Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã tổ chức lại bộ máy hoạt động theo mô hình TA2 từ cuối năm 2008. Theo đó tại các chi nhánh của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cấp tín dụng cho khách hàng sẽ qua các bộ phận QHKH đề xuất thẩm định, bộ phận QLRR đánh giá rủi ro khoản vay. Bộ phận quản trị tín dụng căn cứ vào quyết định cấp tín dụng lập tờ trình giải ngân, nhập máy, và lưu trữ hồ sơ tín dụng. Công tác tổ chức thẩm định dự án cũng là một nội dung trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, nên có cùng bộ phận thực hiện.
Cấp tín dụng được chia ra hai trường hợp, cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro và cấp tín dụng không phải qua thẩm định rủi ro. Tuy nhiên, cấp tín dụng tài trợ dự án là cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro và tuân theo quy trình cấp tín dụng như sau:
STT
Cấp phán quyết
Nội dung phán quyết Số tiền cho vay tối đa (tỷ
đồng)
Thời gian cho vay tối
đa (ngày) KH nhóm 1 KH nhóm 2 1 Hội đồng tín dụng Chi nhánh - Tổng giới hạn tín dụng đối với 1 khách hàng 70 35 60 tháng - Trong đó: GHTD TDH đối với một khách hàng 28 7 2 Giám đốc Chi
nhánh - Tổng giới hạn tín dụngđối với 1 khách hàng 49 24 60 tháng - Trong đó: GHTD TDH
đối với một khách hàng 19 4,9 51
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng của dự án gồm giấy đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ pháp lý; hồ sơ về tình hình tài chính; hồ sơ về dự án, phương án tín dụng; hồ sơ đảm bảo tiền vay/nghĩa vụ bảo lãnh của khách hàng. Bộ phận QHKH tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ cũng như có trách nhiệm chăm sóc, giải thích quy chế, điều kiện tín dụng và yêu cầu khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Sau khi tiếp nhận hồ sơ cán bộ QHKH thực hiện phân tích đánh giá và lập báo cáo đề xuất tín dụng gồm những nội dung về đánh giá chung về khách hàng, về tình hình tài chính của khách hàng, chấm điểm tín dụng khách hàng, phân tích đánh giá về DAĐT, khả năng trả nợ của khách hàng, đánh giá về tài sản đảm bảo, đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa rủi ro bao gồm rủi ro khách quan, rủi ro xuất phát từ chủ quan của khách hàng, rủi ro xuất phát từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, các biện pháp phòng ngừa rủi ro của khách hàng và ngân hàng. Bộ phận quan hệ khách hàng tiến hành thẩm định dự án, khi thấy dự án có hiệu quả và dự án này là vấn đề thiết yếu tạo lợi thế cạnh tranh, sự phát triển cho doanh nghiệp đồng thời doanh nghiệp có khả năng trả nợ thì bộ phận quan hệ khách hàng lập báo cáo đề xuất tín dụng với sự kiểm soát của trưởng bộ phận quan hệ khách hàng, sau đó trình Phó giám đốc quan hệ khách hàng phê duyệt. Sau khi báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt, cán bộ quan hệ khách hàng chuyển toàn bộ hồ sơ tín dụng cho phòng QLRR để tiến hành thẩm định rủi ro.
52
Bước 3: Bộ phận QLRR sau khi tiếp nhận hồ sơ tín dụng và đề xuất tín dụng từ bộ phận quan hệ khách hàng tiến hành thẩm định rủi ro và lập báo cáo thẩm định rủi ro. Trong đó một nội dung quan trọng là thẩm định lại tài chính dự án và đưa ra các cảnh báo rủi ro khi thực hiện tài trợ dự án.
Bước 4: Báo cáo thẩm định rủi ro được trưởng phòng QLRR kiểm soát và trình Phó giám đốc phụ trách QLRR phê duyệt. Thẩm quyền phê duyệt tín dụng tại BIDV Tây Hà Nội không cao, tối đa 70 tỷ đồng tổng giới hạn tín dụng đối với một khách hàng. Ngoài thẩm quyền phán quyết tín dụng của Giám đốc BIDV Tây Hà Nội thì Phòng QLRR là đầu mối tập hợp hồ sơ và trình lên Ban quản lý rủi ro tín dụng của Hội sở chính Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Tại BIDV Tây Hà Nội Tại Hội sở chính Thẩm quyền phê duyệt PGĐ phụ trách quan hệ khách hàng GĐ/PGĐ phụ trách rủi ro tín dụng Hội đồng tín dụng Chi nhánh TGĐ/PTGĐ phê duyệt rủi ro Các Hội đồng Số ngày tối đa (ngày) lõ lõ ^22 15 17
Nguồn: Quy định cấp tín dụng tại BIDV
Trong đó: Khách hàng nhóm 1 là KHDN xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV 53
từ A trở lên, phân loại nợ nhóm 1, Trừ DNTN, Công ty hợp danh, Các KH DN có quan hệ tín dụng với BIDV dưới 6 tháng hoặc đã dừng quan hệ tín dụng từ 6 tháng trở lên với BIDV. Khách hàng Nhóm 2: là KHDN khác ko phải KH nhóm 1.
Thời gian thẩm định dự án được tính từ ngày BIDV Tây Hà Nội nhận đủ hồ sơ dự án theo quy định đến thời điểm có văn bản thông báo kết quả thẩm định, thời gian thẩm định dự án được chia theo thẩm quyền phê duyệt tín dụng của các cấp:
Nguồn: Quy định cấp tín dụng tại BIDV
Đánh giá quy trình thẩm định của BIDV:
+ Tính hợp lý: Quy trình thẩm định được đưa ra nhằm đảm bảo công tác thẩm định diễn ra thống nhất, khoa học, tạo cơ chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro, xác định công việc của từng khâu, từng bước trong quá trình thẩm định.
+ Tính bất hợp lý: Quy trình thẩm định dự án phải qua hai bộ phận thẩm định là bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận quản lý rủi ro vì vậy mất nhiều thời gian thẩm định. Mặt khác khi quy định như vậy thì cán bộ quan hệ khách hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và là đầu mối yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, yêu cầu giải trình những vấn đề còn vướng mắc của dự án, còn bộ phận quản lý rủi ro chỉ thẩm định trên những tài liệu dự án cung cấp. Chính điều này đã gây khó khăn không nhỏ cho cán bộ quản lý rủi ro khi tiến hành thẩm định dự án, cán bộ quản lý rủi ro không nắm bắt được các thông tin thực tế của khách hàng cũng như của dự án, không có được các thông tin một cách kịp thời nhất, toàn diện do đó không hiểu sâu về dự án... Việc thực hiện thẩm định song song ở cả hai bộ phận quan hệ khách
54
hàng và quản lý rủi ro khiến cho có sự ỷ lại trong quá trình thẩm định, bộ phận này lại cho rằng bộ phận kia sẽ thẩm định dự án cẩn trọng. Ngoài ra, việc thực hiện theo quy trình trên cũng gây ách tắc chẳng hạn trong quá trình thẩm định chỉ cần ở một khâu xử lý chậm nào đó ví dụ các lãnh đạo đi công tác không thể duyệt trên báo cáo của bộ phận mình quản lý là công tác thẩm định bị dừng lại và mất nhiều thời gian.