Hệ thống thông tin, đặc biệt là hệ thống thông tin tín dụng có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến chất lượng của hoạt động tín dụng. Các thông tin này cần chính xác, chân thực, có độ tin cậy cao và có nguồn gốc cụ thể. Để nâng cao chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin, cán bộ thẩm định cần chú trọng một số vấn đề sau:
- Đối với thông tin do khách hàng cung cấp cần yêu cầu thông tin đó đã được qua kiểm toán của Công ty kiểm toán độc lập hoặc ngân hàng
cũng có
thể tự thuê Công ty kiểm toán độc lập để kiểm toán các báo cáo tài
chính của
doanh nghiệp cung cấp trước khi đặt mối quan hệ với doanh nghiệp.
Bên cạnh
đó, cán bộ tín dụng có thể đến trực tiếp nơi hoạt động sản xuất kinh
khách hàng cung cấp, thông tin nội bộ trong hệ thống ngân hàng, thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN. Ngoài ra, còn nguồn thông tin về tình hình kinh tế xã hội được cập nhật qua mạng internet. Cán bộ tín dụng cần so sánh, điều chỉnh, tổng hợp một cách logic, khoa học để có được những thông tin chính xác, và đầy đủ phục vụ cho hoạt động cho vay DNNVV.
- Các thông tin thu thập được cần phải lưu trữ thành các file dữ liệu, hoặc bằng văn bản, bằng hình ảnh.. .để làm cơ sở thống kê phân tích, tổng
hợp số liệu về lĩnh vực cho vay DNNVV. Bên cạnh đó, cán bộ thẩm
định cần
thường xuyên phối hợp, trao đổi cập nhật thông tin với nhau nhằm tăng khả
năng đánh giá xu hướng vận động của đầu tư và dự đoán những rủi ro
có thể
xảy ra, đảm bảo các kết luận thẩm định đúng đắn và phù hợp với thực tế.
- Một quyết định tín dụng thường được dựa trên cơ sở tổng hợp các thông tin về pháp lý khách hàng, năng lực tài chính và hoạt động sản xuất
kinh doanh của khách hàng, tình hình thị trường đối với sản phẩm của khách
hàng, tình hình nền kinh tế và uy tín của khách hàng trong quan hệ tín dụng
với các TCTD cũng như với đối tác kinh doanh. Đối với các DNNVV, ngoài
các thông tin thông thường về khách hàng và khoản vay, cán bộ tín dụng phải
đề liên quan đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa từ chính sách tín dụng, chính sách tài sản, cơ chế ưu đãi (lãi suất, phí), .... đến phương án tiếp cận, mở rộng cả về số lượng lẫn chất lượng tại Chi nhánh. Tổ phụ trách này sẽ giúp Ban lãnh đạo không những nắm bắt được kịp thời nhu cầu, nguyện vọng, khó khăn, vướng mắc .từ doanh nghiệp mà còn giúp ban lãnh đạo có những định hướng phát triển, mở rộng hay thu hẹp tín dụng đối với nhóm khách hàng DNNVV.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
- Về việc ban hành các chỉ đạo, quy định: Bên cạnh việc ban hành các quy định điều hành chính sách tiền tệ nói chung, NHNN còn cần ban
hành cả
các quy định chỉ đạo, hướng dẫn các NHTM trong hoạt động cho vay
đối với
DNNVV một cách cụ thể và kịp thời. Ban hành các thông tư hướng dẫn đến
các NHTM để có sự đồng bộ về các chính sách ưu tiên đối với các DNNVV.
Trong hoàn cảnh kinh tế hiện nay, khi mà sự khó khăn đang bao trùm
lên toàn
bộ các thành phần kinh tế chứ không riêng gì đối với DNNVV, các chỉ đạo
của NHNN định hướng, điều hành hệ thống ngân hàng nói chung và các chỉ
đạo về lãi suất nói riêng đều vô cùng nhạy cảm làm ảnh hưởng không
nhỏ tới
hoạt động của ngân hàng và của DNNVV. Do vậy, NHNN cần phải có những
thương mại, đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra minh bạch, lành mạnh, k iên quyết xử lý các sai phạm.
- Hoàn thiện môi trường kinh doanh: NHNN cần không ngừng hoàn thiện môi trường kinh doanh, bổ sung và đưa ra các cơ chế, văn bản, biện
pháp cụ thể phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý Việt
Nam, phát huy vai trò quản lý, định hướng của NHNN Việt Nam.
