8. Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu
2.1 Tổng quan v Ngân hàng Thương mại cổ phần Đôn gÁ
2.1.1 Khái quát v sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức
Được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/07/1992 với số vốn điều lệ 20 tỉ đồng, 56 cán bộ công nhân viên và 3 phòng ban nghiệp vụ, qua 23 năm hoạt động, với tầm nhìn, mục tiêu, chiến lược hướng đến lĩnh vực bán lẻ, DongA Bank đã khẳng định vị trí hàng đầu về việc phát triển ứng dụng công nghệ không ngừng của mình trong hệ thống Ngân hàng thương mại co phần tại Việt Nam. Những thành tựu vượt bậc của DongA Bank được thể hiện qua những con số ấn tượng:
5.000 tỷ đồng là số vốn điều lệ tính đến 31.12.2014, 87.258 tỷ đồng: tong tài sản đến cuối năm 2014
9 Khối 36 phòng ban trung tâm thuộc hội sở cùng 2 công ty thành viên và 223 chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc
4.183 người: tong số cán bộ, nhân viên
4.112 lượt CBNV: được đào tạo kiến thức, kỹ năng cho đội ngũ phát triển kinh doanh, vận hành và các nghiệp vụ liên quan
Trên 7,5 triệu khách hàng Cá nhân và Doanh nghiệp 1,6 tỷ USD doanh số chi trả Kiều hối.
Tầm nhìn: Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam – Vươn ra quốc tế, được khách hàng mến yêu, tín nhiệm và giới thiệu.
Sứ mệnh: Bằng trách nhiệm, niềm đam mê và trí tuệ, chúng ta cùng nhau kiến tạo nên những điều kiện hợp tác hấp dẫn khách hàng, đối tác, co đông, cộng sự và cộng đồng.
Giá trị cốt lõi: Chúng tôi xác định giá trị cốt lõi của DongA Bank chính là Niềm tin – Trách nhiệm – Đoàn kết – Nhân văn – Tuân Thủ – Nghiêm
Chính – Đồng hành – Sáng tạo.
Các kênh giao dịch
DongA Bank truyền thống (hệ thống 223 điểm giao dịch trên 55 tỉnh thành) DongA Bank Tự động (hệ thống hơn 1.016 máy ATM với 250 máy ATM Thế hệ mới “Gửi & Rút tiền báo có tức thì”)
DongA Bank Điện Tử (DongA eBanking với 4 phương thức giao dịch là SMS Banking, Mobile Banking, Phone Banking và Internet Banking)
Trải qua 28 năm xây dựng và trưởng thành, cho đến nay DongA Bank đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng mới. Mô hình to chức hoạt động của DongA Bank được trình bày khái quát theo sơ đồ:
Nguồn: DongA Bank
Thông tin co đông
DongA Bank có 100% co đông trong nước. Tính đến 31/12/2014 Tong số vốn co phần của co đông pháp nhân chiếm tỉ lệ 40,68% Tong số vốn co phần của co đông thể nhân chiếm tỉ lệ 59,32%
Căn cứ vào danh sách co đông cập nhật vào ngày 31/12/2014, những co đông pháp nhân sở hữu tỉ lệ lớn bao gồm:
Công ty Co Phần Xây dựng Bắc Nam 79: 10% VĐL
Công ty Co Phần Vàng bạc Đá quý Phú Nhuận (PNJ): 7,7% VĐL Văn phòng Thành ủy TP.HCM: 6,9% VĐL
Công ty TNHH MTV Du lịch Thương mại Kỳ Hòa: 3,78% VĐL Công ty CP Vốn An Bình: 2,73%
Công ty TNHH MTV XD và KD Nhà Phú Nhuận: 2,14%
Công ty thành viên
Công ty Kiều hối Đông Á (DongA Money Transfer) Công ty Chứng khoán Đông Á (DongA Securities)
Hệ thống quản lý chất lượng: Hoạt động của các quy trình nghiệp vụ chính được chuẩn hoá theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000
Các giải thưởng đạt được
Năm 2014:
Giải thưởng Ngân hàng nội địa bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2014 do tạp chí Asian Banking & Finance trao tặng.
