* Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh cũng như sự an toàn của một ngân hàng vì nó đóng vai trò định hướng cho hoạt động của ngân hàng. Chính sách tín dụng bao gồm: chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, chính sách về kỳ hạn vay, chính sách liên quan đến tài sản bảo đảm,... Chính sách tín dụng phải phù hợp với đường lối phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nước, đảm bảo hài hòa giữa lợi ích của Ngân hàng, khách hàng và lợi ích xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Chính sách tín dụng của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng đối với DNNVV. Vì vậy việc xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, hiệu quả và thực tiễn là điều đầu tiên cần chú ý khi hoạch định chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
* Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định chung của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong quy trình đó đều xác định rất cụ thể, chi tiết các bước thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm ra sử dụng tiền vay cho đến khi thu hồi nợ, chấm dứt quan hệ tín dụng, cũng như trách nhiệm của từng bộ phận trong quy trình đó. Đây là một quy trình bao gồm nhiều giai đoạn có tính chất liên hoàn, yêu cầu vừa có sự phối hợp chặt chẽ giữa các khâu nhưng vẫn đảm bảo sự độc lập tương đối nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động trong quá trình vận hành quy trình. Vì vậy, chất lượng tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào việc thực hiện quy trình một các đúng đắn, linh hoạt và hiệu quả. Hiện nay, các ngân hàng đều xây dựng cho mình các quy trình cấp tín dụng và đang liên tục có những điều chỉnh thay đổi một cách linh hoạt cho phù hợp với điều kiện thực tiễn.
* Hệ thống thông tin tín dụng
Thông tin là nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đến sự thành công hay thất bại của các doanh nghiệp nói chung và của DNNVV nói riêng. Đối với ngân hàng thì thông tin tín dụng là một yếu tố không kém phần quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Nhờ có thông tin tín dụng mà người quản lý có thể ra những quyết định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý tài sản bảo đảm,... Đôi khi, sự nhanh nhạy nắm được thông tin trước các ngân hàng khác sẽ giúp ngân hàng tránh được tổn thất rất lớn. Thông tin tín dụng có thể được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau: thông tin từ nội bộ ngân hàng như lịch sử quan hệ tín dụng, thông tin từ phía doanh nghiệp cung cấp, thông tin thu thập từ bên thứ ba từ trung tâm thông tin tín dụng CIC, từ cơ quan thuế, từ đối tác của khách hàng, từ các phương tiện thông tin đại chúng, .Số lượng, chất lượng các thông tin thu được có tính chất quyết định đến độ chính xác trong việc thẩm định khách hàng để đưa ra các quyết định tín dụng phù
hợp. Sự thiếu thông tin hay thông tin không trung thực, thiếu minh bạch là trở ngại lớn đối với ngân hàng trong việc đưa ra quyết định tín dụng, làm tăng mức độ rủi ro cho ngân hàng. Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng nói chung và với DNNVV nói riêng, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất, ngân hàng cần thiết phải xây dựng hệ thống thông tin chính xác, tin cậy, kịp thời và toàn diện.
* Khả năng nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn và hoạt động tín dụng là hai hoạt động luôn tồn tại song song và có quan hệ mật thiết với nhau. Nguồn vốn rẻ và ổn định là cơ sở để ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng. Quy mô, cấu trúc, biến động của nguồn vốn quyết định đến quy mô, cơ cấu tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn và hoạt động đầu tư khác của ngân hàng.
* Chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn lao động là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp nói chung và của DNNVV nói riêng. Mặt khác, trong hoạt động ngân hàng thì yếu tố này lại càng quan trọng hơn. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động ngân hàng ngày càng diễn biến phức tạp và đa dạng, đòi hỏi cán bộ ngân hàng ngoài trình độ nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn còn phải đề cao đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu. Cán bộ tín dụng không có đủ năng lực chuyên môn, thiếu kinh nghiệm trong phân tích, đánh giá sẽ đưa ra các quyết định thiếu chính xác, không thể phát hiện sớm các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro gây thất thoát vốn của ngân hàng. Cán bộ tín dụng có đủ năng lực làm việc nhưng lại thiếu trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp kém, thông đồng với doanh nghiệp, cho vay những doanh nghiệp không đáp ứng đủ điều kiện,.. .có thể gây ra những tổn thất vô cùng lớn, làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Đây cũng là vấn đề rất nhức nhối trong hệ thống các ngân hàng hiện nay.
Như vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ cán bộ vừa có tài vừa có đức, tâm huyết với nghề. Mỗi cán bộ tín dụng phải thường xuyên, liên tục nâng cao hiểu biết các nhân, bồi dưỡng đạo đức, tinh thần trách nhiệm với công việc.
* Công tác tổ chức quản lý tại Ngân hàng
Công tác tổ chức không chỉ tác động đến chất lượng tín dụng mà còn tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng. Tổ chức, sắp xếp nhân sự không hợp lý, không đúng chuyên môn sẽ không phát huy được khả năng của cán bộ. Phân công chức năng, nhiệm vụ giữa các bộ phận, phòng ban không rõ ràng, cụ thể, khoa học dẫn đến tình trạng công việc chồng chéo, gây lãnh phí thời gian, công sức mà không đem lại hiệu quả. Ngoài ra, nó cũng có thể tạo ra sự thiếu chặt chẽ giữa các khâu, gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
* Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ là khâu không thể thiếu trong quy trình tín dụng nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, giảm thiểu tối đa các rủi ro có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Mỗi ngân hàng sẽ có những cách sắp xếp, tổ chức riêng phù hợp với đặc điểm hệ thống và chính sách tín dụng của mình. Tuy nhiên, để công tác này phát huy tối đa hiệu quả, ngân hàng cần sắp xếp một đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức tốt để có thể nhận diện và đưa ra các cảnh báo rủi ro sớm nhất có thể xảy ra.
* Công nghệ của ngân hàng
Mức độ hiện đại hay lạc hậu về công nghệ của ngân hàng cũng có tác động không nhỏ đến chất lượng tín dụng. Một ngân hàng được đầu tư công nghệ hiện đại với nhiều tiện ích, nhiều công cụ hỗ trợ sẽ tạo điều kiện cho công tác việc thẩm định, cảnh báo rủi ro sớm từ đó chất lượng tín dụng sẽ được nâng lên. Hơn nữa, công nghệ hiện đại với tính bảo mật sẽ mang lại an
toàn cho cả ngân hàng và doanh nghiệp, từ đó sẽ thu hút được nhiều doanh nghiệp hơn. Chính vì vậy mà các ngân hàng đều đang cố gắng ngày càng cải tiến không ngừng công nghệ.