích hồi quy, phân tích đường dẫn và phân tích phương sai.
Kết quả phân tích hồi quy cho thấy các yếu tố tác động tích cực đến sự chấp nhận E-banking theo mức độ giảm như sau: nhận thức kiểm soát hành vi, hình ảnh ngân hàng, hiệu quả mong đợi, khả năng tương thích, nhận thức về tính dễ dàng sử dụng, pháp luật và chuẩn chủ quan. Yếu tố rủi ro tác động theo chiều hướng rủi ro càng cao thì mức độ chấp nhận E-banking càng thấp. Các yếu tố trên đều có ý nghĩa thống kê đối với sự chấp nhận dịch vụ E-banking, đồng thời, sự chấp nhận dịch vụ E-banking có ý nghĩa thống kê đối với việc sử dụng dịch vụ E-banking. Các biến độc lập của mô hình E-BAM giải thích được 57% sự biến động của biến phụ thuộc.
1.3.2.2 Nghiên cứu của Hà Nam Khánh Giao và Võ Văn Linh (2015) vềcác yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng điện các yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại tỉnh Quảng Ngãi
Mục tiêu của nghiên cứu là xác định các yếu tố và mức độ ảnh hưởng của các
yếu tố này đến việc chấp nhận sử dụng dịch vụ E-banking của khách hàng tại địa
bàn tỉnh Quảng Ngãi. Nghiên cứu sử dụng mô hình TAM của Davis (1989) làm mô
hình cơ sở và thêm hai biến có ảnh hưởng quan trọng đến quyết định sử dụng dịch
vụ E-banking tại Quảng Ngãi: nhận thức về rủi ro trong giao dịch và chí phí sử
dụng dịch vụ. Nghiên cứu thu thập dữ liệu từ 500 bảng khảo sát, sử dụng phương
pháp phân tích thống kê mô tả, kiểm định thang đo, kiểm định giả thuyết, phân tích
hồi quy bội.
Kết quả phân tích hồi quy bội cho thấy việc chấp nhận sử dụng dịch vụ E- banking tại Quảng Ngãi ảnh hưởng bởi bốn yếu tố, trong đó có ba yếu tố tác động đồng biến xếp theo mức độ ảnh hưởng giảm dần như sau: nhận thức về tính dễ dàng sử dụng, nhận thức về tính hữu ích, chí phí sử dụng dịch vụ và một yếu tố tác động
nghịch biến là nhận thức về rủi ro. Từ kết quả trên, nghiên cứu cũng đề xuất nhiều giải pháp nhằm thu hút nhiều khách hàng tại Quảng Ngãi sử dụng E-banking: dịch vụ E-banking phải được thiết kế đơn giản, thân thiện với người dùng, hạ tầng công nghệ phải đáp ứng được tốc độ xử lý giao dịch, các ngân hàng thường xuyên nâng cấp hệ thống dịch vụ E-banking cũng như đa dạng tiện ích dịch vụ phù hợp với nhiều đối tượng, quảng bá lợi ích từ dịch vụ này đến khách hàng,...
1.3.2.3 Nghiên cứu của Đào Mỹ Hằng và các tác giả (2018) về các nhân tốtác động đến quyết định sử dụng dịch vụ Fintech trong hoạt động thanh tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ Fintech trong hoạt động thanh toán của khách hàng cá nhân tại Việt Nam
Mục đích của nghiên cứu là tìm các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định sử dụng dịch vụ Fintech trong thanh toán của các khách hàng cá nhân tại Việt Nam. Dữ liệu nghiên cứu thu thập từ 264 phiếu khảo sát với các cá nhân tại khu vực Ha Nội. Mô hình TAM của Davis (1989) được nghiên cứu sử dụng làm mô hình nền tảng và thêm vào các yếu tố phù hợp với đặc điểm của Việt Nam trong thời điểm hiện tại để