Giải thưởng “ATM hiện đại nhất Việt Nam 2014” do to chức Global Banking and Finance Review (Anh) trao tặng.
Giải thưởng “Tăng trưởng tốt doanh số thanh toán quốc tế năm 2014” Ngân hàng Wells Fargo (Hoa Kỳ) bình chọn.
Giải thưởng “Tỷ lệ công điện đạt chuẩn (STP) 2013” do Ngân hàng Bank of New York Mellon (BNY) - Hoa Kỳ trao giải thưởng.
Giải thưởng "Thương hiệu mạnh Việt Nam" lần thứ 8 liên tiếp do cục Xúc tiến Thương Mại (Bộ Công Thương) bình chọn.
Bằng khen “Đã có thành tích trong công tác chăm lo đời sống Người lao động và Hoạt động xã hội từ thiện trong nhiều năm” do Thủ tướng Chính phủ trao tặng.
Bằng khen “Đã có thành tích xuất sắc trong phong trào thi đua Lao động giỏi và xây dựng to chức Công đoàn vững mạnh 2014” do Liên đoàn Thành phố Hồ Chí Minh trao tặng.
Khen thưởng và công nhận to chức cơ sở Đảng “Trong sạch - vững mạnh năm 2014” do Đảng ủy khối Ngân hàng TP. HCM trao tặng.
2010 - 2013:
Giải thưởng Ngân hàng nội địa kinh doanh ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2012 do tạp chí Asian Banking & Finance trao tặng
Giải thưởng Bảng xếp hạng VNR500 - Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam 2012 do báo điện tử Vietnamnet trao tặng
Giải thưởng Lãnh đạo An ninh thông tin tin tiêu biểu Đông Nam Á năm 2012 - CSO ASEAN Award 2012 do Tập đoàn Dữ liệu quốc tế IDG tại Việt Nam phối hợp với Trung tâm Ứng cứu khẩn cấp Máy tính Việt nam (VNCERT) và Sở Thông tin & Truyền thông TP.HCM trao tặng
Giải thưởng Dịch vụ được hài lòng nhất 2013 do Hội Doanh nghiệp hàng Việt Nam chất lượng cao trao tặng
Giải thưởng đơn vị hợp tác triển khai Marketing tốt nhất năm 2011 do MoneyGram trao tặng (Best Agent for Co-op Marketing Initiatives)
Giải thưởng Dịch vụ ngân hàng tiết kiệm, cho vay, thẻ ATM tốt nhất 2011 Giải thưởng Tỷ lệ công điện đạt chuẩn STP (Straight – Through – Processing) 2010, 2011, 2013 do Ngân hàng New York trao tặng Giải thưởng Doanh Nghiệp Việt Nam Vàng 2010
Giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2003, 2005, 2007, 2008, 2010, 2011, 2013 Giải thưởng Thương Hiệu Noi Tiếng Quốc Gia 2010
Giải thưởng Thương Hiệu Việt Yêu Thích Nhất 2010 Kỷ lục Việt Nam – Máy Bán Vàng Đầu Tiên tại Việt Nam
Giải thưởng Thương Hiệu Mạnh Việt Nam 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 do Thời báo Kinh tế Việt Nam phối hợp với Bộ Công thương trao tặng
Top 500 Thương Hiệu Việt 2010
Giải thưởng Website và Dịch vụ Thương Mại Điện Tử được người tiêu dùng ưa thích nhất
Giải thưởng “Doanh nghiệp ứng dụng Công nghệ Thông tin – Truyền thông” tiêu biểu 2008, 2010, 2011, 2012 do Sở Công nghệ thông tin TP.HCM trao tặng
Giải thưởng Đơn vị chuyển tiền tiên phong nhất năm 2010 do IAMTN trao tặng – Kiều Hối Đông Á
2006 – 2009
Doanh nghiệp ứng dụng công nghệ thông tin tiêu biểu - 2009 Cúp Vàng Thương hiệu Việt lần 6 - 2009
Giải thưởng Thương hiệu Vàng, Logo và slogan ấn tượng - 2009 Thương hiệu chứng khoán chưa niêm yết – 2009
Chứng nhận chất lượng Thanh toán quốc tế xuất sắc - 2008 Doanh nghiệp ứng dụng Công nghệ thông tin tiêu biểu - 2008
Chứng nhận Ngân hàng có hệ thống máy ATM lưu động đầu tiên tại Việt Nam - 2008
Chứng nhận “Kỷ lục Việt Nam” - Máy ATM TK21 – nhận và đoi tiền trực tiếp qua máy ATM – 2007
Chứng nhận xuất sắc về Chất lượng vượt trội của hoạt động Thanh toán quốc tế do Standard Chartered Bank, Citibank, American Express Bank, Wachovia Bank và Bank of New York trao tặng.
