Trong quá trình cấp tín dụng, yếu tố nhân sự là yếu tố quan trọng nhất để đánh giá, hạn chế RRTD nhưng đồng thời yếu tố này cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. Chỉ có cách nâng cao chất lượng nhân sự mới có thể giúp giảm thiểu rủi ro. Cụ thể bằng những giải pháp sau:
3.2.4.1. Phân công công việc và trách nhiệm rõ ràng giữa các bộ phận, các phòng ban
Tách biệt các chức năng bán hàng, chức năng thẩm định, quản lý RRTD và chức năng quản lý nợ trong hoạt động cấp tín dụng. Song song, phải phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của các bộ phận để tránh mâu thuẫn về quyền lợi gây nên nhiều rủi ro.
- Bộ phận bán hàng: có chức năng tìm kiếm, tiếp xúc, khởi tạo quan hệ tín dụng với khách hàng. Sau khi xem xét hồ sơ đầy đủ, theo đúng quy định, chuyển hồ sơ sang bộ phận thẩm định để thẩm định khách hàng và thẩm định tài sản đảm bảo.
- Bộ phận thẩm định: bao gồm bộ phận thẩm định tư cách khách hàng, tình hình tài chính, tính hiệu quả của phương án vay,... và bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo.
giám sát quá trình thực hiện các bộ phận của bộ phận bán hàng và thẩm định.
Đồng thời giám sát quá trình vay vốn, trả nợ của khách hàng, tạo ra quá trình
kiểm tra liên tục sau khi cho vay. Sau khi xem xét các điều kiện của khách hàng vay, sẽ có phúc đáp về việc đồng ý hay không đối với khoản vay.
- Bộ phận tác nghiệp/quản lý nợ vay: có chức năng lưu trữ hồ sơ, nhập máy tính, theo dõi và quản lý khoản vay theo đúng quy định, điều kiện đã được phê duyệt từ bộ phận quản lý RRTD.
❖ Để thực hiện giải pháp trên cần lưu ý các biện pháp
- Cần thực hiện công tác tư tưởng tốt với các nhân viên để điều chuyển cán bộ giữa các bộ phận mà không gặp phải sự phản đối cũng như khó khăn của cán bộ trong quá trình thực hiện nhiệm vụ được phân công.
- Đảm bảo đào tạo đầy đủ kiến thức nghiệp vụ cũng như kỹ năng của cán bộ để đáp ứng được yêu cầu công việc khi chuyển đổi.
- Cần tách biệt rõ ràng trách nhiệm giữa các bộ phận để đảm bảo cấp tín dụng được thông suốt, tránh đùn đẩy trách nhiệm để không ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng cũng như thời gian của khách hàng.
3.2.4.2. Xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả trong toàn hệ thống
Trao đổi thông tin nhanh chóng, chính xác, đồng thời phải đặc biệt quan tâm đến bảo mật thông tin khách hàng.
- Cần thường xuyên đào tạo nghiệp vụ, kiến thức đối với nhiều hoạt động của ngân hàng, kỹ năng giao tiếp để có thể tiếp xúc với khách hàng kể cả trong trường hợp mới được luân chuyển nhận nhiệm vụ.
- Trong quá trình trao đổi với khách hàng, cán bộ phải chuyên nghiệp, tìm hiểu thông tin một cách khéo léo và luôn phải bảo mật thông tin đối với khách hàng, tránh trường hợp rò rỉ những thông tin quan trọng của khách hàng như số dư
tài khoản, số vốn vay, tài sản đảm bảo..., ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
3.2.4.3. Tiêu chuẩn hóa cán bộ làm công tác tín dụng
Trong quá trình cấp tín dụng, yếu tố con người là yếu tố vô cùng quan trọng vì con người quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và
hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Cho nên, yêu cầu chuẩn hoá cán bộ là yêu cầu hợp lý và cần thiết. Tiêu chuẩn có thể được thực hiện theo hướng:
❖ Tuyển chọn và đào tạo nhân viên có năng lực, có đạo đức, phù hợp với công việc và có chế độ đãi ngộ thích hợp với từng nhân viên
Các tiêu chuẩn cần có đối với nhân viên tín dụng là:
- Cán bộ phải có năng lực công tác tốt, thường xuyên nghiên cứu quy định của pháp luật, quy trình của BIDV để thực hiện và phải nhạy bén khi tiếp xúc với khách hàng để có khả năng phát hiện, ngăn ngừa khách hàng lợi dụng gây ra thiệt hại đối với ngân hàng.
- Cán bộ phải có phẩm chất đạo đức tốt, ý thức trách nhiệm trong quá trình cấp tín dụng, đảm bảo cấp tín dụng chính xác, không tư lợi, móc nối với khách hàng gây ra rủi ro cho ngân hàng. Cán bộ ở cương vị càng cao thì càng phải có phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm tốt để thực hành gương mẫu cho các cán bộ cấp dưới.
- Các cán bộ phải được đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ thường xuyên thông qua các khoá học, hội thảo về rủi ro tín dụng để có kiến thức thực hành. Các cán bộ phải được tạo điều kiện để học tập, bồi dưỡng và tạo mọi điều kiện thuận lợi để cán bộ làm việc.
- Cán cán bộ phải thường xuyên được đào tạo về công nghệ thông tin, kỹ thuật do các cán bộ chủ yếu được đào tạo từ các trường kinh tế, kỹ thuật có thể còn có nhiều hạn chế trong khi hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực với nhiều sản phẩm, phương án kinh doanh, kết quả hoạt đông kinh doanh khác nhau.
- Cuối cùng, phải lựa chọn những cán bộ có năng lực để đào tạo làm cán bộ nguồn và có chính sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo ổn định nhân sự.
Bố trí nhân sự hợp lý, tránh tình trạng thiếu nhân sự
- Công việc phân công đến cán bộ phải được lượng hoá rõ ràng, hợp lý nhằm đo lường được năng suất lao động của cán bộ. Tránh tình trạng cán bộ không có nhiều việc để làm nhưng cán bộ khác phải làm việc quá mức. Điều
này sẽ gây ra sự mệt mỏi trong nhân viên, không có động lực làm việc hoặc sẽ không đủ thời gian để tiếp xúc khách hàng và theo dõi các khoản cho vay.
- Bên cạnh việc phân công công việc hợp lý đối với các cán bộ, cần phải có chế độ đãi ngộ hợp lý, đúng với những cam kết khi thỏa thuận nhận việc. Trường hợp bất khả kháng nên giải thích một cách hợp lý, bố trí nhân viên chuyên trách/người có trách nhiệm để giải thích với nhân viên một cách hợp lý, tránh gây chán nản trong nhân viên. Điều này sẽ tránh được tình trạng chảy máu chất xám đối với những nhân sự được đào tạo bài bản.