kiện môi trường kinh doanh tại chi nhánh.
Trên cơ sở định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ của Agribank, Agribank chi nhánh Nghi Sơn cần xây dựng một hệ thống chiến lược phù hợp với điều kiện thực tiễn của mình và sự biến động của nền kinh tế. Thực chất đó là kế hoạch mang tính dài hạn.
Agribank chi nhánh Nghi Sơn cần giao cho phòng Kế hoạch tổng hợp là đầu mối phối hơp với các phòng có quan hệ trực tiếp với khách hàng như các
phòng Quan hệ khách hàng, các phòng Dịch vụ khách hàng và các phòng Giao dịch để tham mưu cho Ban lãnh đạo xây dựng các chiến lược kinh doanh phù hợp như: chiến lược cung ứng dịch vụ, chiến lược quảng bá tiếp thị sản phẩm, chiến lược mở rộng kênh phân phối sản phẩm,.. .Chiến lược đưa ra cần phải đảm bảo các yêu cầu sau:
> Phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng, từ việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá nhu cầu hiện tại và xu hướng phát triển nhu cầu trong tương lai để đề ra chiến lược kinh doanh dịch vụ phi tín dụng một cách phù hợp.
> Phải dựa trên các điều kiện thực tiễn của Agribank chi nhánh Nghi Sơn và kết quả kinh doanh dịch vụ phi tín dụng hàng năm để xây dựng chiến lược kinh doanh có tính khả thi.
> Phải so sánh với các ngân hàng khác cùng địa bàn để thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cũng như những cơ hội, thách thức từ đó đề ra mục tiêu phát triển tối ưu.
> Từ chiến lược có thể cụ thể hóa được các giải pháp của từng giai đoạn thực hiện. Thường xuyên đánh giá kết quả thực hiện để có những điều chỉnh hợp lý.
Chi nhánh cần xây dựng chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ trong thời gian tới như sau:
về công tác huy động vốn:Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn thông qua việc áp dụng lãi suất cạnh tranh, tăng cường tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ, đổi mới thái độ tác phong giao dịch,. Trong đó, việc áp dụng mức lãi suất huy động cạnh tranh và thay đổi tác phong giao dịch là ưu tiên hàng đầu. Thực tế, hiện lãi suất huy động của chi nhánh ngoài thấp hơn so với các NHTM cổ phần thì có một số kỳ hạn huy động thấp hơn cả các TCTD trên địa bàn.
Trong công tác huy động vốn, chi nhánh cần ưu tiên phát triển nguồn vốn trung dài hạn nhằm tăng cường ổn định nguồn vốn. Đồng thời chi nhánh nên quản lý hiệu quả lao động thông qua chỉ tiêu huy động như hiện tại. Quản lý chỉ tiêu huy động bình quân có nghĩa là chỉ tiêu huy động không tính tại một thời
điểm cụ thể cuối tháng, cuối quý hay cuối năm mà cần tính trung bình từng tháng, từng quý, từng năm.
về công tác tín dụng: Trong thời gian tới chi nhánh cần đẩy mạnh công tác kiểm tra giám sát tình hình hoạt động khách hàng, mục đích sử dụng món vay, tăng cuờng các biện pháp để thu hồi nợ xấu, với khách hàng mới cần tập trung phân tích, thẩm định truớc khi xét duyệt cho vay.
Chi nhánh tập trung vốn cho vay các khách hàng tốt, mở rộng tín dụng có hiệu quả vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, khách hàng truyền thống, tín nhiệm, doanh nghiệp nhỏ và vừa,... đồng thời sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất trong đầu tu cho vay để thu hút khách hàng.
về công tác phát triển thẻ ngân hàng: Tăng cuờng doanh số phát hành thẻ cho các đối tuợng có nhu cầu sử dụng lớn, tăng cuờng thu hút khách hàng sử dụng giao dịch, thanh toán qua thẻ. Kết hợp với các tổ chức, công ty thực hiện chi trả luơng qua thẻ ATM của chi nhánh.