- Giải thưởng SMART50 dành cho 50 doanh nghiệp hàng đầu của châu Á ứng dụng thành công IT vào công việc kinh doanh do Tạp chí công nghệ thông tin hàng đầu Châu Á Zdnet trao tặng.
- Cúp vàng Thương hiệu Nhãn hiệu do Hiệp hội Nghiên cứu Đông Nam Á trao.
2.1.2 Ket quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á
DongA Bank được biết đến như là một ngân hàng đi đầu về bán lẻ và áp dụng công nghệ thông tin. Như đã chia giai đoạn phía trên, tình hình hoạt động của DAB chia ra làm 2 giai đoạn: Giai đoạn trước khi bị Kiểm soát đặc biệt (trước tháng 08/2015) và giai đoạn sau khi bị Kiểm soát đặc biệt (sau tháng 08/2015).
Trước khi bị Kiểm soát đặc biệt, DongA Bank là một trong những Ngân hàng Thương Mại Co Phần đi đầu trong những Ngân hàng đi đầu về công nghệ cũng như chiếm được thị phần tương đối cao của Khối Ngân hàng, đã từng là một trong những Ngân hàng Thương Mại Co Phần hàng đầu tại Việt Nam, luôn đi đầu trong lĩnh vực công nghệ, các sản phẩm về thẻ, ATM… Một số ví dụ điển hình tính đến 31/12/2014 như sau:
Tong tài sản: Tính đến 31/12/2014, Tong tài sản của DongA Bank đạt số 87.108 tỷ đồng – tăng 12.188 tỷ đồng – tương ứng tăng 16,27% so với cuối năm 2013.
Tong Huy động vốn từ Khách hàng: Tính đến 31/12/2014, Tong Huy động vốn từ Khách hàng của DongA Bank đạt số 77.417 tỷ đồng – tăng 12.331 tỷ đồng – tương ứng tăng 18,95% so với cuối năm 2013.
DongA Bank đạt số 51.849 tỷ đồng – giảm 1.199 tỷ đồng – tương ứng giảm 2,26% so với cuối năm 2013.
Hoạt động dịch vụ: Thu nhập dịch vụ của DongA Bank trong năm 2014 đạt 739 tỷ đồng – tăng 115 tỷ đồng – tương ứng 18,43% so với năm 2013 Tong lợi nhuận kinh doanh trước dự phòng rui ro tín dụng của DongA Bank trong năm 2014 là 602 tỷ đồng – Lợi nhuận sau thuế đạt 26,9 tỷ đồng.
