1.3.3.1. Nhân tố chủ quan
Thứ nhất: Trình độ, năng lực và ý thức của cán bộ thẩm định cho vay
Chất lượng thẩm định dự án vay vốn của các DNNVV phụ thuộc rất lớn vào người thẩm định. Vì, cán bộ thẩm định cho vay là người trực tiếp thu thập, khai thác và xử lý thông tín của khách hàng để từ đó phân tích và tính toán các tiêu chí tài chính, xác định hiệu quả kinh doanh của các phương án sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp muốn ngân hàng tài trợ vốn. Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn thẩm định
30
tư cách pháp nhân, năng lực tài chính... của khách hàng để báo cáo, đề xuất với lãnh đạo xem xét và ra quyết định có cấp tín dụng hay không. Như vậy, việc phát triển, dự báo các thông tin trong tương lai, hay việc thực hiện đúng hay không đúng quy trình tín dụng, nội dung thẩm định. nói một cách khác chất lượng thẩm định cho vay có chất lượng hay không phụ thuộc rất nhiều vào năng lực, trình độ chuyên môn và ý thức của cán bộ thẩm định. Nếu một cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn giỏi, kinh nghiệm thực tế nhiều, am hiểu nhiều về lĩnh vực thẩm định và có ý thức trong công việc thẩm định thì sẽ làm cho chất lượng thẩm định dự án vay vốn được nâng cao và ngược lại.
Thứ hai: Trình độ tổ chức quản lý của ngân hàng và phòng tín dụng:
Việc thẩm định cho vay ngắn hạn là một quá trình gồm nhiều hoạt động có liên quan mật thiết với nhau. Vì vậy, nó cần được tổ chức một cách hợp lý cả về cơ cấu và nhân sự. Nếu không có sự phân công công việc và trách nhiệm một cách rõ ràng giữa các thành viên sẽ dẫn đến công việc chồng chéo, làm tăng thời gian, chi phí, và làm giảm tính linh động, sáng tạo của cán bộ thẩm định. Mặt khác, nó còn xảy ra hiện tượng trốn tránh, đùn đẩy trách nhiệm giữa cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định với nhau.
Thứ ba: Nguồn thông tin mà ngân hàng khai thác và sử dụng khi thẩm định để cho vay:
Để công tác thẩm định cho vay ngắn hạn đạt chất lượng tốt thì yêu cầu đặt ra là phải có được nguồn thông tin và việc xử lý các nguồn thông tin đó. Trong bối cảnh kinh tế thị trường như hiện nay, nếu người nào biết nắm bắt được thông tin, khai thác thông tin và tận dụng tốt các thông tin đó một cách hiệu quả thì người đó sẽ có lợi thế hơn hẳn so với người khác. Trong lĩnh vực ngân hàng, với sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng như hiện nay, việc cấp tín dụng và đặc biệt là dự án vay vốn, nếu người thẩm định càng nắm được nhiều thông tin chính xác, kịp thời bao nhiêu sẽ càng làm tăng sự chính xác trong hoạch định, dự báo trước khi quyết định cấp tín dụng, khi đó sẽ làm tăng chất lượng thẩm định tín dụng cho vay. Mặt khác, khi thông tin được lấy từ nguồn kém tin cậy, không đầy đủ, chính xác và
31
không cập nhật sẽ làm giảm chất lượng thẩm định.
Thứ tư: Chế độ khen thưởng, kỷ luật và xử phạt của ngân hàng đối với cán bộ thực hiện công tác thẩm định có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định dự án vay vốn. Vì, khi chế độ khen thưởng, kỷ luật và xử phạt được cụ thể hoá, sẽ góp phần làm cho ý thức, trách nhiệm công việc của cán bộ thẩm định được nâng cao, thêm vào đó sẽ hạn chế được tính tiêu cực trong khi thẩm định, khi đó chất lượng thẩm định dự án vay vốn sẽ được nâng cao.
