6. Kết cấu của luận văn
1.1.4. Các sảnphẩm cơ bản của dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng
Các sản phẩm của bancassurance có thể được phân thành 02 nhóm: sản phẩm truyền thống và sản phẩm tích hợp với sản phẩm ngân hàng.
1.1.4.1. Sản phẩm bảo hiểm truyền thống
Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ truyền thống phân phối qua bancassurance thường phổ biến nhất trong các mô hình đại lý phân phối hoặc liên minh chiến lược.Các sản phẩm này thường chia thành hai nhóm là các sản phẩm bán lẻ và các sản phẩm dành cho doanh nghiệp.
Các sản phẩm bán lẻ thường là: - Bảo hiểm xe cơ giới;
- Bảo hiểm hộ gia đình trọn gói; - Bảo hiểm y tế cá nhân;
- Bảo hiểm tai nạn con người cá nhân;
Các sản phẩm bảo hiểm dành cho doanh nghiệp thường được ngân hàng giới thiệu, việc khai thác được thực hiện bởi bảo hiểm do mức độ phức tạp trong công tác đánh giá rủi ro. Các sản phẩm này thường bao gồm các sản phẩm:
- Bảo hiểm kĩ thuật bao gồm bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm thiết bị điện tử...
- Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản; - Bảo hiểm cháy;
- Bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm tàu biển; - Bảo hiểm y tế nhóm;
- Bảo hiểm tai nạn con người nhóm; - Các sản phẩm bảo hiểm khác.
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế - xã hội sâu sắc. Trong đó, người tham gia bảo hiểm sẽ định kì đóng những khoản phí trong một thời gian thoả thuận trước vào một quỹ lớn do công ty bảo hiểm quản lí và công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản tiền như đã thoả thuận trong hợp đồng khi kết thúc thời hạn bảo hiểm hoặc khi có sự kiện rủi ro xảy ra cho người được bảo hiểm.
Có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản
> Bảo hiểm trong trường hợp tử vong. Đây là loại hình phổ biến nhất
trong bảo hiểm nhân thọ và được chia làm 2 nhóm:
+ Bảo hiểm tử kỳ: Còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có
thời hạn. Đây là loại hình BH được ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được BH không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào
Loại hình BH này được đa dạng hoá thành các loại hình sau: Bảo hiểm tử kỳ cố định; Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục; Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi; Bảo hiểm tử kỳ giảm dần; Bảo hiểm tử kỳ tăng dần; Bảo hiểm thu nhập gia đình; Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên; Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện.
+ Bảo hiểm trọn đời: Hay còn gọi là bảo hiểm trường sinh. Đây là loại hình
bảo hiểm nhân thọ mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Ngoài ra trong một số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi.
Loại hình này thương có các loại hợp đồng sau: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhận; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một lần; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí.
> Bảo hiểm trong trường hợp sống (sinh kỳ)
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc
13
đời người tham gia bảo hiểm. Neu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.
> Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước, trong đó bảo tức trả khi đáo hạn hợp đồng và phụ thuộc vào hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm chọn.
Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của bản thân, mỗi người đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sao cho phù hợp với mục đích của mình. Trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp này yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới.
1.1.4.2. Sản phẩm bảo hiểm tích hợp
Các sản phẩm bảo hiểm tích hợp là những sản phẩm bảo hiểm chủ đạo của các bancassurance.Đây là những sản phẩm được thiết kếriêng cho kênh phân phối bancassurance, các sản phẩm này thường được thiết kế để bán kèm với các sản phẩm ngân hàng hoặc được coi như là một phần của sản phẩm ngân hàng.
- Bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng là sản phẩm bảo hiểm đi kèm với sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Sản phẩm này hoạt động như một công cụ phụ trợ đảm bảo an toàn cho ngân hàng, đồng thời bảo vệ tài chính đối với tài sản của khách hàng trong trường hợp họ qua đời trước khi thanh toán xong hết khoản nợ.
Bảo hiểm tín dụng có thể được thiết kế tùy thuộc vào loại hình tín dụng: tín dụng thông thường hoặc tín dụng tiêu dùng (trả góp).
Với sản phẩm bảo hiểm cho khoản vay tín dụng thông thường, số tiền bảo hiểm thường được xác định căn cứ vào dư nợ của khách hàng, thời gian bảo hiểm chính là thời hạn vay. Với sản phẩm bảo hiểm cho khoản tín dụng trả góp, số tiền bảo hiểm ban đầu được ấn định bằng khoản vay và sẽ giảm dần tương ứng với việc trả nợ của khoản vay.
Phạm vi bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho rủi ro tử vong, các trường hợp thương tật do tai nạn,v.v.
- Bảo hiểm thấu chi
Thường thì các ngân hàng đều cung cấp dịch vụ cho vay thấu chi với khách hàng. Đây là một hình thức tín dụng tự động với một khoản tiền hạn mức đã thỏa thuận trước. Đối với những khách hàng hưởng lương cố định thì khoản tiền này thường tương đương hai hoặc ba tháng lương của họ. Hình thức này không có điều khoản trả nợ, chỉ cần điều kiện là lương được trả qua ngân hàng và mức chi tiêu luôn nằm trong một hạn mức đã ấn định trước.