Chú trọng phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử và ngân hàng số (hay ngân hàng tại nhà). Kinh tế phát triển khiến cho cuờng độ lao động của mỗi nguời ngày một tăng lên để tạo ra cơ sở, vật chất ngày một lớn cho xã hội cùng với nó khoa học kỹ thuật cũng phát triển mạnh mẽ, điều này giúp cho ngân hàng có điều kiện để phát triển cung ứng các tiện ích, dịch vụ công nghệ cao. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của chi nhánh cũng phải theo xu thế chung của xã hội. Nên việc có đuợc các sản phẩm dịch vụ thông qua mạng Internet Banking phải nhanh chóng hoàn thiện và đa dạng các sản phẩm, cụ thể:
> Sản phẩm tiết kiệm thông qua Internet dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân
Khách hàng chỉ cần ở nhà thông qua mạng Internet đăng nhập vào tài khoản của mình thực hiện việc gửi tiết kiệm từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn (với điều kiện trong tài khoản của khách hàng phải có số du tối thiểu bằng số tiền mà khách hàng muốn gửi) đuợc ngân hàng
lập sẵn và hướng dẫn chi tiết trên sản phẩm. Trong sản phẩm này ngân hàng cần có mục để khách hàng đánh vào như: số tiền gửi, thời gian gửi, loại tiền gửi, phương thức trả lãi. Khi thực hiện việc nhập xong các dữ liệu khách hàng cần phải xác nhận giao dịch bằng mật khẩu của khách hàng. Lãi suất tiền gửi khách hàng được hưởng tùy thuộc vào thời hạn rút tiền. Nếu khách hàng rút tiền đúng hạn thì lãi suất tiền gửi sẽ được tính như lúc đăng nhập, còn nếu khách hàng rút tiền trước hạn thì lãi suất tiền gửi sẽ là lãi suất không kỳ hạn, tương tự như hình thức gửi tiết kiệm thông thường.
Trong trường hợp khách hàng muốn thanh toán tiền hàng qua thẻ thanh toán hoặc rút tiền mặt tại quầy, thì khách hàng phải thực hiện việc rút tiền từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn sang tài khoản không kỳ hạn.
> Trả tiền điện, tiền nước,điện thoại thông qua Internet
Khách hàng thực hiện việc đăng nhập vào tài khoản của mình và thực hiện việc chuyển khoản sang tài khoản của đơn vị cần thu tiền điện thoại, tiền điện. Trong đó ghi rõ nội dung: Số tiền trả, người trả tiền, trả tiền cho đối tượng nào. sau đó thực hiện việc xác nhận giao dịch bằng mật khẩu của khách hàng.
> Thu tiền học phí thông qua các tổ chức hội
Agribank chi nhánh nghi Sơn hoạt động quan hệ với khách hàng là bà con nông dân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số lượng khách hàng. Trong đó chủ yếu thông qua các tổ chức hội, gồm: Hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh. Các tổ chức này hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, mới chỉ ở mức độ: Thu thập đơn xin vay của bà con nông dân, sau đó đưa cán bộ ngân hàng xuống thẩm định; đưa giấy báo nợ gốc, lãi; đôn đốc khách hàng có khoản nợ đến hạn, quá hạn. nên vẫn chưa tận dụng được hết khả năng của các thành viên tiêu biểu của các khu vực trên.
Kết hợp với các mối quan hệ nêu trên thì việc hình thành một liên kết giữa Nhà trường, phụ huynh học sinh, các tổ chức hội và Ngân hàng để thực hiện việc thu tiền học phí thông qua các tổ chức hội là rất thuận lợi và tận dụng hết năng lực của các thành viên tổ chức hội.
Các thành viên của các tổ chức hội đứng ra thu tiền học phí của các phụ huynh học sinh (tuơng tự nhu việc thu tiền điện, nước) rồi nộp tiền vào tài khoản của trường học (tài khoản được mở tại chi nhánh) nơi mà con em mình theo học theo mã học sinh được định sẵn, có danh sách kèm theo, được cung cấp cho ngân hàng và các tổ chức hội. Các thành viên của các tổ chức hội căn cứ vào danh sách mà nhà trường cung cấp, đến từng gia đình học sinh thu học phí theo số tiền mà mỗi học sinh phải nộp từng kỳ hoặc hàng năm. Mỗi lần thu học phí thì phụ huynh học sinh chỉ phải nộp lệ phí từ 10.000 đồng - 20.000 đồng cho mỗi lần giao dịch. Số tiền thu nêu trên để chi phí cho việc giao dịch, in giấy tờ... một phần ngân hàng dùng để trả tiền hoa hồng dịch vụ cho các thành viên của các tổ chức hội (có thể là từ 10% - 30% tính trên số tiền phí mà từng thành viên của các tổ chức hội thu được). Vì vậy, để các thành viên của các tổ chức hội đứng lên thu tiền học phí của học sinh thì phải có các điều kiện sau đây:
> Phải là các thành viên của các tổ chức hội, được ngân hàng ký kết hợp đồng dịch vụ.
> Tổ trưởng của các tổ chức hội đại diện cho các thành viên của tổ chức hội mình ký hợp đồng thu tiền học phí ba bên, giữa: Nhà trường - Ngân hàng - Tổ chức hội.