1.3.3.2. Các nhân tố khách quan
Ngoài những nhân tố chủ quan tiêu biểu ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án vay vốn của ngân hàng ở trên, thì các nhân tố khách quan cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án vay vốn của ngân hàng, cụ thể là:
Thứ nhất: Hệ thống luật pháp, cơ chế, chính sách của Nhà nước:
Đây có thể coi là hành lang pháp lý quan trọng, định hướng cho sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp nói chung và của các NHTM nói riêng. Một hệ thống pháp luật ổn định, đồng bộ, phù hợp với hiện tại và xu thế phát triển, sẽ giúp doanh nghiệp tổ chức và nghiên cứu để đưa ra những phương án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, khi đó sẽ giúp ngân hàng đưa ra những quyết định tài trợ vốn cho doanh nghiệp một cách hiệu quả. Ngược lại, nếu một hệ thống pháp luật kém ổn định, thiếu đồng bộ, không phù hợp với hiện tại và xu hướng phát triển sẽ khiến cho các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong việc nghiên cứu, tổ chức và dự báo trước những thay đổi của thị trường, do đó sẽ gặp phải những sai lầm trong quá trình xây dựng và thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, làm giảm hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp và làm tăng khả năng không trả được nợ của doanh nghiệp đối với ngân hàng.
Thứ hai: Sự phát triển của hệ thống thị trường tài chính:
Hiện nay, thị trường tài chính Việt Nam tuy có phát triển nhưng còn có nhiều khiếm khuyết, phát triển chưa đồng bộ, để lại nhiều lỗ hổng như: Thông tin còn chậm, chưa đầy đủ và thiếu chính xác; Công tác nghiên cứu, dự báo về thị trường còn nhiều yếu kém, việc minh bạch hoá hoạt động và kết quả kinh doanh của các doanh
32
nghiệp còn nhiều hạn chế. những điều đó đã ảnh hưởng đến việc phân tích các báo cáo, đánh giá, dự báo thị trường thiếu chính xác do thiếu thông tin, số liệu. Vì vậy, ảnh hướng lớn đến chất lượng thẩm định dự án vay vốn của ngân hàng.
Thứ ba: Sự biến động xấu của mối trường tự nhiên
Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố có thể định lượng, ngoài ra nó cũng ảnh hưởng bởi các yếu tố định tính như: Sự biến động của môi trường tự nhiên làm tăng dịch bệnh, bão, lũ lụt. những yếu tố này đã ảnh hưởng không nhỏ đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ví dụ như: Một doanh nghiệp nhập hàng hoá từ nước ngoài về để tiêu thụ tại thị trường Việt nam, lúc này trên thị trường đang rất thiếu mặt hàng hoá đó, cán bộ thẩm định tín dụng đi thẩm định phương án kinh doanh của doanh nghiệp rất hiệu quả và ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng cho doanh nghiệp, nhưng trong quá trình nhập khẩu do mưa, bão hàng không về kịp và khi về đến nơi thì thị trường đã gần như bão hoà, dẫn đến kết quả kinh doanh kém hiệu quả, làm cho việc trả nợ của doanh nghiệp cho ngân hàng bị hạn chế. Như vậy, sự biến động xấu của môi trường tự nhiên sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án vay vốn của của ngân hàng đối với các DNNVV.
Thứ tư: Sự biến động về kinh tế, chính trị và xã hội ở khu vực và thế giới như: Chiến tranh, khủng hoảng kinh tế, lạm phát. những điều này sẽ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV, làm cho các DNNVV làm ăn kém hiệu quả, khi đó các DNNVV sẽ không có đủ khả năng để thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng. Như vậy, sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án vay vốn của các DNNVV.
33
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn đã trình bày những vấn đề cơ bản về thẩm định dự án vay vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại, cũng như chỉ ra sự cần thiết phải nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Đây chính là cơ sở để tác giả đi vào việc nêu ra thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng và phân tích, đánh giá chất lượng thẩm định tài chính dự án trong việc cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Tây Hà Nội.
34
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH Dự ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DNNVV TẠI BIDV TÂY HÀ NỘI
2.1. G
iới thiệu về BIDV Tây Hà Nội
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Tây Hà Nội
BIDV Tây Hà Nội là Chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. BIDV Tây Hà Nội được thành lập trên cơ sở tách từ Chi nhánh Thăng Long và đi vào hoạt động chính thức từ ngày 01/12/2008. Chi nhánh được thành lập trong bối cảnh nền kinh tế trong nước và quốc tế đang suy giảm. Địa bàn hoạt động của Chi nhánh xa khu tập trung dân cư, các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế ít, quy mô nhỏ, là điều kiện không thuận lợi cho hoạt động của một ngân hàng trên địa bàn Hà Nội.