Trong trường hợp khách hàng sử dụng dịch vụ thấu chi bị tử vong, khoản tiền này sẽ phải được người thừa kế hợp pháp của họ trả. Điều này thường gây ra những vấn đề phiền phức cho cả ngân hàng và người thừa kế hợp pháp. Sản phẩm bảo hiểm thấu chi có thể giúp giải quyết vấn đề này. Bảo hiểm thấu chi có thể được cung cấp dưới hai hình thức:
- Mức trách nhiệm bảo hiểm bằng với số thấu chi cần sử dụng và phí bảo hiểm được đóng theo mức trách nhiệm này. Trong trường hợp khách hàng bị tử vong và khoản tín dụng này đã được sử dụng, khoản nợ đến hạn sẽ được côngty bảo hiểm thanh toán.
- Mức trách nhiệm bằng với hạn mức thấu chi tối đa. Trong trường hợp tử vong xảy ra, khoản nợ đến hạn sẽ được công ty bảo hiểm thanh toán. Nếu có chênh lệch dương giữa số tiền bảo hiểm và khoản nợ đến hạn thì phần chênh lệch này sẽ được trả cho người thừa kế hợp pháp của khách hàng. Phí bảo hiểm trong trường hợpnày có thể được đóng theo định kỳ tháng hoặc năm.
Ở sản phẩm bảo hiểm thấu chi, phí bảo hiểm thường được điều chỉnh hằng năm theo độ tuổi của khách hàng. Thường thì sản phẩm này cóquy định về độ tuổi tối đa. Phí bảo hiểm có thể do người vay hoặc ngân hàng nộp.
Loại sản phẩm này phù hợp với các hình thức: Thấu chi, thẻ tín dụng, các khoản nợ không kết cấu (không có kế hoạch).
15
Quyền lợi bảo hiểm này được thiết kế để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Nó có thể được áp dụng đối với mọi loại tài khoản tiền gửi nhưng thường giới hạn một mức
tiền gửi tối thiểu. Mức trách nhiệm bảo hiểm thường được xác định bởi các nhân tố phí và đánh giá rủi ro.
Phạm vi bảo hiểm thường là bảo vệ cho rủi ro tử vong và giới hạn tuổi đối với người được bảo hiểm. Phí bảo hiểm thường do ngân hàng chi trả nhưng cũng có thể do người gửi tiền đóng kết hợp với một phương pháp marketing thích hợp. Số tiền bảo hiểm thường là bội số của số dư trong tài khoản tiền gửi. Trong trường hợp người gửi tiền qua đời, số dư này sẽ được tăng phù hợp
1.2. MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM QUA KÊNH NGÂN HÀNG
1.2.1. Khái niệm phát triển dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng.
Phát triển theo quan điểm triết học dùng để khái quát những vận động theo chiều hướng tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn. Cái mới ra đời thay thế cho cái cũ, cái tiến bộ ra đời thay thế cho cái lạc hậu. Phát triển không chỉ đơn thuần là sự tăng lên hay giảm đi về lượng mà còn có sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng. Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên của số lượng và chất lượng.
Từ quan điểm trên có thể hiểu phát triển dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng là sự gia tăng đồng thời của dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng cả về số lương (chiều rộng) và chất lượng (chiều sâu).
Về mặt số lượng là dự gia tăng số lượng dịch vụ được triển khai liên kết giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm, gia tăng số lượng khách hàng, tỷ lệ thâm nhập thị trường của dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng đồng thời là sự gia tăng doanh thu cho cả ngân hàng và công ty bảo hiểm.
Về mặt chất chính là sự gia tăng tiện ích, mức độ phù hợp và sự hài lòng của khách hàng. Gia tăng uy tín và sự ảnh hưởng của cả ngân hàng và công ty bảo hiểm.
định trên hai khía cạnh:
* Phát triển chiều rộng: Phát triển dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng theo chiều rộng là sự gia tăng quy mô dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng được thể hiện chủ yếu qua:
- Sự gia tăng số lượng khách hàng
- Sự gia tăng doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance - Sự gia tăng số lượng sản phẩm bancassurance
- Sự gia tăng hoa hồng phí kênh bancassurance
- Sự gia tăng số lượng hợp đồng khai thác mới và đang duy trì hiệu lực - Sự mở rộng của thị trường tiềm năng
* Phát triển chiều sâu: Phát triển dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng theo chiều sâu được hiểu là sự tăng lên về chất lượng dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng được thể hiện qua:
- Tiện ích, mức độ đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng - Thương hiệu của công ty trên thị trường.
