Giải pháp về mặt nghiệp vụ sẽ giúp tập trung phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa về mặt số lượng và chất lượng.
3.2.1.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Muốn phát triển tín dụng của Vietcombank chi nhánh Hà Nam thì bản thân ngân hàng phải đề ra một chiến lược đúng đắn, phù hợp với hoàn cảnh và cũng phải tính tới đặc thù của loại hình DNNVV như quy mô vốn, lao động, trình độ sản xuất và tính tới khả năng cạnh tranh của các ngân hàng cùng địa bàn. Chiến lược này bao gồm: chính sách lãi suất, cải thiện quy trình và thủ tục cho vay, đa dạng hóa các hình thức bảo đảm, chiến dịch marketing.
❖ Cải thiện thủ tục, quy trình cho vay
Trong thực tế hiện nay nhu cầu vốn của DNNVV là rất lớn, song việc tiếp cận vốn tín dụng lại gặp nhiều khó khăn. Một trong những nguyên nhân gây trở ngại cho doanh nghiệp khi vay vốn tại Vietcombank chi nhánh Hà Nam đó là thủ tục vay khá rườm rà, nhiều loại giấy tờ. Hầu hết các doanh nghiệp khi phát sinh nhu cầu vay đều có mong muốn được giải quyết cho vay nhanh chóng để chớp lấy cơ hội kinh doanh, do đó cán bộ tín dụng cần phải hoàn tất các thủ tục trong hồ sơ tín dụng trong thời gian ngắn nhất những vẫn bảo đảm yếu tố đúng pháp luật, đủ, an toàn cho khoản vay. Tuy vậy, quy trình tác nghiệp nội bộ của Vietcombank chi nhánh Hà Nam còn nhiều thủ tục, giấy tờ, hồ sơ giải ngân sau khi được duyệt phải chuyển qua bộ phận Quản lý nợ để kiểm tra bề mặt hồ sơ và thực hiện các tác nghiệp trên hệ thống. Bộ phận này đọc hồ sơ giải ngân thêm một lần nữa làm mất thêm thời gian để giải ngân. Trong khi những thủ tục đó đôi khi chỉ mang tính hình thức không những không làm giảm rủi ro tín dụng mà còn làm cản trở, hạn chế khách hàng đến vay vốn ngân hàng.
Vì vậy, Vietcombank chi nhánh Hà Nam cần có biện pháp phù hợp để đơn giản hóa thủ tục cho vay nhưng vẫn bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng.
Quy trình giải ngân hiện tại:
Khách hàng => Bộ phận tín dụng DNNVV => Cấp phê duyệt có thẩm quyền => Bộ phận quản lý nợ => Bộ phận kế toán (thao tác trên máy)
Quy trình giải ngân mới đề xuất như sau:
Khách hàng => Bộ phận tín dụng DNNVV => Cấp phê duyệt có thẩm quyền => Bộ phận kiểm tra, giám sát tuân thủ => Bộ phận kế toán (thao tác trên máy)
Bộ phận kiểm tra, giám sát tuân thủ sẽ có trách nhiệm kiểm soát hồ sơ, sau khi bộ phận này xem xong sẽ được chuyển sang bộ phận kế toán để giải ngân. Hồ sơ được kiểm soát bởi Bộ phận kiểm tra, giám sát tuân thủ giúp bảo đảm an toàn tín dụng hơn, không chỉ kiểm tra bề mặt hồ sơ như bộ phận Quản lý nợ. Tuy nhiên cũng nên có quy định đối với những bộ hồ sơ giải ngân có giá trị dưới bao nhiêu thì không cần qua Bộ phận kiểm tra, giám sát tuân thủ mà được phép chuyển thẳng cho bộ phận kế toán để giải ngân, điều này giúp rút ngắn thời gian luân chuyển hồ sơ, giải ngân nhanh chóng đối với những món có giá trị nhỏ. Bộ phận quản lý hồ sơ tín dụng theo quy trình mới là bộ phận tín dụng DNNVV. Ngoài ra, cần có quy định rõ ràng về thời gian xử lý hồ sơ trong thời gian tối đa bao lâu kể từ khi nhận để hoạt động tín dụng có quy chuẩn, đảm bảo xử lý hồ sơ nhanh chóng cho khách hàng.
