Sự cạnh tranh giữa các NHTM đang diễn ra rất gay gắt, khách hàng ngày càng có nhiều sự lựa chọn ngân hàng để vay. Với các ngân hàng có quy trình, quy chế cho vay rườm rà, nhiều thủ tục thì sẽ gặp rất nhiều bất lợi hơn so với các ngân hàng khác. Do đó, để có thể cạnh tranh và giữ vững vị trí của mình trên thị trường tín dụng tín chấp cá nhân thì VPBank cần không ngừng hoàn thiện quy tình, quy chế cấp tín dụng của mình theo hướng ngày càng nhanh chóng, hợp lý, phù hợp hơn với đối tượng khách hàng cá nhân.
Hiện nay, VPBank đang áp dụng quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung, trên cơ sở chuyên môn hóa quy trình xử lý từng khâu cho từng
bộ phận khác nhau.Tuy nhiên, mô hình hiện nay vẫn còn nhiều điểm yếu cần được khắc phục. Một trong số đó như là việc sản phẩm được áp dụng một cách dập khuôn máy móc, chưa có sự linh động trong mốt số trường hợp dẫn đến việc hồ sơ phải chuyển bước qua lại nhiều lần hơặc bị từ chối chưa hợp lý dẫn đến sự chậm trễ về mặt thời gian làm ảnh hưởng tới khách hàng và uy tín của ngân hàng; hay việc các lỗ hổng trong chính sách thẩm định bị các cá nhân khai thác dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra còn số công đoạn trong quy trình có tỉnh giản để có thể nhanh chóng hơn, giảm thời gian xử lý hồ sơ trên hệ thống.
> Áp dụng tự động hóa nhiều hơn trong toàn bộ quy trình tín dụng
Với một số công đoạn trong quay trình thẩm định tín dụng như kiểm tra danh sách đen, tra cứu thông tin khách hàng trên hệ thống T24, kiểm tra tình trạng dư nợ hay thẻ tín dụng, chấm điểm khách hàng hay tự động loại bỏ những khách hàng không thỏa yêu cầu về mặt điều kiện như lịch sử tín dụng hay độ tuổi,... hoàn toàn có thể tự động hóa bằng cách sử dụng các điều kiện trên phần mềm kiểm tra tự động với các tiêu chuẩn trên thay vì phải có một cán bộ thẩm định hay hỗ trợ tín dụng phải tự thao tác bằng tay. Việc tự động hóa này sẽ giúp cho nghiệp vụ thẩm định và phê duyệt tín dụng được rút ngắn thời gian rất nhiều, bên cạnh đó còn giảm được không ít các sai sót, rủi ro do con người trong quá trình vận hành. Đơn cử như việc nhân viên ngân hàng kiểm tra sai số chứng minh thư khách hàng trên hệ thống từ đó không tra cứu ra được khách hàng trong danh sách đen hay nghi ngờ dẫn đến việc phê duyệt tín dụng sai, gây rủi ro thất thoát cho ngân hàng thì hệ thống ngay từ đầu đã có thể ngăn chặn bằng việc tự tra cứu trên danh sách được tích hợp.
> Giảm tải thời gian, quy trình xử lý, phê duyệt tín dụng
thời gian thực hiện đối với từng loại nghiệp vụ trong từng khâu của quy trình, cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận, phòng ban có liên quan trong công tác tín dụng, phải có sự hỗ trợ lẫn nhau, tất cả vì mục tiêu chung. Xóa bỏ tư tưởng đùn đầy trách nhiệm hoặc gây mâu thuẫn có thể làm ảnh hưởng tới hiệu quả công việc. Để làm được điều này, quy trình cần có sự phân định rõ ràng ranh giới quyền hạn, trách nhiệm của mỗi bộ phận do quy trình xử lý hồ sơ cấp tí n dụng có nhiều bộ phận tham gia vào. Tránh những quy định chung chung như hai bộ phận phối hợp xử lý một khâu nào đó có thể dẫn tới tình trạng ỷ lại, đùn đẩy trách nhiệm.
Thêm vào đó, để vừa góp phần giảm thời gian xử lý hồ sơ cũng như nguồn lực bỏ ra thì đối với các đối tượng khách hàng ít rủi ro như các khách hàng hiện hữu, các khách hàng được phê duyệt trước, các khách hàng đã được thẩm định và phê duyệt cấp tín dụng thì VPBank nên áp dụng phân luồng xử lý riêng hoặc giảm tải các bước thẩm định. Ví dụ như với đối tượng khách hàng hiện hữu đã được phê duyệt trước hạn mức trên hệ thống không cần nghiệp vụ thẩm định lại có thể áp dụng phê duyệt tự động, chỉ cần qua bộ phận nhập liệu đảm bảo đầy đủ về mặt chứng từ thay vì việc hồ sơ vẫn phải qua khâu thẩm định dẫn đến hao tốn không cần thiết nguồn lực của ngân hàng từ đó tập trung nhân lực xử lý cho các phân khúc đối tượng khách hàng khác.
> Khắc phục, sửa chữa những lỗ hổng trong quy trình, chính sách tín dụng
Hiện vẫn còn có nhiều điểm trong chính sách tín dụng bị lợi dụng từ phía cả cán bộ ngân hàng lẫn khách hàng để trục lợi từ ngân hàng. Ví dụ như việc chính sách sản phẩm ưu đãi về chính sách thẩm định với một số đối tượng phân khúc khách hàng như giáo viên là miễn thẩm định thực địa hoặc khách hàng ở
các địa bàn được phép bán nhưng không có nhân lực thực địa thì nhiều cán bộ kinh doanh đã thực hiện làm giả chứng từ, hồ sơ đối với các đối tượng này, và dẫn đến việc các cán bộ phê duyệt thiếu công cụ thẩm định xác minh thì không ít hồ sơ giả mạo đã được phê duyệt. Để ngăn ngừa các trường hợp này, VPBank cần có sự tham vấn từ nhiều bên, từ trong nội bộ, ý kiến đóng góp của các đơn vị vận hành thường xuyên để từ đó xác định được các điểm còn thiếu trong quy trình, qua đó thay đổi và khắc phục.