3. Lợi nhuận từ hoạt động tíndụng 7.76
2.2.2.1. Tổ chức hoạt động tíndụng và quy trình tíndụng
- 66 -
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tràng An
+ Giám đốc là người trực tiếp chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh
nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trực tiếp chỉ đạo giải quyết những vấn đề vướng mắc và không thuộc phạm vi thẩm quyền của cấp dưới.
+ Phó Giám đốc phụ trách tín dụng được Giám đốc ủy quyền quản lý mảng kinh doanh của ngân hàng và được phép xử lý công việc trong phạm vi được uỷ quyền: xem xét nội dung thẩm định do Phịng tín dung trình lên để quyết định cho vay hay khơng, ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay; ra các quyết định xử lý nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng, chỉ đạo và đưa ra hướng giải quyết vấn đề rủi ro tín dụng của ngân hàng. Đối với những nghiệp vụ phức tạp và khơng thuộc uỷ quyền phải trình Giám đốc xem xét để Giám đốc trực tiếp quyết định thực hiện hoặc Giám đốc chỉ đạo hướng thực hiện.
+ Phịng tín dụng: Nhiệm vụ chính là nghiên cứu xây dựng chiến lược tín dụng khách hàng và đề xuất ưu đãi đối với từng khách hàng; Tổng hợp phân tích hoạt động tín dụng từng quý cũng như hàng năm; Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, nợ xấu, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục; Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết; Làm đầu mối ngăn ngừa
- 67 -
và xử lý rủi ro tín dụng; Xây dựng chiến lược kinh doanh, thẩm định và đề xuất cho vay các dự án theo phân cấp uỷ quyền. Phối hợp với phịng Kiểm sốt trong việc kiểm tra và tư vấn các vấn đề liên quan đến cấp và quản lý các khoản vay cho các phòng giao dịch trên địa bàn.
Trách nhiệm của Phó trưởng phịng tín dụng (phó trưởng phịng phụ trách chung kiêm trưởng phịng) là duy trì quan hệ với các khách hàng; phát triển kinh doanh với đối tượng khách hàng này; đánh giá và đề xuất với Giám đốc, Phó giám đốc quyết định đồng ý cho và hay không đồng ý cho vay. Chịu trách nhiệm trước Giám đốc về việc tuân thủ với chính sách và thủ tục tín dụng và chất lượng dạnh mục đầu tư; Tổ chức, sắp xếp và quản lý đội ngũ cán bộ cơng nhân trong phịng đặc biệt đội ngũ cán bộ tín dụng làm việc nghiêm túc, đúng nhiệm vụ, có tinh thần trách nhiệm cao và có tư cách nghề nghiệp tốt, đạt hiêu quả cao trong cơng việc.
Cán bộ tín dụng với nhiệm vụ làm tất cả các khâu từ khâu tiếp xúc tìm kiếm khách hàng đến khâu tất tốn khoản vay cụ thể: thường xuyên tiếp thị tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay; phân tích đánh giá, phân loại khách hàng và kiến nghị phê duyệt đối với các hồ sơ xin vay lên lãnh đạo phòng; Chịu trách nhiệm đề xuất, xây dựng và duy trì quan hệ khách hàng và chăm sóc khách hàng thường xuyên; Nhận và đáng giá hồ sơ xin vay, quản lý tín dụng sau khi giải ngân, và thực hiện theo dõi hoạt động kinh doanh của khách hàng; Phát hiện và báo cáo lãnh đạo phòng những dấu hiệu bất thường có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng và có những đề xuất kịp thời để phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
+ Phịng Kiểm sốt: với nhiệm vụ đánh giá mức độ rủi ro của các danh mục tín dụng và quy trình quản lý rủi ro từ góc độ kinh doanh của phịng Kế hoạch kinh doanh và của từng phòng giao dịch; Thường xuyên kiểm tra và đánh
- 68 -
định và chính sách của Agribank và của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng nhằm
kịp thời phát hiện những vi phạm, sai lệch và khuyết điểm trong hoạt động tín dụng từ đó đề ra các biện pháp khắc phục hậu quả; Đưa ra các kiến nghị cải thiện
chính sách, quy định và thủ tục tín dụng lên ban Giám đốc nghiên cứu và thực hiện; Làm báo cáo theo chức năng, nhiệm vụ của phòng theo định kỳ hoặc đột xuất theo u cầu của Giám đốc.
* Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng được bắt đầu khi cán bộ tín dụng tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ và kết thúc khi kế toán tất toán thanh lý hợp đồng vay, có thể mơ tả quy trình tín dụng của NHNo&PTNT Việt nam - Chi nhánh Tràng An qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.3: Quy trình tín dụng của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam -
Khách hàng lập hồ sơ xin vay -> cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ, tiến hành nghiên cứu, đánh giá, xem xét các điều kiện vay vốn, hoàn tất hồ sơ và chuyển sang lãnh đạo phịng -> Lãnh đạo phịng tín dụng xem xét lại và hồn chỉnh hồ sơ thẩm định để trình lên Ban giám đốc (Giám đốc hoặc Phó giám
- 69 -
đốc phụ trách tín dụng) -> Hồ sơ vay đã được hồn tất Ban giám đốc duyệt cho vay cấp vốn.