e) Đội ngũ nhõn lực ch□a đủ mạnh trong thời kỳ hội nhập
2.3.2.2 Nguyờn nhõn của những hạn chế
- Hoạt động kiểm soỏt nội bộ tại chi nhỏnh ch- a thực sự phỏt huy hiờu quả trong cụng tỏc quản lý rủi ro một phần do trỡnh độ của cỏn bộ nh- ng thực tế, cỏc cỏn bộ phũng kiểm soỏt nội bộ tại chi nhỏnh đều do Chi nhỏnh điều động, bổ nhiờm và trả l- ơng nờn những kết luận của viờc kiểm tra hổ sơ tớn dụng cú liờn quan đến Ban lónh đạo chi nhỏnh cú phần “nộ trỏnh”, cỏn bộ phũng kiểm soỏt nội bộ làm viờc ch- a thực sự khỏch quan. Mặt khỏc, đối với những khỏch hàng cú nợ xấu, phũng kiểm soỏt nội bộ ch- a thực sự sỏt sao kiểm tra mà chỉ làm khi cú sự chỉ đạo của Ban giỏm đốc đối với cỏc khỏch hàng cụ thể, do vậy cụng tỏc kiểm tra diễn ra khi mọi viờc đó trở nờn xấu đi, những kết luận của phũng kiểm soỏt nội bộ lỳc này khụng mang tớnh phũng ngừa rủi ro nữa mà chủ yếu phụ thuộc vào viờc khắc phục thu hổi nợ của CBTD.
- Tỷ trọng d- nợ của chi nhỏnh tập trung vào một nhúm khỏch hàng lớn. Khi nhúm cỏc khỏch hàng này hoạt động tốt thỡ chi nhỏnh cú thể giảm tỷ lờ nợ xấu, tiết kiờm chi phớ quản lý và nhõn lực. Ng- ợc lại, khi cỏc khỏch hàng này gặp rủi ro đó ảnh h- ởng rất lớn đến thu nhập của chi nhỏnh và làm cho tỷ lờ nợ xấu sẽ cao đột biến, ảnh h-ởng đến chất l-ợng tớn dụng chung của cả chi
nhỏnh và phản ỏnh khụng thực chất chất l- ợng tớn dụng của cỏc CBTD khỏc khụng liờn quan đến nhúm khỏch hàng này.
- Hiờn nay, cỏc NHTM nhà n- ớc đó b- ớc đầu thống kờ nợ xấu theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, quyết định 18/2007/QĐ-NHNN và d- nợ cho vay nhúm khỏch hàng theo quyết định 457/2005/QĐ-NHNN và quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/01/2007 về viờc sửa đổi, bổ sung một số điều của quyết định 457. Tuy nhiờn, khú cú ai thống kờ đ- ợc đõu là nợ xấu do phải thực hiờn cho vay theo chỉ thị của cỏc cấp lónh đạo. Điều này là do NHNo&PTNT Viờt Nam núi chung và Chi nhỏnh Đụng Anh núi riờng ch- a xõy dựng hạn mức tớn dụng với từng CBTD, chẳng hạn CBTD mới đ- ợc tuyển dụng thỡ chỉ cấp hạn mức phờ duyờt tớn dụng thấp. Với những CBTD mới vào làm thỡ kinh nghiờm và hiểu biết về tớn dụng là ch-a nhiều nờn rất cú thể quyết định cấp tớn dụng là thiếu căn cứ hoặc cú sự tỏc động bờn ngoài.