❖ Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất vốn được coi là công cụ cạnh tranh truyền thống, có hiệu quả của các NHTM. Thực tế hoạt động tín dụng tại Vietcombank chi nhánh Hà Nam cho thấy khả năng thu hút các DNNVV còn hạn chế. Do vậy, để nâng cao khả năng cạnh tranh, Vietcombank chi nhánh Hà Nam cần có chính sách lãi suất hấp dẫn hơn, mềm dẻo và linh hoạt hơn. Tùy theo từng đối tượng khách hàng cụ thể,
76
từng đặc điểm của khoản vay mà ngân hàng nên đưa những mức lãi suất linh hoạt, phù hợp, hình thành trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng nhằm hài hòa lợi ích cả hai bên, bảo đảm doanh thu thu được từ khoản vay không những đủ để bù đắp chi phí vay vốn để trả lãi cho Ngân hàng mà còn mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, xu thế SXKD trên thị trường.
Đa dạng hóa các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ SXKD của doanh nghiệp: dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp bảo đảm cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao, bảo đảm trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Ví dụ, như vay 3-4 tháng lãi suất là bao nhiêu, 5-6 tháng là bao nhiêu.
Ngoài ra, với từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu, ngân hàng có thể có những ưu đãi về mặt lãi suất, hình thức cho vay, thời gian trả nợ.Để làm được những điều này ngân hàng cần tích cực khai thác tối đa nguồn vốn giá rẻ, dài hạn để tài trợ cho DNNVV.
❖ Đa dạng hóa hình thức tín dụng
Cũng không nằm ngoài mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu đa dạng của các DNNVV, Vietcombank chi nhánh Hà Nam nên đa dạng hóa hình thức tín dụng đối với DNNVV. Ngoài hình thức cho vay truyền thống qua việc cầm cố thế chấp tài sản, Vietcombank chi nhánh Hà Nam cũng nên tăng cường, phát triển, xây dựng các gói sản phẩm phù hợp như: sản phẩm cho vay thế chấp bằng hàng hóa, sản phẩm cho vay ưu đãi dành cho khách hàng mới, sản phẩm cho vay kinh doanh mùa vụ.
Đặc thù hoạt động của DNNVV là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự chênh lệch lớn về trình độ quản lý. Vấn đề đặt ra là để có thể tiếp cận và phục vụ ngày càng nhiều, tốt hơn với khách hàng này phải xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp: cho vay, thấu chi, bao thanh toán, cho thuê tài chính, bảo lãnh. Các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, tư vấn, bảo
hiểm cũng sẽ được chia nhỏ với chính sách phí phù hợp.
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam mới chỉ dừng lại ở việc cung cấp một số sản phẩm cho các DNNVV như: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu bộ chứng từ, thanh toán xuất nhập khẩu và dịch vụ tài khoản. Trong khi đó, một trong những mong muốn của các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng là được sử dụng những sản phẩm trọn gói, đa tiện ích giúp cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp được tiến hành một cách hiệu quả, tiện lợi, nhanh chóng. Mặt khác, tín dụng và dịch vụ là hai hoạt động gắn kết với nhau, sản phẩm tín dụng - dịch vụ trọn gói bao gồm cung ứng tín dụng và các dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế.. .sẽ cho phép khai thác toàn diện các tiềm năng hợp tác với khách hàng DNNVV.
Ưu điểm cơ bản của giải pháp này là việc giảm chi phí của dịch vụ thông qua việc kết hợp các loại hình cụ thể cho các DNNVV thành một giải pháp hay dịch vụ “trọn gói”. Chi phí cho cả “gói” dịch vụ do vậy sẽ thấp hơn tổng chi phí của từng dịch vụ cộng lại và cũng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các DNNVV trong việc tiếp cận và sử dụng.