Khi bắt đầu hoạt động, Chi nhánh được bàn giao từ Chi nhánh gốc chỉ duy nhất hoạt động tín dụng gồm: 29 khách hàng vay vốn, dư nợ bàn giao tại thời điểm là 262 tỷ đồng (gồm cả ngoại tệ qui đổi), trong đó dư nợ ngắn hạn là 147 tỷ đồng (56%), dư nợ trung và dài hạn 115 tỷ đồng (44%), với mô hình tổ chức gồm 08 phòng chức năng và 01 Điểm giao dịch.
Sau một năm hoạt động, đến ngày 01/01/2010 Chi nhánh tiếp tục nhận bàn giao Phòng giao dịch Quang Minh, Quỹ tiết kiệm Đại Thịnh, Bàn thu đổi Sân bay Nội Bài từ Chi nhánh Phúc Yên. Số liệu tiếp nhận từ các đơn vị này gồm: Huy động vốn 163 tỷ đồng, Dư nợ 447 tỷ đồng, trong đó dư nợ doanh nghiệp là 410 tỷ đồng, dư nợ cá nhân 35 tỷ đồng.
Đến 30/06/2015, Phòng giao dịch Quang Minh cùng Phòng giao dịch Tân Xuân và Quầy thu đổi sân bay Nội Bài được nâng cấp thành Chi nhánh Quang Minh. Ngày 25/01/2016, Chi nhánh đổi trụ sở chính từ Dương Đình Nghệ sang Trung tâm thương mại và chung cư cao cấp Golden Palace, Mễ Trì, Quận Nam Từ Liêm, Hà Nội. Đến nay, Chi nhánh Tây Hà Nội gồm trụ sở chính của Chi nhánh và 5 Phòng giao dịch: Dương Đình Nghệ, Nguyên Hồng, Lạc Long Quân, Nguyễn
35
Phong Sắc, Nguyễn Cơ Thạch, với quy mô đến thời điểm 31/12/2016: Huy động vốn trên 9.000 tỷ đồng, dư nợ xấp xỉ 4.500 tỷ đồng, phục vụ Khách hàng doanh nghiệp và Khách hàng cá nhân.
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của BIDV Tây Hà Nội
Căn cứ theo mục tiêu và định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, BIDV Tây Hà Nội có một số chức năng, nhiệm vụ sau:
Tập trung chuyên sâu phục vụ đối tượng DNNVV ngoài quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế quốc dân bao gồm: các Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, Doanh nghiệp tư nhân, Công ty Liên doanh, Công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, các hộ kinh doanh cá thể và các nhu cầu hợp pháp khác về tín dụng và dịch vụ Ngân hàng của các khách hàng ngoài quốc doanh.
Là Ngân hàng bán lẻ, ứng dụng các công nghệ về quản lý để tạo ra các sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
Áp dụng đồng bộ và toàn diện dự án hiện đại hóa ngay sau khi đi vào hoạt động để phát triển Chi nhánh theo định hướng Ngân hàng bán lẻ, chuyên sâu trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ và tiện ích ngân hàng cho các đối tượng khách hàng.
Là đơn vị đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ Ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ mới như thẻ thanh toán, hệ thống ATM, Homebanking...phát triển Chi nhánh thành hình mẫu về mô hình hoạt động của một Ngân hàng hiện đại theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế, hoạt động an toàn, hiệu quả, có sức cạnh tranh cao.