1.2.2. Các chỉ tiêu dánh giá mức độ phát triển của dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng
Hoạt động bancassurance là một phần trong tổng thể các hoạt động của một công ty bảo hiểm. Để đánh giá mức độ phát triển hoạt động bancassurance có thể dùng hai nhóm chỉ tiêu:
1.2.2.1. Nhóm chỉ tiêu định tính
Tiêu chí định tính là những tiêu chí không lượng hóa được bằng con số mà chỉ sự phát triển của dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng về bản chất, xu hướng. Nhóm chỉ tiêu định tính bao gồm:
- Tiện ích, mức độ đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng
Sự hài lòng khách hàng là trạng thái cảm xúc đối với sản phẩm dịch vụ đã từng sử dụng, là mức độ của trạng thái cảm giác của một người bắt nguồn từ việc so sánh kết quả thu được từ việc tiêu dùng sản phẩm/dịch vụ với những kỳ vọng của họ.
17
Giá trị và sự thỏa mãn khách hàng giờ đây cũng đã và đang trở thành vấn đề được quan tâm hàng đầu của các công ty. Bên cạnh việc bán được hàng, mang lại những giá trị cho doanh nghiệp. Việc tạo ra giá trị và sự thỏa mãn cho khách hàng chính là tạo ra các giá trị thặng dư. Những giá trị mang tính lâu dài cho doanh nghiệp.
Uy tín, hình ảnh thương hiệu và vị thế của công ty bảo hiểm trên thị trường. Uy tín và thương hiệu của công ty bảo hiểm là tài sản vô hình cần thiết trong việc giới thiệu hình ảnh của công ty bảo hiểm đến khách hàng. Gía trị thương hiệu thể hiện sức mạnh và tiềm lực phát triển của công ty bảo hiểm. Đặc biệt trên thị trường bảo hiểm hiện nay, sự canh tranh giữa các công ty bảo hiểm hết sức khốc liệt. Một công ty bảo hiểm có thương hiệu mạnh sẽ tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng. Nếu các điều kiện khác là giống nhau (sản phẩm, phí, điều khoản, chất lượng dịch vụ...) thì công ty bảo hiểm nào có thương hiệu mạnh sẽ giành được ưu thế không chỉ giữ khách hàng cũ mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Có thể nhận thấy tác động mạnh mẽ của giá trị thương hiệu tới hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm trên nhiều khía canh.
1.2.2.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng
Chỉ tiêu định lượng là chỉ tiêu đo lường mức độ phát triển dịch vụ bảo hiểm qua kênh ngân hàng được lượng hóa bằng con số. Nhóm chỉ tiêu định lượng bao gồm:
- Sự gia tăng doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance - Sự gia tăng số lượng đại lý bancassurance
- Sự gia tăng số lượng số lượng sản phẩm bancassurance - Sự gia tăng hoa hồng phí kênh bancassurance
- Sự gia tăng số lượng hợp đồng khai thác mới
- Sự gia tăng lợi nhuận từ dịch vụ bảo hiểm qua kênh bancassurance
1. Sự gia tăng doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance
Doanh thu phí bảo hiểm là một trong những yếu tố quan trọng trong việc đánh giá quy mô và sự phát triển của công ty bảo hiểm. Nếu chỉ nhìn vào sự tăng trưởng của lợi nhuận ròng, khó có thể đánh giá công ty bảo hiểm có thật sự phát
triển hay không vì lợi nhuận có thể tăng, mà không cần tăng doanh thu, nhờ vào việc cắt giảm chi phí.
Tuy nhiên, chi phí chỉ có thể giảm đến một mức độ nào đó và khi dừng lại ở mức tối ưu, công ty muốn phát triển thì không còn cách nào khác ngoài việc đẩy mạnh doanh thu.
Sự gia tăng doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance là sự tăng lên của doanh thu khi bán các sản phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng qua các năm.
Đây là chỉ tiêu kết quả phản ánh qui mô thị trường mà bancassurnce đạt được. Đối với một kênh phân phối, doanh thu của kênh phản ảnh kết quả kinh doanh mà kênh phân phối đạt được. Doanh thu của kênh phân phối tăng theo thời gian sẽ cho thấy kết quả và một phần hiệu quả hoạt động của kênh phân phối được cải thiện và phát triển thế nào.
Sự gia tăng doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance được thể hiện về số tuyệt đối và tốc độ tăng trưởng:
Sự gia tăng doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance = Doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance năm (t+1) - Doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance năm (t)
Công thức trên phản ánh sự gia tăng của doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance năm sau so với năm trước là bao nhiêu.
Tốc độ tăng trưởng DT phí BH kênh bancassurance (%) =
ỌTPỊÚ BH M BH M <a*
DT phí BH kênh bancassurance năm (í)
Công thức trên cho thấy doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance năm nay so với năm trước thay đổi bao nhiêu %.
2. Sự gia tăng số lượng đại lý bancassurance:
Xây dựng hệ thống đại lý bancassurance hiệu quả, giống như tạo lập nên những “tiền đồn” chủ chốt giữ vai trò quan trọng, quyết định con đường chinh