Việc giảm chi phí được xây dựng trên sự hiểu biết của các ngân hàng về đặc thù hoạt động, quản trị tài chính - kế toán của DNNVV và các kỹ năng cụ thể khi phục vụ các DNNVV này. Bên cạnh đó, việc giảm chi phí dựa trên hai nền tảng sau:
Thứ nhất, các gói dịch vụ thường được thiết kế phục vụ một nhiệm vụ nhất định của DNNVV, ví dụ như hoạt động xuất nhập khẩu, thanh toán các hợp đồng.do vậy, ngân hàng sẽ lựa chọn và thiết kế gói dịch vụ để có thể tiết kiệm nguồn lực mà vẫn đảm bảo khả năng kiểm soát rủi ro và các quy trình của ngân hàng. Ví dụ nhưa đưa ra sản phẩm dịch vụ xuất nhập khẩu A - Z để hỗ trợ cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu,
78
với dịch vụ này ngân hàng không chỉ cung cấp các dịch vụ ngân hàng tài chính mà còn cung cấp các dịch vụ giao nhận vận tải, bảo hiểm, thuế, kiểm định cũng như hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp trong việc tìm hiểu thông tin thị trường, hàng hóa, tư vấn hợp đồng ngoại thương; Sản phẩm tài chính kho vận trọn gói và tài trợ dự án trọn gói. Sản phẩm tài chính kho vận trọn gói hướng đến hỗ trợ tài chính cho những doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa trong nước hoặc xuất nhập khẩu có nhu cầu về vốn ngay khi hàng hóa còn chưa được tiêu thụ và mong muốn một tỷ lệ cho vay cao nhất trên giá trị lô hàng với những điều kiện ưu đãi nhất. Sản phẩm tài trợ dự án trọn gói là hình thức hỗ trợ tài chính xuyên suốt quá trình thực hiện dự án của doanh nghiệp gồm: phát hành bảo lãnh, cung cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế theo trình tự phát sinh nhu cầu của doanh nghiệp khi tham gia một dự án.
Thứ hai, các gói dịch vụ cũng có thể được thiết kế dành cho một nhóm DNNVV hoặc các DNNVV có những đặc điểm chung. Ví dụ như hiện có các gói dịch vụ dành cho doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghệ thông tin, doanh nghiệp trong lĩnh vực chăn nuôi...Một số quốc gia đưa ra gói dịch vụ dành cho doanh nghiệp mới khởi sự. Kinh nghiệm của cán bộ ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp mới khởi sự đóng vai trò quan trọng vì các doanh nghiệp này được đánh giá là có rủi ro cao. Vì vậy, để thực hiện được hình thức dịch vụ này đòi hỏi ngân hàng phải có thông tin về tình hình kinh doanh của doanh nghiệp.
Các giải pháp (gói dịch vụ) chuyên cho DNNVV với chi phí cạnh tranh sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này tiết kiệm thời gian và chi phí khi sử dụng dịch vụ. Về phía Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, thông qua việc cung cấp các “gói” dịch vụ như trên sẽ giúp ngân hàng quản lý rủi ro tốt hơn cũng như tiến hành các hoạt động hỗ trợ cho DNNVV một cách kịp thời khi cần thiết.
❖ Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay
Thực tế hiện nay cho thấy các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam nói riêng khi xem xét giải quyết cho vay đối với các DNNVV thương yêu cầu họ phải có tài sản bảo đảm mới được vay vốn. Nhưng đa số các DNNVV do có năng lực tài chính thấp nên không đủ tài sản để thế chấp nên rất khó có thể tiếp cận được khoản vay cho dù thực tế có thể họ làm ăn có hiệu quả và có khả năng trả được nợ. Đây quả thực là một khó khăn lớn đối với các DNNVV. Vì thế các cán bộ tín dụng phải hết sức linh hoạt trong công tác tín dụng đối với DNNVV, Vietcombank chi nhánh Hà Nam nên xem xét nới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản bảo đảm là điều kiện tiên quyết để ra quyết định cho vay, mà nên đa dạng hóa các hình thức bảo đảm tài sản, Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi của phương án SXKD và khả năng cạnh tranh của sản phẩm đó trên thị trường. Tài sản bảo đảm tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do vậy Ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp, bảo lãnh, hàng hóa, khoản phải thu... sao cho phù hợp.