- Một số kiến nghị khác: NHNN cần thường xuyên nắm bắt các diễn biến kinh tế để đưa ra chỉ đạo kịp thời, đảm bảo hoạt động của ngân hàng
thương mại an toàn, hiệu quả; Tiếp tục nâng cao chất lượng công tác dự báo
kinh tế vĩ mô và tiền tệ, bám sát các mục tiêu tiền tệ đã được xác định
để điều
hành linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ, phối hợp đồng bộ với các chính
sách kinh tế vĩ mô khác theo chỉ đạo của Chính phủ; Đồng thời, NHNN nên
cho phép các ngân hàng thương mại chủ động hơn trong một số hoạt động
như tổ chức cơ cấu, xây dựng chế độ lương thưởng sáng tạo để khuyến khích
cán bộ ngân hàng làm việc hiệu quả.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Với tư cách là đơn vị chủ quản của toàn bộ hệ thống BIDV và có các phòng ban chuyên trách đảm nhiệm công tác hoạch định chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, BIDV cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện một hệ
dụng của BIDV so với các ngân hàng khác. Trong khi hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh rất quyết liệt với nhau đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, các khách hàng tiềm năng có nhiều sự lựa chọn sử dụng dịch vụ tại các ngân hàng mà các khách hàng tiềm năng mới là mục tiêu hướng đến của các ngân hàng nói chung và của BIDV nói riêng. Do vậy, việc BIDV cần nhanh chóng hoàn thiện các quy trình cấp tín dụng theo hướng bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian và thủ tục xét duyệt tạo thuận lợi cho khách hàng là điều hết sức quan trọng để nâng cao chất lượng các sản phẩm tín dụng của BIDV.
* Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng thể nhân trên cơ sở các kết quả nghiên cứu đã đạt được. * Cần sớm nghiên cứu và xây dựng mô hình lượng hóa cụ thể mức độ
rủi ro của doanh nghiệp cũng như mô hình định lượng để xác định giới
hạn tín
dụng trên cơ sở mức độ rủi ro của doanh nghiệp. Xây dựng mô hình
đánh giá
và cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống.
* Nâng cao vai trò của phòng thông tin tín dụng của BIDV, tăng cường lượng thông tin cập nhật để phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung, hoạt
động của ngân hàng nói riêng: Xây dựng bộ phận phân tích, đánh giá, cập
nhật thông tin tín dụng nhiều chiều tại Chi nhánh cấp I hoặc theo từng khu
vực để trực tiếp nhận và xử lý thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tín
dụng và đưa ra cảnh báo sớm về các rủi ro tín dụng thông qua việc phân tích
trạng nhiều tổ chức tín dụng cùng đầu tư cho một khách hàng, tất nhiên là không phải trường hợp cho vay đồng tài trợ, nhưng lại thiếu thông tin về khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro rất lớn.
Bên cạnh đó, BIDV phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp các chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
* BIDV cần tăng cường hơn nữa hoạt động thanh tra kiểm soát trong toàn hệ thống, việc kiểm tra phải được tiến hành thường xuyên hơn, thực hiện đa dạng các hình thức kiểm tra, kết hợp các biện pháp kiểm tra thường kỳ với các biện pháp kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu quả thực sự trong công tác kiểm soát nội bộ. Đặc biệt, cần tránh tình trạng kiểm tra mang tính hình thức, chỉ làm lấy lệ. Qua mỗi cuộc kiểm tra, cần đưa ra những đánh giá chính xác về từng cán bộ tín dụng, từng bộ phận phòng ban, từng chi nhánh, giúp phát hiện sớm những sai sót để kịp thời sửa chữa, chấn chỉnh để có thể tạo ra một hệ thống ngân hàng tốt nhất, làm việc hiệu quả nhất và đặc biệt là phát triển công tác tín dụng với chất lượng tốt nhất.
* BIDV cần ban hành chính sách quy định rõ ràng về quyền lợi và nghĩa vụ của cán bộ tín dụng. Do tính chất phức tạp của công tác tín
dụng nên
BIDV cần nghiên cứu ban hành cơ chế chính sách, chế độ, thể lệ làm việc,
nghĩa vụ, quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi
đối với
cán bộ tín dụng về thu nhập, về phương tiện đi lại, đảm bảo an toàn. Ngân
hàng cần có chính sách khuyến khích, chế độ thưởng phạt rõ ràng trong công
để cho các cán bộ tín dụng của các chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ của mình.
* Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng: Đây là chương trình mà Ngân hàng đã chủ động triển khai tích cực từ nhiều năm trước trong đề án tái cơ cấu Ngân hàng đã thu được những thành công nhất định. Thời gian tới, BIDV cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng những công nghệ Ngân hàng tiên tiến trong hoạt động của mình, trang thiết bị ngân hàng và các chương trình tiện ích, phần mềm ứng dụng tại trụ sở BIDV Việt Nam cũng như tại các chi nhánh của toàn ngân hàng để phục vụ tốt hơn cho các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Đồng thời, cũng luôn bổ sung cập nhật những công nghệ Ngân hàng mới áp dụng cho toàn hệ thống các Chi nhánh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Vị trí, vai trò của DNNVV trong nền kinh tế nước ta ngày càng được khẳng định. Đây là lực lượng nòng cốt, có vai trò quan trọng góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước và cũng là lực lượng sử dụng nhiều các sản phẩm, dịch vụ tiện ích của ngân hàng. Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế thế giới, DNNVV được thành lập ngày càng nhiều, trong khi đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng ngày càng gay gắt, áp lực về việc hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh đã tác động không nhỏ đến chất lượng các khoản tín dụng đối với doanh nghiệp.
Đối với BIDV-CN Thanh Xuân, DNNVV là kênh sử dụng vốn và các sản phẩm ngân hàng là chủ yếu, đóng góp phần lớn vào việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng lợi nhuận cho chi nhánh. Tuy nhiên, công tác tín dụng tại BIDV-CN Thanh Xuân còn nhiều hạn chế nhất định, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Do đó, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh được đặt lên hàng đầu. Việc nghiên cứu để tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại BIDV-CN Thanh Xuân có ý nghĩa thực tế rất lớn.
KẾT LUẬN
Thông qua nội dung đã trình bày ở trên, luận văn đã đạt được một số kết quả sau:
Một là, hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNNVV, cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này của các NHTM nói chung và tại BIDV-Thanh Xuân nói riêng.
Hai là, phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại BIDV-Thanh Xuân. Trên cơ sở phân tích, đưa ra những nhận xét, đánh giá nhưng kết quả đạt được, tìm ra những hạn chế, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh.
Ba là, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại BIDV-Thanh Xuân, đồng thời đưa ra một số kiến nghị đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và BIDV.
Tuy nhiên, do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, cũng như trình độ còn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, kính mong nhận được sự nhận xét, đóng góp chân thành của các thầy cô, bạn bè và những người quan tâm để luận văn được hoàn thiện hơn.
Cuối cùng, em xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc đến các thầy, cô giáo tại Học viện tài chính; đặc biệt PGS.TS. Vũ Duy Hào - người đã hướng dẫn tận tình, giúp đỡ em hoàn thành luận văn này.
Tác giả xin được gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, các phòng ban và toàn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân đã giúp đỡ, tạo điều kiện trong quá trình tác giả nghiên cứu, hoàn thành luận văn.
□ Nhiệt tình □ Được □ Tạm được □ Chưa được
□ Nắm vững □ Được □ Tạm được □ Không ý kiến
□ Quá cao □ Cao □ Chấp nhận □ Thấp
□ Tốt hơn □ Tương đương □ Kém hơn □ Ý kiến khác □ Rất hài lòng □ Hài lòng □ Chấp nhận □Không hài lòng
100
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Tô Ngọc Hưng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng
2. PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại,
Học viện tài chính, Nhà xuất bản tài chính
3. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân (2015-2019), Báo cáo kết quả kinh doanh CN Thanh Xuân giai đoạn
2015-2019.
4. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long (2019), Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2020 - 2023 của CN Thanh
Xuân.
6. Quốc Hội (2010), Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc hội ban hành
7. Quốc Hội (2014), Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13 do Quốc hội ban hành
8. Quốc Hội (2017), Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa số 04/2017/QH14 do Quốc hội ban hành
9. Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP do Chính phủ ban hành
10.NHNN Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 do Ngân hàng nhà nước ban hành
11.Website BIDV, bidv.com.vn
12.Website Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, sbv.org.vn
13.Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, ifo@.ba.org.vn
tapchinganhang.com. vn
101
PHỤ LỤC
Phiếu khảo sát ý kiến khách hàng năm 2019
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Thanh Xuân xin gửi đến Quý Công ty Phiếu khảo sát này. Kính mời Quý Công ty hãy cho biết ý kiến đối với từng nội dung bằng cách đánh dấu X vào lựa chọn phù hợp.
Trân trọng cảm ơn! 1. Hồ sơ tín dụng:
□ Phức tạp □ Bình thường □ Đơn giản 2. Thời gian xét duyệt, giải ngân:
3. Thái độ của cán bộ quan hệ khách hàng:
4. Trình độ chuyên môn của cán bộ quan hệ khách hàng:
5. Lãi suất và phí
6. So sánh với sản phâm tương tự của ngân hàng khác