Sau nhiều năm đã quảng bá thương hiệu trên thị trường Việt Nam, DongA Bank đã trở thành một trong những Ngân hàng Thương Mại Co phần có tiếng trên thị trường Việt Nam. Chỉ tính riêng trong năm 2013, đơn vị phát triển thêm 1 triệu Khách hàng mới đã lựa chọn và tin dùng DongA Bank, nâng tong số Khách hàng của Ngân hàng lên trên 7 triệu khách hàng. Đây là thành quả rõ rệt và xứng đáng cho sự nỗ lực của tập thể đội ngũ DongA Bank trong công tác phát triển thương hiệu trong nhiều năm qua. Ngoài ra, trong năm 2013, DongA Bank cũng đã triển khai giai đoạn 2 của dự án “Nụ Cười DongA Bank”, xây dựng đội ngũ đánh giá nhân viên thường xuyên trong công tác phục vụ Khách hàng trên toàn hệ thống. Thông qua đó, DongA Bank ngày càng có nhiều cải tiến thiết thực và vươn đến sự hoàn thiện trong chất lượng phục vụ, khắc sâu hình ảnh người bạn đồng hành đáng tin cậy trong mắt khách hàng. Hàng loạt các chi nhánh, phòng giao dịch cũng được DongA Bank đầu tư xây mới nhằm mang đén những trải nghiệm giao dịch thuận tiện nhát cho Khách hàng. Là một trong những Ngân hàng đi đầu trong việc xây dựng thương hiệu và quan tâm đến chất lượng dịch vụ trọng hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam ngay tại thời điểm đó.
Tuy nhiên, rủi ro trong việc kinh doanh vàng và bất động sản năm 2009-2011 làm nợ xấu của ngân hàng này tăng cao, xấp xỉ 4% cuối năm 2014. Điều đó ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng nói riêng và toàn hệ thống nói chung. Chính vì
vậy, tháng 8/2015, NHNN đã đưa ngân hàng này vào diện kiểm soát đặc biệt và đến nay tình trạng này vẫn được giữ nguyên. Ngay sau khi tình trạng kiểm soát đặc biệt có hiệu lực, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã cử người đảm đương các chức vụ lãnh đạo chủ chốt ở Đông Á.
Không giống như một số to chức tín dụng yếu kém khác được giao cho một số ngân hàng hàng đầu (có vốn nhà nước chi phối) hỗ trợ về quản trị, nhân lực, Đông Á trên thực tế suốt thời gian qua được điều hành bằng nguồn nhân lực do NHNN điều phối, phê duyệt.
Thực tế, hơn một năm sau khi bị kiểm soát đặc biệt (tháng 8/2015), hoạt động kinh doanh toàn hệ thống DongA Bank đã khởi sắc. Với hơn 7 triệu khách hàng lúc đó vẫn tin tưởng gửi tiền, giúp cho huy động vốn của DongA Bank tính đến tháng 12/2016 vẫn tăng 5% so với cuối năm 2015 và thu hồi được 6.659 tỷ đồng nợ xấu.
Mặt khác, dù rơi vào tình thế rủi ro và khó khăn như trên, nhưng thương hiệu và các giá trị nền tảng như sản phẩm, công nghệ, nguồn lực cán bộ nhân viên... vẫn còn đó. Đây cũng chính là thế mạnh của DongA Bank thể hiện rõ trước đó, so với nhiều thành viên khác trong hệ thống.
Tuy bị kiểm soát đặc biệt nhưng DongA Bank không phải nhận tái cấp vốn của NHNN. Theo quy định về kiểm soát đặc biệt, Đông Á không được phát triển tín dụng mà chủ yếu tập trung vào xử lý nợ và DongA Bank có được những thành quả nhất định:
Năm 2017, hoạt động xử lý nợ xấu tiếp tục được đẩy mạnh và DongABank đã thu hồi khoảng 7.500 tỷ đồng nợ xấu (nợ gốc là 5.400 tỷ đồng, lãi là 2.100 tỷ đồng), nâng tong số thu hồi nợ xấu trên 12.000 tỷ đồng từ sau đợt kiểm soát đặc biệt 13/8/2015.
DongA Bank nâng luỹ kế thu hồi nợ xấu lên 12.900 tỷ đồng khi quý I/2018 xử lý được hơn 900 tỷ đồng (trong đó thu gốc hơn 870 tỷ đồng).
Các chỉ số an toàn hoạt động vẫn được duy trì với tỷ lệ dự trữ thanh khoản là 19,65% (quy định là 10%), tỷ lệ khả năng chi trả 30 ngày đối với Việt Nam đồng là 78,9% trong khi quy định là 50%, đối với ngoại tệ là 74,46% (quy định là 10%).
