2.2.1.1 Quy định về chO vay khách hàng cá nhân
Đối tượmg ch o vay
xuất, kinh doanh dịch vụ và đầu tư phát tri ển trong nước, nhu cầu vốn để tiêu dùng ở trong và ngoài nước.
Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí đầy đủ, đúng thời hạn đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Mang lại lợi ích cho Ngân hàng Công thương và đáp ứng các quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay.
Điều kiện cho vay
a) Điều kiện cho vay không có bảo đảm của Ngân hàng Công thương: Khách
hàng được vay không có bảo đảm khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau: - Đã được/ đủ điều kiện cấp Giới hạn cho vay không có bảo đảm.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả hoặc có phương án tiêu dùng khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn để thực hiện dự án.
Có nguồn trả nợ khả thi bằng nguồn thu của dự án, nguồn thu khác đối với cho vay sản xuất kinh doanh) ;hoặc thu nhập của người vay (đối với cho vay tiêu dùng).
- Phải cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay b) Điều kiện cho vay có bảo đảm của Ngân hàng Công thương:
- Đã được/ đủ điều kiện được cấp Giới hạn cho vay có bảo đảm.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phương án tiêu dùng khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
+ Đối với cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có trực tiếp tham gia tối thi ể u bằng 20% tổ ng nhu cầu vốn thực tế.
+ Đối với cho vay trung và dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có trực tiếp tham gia tối thi ểu bằng 30% tổ ng nhu cầu vốn thực tế.
- Phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay.
Mức ch o vay
Mức cho vay của mỗi dự án/ phương án được xác định căn cứ vào:
- Mức vốn tự có tham gia và nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện
phương án/ dự án
- Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
- Giá trị, loại tài sản bảo đảm và biện pháp bảo đảm tiền vay. - Khả năng nguồn vốn của Ngân hàng Công thương.
Ph ương th ức ch o vay
* P hương thức cho vy từng lần
- Doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Ngân hàng cho vay làm thủ tục vay vốn và ký kết Hợp đồng tín dụng.
- Trong thời hạn giải ngân, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế. Thời điểm trả nợ cuối cùng được ghi trên Giấy nhận nợ đảm bảo không vượt quá thời đi m trả nợ cuối cùng thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Nhu cầu vay vốn được tính như sau: L = N - VTC - HĐK Trong đó:
L: Nhu cầu vay vốn
N: T ng nhu cầu vốn của dự án/ phương án VTC: Vốn tự có tham gia dự án/ phương án
HĐK: Vốn huy độ ng khác
* Phương thức cho vay theo hạn mức
- Dư nợ cho vay không vượt quá hạn mức cho vay đã thoả thuận trong HĐTD.
- Khoản vay được đảm bảo đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao. - Ngân hàng cho vay và khách hàng phải thoả thuận thời hạn duy trì hạn mức cho vay trong Hợp đồng tín dụng, nhưng tối đa là 12tháng.
- Trong thời hạn duy trì hạn mức cho vay, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế.
- Cách tính hạn mức cho vay như sau:
Bước 1: Xác định nhu cầu vốn lưu độ ng thường xuyên
Bưởc 2: Ước lượng nhu cầu vốn lưu độ ng tối đa trên cơ s ở nhu cầu vốn thường xuyên và đặc đi ểm thời vụ của hoạt động kinh doanh, phương án kinh doanh của khách hàng
Bước 3: Áp dụng công thức để xác định nhu cầu hạn mức vay vốn HMVV = VLĐTĐ - VTC - HĐK
Trong đó: H VV: Nhu cầu hạn mức vay vốn VLĐTD: Nhu cầu vốn lưu độ ng tối đa
VTC: Vốn tự có tham gia dự án/ phương án
HĐK: Vốn huy độ ng khác tham gia vào dự án/ phương án“
* Phương thức cho vay theo dự án đầu tư
- Áp dụng đối với nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh và phải đảm bảo doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Nhu cầu vốn vay theo dự án đầu tư được tính như sau: LTSCĐ = NTSCD - VTC - HĐK
LTSCD : Nhu cầu vay vốn tài trợ tài sản cố định
NTSCD: T ổ ng nhu cầu vốn để thực hiện dự án/phương án VTC: Vốn tự có tham gia dự án/ phương án
HDK: Vốn huy độ ng khác tham gia vào dự án/ phương án
*Ph ương th ức ch o vay trả góp
- Khi áp dụng phương thức này, doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng. Số tiền vay được trả nợ thành nhiều kỳ hạn trong đó số tiền lãi phải trả được tính trên dư nợ thực tế đầu kỳ và số ngày thực tế của kỳ hạn trả nợ đó.
- Khách hàng có thể trả nợ trước hạn nhưng vẫn phải trả số tiền đã xác định và thoả thuận của kỳ hạn đó. Khách hàng trả nợ trước hạn từ 12 tổ ng số kỳ hạn trở lên, Ngân hàng cho vay được quyền quyết định không thu một phần hoặc toàn bộ tiền lãi chưa phát sinh của các kỳ hạn trả nợ trước hạn.