Xây dựng chính sách kinh doanh, kế hoạch kinh doanh về tín dụng, nguồn vốn, sản phẩm, dịch vụ một cách linh hoạt. Bám sát thực tế thị trường, đa dạng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Tuân thủ luật pháp, an toàn, hiệu quả và lợi nhuận cao chủ yếu từ các hoạt động dịch vụ Ngân hàng bán lẻ.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của BIDV Tây Hà Nội
Năm 2008 số lao động cuối kỳ của Chi nhánh chỉ gồm 47 người, đến 31/12/2009 đạt 66 người, đến 31/12/2010 đạt 100 người và đến 31/12/2013 đạt 118
36
người. Trong giai đoạn từ 2014 - 2016, số lượng lao động của Chi nhánh dao động quanh mức 120 người. Độ tuổi trung bình: 28 tuổi. Trong đó lực lượng cán bộ nữ chiếm trên 75%; Đảng viên: 30/120, chiếm 25%/tổng số cán bộ; cán bộ hầu hết đều được đào tạo bài bản và được trang bị kiến thức cơ bản, trong đó, cán bộ có trình độ Thạc sỹ: 20/120; Đại học: 90/120; Cao đẳng, Trung cấp: 10/120.
Mạng lưới hoạt động của Chi nhánh không ngừng được mở rộng. Đến nay, sau khi tách Chi nhánh Quang Minh, BIDV Tây Hà Nội gồm trụ sở chính của Chi nhánh và 5 phòng giao dịch.
Mô hình tổ chức của BIDV Tây Hà Nội được xây dựng theo mô hình hiện đại hóa ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến, phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của Chi nhánh.
Chối quan hí íhách hàng Phòng KHDN2 hòng KH- 'hòng KHCN Phòng KD Thẻ GD Nguyei ơ Thạch Phòn g PGD Nguyễn Phong Sắc hòng tổ)điẹn GD Nguyei ồng PGD Dương Đình Nghệ PGD Lạc Long Quân
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Tây Hà Nội (Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính BIDV Tây Hà Nội)
Tên chỉ tiêu 2014 2015 2016 Tăng trưởng (%) Tăng trưởng BQ 3 năm 2015/2014 2016/2015
Chỉ tiêu về quy mô
Tổng tài sản 5.299 7.106 9.411 34% 32% 33%
Dư nợ tín dụng 2.455 3.625 4.449 48% 23% 35%
Huy động vốn 5.047 6.736 9.170 33% 36% 35%
37
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Tây Hà Nội
Thực hiện phương châm “kinh doanh làm mục tiêu chính, nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng các nghiệp vụ kinh doanh, từng bước hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, Chia sẻ cơ hội - Hợp tác thành công” và được sự chỉ đạo và hỗ trợ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, BIDV Tây Hà Nội đã nỗ lực phấn đấu, lấy hiệu quả tín dụng, chất lượng phục vụ khách hàng, tăng cường các biện pháp để giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn nên hoạt động của Chi nhánh đã góp phần thúc đẩy sự phát triển và tăng trưởng của BIDV.
BIDV Tây Hà Nội luôn hướng tới phục vụ tốt nhất các khách hàng về sản phẩm- dịch vụ - tiện ích, coi việc khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi tiềm tàng trong xã hội với chi phí đầu vào thấp nhất và xây dựng nó để đầu tư cho các phương án, dự án khả thi mang lại hiệu quả tối đa là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của mình, theo đúng phương châm “Chia sẻ cơ hội - Hợp tác thành công ”. Trên cơ sở nguồn vốn tăng nhanh và ổn định, Chi nhánh đã thực hiện chính sách thu hút khách hàng, mở rộng qui mô cấp tín dụng, chuyển dịch cơ cấu cấp tín dụng vào các ngành lĩnh vực ưu tiên, ưu tiên cho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, đảm bảo tỉ lệ hợp lý giữa cho vay vốn lưu động/ Cho vay trung dài hạn.
Sau 8 năm đi vào hoạt động, Chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan, quy mô hoạt động không ngừng gia tăng, mạng lưới được mở rộng, thu nhập cho người lao động được đảm bảo.
Một số chỉ tiêu chủ yếu các năm như sau: 38
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu kết quả kinh doanh BIDV Tây Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016
Số lượng lao động (người) 718 718 720 Tỷ lệ dư nợ / Huy động vốn (%) 48,64 53,82 48,51 Tỷ trọng dư nợ TDH / Tổng dư nợ (%) 27,78 33,13 47,25 Tỷ trọng DN bán lẻ / Tổng dư nợ (%) 15,07 16,51 18,89 LNTT 77 748 788 ^8% 27% 18%