> Có thư bảo lãnh thực hiện hợp đồng về việc thu học phí được Agribank chi nhánh Nghi Sơn cấp, nhằm mục đích nếu thành viên của các tổ chức hội khi thu tiền học phí của các học sinh mà không nộp tiền vào tài khoản của nhà trường thì Chi nhánh phải có trách nhiệm trả nợ thay cho các thành viên của các tổ chức hội. Số tiền phát hành bảo lãnh phụ thuộc vào tổng số tiền mà mỗi tổ chức hội thu phí từ mỗi học sinh, có thể có biên độ mở rộng trong trường hợp tiền học phí tăng hoặc số lượng học sinh tăng.
> Có tài sản thế chấp về việc bảo lãnh thực hiện hợp đồng (trong trường hợp có bảo đảm bằng tài sản), tài sản thế chấp phụ thuộc vào tổng số tiền ước tính mà mỗi tổ chức hội được phép thu. Thực hiện điều này, chủ yếu là gắn trách
nhiệm đối với từng thành viên cúa các tổ chức hội cũng như hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
> Thu tiền học phí thông qua Internet Banking
Tỉnh Thanh Hóa nói chung và thị xã Nghi Sơn nói riêng có số lượng học sinh các cấp tương đối đông (gồm các trường Tiểu học, trường Trung học cơ sở, trường Trung học phổ thông). Hiện việc thu học phí chủ yếu bằng hình thức là phụ huynh học sinh hoặc chính học sinh mang tiền mặt đi nộp cho thầy cô giáo chủ nhiệm hoặc bộ phận chuyên trách. Nhưng không phải phụ huynh học sinh nào cũng có thời gian; có khả năng quản lý con cái tránh bị sa ngã vào các tệ nạn xã hội nếu chúng sử dụng tiền bố mẹ đưa cho để nộp học phí để dùng vào mục đích khác không có lợi. Bởi vậy, khi mà hệ thống ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ như hiện nay và có quan hệ ngày một gắn bó với khách hàng, thì việc nộp tiền học phí cho con cái mình thông qua ngân hàng là rất thuận lợi, mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho chính phụ huynh học sinh. Khách hàng có thể nộp tiền học phí cho con cái mình tại các chi nhánh của Agribank chi nhánh Nghi Sơn. Tương tự như việc trả tiền điện, tiền nước... thông qua Internet Banking. Phụ huynh học sinh thực hiện chuyển tiền từ tài khoản của mình vào tài khoản của trường học mà học sinh đó đang theo học theo mã học sinh được định sẵn. Phụ huynh học sinh chỉ cần có tiền trong tài khoản tại bất cứ chi nhánh nào của Agribank thì đều có thể thực hiện được giao dịch.
Về công tác giao dịch, phát triển dịch vụ: Tích cực triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng phù hợp nhu cầu, thị hiếu của khách hàng. Quản lý và thanh toán kịp thời, chính xác các nghiệp vụ phát sinh, tăng năng suất lao động.
Dịch vụ cho thuê két sắt: Xã hội càng phát triển, nhu cầu của con người ngày ngày càng cao. Nhu cầu về lưu giữ các loại tài sản, giấy tờ có giá, giấy tờ bí mật,. sẽ là một trong những dịch vụ phát triển trong tương lai mà hiện nay nhiều nước, nhiều tổ chức tín dụng đã và đang áp dụng. Vì mỗi gia đình, mỗi cá nhân có người sống trong những ngôi nhà khang trang hiện đại, có người sống
trong những ngôi nhà bình dân, nhưng không phải ai cũng có một ngôi nhà an toàn để có thể cất giữ những giấy tờ mà mỗi người cho đó là rất quan trọng đối với từng cá nhân, từng gia đình, từng tổ chức kinh tế.
Bởi vậy việc chi nhánh thực hiện dịch vụ cho thuê két sắt sẽ mang lại nhiều lợi ích thiết thực như:
+ Bổ sung thêm danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo thêm nguồn thu, cũng như mang thêm tính chuyên nghiệp cao cho chi nhánh.
+ Thông qua dịch vụ này khách hàng có thể gửi các loại giấy tờ nêu trên, cụ thể: Sổ đỏ đất, sổ tiết kiệm, bằng cấp, hay các giấy tờ quan trọng khác. Trong đó, đối với sổ tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền tại chi nhánh. Nếu có nhu cầu khách hàng có thể gửi luôn sổ tiết kiệm tại chi nhánh và ngân hàng chỉ cần đưa cho khách hàng chìa khóa két, mật mã bí mật, chữ ký (hoặc dấu vân tay), các giấy tờ ủy quyền. Và khi cần lấy, khách hàng chỉ cần mang theo những yêu cầu trên mà không phải lo lắng trông giữ hay bảo quản.
Để triển khai tốt dịch vụ này, chi nhánh cần đầu tư thêm kho tàng, két sắt, con người, các văn bản pháp quy có liên quan và hoạt động marketing về sản phẩm, nhằm giới thiệu về tính tiện ích của sản phẩm.