b) Hoạt động dịch vụ
2.2.2.1 Quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng và quản lý rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Đụng Anh
nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Đụng Anh
Theo quy trỡnh cấp tớn dụng và quản lý rủi ro tớn dụng hiờn tại, NHNo&PTNT Viờt Nam ra những chớnh sỏch tớn dụng, lập kế hoạch, chiến l- ợc kinh doanh của toàn ngành, tiờu chớ chấp nhận rủi ro, đổng thời xỏc định thị tr-ờng mục tiờu. Theo đú NHNo&PTNT Viờt Nam đó ban hành Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TD ngày 15/6/2010 về việc “Ban hành quy định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” (thay thế Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 quy định về quy chế cho vay tại NHNo&PTNT Viờt Nam), Quyết định 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007 về tiờu chớ phõn loại khỏch hàng trong hờ thống NHNo&PTNT Viờt Nam. Đõy là những văn bản mà tất cả cỏc Chi nhỏnh trong hờ thống núi chung và Chi nhỏnh Đụng Anh núi riờng phải thực hiờn theo mà khụng cú văn bản h-ớng dẫn riờng của Chi nhỏnh. Với thị tr-ờng mục tiờu của NHNo&PTNT Viờt Nam là thị tr- ờng nụng nghiờp, nụng thụn, tại Chi nhỏnh Đụng Anh - là Chi nhỏnh nằm ở ngoại thành Hà Nội nờn cú điều kiờn để tập trung vào thị tr- ờng này hơn. D- nợ tớn dụng dành cho nụng nghiờp, nụng thụn chiếm khoảng 30% d- nợ của toàn chi nhỏnh.
Theo Quyết định số 528/QĐ-HĐQT-TDDN ngày 21/5/2010 V/v “Ban hành quy định phõn cấp phỏn quyết tớn dụng trong hờ thống NHNo&PTNT Việt Nam” (thay thế cỏc Quyết định 555/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 01/06/2007 V/v “Ban hành quy định phõn cấp mức phỏn quyết mức cho vay đối với một khỏch hàng”, QĐ 639/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 26/05/2008, QĐ số 222/QĐ- HĐQT-KHTH ngày 02/03/2009 V/v sửa đổi, bổ sung phõn cấp mức phỏn quyết cho vay đối với một khỏch hàng), NHNo&PTNT Viờt Nam quy định về phõn cấp và uỷ quyền phỏn quyết tớn dụng cho cỏc chi nhỏnh trờn cơ sở xếp loại khỏch hàng và xếp hạng của chớnh từng chi nhỏnh t- ơng ứng. Đối với cỏc mún vay trong quyền phỏn quyết của chi nhỏnh, CBTD tại chi nhỏnh là ng- ời tiếp nhận hổ sơ vay vốn, thẩm định xột duyờt cỏc điều kiờn vay vốn và đ- a ra ý kiến của mỡnh về viờc cấp tớn dụng sau đú trỡnh lónh đạo phũng tớn dụng.
Lónh đạo phũng tớn dụng tỏi thẩm định (nếu cần thiết) và ghi ý kiến đổng ý hoặc khụng đổng ý cấp tớn dụng. Giỏm đốc hoặc phú giỏm đốc phụ trỏch tớn dụng là ng- ời quyết định cuối cựng việc cấp tớn dụng. Tr- ờng hợp đổng ý, CBTD sẽ trực tiếp lập hổ sơ giải ngõn, hổ sơ tài sản bảo đảm, đăng ký thế chấp tài sản, giải ngõn mún vay, quản lý khoản vay và thu nợ. Tr- ờng hợp khụng đổng ý Giỏm đốc sẽ thụng bỏo bằng văn bản tới khỏch hàng. Đối với những mún vay v- ợt quyền phỏn quyết, Chi nhỏnh thẩm định và trỡnh NHNo&PTNT Việt Nam thụng qua Ban tớn dụng. Ban tớn dụng tỏi thẩm định hổ sơ vay vốn và đ-a ra ý kiến tham m- u Tổng giỏm đốc đổng thời sẽ ra thụng bỏo về việc đổng ý hoặc từ chối cấp tớn dụng. Cỏc chi nhỏnh thực hiện việc cho vay, thu nợ theo đỳng thụng bỏo của Tổng giỏm đốc.
Đối với quy định mức phỏn quyết tại Chi nhỏnh Đụng Anh thỡ theo QĐ số 297/NHNo-ĐA ngày 30/05/2008 của Giỏm đốc quy định về việc “Phõn cấp mức phỏn quyết cho vay”, theo văn bản này Giỏm đốc uỷ quyền phờ duyệt cấp tớn dụng cho phú giỏm đốc phụ trỏch tớn dụng và giỏm đốc cỏc phũng giao dịch trực thuộc tại Chi nhỏnh. Với những mún vay v- ợt quyền phỏn quyết của phú giỏm đốc và giỏm đốc cỏc phũng giao dịch trực thuộc thỡ trỡnh Giỏm đốc chi nhỏnh phờ duyệt khoản vay.
Trong tr- ờng hợp cú nợ quỏ hạn thỡ CBTD trực tiếp là ng- ời đi đụn đốc thu hổi nợ. Tuy nhiờn chi nhỏnh cú thành lập thờm cỏc tổ thu hổi nợ tại hội sở ngõn hàng và từng phũng giao dịch để hỗ trợ cho việc thu hổi nợ của CBTD đ-ợc hiệu quả hơn.
2.2.2.2 Sổ tay tớn dụng
NHNo&PTNT Việt Nam đó ra cuốn sổ tay tớn dụng năm 2004 ỏp dụng trong toàn hệ thống. Trong sổ tay tớn dụng này đề cập đến tất cả cỏc vấn đề liờn quan đến tớn dụng, là cuốn cẩm nang giỳp cho CBTD thực hiện theo một quy trỡnh thống nhất, minh bạch, tuõn thủ cỏc quy định của phỏp luật Nhà n- ớc. Tuy nhiờn cuốn sổ tay tớn dụng này đ- ợc soạn thảo từ năm 2004 nờn khụng cập
nhật đ- ợc cỏc văn bản ra sau, một số nội dung khụng cũn phự hợp với thực tế đang ỏp dụng nữa.