5. Kết cấu của đề tài
3.2.5 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn
Để tăng cường, thu hút vốn ngân hàng phải đa dạng hóa các sản phẩm huy động hấp dẫn và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm tiền gửi. Mỗi loại sản phẩm huy động vốn đều có hình thức và tính chất phù hợp riêng với nhu cầu của nhóm khách hàng nào đó và lượng khách hàng của từng nhóm khách hàng khác nhau. Vì thế, các sản phẩm mới lạ, đơn giản, dể hiểu, đem lại lợi ích cao cho khách hàng thì càng có nhiều nhóm khách hàng lựa chọn, làm cho lượng vốn huy động tăng lên cả số lượng lẫn kỳ hạn.
Các sản phẩm huy động vốn nói riêng và các sản phẩm của ngân hàng nói chung đều rất dễ bị sao chép. Để có thể thêm khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các sản phẩm truyền thống với những tiện ích và đặc điểm mới. Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn cũng dựa trên việc đó. Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động cần xây dựng như sau:
- Xây dựng và triển khai thêm các sản phẩm mới như:
+ Sản phẩm tiết kiệm online: sản phẩm này rất phù hợp với nhóm khách hàng không có thời gian đến ngân hàng trực tiếp để giao dịch, nó có đặc điểm và tiện lợi là khách hàng không cần đến ngân hàng mà vẫn có thể tra cứu số dư của mình trên internet một cách thuận tiện, nhanh chóng. Đây là sản phẩm gia tăng tiện ích cho khách hàng. Ngân hàng đã áp dụng phần mềm corebanking hiện đại, hình thức này đòi hỏi trình độ của cán bộ nhân viên phần mềm ứng dụng giỏi để đảm bảo an toàn cho tài sản và thông tin bảo mật cho khách hàng.
+ Sản phẩm tiết kiệm tích lũy (thường áp dụng chủ yếu cho đối tượng khách hàng là người già) đây là sản phẩm có đặc điểm trích tiền từ tài khoản của khách hàng hàng tháng để gửi tiền tiết kiệm cho hết tuổi lao động, đi kèm sản phẩm là hình thức tương tự như bảo hiểm góp phần nâng cao tính khả thi cho sản phẩm này.
+ Sản phẩm tình yêu cho con đây cũng là sản phẩm gửi góp kỳ hạn gửi từ 1 năm đến 20 năm, sản phẩm này có đặc điểm là trích tiền từ tài khoản của chủ tài khoản hàng tháng để gửi, chủ tài khoản có thể lựa chọn kỳ hạn thích hợp để đến khi đáo hạn có thể dành cho con mình một món tiền lớn có thể phục vụ cho mục đích
học tập, hoặc một khoản vốn khi trưởng thành, sản phẩm này thường có lãi suất cao hơn so với các sản phẩm thông thường nên sẽ rất khả thi khi đưa sản phẩm này vào áp dụng.
+ Ngân hàng nên bổ sung sản phẩm của kỳ hạn gửi 12 tháng có thể lĩnh lãi 6 tháng một lần, như vậy ngân hàng có thể huy động được nguồn tiền gửi trung hạn ổn định mà lại giảm được tỷ lệ dự trữ bắt buộc tại ngân hàng nhà nước.
- Triển khai sản phẩm theo hai dòng chính đó là sản phẩm dịch vụ dành riêng cho từng địa bàn và sản phẩm áp dụng trên toàn hệ thống SHB và đặc biệt chú trọng dòng sản phẩm dành riêng cho từng địa bàn căn cứ vào đặc thù kinh tế, tập quán kinh doanh, sinh hoạt của người dân mỗi vùng mà SHB đưa ra sản phẩm riêng cho phù hợp.
- Tăng cường tiện ích cho sản phẩm tiền gửi thanh toán và thẻ ATM
Đối với thẻ ATM, ngân hàng SHB chưa khai thác hết tiềm năng, chưa tương xứng với trình độ công nghệ hiện đại, do tiện ích của ATM còn đơn điệu chủ yếu là rút tiền, chuyển khoản trên cây ATM. Giải pháp là nên gia tăng tiện ích khác như mua thẻ điện thoại...
- Thực hiện bán chéo các sản phẩm tín dụng với tiền gửi thanh toán như ngân hàng có thể kết hợp tài khoản thanh toán với cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức trên tài khoản tiền gửi.. .Do đó, có thể thu được nguồn vốn có chi phí rẻ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Do sản phẩm của ngân hàng rất dễ bị sao chép, nên bên cạnh việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, ngân hàng SHB cần phải lựa chọn thời điểm hợp lý để triển khai các sản phẩm mới nhằm giữ vững và phát triển quy mô nguồn vốn huy động.
Ngoài ra, để không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh thì nguồn vốn cần sử dụng nên quay vòng tốt các nguồn vốn ủy thác đầu tư có lãi suất thấp. Muốn vậy, thì cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng gửi tiền và đa dạng hóa các hình thức thanh toán.
- Đa dạng hóa đối tượng khách hàng gửi tiền bằng cách mở hội nghị khách hàng để thu hút khách hàng mới, duy trì và phát triển khách hàng cũ. Đồng thời, chăm sóc khách hàng thường xuyên hơn trong dịp lễ tết, sinh nhật.. .Cần phân loại theo nhóm đối tượng khách hàng để đưa ra chiến lược, cách thức huy động vốn phù hợp xuất phát từ thực tế và nhu cầu thói quen sử dụng tiền của khách hàng. Thông qua đa dạng hóa đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn một mặt có thể nắm bắt được thêm các nhu cầu dịch vụ đa dạng của khách hàng mà trước đó họ chưa biết của ngân hàng nào cung ứng.
- Đa dạng hóa các hình thức thanh toán như đối với các hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rồi dài ngày trong khi việc kinh doanh đòi hỏi nhu cầu thường xuyên thanh toán thì họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và rút tiền ở ngân hàng có nhanh chóng thuận tiện không hơn là quan tâm đến lãi suất. Ngân hàng nên tổ chức thu tiền và chi trả tiền tại chỗ cho khách hàng tuy chi phí sẽ tăng nhưng ngân hàng có thể thu hút được nguồn vốn rẻ do đây là tiền gửi thanh toán. Cùng với thời gian, khi việc thu chi tại chỗ phổ biến, số lượng khách hàng sẽ tăng lên thì số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng nhanh chóng với chi phí bình quân ngày càng giảm dần, điều này hoàn toàn có thể dự đoán, vì vậy ngân hàng cần có kế hoạch lâu dài. Ngược lại, đối với những người có thu nhập cao thì họ thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn cao, tính bảo mật thì ngân hàng nên đưa ra các hình thức huy động phù hợp đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà vẫn đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng. Ngoài ra, đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích lũy dần thì ngân hàng nên hướng dần họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng, từ đó ngân hàng thu hút được khách hàng, nâng cao khả năng huy động vốn.