- Một số CBTD khụng chấp hành nghiờm tỳc chế độ tớn dụng và điều kiờn cho vay, thẩm định giỏ trị tài sản cao hơn giỏ trị thực tế. Bờn cạnh đú, trỡnh độ CBTD cũn bất cập, một số cỏn bộ khụng đ- ợc đào tạo bài bản về nghiờp vụ tớn dụng nh- ng vẫn làm tớn dụng và học hỏi kinh nghiờm của cỏc anh chị đi tr- ớc với cỏch làm tớn dụng truyền thống đó ăn sõu, ch- a chuyển dịch theo cơ chế thị tr- ờng trong mụi tr- ờng cạnh tranh khốc liờt. Một số bộ phận cỏn bộ bị đổng tiền và cơ chế thị tr- ờng cỏm dỗ, đó đặt lợi ớch cỏ nhõn lờn trờn hết và lợi dụng cụng viờc đ- ợc giao đó múc ngoặc với con nợ, lợi dụng khe hở của phỏp luật để làm giàu bất hợp phỏp gõy thiờt hại nhiều về tài sản, tiền vốn.
- Cụng tỏc thẩm định, phờ duyờt cấp tớn dụng cho khỏch hàng chủ yếu dựa vào hổ sơ khỏch hàng cung cấp. Mặc dự Trung tõm thụng tin tớn dụng (CIC) của NHNN ngày càng phỏt triển mạnh mẽ và đúng vai trũ quan trọng trong cung cấp thụng tin về khỏch hàng, thực hiờn phõn tớch, xếp loại tớn dụng doanh nghiờp, cung cấp cỏc thụng tin cảnh bỏo,... nh-ng những đũi hỏi về
thụng tin của cỏc ngõn hàng vẫn ch- a đ- ợc đỏp ứng một cỏch nhanh chúng và kịp thời. Cỏc thụng tin về bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp ch- a bị bắt buộc phải qua kiểm toỏn nờn độ chớnh xỏc của cỏc bỏo cỏo ch- a cao. Việc tỡm kiếm thụng tin cực kỳ khú khăn và tỡnh trạng thụng tin bất cõn xứng vẫn là một tổn tại ch- a thể khắc phục đ-ợc trờn thị tr- ờng tài chớnh Việt Nam.
- Hiện nay chi nhỏnh đó thành lập tổ xử lý nợ và đó đạt đ- ợc kết quả b- ớc đầu, song vẫn ch- a thực sự phỏt huy hiệu quả. Điều này là do cỏc thành viờn trong tổ đều là cỏn bộ kiờm nhiệm, vừa là CBTD thẩm định cho vay, vừa là thành viờn trong tổ xử lý nợ xấu. Do vậy ch- a thực sự dành thời gian cho việc đụn đốc thu hổi nợ. Mặt khỏc chớnh cỏc thành viờn trong tổ là những ng- ời đó giải quyết cho vay nờn việc đũi nợ khụng đ-ợc khỏch quan. Bờn cạnh đú, chi nhỏnh cũng nh- NHNo&PTNT Việt Nam khụng cú một chế độ -u đói gỡ cho cỏc thành viờn trong tổ khi thu hổi đ- ợc nợ xấu.
TểM TẮT CH- ƠNG 2
Túm lại, ch- ong 2 của luận văn đó hoàn thành những nhiệm vụ căn bản sau: - Khỏi quỏt húa về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh
NHNo&PTNT Đụng Anh, nờu rừ những - u điểm và tổn tại trong hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh.
- Phõn tớch rừ thực trạng rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh trong những năm gần đõy.
- Tập trung đỏnh giỏ, phõn tớch thực trạng cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh trờn tất cả cỏc ph- ong diện quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng, cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro, hệ thống chấm điểm xếp hạng khỏch hàng, phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro,...
- Từ phõn tớch thực trạng luận văn đó đi vào đỏnh giỏ kết quả đạt đ- ợc và những hạn chế, nguyờn nhõn gõy nờn hạn chế của cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh trong thời gian qua.
Cụ thể, luận văn đó rỳt ra 6 kết quả đạt đ-ợc, 5 điểm hạn chế và 6 nguyờn nhõn của những hạn chế. Đõy cũng là những cơ sở để luận văn đ- a ra cỏc giải phỏp quản lý rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Anh trong thời gian tới.
CH- ƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIấN CễNG TÁC QUẢN LY RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VA
PHÁT TRIỂN NễNG THễN ĐễNG ANH