Thứ nhất, hiện nay một s ố cán bộ tín dụng của Ngân hang TMCP Quân Đội - Chi nhánh Nam Định chưa đáp ứng được những nhu cầu về năng lực, trình độ. Hơn nữa, s ố cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình trong công việc không chiếm tỷ lệ cao trong tổng s ố cán bộ Ngân hàng. Do trình độ, năng lực c ò n, kinh nghiệm c òn hạn chế nên khi xem xét thẩm định khoản vay của khách hàng mang tính chất phức tạp, đặc biệt liên quan đến chuyên ngành và kỹ thuật, cán bộ Chi nhánh nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng chưa phân tích, đánh giá được hiệu quả của khoản vay dẫn đến những quyết định cho vay là không chính xác và hiệu quả. Việc đưa ra quyết định t ín dụng như vậy ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng cũng như hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Điều đáng c ân nhắc hơn nữa là việc thanh tra, giám sát các khoản vay sau giải ng n như kiểm tra tình hình tài ch nh của khách hàng, tài sản bảm đảm đã đủ điều kiện, yêu cầu của Nhà nước. Bên cạnh đó, thái độ nhiệt tình, chủ động trong quan hệ với khách hàng của Ng n hàng c n bị hạn chế vì Chi nhánh dư ng như chưa h trợ khách hàng trong công tác tư vấn, phư ng án kinh doanh hay sử dụng vốn hiệu quả. Chi nhánh cũng chưa đưa ra được chính sách phù hợp khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm nâng cao sự lu n chuyển v n c ng như chưa n ng cao chất lượng t n dụng.
Thứ hai, quá trình thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo của cán bộ tín dụng chưa hiệu quả, mới chỉ mang tính chất hình thức, không có căn cứ xác thực hay nhận định về những tài sản này chưa đầy đủ. Cán bộ tín dụng chỉ dựa vào tài sản đảm bảo với khoản vay mà không ph n t ch đầy đủ tình hình tài ch nh của Chi nhánh.
79
trung thực. Điều này ảnh hưởng tiêu cực trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh vì việc đưa ra quyết định cho vay chủ yếu dựa vào những thông tin khách hàng cung cấp và thông tin Chi nhánh thu thập từ bên ngoài. Không những thế, các cán bộ Ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng c òn chưa thực sự chủ động trong hoạt động tìm kiếm thông tin từ bên ngoài mà chỉ mới dựa vào những thông tin chủ quan mà khách hàng cung cấp. Từ đó dẫn đến việc thẩm định phương án kinh doanh, kế hoạch kinh doanh của khách hàng chưa thực sự hiệu quả, đúng theo quy định trong quy trình cấp tín dụng. Có thể thấy một s ố phương án kinh doanh, kế hoạch kinh doanh của khách hàng hiện nay không tốt nhưng vẫn được phê duyệt cho vay dẫn đến nguy c ơ rủi ro phát sinh tăng cao.
Thứ tư là hoạt động kiểm tra, giám sát các khoản vay sau khi cho vay của Ngân hàng c òn nhiều hạn chế, không chặt chẽ. Thông thường đến từ các khoản vay của khách hàng truyền thông hay thân quen của Chi nhánh. Những đố i tượng khách hàng này thường được cán bộ tín dụng ưu tiên hơn các khách hàng khác trong công tác kiểm tra, giám sát do t m l của cán bộ t n dụng và l ò ng tin vào các đố i tượng khách hàng này là cao. Chí nh từ nguyên nhân này
mà nhiều đ i tượng khách hàng th n quen của Chi nhánh có thể chiếm đoạt, sử dụng vố n của Ngân hàng cũng như việc phát hiện, phòng ngừa rủi ro nợ xấu từ các khoản vay này không hiệu quả ảnh hưởng chất lượng hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Thứ năm, các khách hàng không cung cấp đầy đủ thông tin hoặc không trung thực trong cung cấp thông tin cho Ng n hàng. iều này xuất phát từ việc khách hàng là cá nh n và doanh nghiệp mu n vay v n của Ng n hàng nhưng những điều kiện như tình hình tài ch nh, hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh,... không đủ các điều kiện cho vay của Ngân hàng. Từ đó, khách hàng đ nộp báo cáo tài ch nh sai lệch, không đ ng với thực tế hoạt động cho
Ngân hàng. Hơn nữa, hiện nay việc sửa đổi các báo cáo tài chính ngày càng tinh vi. Từ hai yếu tố trên đã ảnh hưởng tiêu cực đến công tác thẩm định cho vay của Chi nhánh, dẫn đến quyết định cho vay không chính xác, giảm chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Từ kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Nam Định, giai đoạn 2017-2019, chương 2 đã phân tí ch, đánh giá hiệu quả các hoạt động kinh doanh c ơ bản của Chi nhánh bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay và cung ứng các dịch vụ ngân hàng với khách hàng và kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Nhìn chung hoạt động huy động vốn và cho vay đều đạt được kết quả khả quan thể hiện ở tố c độ tăng trưởng hàng năm rất cao.
Về thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Nam ịnh, nội dung chư ng này đ đi s u ph n t ch thực trạng chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu như c ơ cấu dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, hiệu suất sử dụng vố n, vòng quay của vốn tín dung, thu nhập từ hoạt động tín dụng. Từ đó rút ra được những kết quả đạt được, những mặt c òn tồn tại và hạn chế, nguyên nhân của những tồn tại hạn chế đó. Nhìn chung chất lượng t n dụng chưa cao, thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng tăng cao, việc thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn trong cho vay chưa thực sự hiệu quả. Đây là những mặt tồn tại cần khắc phục, nội dung chương đã đưa ra các nguyên nh n cụ thể là c sở để luận văn tiếp tục nghiên cứu đề ra các giải pháp n ng cao chất lượng t n dụng tại Ng n hàng TMCP Qu n đội - Chi nhánh Nam ịnh.
81
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI -
CHI NHÁNH NAM ĐỊNH