Công tác thu hồi nợ xấu là hoạt động xuyên suốt khi quý I/2019, DongABank xử lý được thêm 570 tỷ đồng nợ xấu. Luỹ kế 6 tháng đầu năm 2019, nợ xấu cả gốc và lãi xử lý được 1.870 tỷ đồng, tiếp tục nâng con số nợ xấu thu hồi được lên mức 16.350 tỷ đồng tính từ thời điểm bị kiểm soát đặc biệt vào tháng 8/2015 đến tháng 6/2019.
Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh với nguồn vốn huy động trong 6 tháng đầu năm 2019 tăng 4,3% (2.595 tỷ đồng) so với cuối năm 2018 và đạt 63.450 tỷ đồng. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm của khách hàng đạt 50.903 tỷ đồng, tương ứng tăng 4,8% so cuối năm 2018. Trong hoạt động ngân hàng, tiền gửi là một thước đo niềm tin. Niềm tin này vẫn gia tăng như trên, tạo điều kiện để DongA Bank tìm cách trở lại bình thường.
Và kết quả kinh doanh cũng cho thấy những bước tiến trong kỳ nói trên: Thu nhập từ dịch vụ đạt 247 tỷ đồng, xấp xỉ so cùng kỳ, lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối tăng 16 tỷ đồng, tương ứng tăng 40% so cùng kỳ.
Cùng đó, các tỷ lệ chi trả luôn đáp ứng các yêu cầu và quy định của Ngân hàng Nhà nước. Tỷ lệ dự trữ thanh khoản đạt 20,78%, tỷ lệ khả năng chi trả ngoại tệ 77,98%, tỷ lệ khả năng chi trả đối với Việt Nam đồng đạt 83,77%. Số lượng khách hàng phát triển mới cũng tăng thêm đáng kể, trong đó có 55.900 khách hàng cá nhân và trên 160 khách hàng doanh nghiệp (tính đến quý I/2019)...
Trong khó khăn, với những con số hệ quả tưởng như không thể đứng vững, DongABank vẫn có những bước tăng trưởng và đảm bảo an toàn đối với khách hàng như vậy. Bên cạnh nội lực, vài trò giám sát và hỗ trợ gián tiếp của Ngân hàng Nhà nước là một nguồn lực.
Trong lịch sử ngành ngân hàng, đã có nhiều nhà băng từng bị rơi vào trường hợp kiểm soát đặc biệt nhưng sau đó đã phục hồi và phát triển mạnh. Đáng chú ý
như Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank). Năm 1997, Eximbank thực sự rơi vào bế tắc và đứng trước nguy cơ đo vỡ nên phải đặt dưới sự kiểm soát đặc biệt của Ngân hàng Nhà nước, được sự hỗ trợ về tài chính của Nhà nước, thông qua việc giao cho Vietcombank tiếp quản. Nhiều năm sau đó, ngân hàng đã lấy lại đà phát triển. Hay như ngân hàng Hàng Hải cũng từng bị đưa vào tình trạng kiểm soát đặc biệt từ cuối tháng 11/2001. VPBank bị Ngân hàng Nhà nước đưa nhà băng này vào diện kiểm soát đặc biệt tháng 9/2002. Ngay cả "ông lớn" Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Vietinbank) giai đoạn 2001 dù không bị đưa vào diện "kiểm soát đặc biệt" nhưng đã từng rơi vào cảnh "phá sản về mặt kỹ thuật".
2.2Thực trạng khả năng cạnh tranh của ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á
Dựa trên thực trạng khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại co phần Đông Á thông qua chỉ tiêu thuộc năng lực tài chính, tác giả xác định đối thủ cạnh tranh hiện tại và trong thời gian tới của DongA Bank là các ngân hàng sau: Bắc Á, ABBank, NCB, VietAbank, VietBank, Bản Việt, Kienlongbank, Saigonbank.
2.2.1 Năng lực tài chính
2.2.1.1. Quy mô tổng tài sản và vốn chủ sở hữu