- Dịnh kỳ trả nợ được tính như sau:
B ước 1: Tạm tính số tiền trả nợ mỗi kỳ hạn (trừ kỳ trả nợ cuối cùng được điều chỉnh theo số tiền trả nợ thực tế )
(A)= (L*r)/ (1- (1+r)-n
Trong đó:
A: Số tiền phải trả mỗi kỳ L: Số tiền vay( giải ngân 1 lần)
r : Lãi suất tương ứng với kỳ hạn nợ n: Số kỳ hạn nợ B ước 2: Tính lãi phải trả từng kỳ hạn: (I ) = B * i * D Trong đó:
: Dư nợ đầu kỳ
i: lãi suất cho vay tính theo ngày D: Số ngày thực tế của kỳ hạn
B ước 4: Kỳ hạn cuối cùng tính theo thực tế số tiền gốc và lãi khách hàng c òn phải trả
* Phương thức ch o vay th ồng qua phát h ành và sử dụng th ẻ tín dụng:
- Là phương thức cho vay mà Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức cho vay để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy giao dịch tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHCT.
- Khách hàng và ngân hàng phải tuân thủ các quy định hiện hành về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng.
* Phương thức ch o vay theo hạn mức thấu ch ị
Ngân hàng cho vay thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán (bao gồm cả tài khoản thẻ ghi nợ) phù hợp với quy định về hoạt đ ng thanh toán qua các t chức cung ứng dịch vụ thanh toán
2.2.1.2 Quy trì nh ch O vay tại Vietinba nk Qua ng Trung
B ước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, ki ể m tra hồ sơ vay vốn
- Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp nhận nhu cầu, tư vấn, hướng dẫn khách hàng cung cấp đủ hồ sơ pháp lý; lập, hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Ki ểm tra tính đầy đủ, hợp pháp của hồ sơ khách hàng cung cấp, cung cấp cho ph ng quản l rủi ro.
B ước 2: Thẩm định, đề xuất cho vay, thẩm định tài sản bảo đảm
- Cán b ộ quan hệ khách hàng: Thu thập thông tin, thẩm định khách hàng, đánh giá hoạt đ ng kinh doanh, biện pháp bảo đảm và đánh giá lợi ích của ngân hàng...
- T th m định: Th m định, đánh giá tài sản bảo đảm của khách hàng.
- Cán b ộ quan hệ khách hàng: Lập báo cáo đề xuất trình lãnh đạo phòng khách hàng
- Lãnh đạo phòng khách hàng: Ki ểm tra, rà soát thông tin, ghi rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý cho vay, nêu số tiền cho vay, lãi suất, phí nếu đồng ý.
B ước 3: Thẩm định, đề xuất quyết định cho vay - Cán b ộ thẩm định: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng và B áo cáo đề xuất từ phò ng khách hàng; Thẩm định và phân tích rủi ro để đánh giá khoản vay. Lập Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng và trình lãnh đạo phòng quản lý rủi ro.
- Lãnh đạo phò ng quản lý rủi ro: Ki ể m soát Tờ trình thẩm định và đề xuất
quyết định tín dụng, ký trình Cấp có thẩm quyền. B ước 4: Phê duyệt cho vay
Cấp có thẩm quyền thực hiện phê duyệt đối với những hợp đồng tín dụng đủ điều kiện và không vượt mức cho vay theo quy định của Ngân hàng.
B ước 5: Soạn thảo Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, kư kết hợp
đồng, công chứng chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm - Cán bộ quan hệ khách hàng: Soạn thảo Hợp đồng
- Lãnh đạo phòng khách hàng kiểm soát nội dung Hợp đồng - Phòng quản lý rủi ro rà soát nội dung hợp đồng
- Cấp có th ẩm quyền: Yêu cầu chỉnh sửa, b ổ sung ( nếu cần) và Ký kết hợp đồng
B ước 6: Nhập, ki ể m soát, phê duyệt dữ liệu về khách hàng, tài sản bảo đảm và khoản vay; Nhập kho hồ sơ tài sản bảo đảm
B ước 7: Giải ngân
- P hò ng khách hàng: Tiếp nhận, ki ể m tra hồ sơ giải ngân, trình Cấp có th m quyền phê duyệt; Tạo, phê duyệt tài khoản tiền vay; Chuy n chứng từ giải ngân.
- B ộ phận liên quan: Ki ểm tra chứng từ, thực hiện giải ngân B ước 8: Ki ể m tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. B ước 9: Xử lý các phát sinh (nếu có ).
B ước 10: Ký phụ lục Hợp đồng, văn bản sửa đổ i, b ổ sung các hợp đồng, tu chỉnh dữ liệu trên hệ thống INCAS.
B ước 11: Thu nợ gốc, lãi, phí
- Cán bộ quan hệ khách hàng: Theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ
- B ộ phận giao dịch: Thực hiên thu nợ đến hạn và thông báo lại cho Cán bộ quan hệ khách hàng quản lý khoản vay để đôn đốc thu hồi nợ nếu đến hạn khách hàng chưa trả.
B ước 12: Thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, Giải chấp tài sản bảo đảm.
- Cán bộ quan hệ khách hàng thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm cho khách hàng.
- Phòng khách hàng, Phòng quản lý rủi ro và các bộ phận liên quan thực hiện giải chấp tài sản bảo đảm theo quy định
B ước 13: Lưu hồ sơ P hò ng quản lý rủi ro, Phò ng khách hàng