c) Phõn loại khoản vay
1.3.2 Nhận xột rỳt ra và bài học kinh nghiệm đối với cỏcNgõn hàng thũơng
thũơng
mại ở Việt Nam
Hoạt động tài chớnh ngõn hàng là một lĩnh vực hoạt động nhạy cảm và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Đặc biệt, tr- ớc xu thế hội nhập, cỏc tổ chức tài chớnh ngõn hàng sẽ phải đối phú với sự cạnh tranh cũng nh- nhiều loại hỡnh rủi ro khỏc nhau. Tuy nhiờn, tại Việt Nam, do xuất phỏt điểm của cỏc ngõn hàng khỏ thấp so với trung bỡnh trong khu vực nờn việc phải tập trung phỏt triển và quan tõm đến lợi nhuận đ- ợc xem là -u tiờn số một. Chớnh vỡ thế, hệ thống quản lý rủi ro của cỏc ngõn hàng Việt Nam hầu nh- vẫn đang bị bỏ ngỏ và ch- a đ- ợc đầu t- xõy dựng một cỏch thoả đỏng và chuyờn nghiệp. Đú là lớ do vỡ sao, tỷ lệ nợ xấu cựng nhiều vấn đề phỏt sinh do mất khả năng kiểm soỏt đang trỏ thành bài toỏn ch- a cú lời giải tại một số ngõn hàng Việt Nam hiện nay. Từ kinh nghiệm quản lý rủi ro của cỏc ngõn hàng trờn, bài học kinh nghiệm rỳt ra cho
Việt Nam là:
Thứ nhất: Xõy dựng quy trỡnh tớn dụng quy định rừ trỏch nhiệm cỏc khõu nghiệp vụ, tỏch biệt giữa bộ phận tiếp nhận hồ sơ khỏch hàng, bộ phận thẩm định cho vay và bộ phận quản lý hồ sơ, thu nợ. Việc tỏch biệt giữa cỏc bộ phận sẽ đảm bảo quyết định cấp tớn dụng cho khỏch hàng đ-ợc khỏch quan, chuyờn mụn hoỏ giữa cỏc khõu trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng. Đổng thời, quy trỡnh tớn dụng đ- ợc xõy dựng một cỏch khoa học, trỏnh chổng chộo giữa cỏc bộ phận, gõy mất thời gian cho khỏch hàng. Ngoài ra, quy trỡnh tớn dụng phải vừa phự hợp với chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng mỡnh, xõy dựng theo mụ hỡnh quản lý rủi ro tiờn tiến, hiện đại để chủ động trong việc phũng ngừa và xử lý rủi ro tớn dụng, nõng cao năng lực cạnh tranh của ngõn hàng trong hội nhập quốc tế.
Thứ hai: Xõy dựng hệ thống cỏc tiờu chớ để chõ'm điểm khỏch hàng.
Hiện nay ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam đang hoàn thiện hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ để xếp loại khỏch hàng. Sau khi cú kết quả xếp hạng tớn dụng nội bộ, Ngõn hàng sẽ đ- a ra cỏc chớnh sỏch đối xử với từng khỏch hàng phự hợp về mức cho vay, lói suất, tài sản bảo đảm. Bờn cạnh đú, dựa trờn hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ ngõn hàng cú thể phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro theo đỳng quy định và thụng lệ quốc tế.
Thứ ba: Cần tạo lập đ- ợc một hành lang phỏp lý đủ mạnh để trợ giỳp quỏ trỡnh thanh lý cỏc tài sản liờn quan đến nợ đọng. Ngõn hàng nờn tạo lập một bộ phận riờng chuyờn thu nợ và xử lý nợ, đõy là bộ phận cần cú đội ngũ cỏn bộ cú kinh nghiệm về luật phỏp, am hiểu về nghiệp vụ.
Thứ t-: Th- ờng xuyờn tổ chức cỏc khoỏ đào tạo và bồi d- ỡng kiến thức
để nõng cao năng lực đỏnh giỏ, phõn tớch rủi ro tớn dụng cho cỏn bộ thẩm định tớn dụng, cỏn bộ rủi ro chuyờn trỏch nhằm từng b-ớc xõy dựng đội ngũ chuyờn gia về quản lý rủi ro tớn dụng và tỏch biệt với bộ phận quyết định cho vay.
NHTM cú thể đỏnh giỏ về khỏch hàng, việc quản lý tớn dụng theo nhúm khỏch hàng là giải phỏp hữu hiệu trong phũng ngừa rủi ro tớn dụng. Tăng c- ờng cụng tỏc thu thập, l-u trữ thụng tin và giỏm sỏt khoản vay. Cụng tỏc kiểm tra tr- ớc, trong và sau khi cho vay đ- ợc tăng c- ờng giỳp thu thập thờm thụng tin để đỏnh giỏ, xếp hạng khỏch hàng hoặc khoản vay, từ đú cú thể giỳp cỏc ngõn hàng quản lý rủi ro một cỏch toàn diện hơn.
TểM TẮT CH- ƠNG 1
Túm lại, ch- ơng 1 của luận văn đó nghiờn cứu, phõn tớch, làm rừ một số vấn đề chủ yếu sau đõy:
- Hệ thống húa đ- ợc những vấn đề cơ bản về rủi ro tớn dụng, nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro tớn dụng, cỏc chỉ tiờu đo l- ờng và hậu quả của rủi ro tớn dụng.
- Hệ thống húa, làm rừ khỏi niệm, vai trũ, tỏc động của quản lý rủi ro tớn dụng đối với hoạt động NHTM; phõn tớch toàn diện hệ thống cỏc cụng cụ quản lý rủi ro tớn dụng đối với hoạt động NHTM, đổng thời phõn tớch toàn diện cỏc nhõn tố ảnh h- ởng đến cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng.
- Khẳng định việc quản lý rủi ro tớn dụng là yếu tố khụng thể coi nhẹ trong hoạt động NHTM. Nh- ng điều đú cần đ- ợc thực hiện sao cho thớch hợp
với điều kiện cụ thể từng ngõn hàng. Vi vậy, ch- ơng 1 của luận văn cũng đó tiến hành phõn tớch, khảo sỏt và đỳc rỳt một số bài học kinh nghiệm thực tế của một số NHTM trong và ngoài n- ớc để ỏp dụng tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Anh.