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra sau cho vay
❖ Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay
Đây là một trong những khâu quan trọng nhất và là khâu đầu tiên đánh giá chất lượng món vay, hạn chế rủi ro tín dụng. Một món vay trước khi được giải ngân phải qua quá trình thẩm định tín dụng. Thẩm định tín dụng là công việc mà người cán bộ tín dụng thực hiện thu thập các thông tin về khách hàng đến từ nhiều nguồn khác nhau. Từ đó tiến hành phân tích, đánh giá về khách hàng, phương án sử dụng vốn vay và trả nợ mà khách hàng đưa ra.. .rồi đưa ra các phán quyết tín dụng. Nếu tiến hành công tác thẩm định tín dụng tốt, bộ phận tín dụng sẽ có được những đánh giá chính xác về triển vọng phát triển và khả năng trả nợ của khách hàng, góp phần hạn chế những rủi ro tín dụng sau này.
80
Muốn công tác thẩm định đạt hiệu quả thì:
- Các quyết định cho vay phải dựa trên cơ sở xác định và hiểu rõ người vay: Các cán bộ tín dụng phải thực hiện xem xét kỹ đối tượng khách hàng về nhiều mặt. Với đối tượng khách hàng là các DNNVV thì Vietcombank chi nhánh Hà Nam cần tìm hiểu rõ, nắm bắt được: năng lực tài chính, năng lực pháp lý của doanh nghiệp, khả năng lập các phương án trả nợ, uy tín của doanh nghiệp trong những lần vay vốn trước (có trả gốc và lãi đúng hạn hay không), những ưu điểm và hạn chế của DNNVV, những khó khăn hiện tại, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế, đối chiếu với những gì mà khách hàng đã đưa ra trong hồ sơ. Cán bộ tín dụng cần chú ý lựa chọn các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn sàng trả nợ đúng hạn cho Vietcombank chi nhánh Hà Nam.
- Bên cạnh việc phân tích, thẩm định các điều kiện cho vay liên quan đến doanh nghiệp đề nghị vay vốn, cán bộ tín dụng còn phải dự trù được những tình huống có thể xảy ra, ví dụ như việc giải quyết rủi ro nếu như có những biến cố bất ngờ xảy ra, liệu doanh nghiệp có khả năng giải quyết được hay không, hay với những hạn chế, yếu kém của doanh nghiệp mặc dù chưa có ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tại thời điểm hiện tại nhưng nó sẽ có thể dẫn đến những hậu quả mà doanh nghiệp không lường trước được, khi đó cán bộ thẩm định cho vay phải đánh giá được các tình huống như vậy để có thể tư vấn cho doanh nghiệp khắc phục, hoặc đưa ra những phương án xử lý hợp lý nếu có những rủi ro bất khả kháng có thể xảy ra trong tương lai đối với doanh nghiệp.
- Ngoài ra, Vietcombank chi nhánh Hà Nam cũng nên thường xuyên mở các lớp đào tạo chuyên sâu, các đợt tập huấn về công tác thẩm định để giúp cán bộ
❖ Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tiền vay trong suốt quá trình cho vay
Sau khi tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng. Vietcombank chi nhánh Hà Nam sẽ thực hiện giải ngân tín dụng cho khách hàng. Điều đó không có nghĩa là công tác tín dụng dừng lại ở đó, chờ đợi thời gian đến hạn để thu nợ mà các cán bộ tín dụng phải không ngừng kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát chặt chẽ sự vận động của đồng tiền đã cho vay. Đây là công việc mang tính quyết định cho chất lượng của khoản vay.
Khoản tín dụng khi được giải ngân nằm trong quyền sử dụng của khách hàng. Khách hàng sử dụng nó để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Nếu việc sử dụng khoản vay đúng mục đích và có hiệu quả, khách hàng mới có thể hoàn trả vốn và lãi đúng hạn. Ngược lại trong nhiều trường hợp khách hàng không sử dụng các khoản vay đúng mục đích có thể dùng để